文章核心观点 - 金融强国必须建立在科技强国的基础上，历史经验表明科技强则金融强 [1] - 中国银行业需突破传统基于抵押和现金流的规模扩张模式，探索科技金融新路径以支持金融强国建设 [1] - 通过系统性理念转变、风控重构、产品创新和制度保障，银行业可实现自身转型并精准支持科技创新 [9] 重构风险认知框架 - 传统信贷文化依赖抵押物和稳定现金流，难以适应科技创新高风险、长周期、轻资产的特征 [2] - 现代科技创新遵循“关键部件—冗余容错”原理，非关键部件的创新可大幅削减市场、产品和技术可行性三大不确定性 [2][3] - 以AI算力集群冷却系统为例，市场接受度不确定性被完全消除，产品可行性不确定性至少消除一半，技术可行性不确定性可通过其他应用场景缓冲 [3] - 银行风险认知框架需从“全有或全无”转向基于系统集成视角的精细化评估，深入剖析科创企业在产业链中的定位 [3] 革新风控逻辑 - 商业银行需建立“组合投资”思维，改变对单笔业务“零不良”的考核执念，采用股权投资逻辑进行概率管理 [4] - 需配套内部机制改革，如设立专门科创金融考核体系，拉长考核周期至两至三年，并设定合理不良率容忍度上限 [4] - 需建立“动态成长”思维，关注企业成长轨迹与发展潜力，而非静态财务报表 [4] - 许多优质科创企业已凭借“第一曲线”实现稳定盈利，其利润构成内源融资和风险缓冲垫，银行应抓住其“第二曲线”爆发前的战略机遇期 [4] - 通过小额多次资金支持，银行可深度陪伴企业成长，逐步扩大合作范围，最终抓住企业壮大后的综合金融服务机会 [5] 创新产品与服务 - 银行业正构建多元化、全周期的科技金融产品体系，突破传统增信依赖，利用多维信息识别企业价值 [6] - “人才信用贷”基于政府认证的“人才帽子”，将人力资本转化为金融信用 [6] - “创新积分贷”依托企业创新积分评价体系，通过专利数量、研发投入等多维指标实现纯信用投放 [6] - 投贷联动产品与专业风投机构联动，将其尽职调查信息作为信贷决策依据 [6] - “风险共担贷”与担保公司合作，构建风险分散与事后缓释机制 [6] - 针对“第二曲线”初创期企业，短期可采用“风险隔离”策略，长期可布局设备贷、厂房贷乃至上市贷 [7] 银行差异化战略与制度保障 - 大型银行应发挥“头雁效应”，在关键核心技术攻关和战略性新兴产业领域重点布局 [8] - 中小银行应立足区域经济禀赋，深耕本地专精特新企业，打造特色化科技金融服务品牌 [8] - 需建立内部激励与容错机制，包括对首贷户给予更高考核权重但控制单笔金额，对已有授信优质客户给予优惠利率但控制授信上限 [8] - 最重要的是建立科学尽职免责制度，解除基层信贷人员后顾之忧 [8]