郡县治，则天下安。 县 域 作 为 中 国 式 现 代 化 的 重 要 底 色 ， 是 国 民 经 济 的 " 底 盘"与"基石"。它一头连接城市、一头牵动乡村，覆盖超90% 国土面积，承载超6亿人口，贡献近四成国民生产总值，既是 中国经济韧性根基，也是未来内需潜力的蓝海。 在国家战略聚焦县域高质量发展的背景下，金融如何在服务实 体经济"最后一公里"乃至"最后一百米"中发挥作用，成为关 键命题。为此，经济观察报携手中国农业银行开展"润泽县域 韧性金融"大型系列调研，旨在探寻金融在资源禀赋与发展路 径各异的县域中的赋能之道。 我们相信，唯有读懂县域，才能更深刻地理解中国经济的韧性 与潜力所在。 作者： 郑晨烨 封图：图片资料室 十月初，甘肃张掖，河西走廊腹地，秋收后的玉米地已完成翻整，空气里弥漫着泥土与秸秆的清香，这里是我国最大的杂交玉米种子生产基地，全国近 30%的玉米制种面积集中于此。 在张掖市金葵花种业有限公司（下称 " 金葵花种业 "）的检验室内，灯光下，公司董事长詹文和技术人员一起，查看一批刚通过初步筛选的玉米果 穗，这些将送往海南进行南繁加代育种的材料，直接关乎公司下一代核心产品的研发进程。 "张掖 ...

核心财务表现 - 前三季度净利润2223亿元，同比增长3.28% [1] - 前三季度营业收入5508亿元，同比增长1.87% [1] - 净利润和营业收入增速较上半年分别提升0.75个和1.15个百分点 [1] 资产质量 - 不良贷款率为1.27%，较年初下降3个基点 [1] - 逾期贷款率1.22%，逾期与不良贷款剪刀差连续21个季度为负 [1] - 拨备覆盖率295.08% [1] 县域金融业务 - 前三季度县域贷款增量10417亿元，余额达10.90万亿元 [1] - 县域贷款增速10.57%，高于全行平均水平2.21个百分点，余额占境内贷款比重40.98% [1] - 乡村产业贷款余额2.74万亿元，增速22.8% [1] - 乡村建设领域贷款余额2.47万亿元，增速9.7% [1] - 粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.25万亿元，增速25.1% [1] - 农户专属产品“惠农e贷”余额1.83万亿元，新增3351亿元，增速22.4% [1] 特定领域贷款与业务 - 科技贷款余额超4.70万亿元 [2] - 发行科技创新债券200亿元，承销科技创新债257亿元 [2] - 制造业贷款余额3.84万亿元，新增5987亿元，增速18.4% [2] - 稳步推进AIC试点基金设立，已在杭州、苏州等城市设立14只试点基金，完成项目投放19个 [2]

2025年10月30日，农业银行公布了第三季度经营业绩。据该行三季报显示，农业银行经营效益继续稳健 向好。净利润和营业收入继续保持正增长，增速较上半年分别提升0.75个、1.15个百分点。其中，净利 润2223亿元，同比增长3.28%；营业收入5508亿元，同比增长1.87%。 值得一提的是，农业银行前三季度的县域贷款增量突破万亿元。截至三季度末，县域贷款余额10.90万 亿元，新增10417亿元，增速10.57%，高于全行平均水平2.21个百分点；余额占境内贷款比重40.98%。 乡村产业、乡村建设领域贷款余额分别为2.74万亿元、2.47万亿元，增速分别达22.8%、9.7%。粮食和 重要农产品保供相关领域贷款余额1.25万亿元，增速25.1%。农户专属产品"惠农e贷"余额1.83万亿元， 新增3351亿元，增速22.4%。 中经记者 杨井鑫 北京报道 在资产质量方面，该行不良贷款率为1.27%，较年初下降3BP。逾期贷款率1.22%，逾期与不良"剪刀 差"连续21个季度保持为负。拨备覆盖率295.08%。 此外，农业银行三季度末科技贷款余额超4.7万亿元。发行200亿元科技创新债券；承销科技创新债257 ...

