多家银行推出信用卡分期利率优惠活动 - 招商银行和中信银行推出较大力度的分期利率优惠 招商银行"e招贷"产品针对12期及以上分期推出"限时1.7折"优惠 24期分期年化利率降至2.79% 12期分期年化利率为2.76% [2] - 中信银行针对一年期及以上分期推出"限时1.9折"优惠 12期分期年化利率为3.09% 24期分期年化利率为3.19% [2] - 工商银行现金分期产品利息优惠为6折 交通银行现金分期产品针对一年及以上分期利息优惠为3.4折 优惠后分期年化利率降至5.46%至5.66% [2] 利率优惠的双重影响 - 利率优惠被视为"双刃剑" 短期可刺激银行业务增长并助力提振消费 但长期可持续性存疑 需警惕信用过度下沉带来的风险积聚 [1] - 银行采取"以量补价"策略 通过降低利率吸引客户扩大零售贷款规模 同时严格把控贷款客户准入标准以降低贷后不良风险 [3] - 消费贷取消利率优惠后部分客户流失 降低现金分期利率可吸引利率敏感型客户 但现金分期存在额度限制 难以满足大额消费需求 [4] 消费贷与现金分期的差异 - 消费贷主要面向有较大资金需求且偏好低利率的储蓄卡用户 目标为获取长期低息贷款 现金分期更多服务于信用卡持卡人 满足短期流动性需求 利率灵活性更高 [5] - 消费贷注重"低利率+大额" 现金分期偏向"短期+灵活" [5] 信用卡行业现状与挑战 - 信用卡行业已告别"跑马圈地"时代 多家银行关停信用卡分支机构 主动调整经营机构布局 [7] - 截至2024年末 信用卡和借贷合一卡共7.27亿张 环比下降1.35% 同比下降5.14% 人均持有0.52张 连续9个季度下降 [7] - 行业面临新增用户困难 场景渗透压力加大 产品权益运营挑战等问题 需在控风险与寻找增长空间之间取得平衡 [7] 零售业务战略调整 - 银行零售业务处于拐点时刻 面临利润下滑和不良率上升的双重压力 需在战略坚守与调整之间找到平衡 [8] - 未来零售业务发展取决于银行能否在挑战中找到新增长点 重塑增长曲线 [8]

近些年，消费金融机构通过持续增加科技投入，数字化转型水平持续提升，为增加个性化产品供给、优 化流程体验提供了技术支撑，不断推动消费金融行业迈入高质量发展新阶段。在重庆市银行业协会信息 科技专业委员会举办的"2023-2024年度重庆市银行业数字化转型成果案例"竞赛评选活动中，小米消金 申报的《数据特征统一管理平台》荣获优秀典型案例。 根基稳固，方能行稳致远。在当今数字化浪潮的推动下，数智化服务能力对于企业发展的关键意义。作 为一家持牌消费金融公司，小米消金近年来以"科技赋能业务发展，数据助力数字化运营"为愿景。充分 利用其在科技领域的优势，以大数据、人工智能等技术为驱动，不断提升金融服务的效率和便捷性。通 过精准的用户画像和分层，聚焦用户偏好，准确地把握用户需求，实现线上化、自动化、智能化的精准 数字金融营销闭环。 另一方面，小米消金通过深耕数据治理和运营工作，有效地将金融科技和数字金融充分运用到各业务场 景中，聚焦细分人群不断完善产品研发，围绕旅游、家装、教育等不同消费场景，满足用户差异化消费 需求，构建包括现金分期、消费分期、循环额度等形态的普惠金融产品，实现用户金融场景化下的全流 程服务升级，为用户提供 ...

