市场概况与格局演变 - 惠民保产品自2020年以来快速铺开，截至今年7月末全国累计推出313款地方性惠民保产品，其中新增产品9款，市场增速为2.96% [1] - 市场格局正从增量扩张转向存量优化，当前正常运营产品维持在202款，传统型惠民保占比仍超八成 [1] - 产品出清与迭代并行，2023年至2024年正常运营产品占比下降约7.5个百分点，2024年至2025年7月微降约1.2个百分点，降幅明显收窄 [1] 产品创新与保障拓展 - 新上线产品呈现双轮驱动特点，一方面加速覆盖下沉市场如湖北十堰、内蒙古呼和浩特等地，另一方面在已覆盖地区推动产品创新和保障升级，例如广东新增普惠重疾险，广西上线3款守护保系列重疾险 [2] - 特药保障是重点创新领域，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药和28种适应症，在169款基础版产品中超80%已涵盖特药责任，核心覆盖恶性肿瘤并拓展至罕见病等领域 [2] - 保障范围逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病等治疗领域，并通过覆盖CAR-T治疗药品、纳入地区特色目录和支持本土创新药械来提高产品可用性 [2] 定价模式与产品设计 - 定价机制从单一定价向差异化定价转变，正在运行的基础版产品中141款采用单一定价，平均价格为95元，相较于2021年的60元左右有所上涨 [3] - 差异化定价主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素 [3] - 近半数产品提供多版本选择以满足不同需求，其中70款产品设计两个版本，7款产品设计三个版本，部分地区还设计加油包如住院医疗费用补偿等来拓宽保障范围 [3]