十月初，甘肃张掖，河西走廊腹地，秋收后的玉米地已完成翻整，空气里弥漫着泥土与秸秆的清香，这 里是我国最大的杂交玉米种子生产基地，全国近30%的玉米制种面积集中于此。 在张掖市金葵花种业有限公司（下称"金葵花种业"）的检验室内，灯光下，公司董事长詹文和技术人员 一起，查看一批刚通过初步筛选的玉米果穗，这些将送往海南进行南繁加代育种的材料，直接关乎公司 下一代核心产品的研发进程。 "张掖的种子，一头连着全国'粮袋子'，一头连着本地五千多户农民的'钱袋子'。"他说。可眼下，市场 正处于去库存周期，企业回款放缓，但一笔1.2亿元的制种款兑付迫在眉睫，若不能按时支付，不仅公 司信誉受损，超过5000户签约农户的制种收入亦没了着落。 就在詹文发愁之际，农行甘肃张掖分行客户经理在日常走访中获悉了他的情况，迅速为金葵花种业启动 了"河西走廊种业贷"贷款流程。5天后，1000万元信用贷款到账。"真没想到效率这么高！"詹文长舒一 口气。 千里之外的广西玉林市博白县，场景不同，难题也不同。作为广西唯一的国家级水稻制种大县，这里年 产优质稻种超万吨，但83%的种粮户因缺抵押、难担保，常年贷不到款，一旦错过农时，一季收成就泡 汤了。 ...

回乡创业的龚书燕在淮安市淮阴区马头镇经营的江苏凌优米业有限公司已有10多年。2023年5月，农行 淮安淮阴支行便为龚书燕适时发放了490万元农村个人生产经营贷款，助其扩大了粮食购销规模。目 前，江苏凌优米业有限公司建筑面积5000多平方米，拥有成套生产大米流水线一条、铲车2台、输送带3 台、地磅2台、粮食储存罐10个、数字色选机4台、包装机若干，大米日生产能力150吨，固定的下游客 户达50多家。可眼下，收购资金还存在一定"缺口"，龚书燕又找到农行淮安淮阴支行客户经理。根据龚 书燕用款需求及资产情况，客户经理利用该产品适时为龚书燕授信并发放贷款180万元，有效满足了其 秋粮收购资金需求。"真是'及时雨'，仅用3天时间，所申请的贷款就到账了。"龚书燕对农行淮安淮阴 支行的服务赞不绝口。 "真没想到，现在买农机不仅有政府好政策，还有银行好产品，手续简单方便，除了享受2万多元政府补 贴，还从当地农行办理了4万元农机分期付款。"正在稻田作业的村民柏芹，指着面前刚买的履带式谷物 联合收割机，想到一簇簇稻穗被卷入收割机舱和颗颗饱满的稻谷从收割机出粮口倾泻而下的情景，乐滋 滋地对前来走访的农行淮安金湖县支行客户经理陆瑶说， ...

金融服务与秋粮丰收 - 农行辽宁省分行通过全方位、多层次的金融服务精准支持粮食种植、收割、流通等各环节，为保障国家粮食安全注入金融动能 [1] - 农行朝阳分行依托“三农金融讲堂”开展活动320场，投放贷款23.8亿元，惠及农户1.3万户 [1] - 通过“惠农e贷”、“农机分期”等产品提供详细解读和现场答疑，帮助农户快速选定合适方案 [1] 具体信贷支持案例 - 在铁岭市昌图县，种粮大户通过30万元“惠农（农机）分期”贷款购置新联合收割机以提升秋收效率 [1] - 在阜新市阜蒙县，农行客户经理主动上门为种植户紧急审批喷灌机贷款，仅用1个工作日解决持续干旱带来的资金难题 [1] - 为辽阳市兴瑞达粮食公司匹配“惠农e贷-商户贷”，一周内投放200万元贷款，缓解其秋粮收购季的收粮和仓储压力 [1] 整体业务数据 - 农行辽宁省分行已开展“三农金融讲堂”活动2000多场，投放贷款1.92亿元，惠及农户2.27万户 [2] - 该行粮食重点领域贷款余额超70亿元，较年初净增近30亿元 [2] - 其中投放秋粮收购相关领域贷款超35亿元 [2]

