退休后继续工作的预期与现实 - 员工福利研究所年度退休信心调查显示，75%（即3/4）的在职人员预期退休后将继续工作赚钱，但已退休人员中仅30%（即3/10）实际有薪酬工作 [2] - 这种差异可能源于年龄因素，近期退休者（如68岁）与高龄退休者（如85岁）在继续工作的能力上存在显著差别 [3] 提前领取社保金对收入的影响 - 若在完全退休年龄（1960年或之后出生者为67岁）前开始领取社保福利，收入超过特定限额将导致福利减少 [4] - 具体规则为：年收入超过23,400美元后，每多赚2美元，社保福利将减少1美元 [4] - 举例说明：一位64岁人士年收入50,000美元，月福利2,000美元，因收入超出限额26,600美元，年福利将减少13,300美元，实际年福利降至10,700美元 [5] - 对比案例：另一位64岁人士年收入22,000美元（未超限），可全额领取每月2,000美元的社保福利 [6] 对退休规划的关键启示 - 退休后继续工作的预期可能高于现实，规划时需考虑此因素 [7] - 若计划继续工作，建议至少等到完全退休年龄再开始领取社保福利，以避免收入削减 [7]

文章核心观点 - 社会保障金应作为退休收入的基石而非全部 主要用于支付基本生活开支 同时需与其他收入来源协调规划并建立应急现金储备 以实现财务安全 [1][2][3][4][5][6][7] 社会保障金的定位与使用 - 社会保障金平均仅替代约40%的退休前收入 因此每一美元都至关重要 [1] - 应将每月发放的社会保障金视为退休收入的基础 用于支付住房、食品和医疗保健等刚性支出 [3] - 社会保障金是终身享有的可靠收入 应优先用于保障基本开支 如水电费、食品和医疗保险保费 [4] 与其他收入来源的协调 - 社会保障仅是稳固退休计划的一部分 其他部分包括养老金、401(k)计划、个人退休账户和经纪账户 [5] - 建议协调各类账户的提款和投资 以平滑现金流并减少税负 [5] - 可通过会晤注册会计师来规划预期收入和强制最低取款额 从而避免过早动用投资并管理税级 [6] 应急现金储备的建立 - 即使有稳定的社保支票 仍可能出现意外开支 如紧急房屋维修、医疗账单或电器损坏 [7] - 建议在货币市场账户或其他高流动性储蓄中保留足以支付6至12个月基本生活费用的现金缓冲 [7]

退休账户规划 - 401(k)或403(b)账户构成稳健退休计划的基础 但许多人在更换工作后对其置之不理 可能错失雇主匹配供款的机会 [3] - 约四分之一的储蓄者工资供款不足 无法获得雇主最大程度的匹配供款 建议联系人力资源部门了解获得最高匹配所需的供款比例并尽快调整 [4] - 优先考虑401(k)并确保充分利用任何可用的匹配是确保舒适退休的最可靠方法之一 [4] 罗斯401(k)账户 - 罗斯401(k)结合了传统401(k)和罗斯IRA的特点 允许将税后资金存入401(k)内的独立账户 [5] - 该账户类型自2006年推出后日益受到雇主青睐 其长期税务优势是主要吸引力 [6] - 账户供款来自已缴税资金 退休后提取的每一美元均100%免税 资金长期增长后可免税使用 [7]

投资研究平台推广 - 平台提供包括房地产投资信托基金(REITs)、抵押贷款REITs(mREITs)、优先股、商业发展公司(BDCs)、主有限合伙(MLPs)、交易所交易基金(ETFs)等在内的深度收入替代品研究 [1] - 平台拥有438条用户评价且大多数为五星好评 [1] - 提供免费两周试用期以吸引潜在用户 [1] 退休规划观点 - 文章提出存在比社会保障更好的退休计划方案 [1] - 指出未来社会保障可能不足以支撑体面的退休生活 [1] 分析师持仓披露 - 分析师持有联合太平洋铁路公司(UNP)和AM公司股票的多头头寸 [1] - 持仓形式包括直接持股、期权或其他衍生品 [1]