文章核心观点 - 农业银行西藏分行通过创新推出并持续优化以“三卡”及后续“四卡”为核心的农牧区信用贷款产品体系 有效破解了当地农牧民因交通不便、信息闭塞、缺乏抵押担保导致的贷款难题 [1][2] - 该信用体系通过科技赋能和模式创新 实现了从线下到线上、从手动到自动的升级 基本建成了具有西藏特色的现代化农牧区信用体系 显著提升了金融服务的可得性与便捷性 [7][8] - 该金融产品与服务模式有力支持了农牧民创业增收、地方特色产业发展和乡村振兴 提升了农牧区生活水平 成为推动西藏农牧区经济发展的重要引擎 [2][4][6] 产品体系演变与特点 - 2001年推出以“金、银、铜”为载体的小额信贷“三卡”产品 具有无需担保、申请简便、用途灵活、放款快捷的特点 [1] - 2005年在“三卡”基础上创新推出三级“钻石卡” 形成“四卡”产品体系 并先后5次调增授信额度以满足日益增长的金融需求 [4] - 产品体系后续由6个档次扩展至8个档次 实现了线上化、自动化和精准化 [8] 覆盖规模与使用效果 - “四卡”贷款发放达46.03万张 发证覆盖面和使用率均达到95%以上 [4] - 在农户信用贷占比高达92%以上的情况下 不良贷款管控水平仍位居系统前列 [8] 科技赋能与系统建设 - 2019年以来从管理模式、制度建设、系统应用等八个维度进行创新突破 重构信用体系 [7] - 基本完成全区农牧户信用信息档案建立工作 通过“惠农e贷”推广实现“四卡”与信用创建结果的自动匹配及授信精准提额 [7] - 2025年组建双语远程服务中心 推出“现场+远程”藏语调查模式 实现“三农”个人贷款真正的“移动化” [7] 信用评定机制建设 - 配套形成“信用县（区）、乡（镇）、村（居）”三级信用评定办法 构建“四卡信用身份证+三级信用创建”的新机制 [4] - 信用评定新增“信用户” 由原来的三级评级升级为四级评级 [8] 普惠金融服务网络 - 在农牧区设置5516个“金穗惠农通”服务点 建立5270个掌上银行村 使偏远地区也能享受到便捷的金融服务 [8] - 广泛开展金融信用知识宣讲活动 联合村委会对“不良户”开展贷后催收管理 营造良好金融生态环境 [8] 具体受益案例 - 阿里地区札达县底雅乡的拉巴顿珠家庭 利用“银卡”贷款购买拖拉机起步 逐步发展成拥有砂石厂和运输队的致富带头人 [2][3] - 日喀则江孜县的珍拉通过“银卡”和“金卡”获得启动资金 成立藏毯加工工作室并发展为农民专业合作社 带动26名脱贫群众就业 其产品获得多项国家级奖项 [4][5][6]