文章核心观点 - 农业银行通过提供定制化信贷产品如“惠农e贷”和“续捷e贷”，支持辽宁省从个体农户到龙头企业的农业产业链各环节发展，推动传统农业向现代化生态农业转型 [4][16] - 金融支持覆盖水稻、草莓、杂粮、海参等特色农业，助力土地流转、技术升级、规模扩张和品牌建设，实现产业一体化链条形成和价值提升 [4][12][16] - 具体案例显示信贷投入有效带动农户收入增长和企业产能扩大，例如冯素云农场年销售额超200万元，付汉兵经营规模扩大至1957亩 [1][12] 盘锦湿地水稻产业 - 盘锦湿地拥有11.09万公顷稻田，年产量达68万吨，“盘锦大米”品牌价值突破606亿元 [1] - 农户冯素云获得农行累计450万元信贷，其500亩现代化生态农场实现稻蟹共生，年销售额超200万元 [1] - 市级龙头企业盘锦鹏跃米业日加工水稻能力达1000吨，自2021年起累计获得农行贷款9200万元，近期通过“续捷e贷”降低融资成本 [8][11] - 盘锦市拥有水稻加工企业150家，包括国家级和省级龙头企业，金融支持推动技术改造和产业链延伸 [11] 建平县草莓产业 - 农户郑占华运用获得国家专利的“立体雾培器”技术种植“空中草莓”，果实甜度和洁净度优于传统丹东99草莓 [6] - 农行于2023年向郑占华发放15万元“惠农e贷”，支持其扩大雾培设施和优化种植流程 [6] - 深井镇农户郑海娟在农行18.5万元“惠农e贷”支持下，种植面积从4.5亩扩大至10亩，温室大棚从3栋增至7栋，转型为“种植+采摘+观光”综合模式 [7] 朝阳杂粮产业 - 种植大户付汉兵自2022年起累计获得农行贷款560万元，授信额度从50万元提升至200万元，经营规模从500亩扩大到1957亩，年销售收入达591万元 [12] - 农行支持全市72家杂粮加工企业组成产业集群，通过固定资产贷款等产品推动工艺改进和品牌价值提升，如“朝阳小米”和“红山高粱” [15] - 朝阳杂粮深加工产品通过电商平台进入北京、上海、深圳等一线城市及海外市场，并实现72小时直达欧洲 [15] 凌海市海参产业 - 凌海市作为中国最大辽凌参养殖基地，海参产业形成育苗、养殖、加工、销售一体化链条，产值约20亿元 [16] - 农行针对“中国辽参第一乡”产业特色，通过“惠农e贷”等产品支持海参养殖户 [16]

行业概况与历史背景 - 玉林市香料中药材种植面积超过350万亩，拥有1000多种香料植物资源 [1] - 玉林自古是香辛料的生产、贸易、加工中心，有“寻香必至鬱林”之说 [1] - 容县石头镇通过八角矮化嫁接增产项目，使挂果率提高60%以上，嫁接矮化面积达4.5万亩 [1] 金融服务与信贷支持 - 农行玉林分行截至2025年6月末香料产业贷款余额达5.96亿元，同比增加1.58亿元 [1] - 该行累计向石头镇八角产业投放贷款850万元，带动种植户户均年增收6000元 [2] - 该行累计支持香料市场各类经营商户143户，贷款余额2.14亿元 [2] - 该行为香料产业园项目投放贷款3.59亿元，项目总投资约16亿元，占地30.96万平方米 [3] 产业链发展与市场动态 - 玉林福达国际香料物流港每日香料流转量超千吨，汇聚国内外供应商和经营者 [2] - 通过发放125万元信用贷款，支持商户在3天内完成香料采购，应对市场价格变化 [2] - 向八角种植大户发放30万元惠农e贷，支持其进行八角林低产改造 [2]

业务战略与模式 - 公司深入践行"三农"县域战略，以党建引领、农行搭台、信用开路、金融惠农为思路，创新产品、优化服务 [1] - 公司深化"党建+金融"融合模式，所辖18家支行主动对接地方政府与村委，建立政银协同工作机制，通过"三级联动"模式精准筛选信用农户与优质项目 [3] - 公司依托青年力量延伸服务触角，组建青年突击队开展流动金融服务，打造"村村有农行贷款、村村有农行口碑宣传员"的服务格局 [3] 产品创新与特色 - 公司针对临汾特色农业布局打造"一县一特"信贷产品体系，在"惠农e贷"品牌基础上创新推出10余种特色产品，如吉县"苹果e贷"、隰县"酥梨e贷"等 [4] - 公司针对畜牧养殖主体抵押难题率先落地"智慧畜牧贷"，以活体抵押方式破解融资难题，个人单户贷款额度最高可达1000万元，企业单户最高3000万元 [4] - 公司通过"智慧畜牧贷"产品为山西临汾市尧都区兴雅养殖专业合作社发放150万元贷款，解决其资金周转问题 [1] 科技应用与服务优化 - 公司以科技手段重构"三农"服务模式，依托农户信息建档与中国农业社会化服务平台，实现贷款"线上申请、后台受理、24小时响应" [4] - 公司秉持减费降息让利于农原则，将农户贷款年化利率保持在同业较低水平，并通过农行+农业担保公司合作模式降低融资门槛与成本 [4] - 公司搭建数字化生活服务场景，延伸"金融+非金融"服务链条，在农村地区推广适老化改造、智慧缴费等便民服务 [4] 客户案例与业务成效 - 公司支持古县三合镇90后返乡创业者公培有，为其提供贷款支持并持续跟进对接销路，使其大棚从9座扩展到13座 [2] - 公司持续加大对农业基础设施、特色产业的支持力度，投放贷款支持蔬菜大棚改扩建、梨果防雹网建设等项目 [5] - 公司聚焦新型农业经营主体，加大对家庭农场、农民合作社、农业龙头企业的信贷投放 [5]

核心观点 - 公司作为服务乡村振兴的主力军，通过强化党建引领、信贷投放、一线服务和科技赋能，全力支持“三秋”生产和乡村产业发展 [1][2][12] 党建引领与战略部署 - 公司党委高度重视特殊天气对农业生产的影响，迅速部署将支持“三秋”生产作为工作重中之重 [2] - 将服务乡村振兴重点指标纳入支行全面从严治党考核，优化考评机制，确保金融资源优先流向县域和“三农”领域 [2] - 截至9月末，公司县域贷款总量和增量在四大行中占比分别达到37.5%和34%，均居首位，并在2024年度省行乡村振兴综合服务活动中排名第1位 [2] 信贷投放与产业支持 - 公司聚焦粮食安全，加大粮食育种、种植、收储等关键环节信贷投放，创新推出“智慧畜牧贷”、“粮食收储贷”等产品 [2] - 截至9月末，粮食重点领域贷款净增10亿元，增速达58.9% [2] - 公司落地9个特色产业“一项目一方案”集群授信，支持24家农业龙头企业发展，乡村产业贷款突破百亿元，近两年农户贷款净增实现翻番 [3] 一线金融服务与助农行动 - 公司组织青年突击队深入平阴、章丘、商河等一线农田，协助农户抢收玉米，并走访种粮大户讲解惠农贷款政策，纾解资金困难 [4][6][9] - 在章丘，公司调研助农工作组详细询问降雨导致的减产情况，精准记录企业在原料采购、产能恢复等方面的金融需求 [6] - 商河县农业农村局等部门向公司送来感谢信，肯定其助农工作 [9] 金融创新与科技赋能 - 公司通过“金融+消费”模式开展消费助农，组织员工爱心购买滞销农产品，并简化“惠农e贷”等产品流程，确保秋收秋种资金快速到位 [10][11] - 公司强化科技支撑，全国系统内首家上线彩椒“集中收购型专业市场综合收银台”项目，并推广农村集体“三资”管理平台等多层级治理平台 [12] - 公司创新推出全国首个基于核心企业产业链场景的“惠农网贷”业务，首创的“农业生产托管贷”被农业农村部作为典型案例推广 [12] 服务网络与未来规划 - 公司连续2年实施县域网点提升工程，将50%以上的新设、迁建网点布局到县域、城乡结合部和乡镇地区，拓展农村金融覆盖面 [12] - 公司探索地方政府城乡联动模式，构建核心客户联动机制，汇聚能量服务乡村全面振兴 [13] - 公司未来将继续坚守服务“三农”主责主业，为农业提质和乡村振兴注入金融活水 [13]