银行信用卡现金分期业务利率优惠 - 多家银行推出信用卡现金分期利率优惠活动，部分期数的现金分期利率低至3%至4%，最低可达2.76% [1][3] - 招商银行"e招贷"产品针对12期及以上分期推出"限时1.7折"优惠，12期年化利率2.76%，24期年化利率2.79% [3] - 中信银行针对一年期及以上分期推出"限时1.9折"优惠，12期年化利率3.09%，24期年化利率3.19% [3] 现金分期业务与消费贷监管差异 - 消费贷因价格竞争被监管要求年化利率不得低于3%，但现金分期业务暂未受此限制 [2] - 现金分期业务属于信用卡部门业务，因此利率优惠空间更大 [2] 银行策略与行业背景 - 银行通过降低利率吸引客户，扩大零售贷款规模，同时严格把控贷款客户准入标准 [5] - 信用卡业务正经历战略转型，深耕存量客户价值、提升分期业务渗透率成为银行突围方向 [5] - 行业面临新增用户困难、场景渗透压力加大等挑战，多家银行关停信用卡分支机构 [7] 利率优惠的局限性 - 并非所有持卡用户都能享受最低折扣，不同客群设置不同活动利率的做法较为普遍 [4] - 低价策略可持续性存疑，专家认为低于银行"保本线"的利率不可持续，后续可能回归合理价格区间 [7] 行业数据与趋势 - 14家上市银行中，仅3家银行信用卡不良率同比下降，10家银行信用卡不良指标有所抬头 [7] - 银行零售业务承压，消费贷价格大战和现金分期"以量补价"反映行业压力 [7]

宏观经济>>> 商务部印发《国家服务业扩大开放综合试点示范建设第三批最佳实践案例》 国家服务业扩大开放综合试点示范是党中央、国务院关于推进高水平对外开放的重大举措，承担着为全 国服务业开放积累可复制可推广经验的重要任务。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，商务部会同试 点示范省市和有关部门认真研究，于近日印发了《国家服务业扩大开放综合试点示范建设第三批最佳实 践案例》，向全国推广一批示范性强、实用性好、市场主体反应积极的创新举措，为各地服务业开放、 现代服务业发展提供借鉴。该批创新举措包括产业生态体系建设、国际合作和区域协同、体制机制创新 等三方面11项案例，反映了试点示范省市在文化、科技、健康医疗等重点产业的协同开放和集成创新， 在数字贸易便利化、国际数据通道等方面的开放合作，在跨区域物流、医疗融合等领域的区域协同创 新，以及推进离岸贸易发展、外资企业注册登记便利化改革、绿色租赁评价机制和激励机制、"数智 化"在线司法解纷等方面的先行先试。下一步，商务部将会同地方和有关部门持续汇总试点示范工作创 新成果，提炼形成典型案例和发展经验，加强复制推广，引领和带动全国服务业高质量发展。 市场监管总局公开征求《制止滥用 ...

近日，若干家跌破3%的信用卡现金分期利率，要跟市场告别了。 低于"保本线"、年利率3%以下的消费贷价格战，才落幕一个多月，就有一些银行信用卡开展不同力度的 现金分期限时优惠活动：利息优惠最低可至2折以下，使得整体现金分期年利率测算下来已低于3%。 这也就是为什么，业界关于银行"绕道"信用卡现金分期，重新开卷消费金融业务的质疑声渐起。 证券时报·券商中国记者观察到，目前已有银行信用卡中心将现金分期利率优惠活动力度缩减，使得分期 年利率回升至3%以上。 如此，现金分期实际利率水平，也齐平于消费贷限价政策的导向。 分期优惠空前，底线齐平消费贷限价政策 此前，各家信用卡经常举办现金分期优惠活动。但在消费贷限价政策开启之后的这一轮，力度之大，颇受 关注。 据证券时报·券商中国记者不完全统计和汇总公开报道，近期，中国银行、交通银行、浦发银行、中信银 行、招商银行等多家银行，推出信用卡现金分期或账单分期利率优惠活动。 其中，有两家银行的限时现金分期优惠力度空前，此前给出限时低于2折的利息优惠，使得12期现金分期 还款折算年化利率低至3%以下。另外，优惠力度稍低的几家银行，优惠也打到了3—4折区间，优惠后现 金分期折算年化利 ...

信用卡现金分期利率调整 - 多家银行信用卡现金分期利率跌破3%，部分银行推出限时优惠活动，利息最低可至2折以下，使年利率低于3% [1] - 近期中国银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行等推出信用卡现金分期或账单分期利率优惠活动，部分银行12期现金分期折算年化利率低至3%以下，优惠力度在3-4折区间的银行利率降至5%-6%，较此前高于10%的利率大幅下降 [4] - 此前两家提供年利率低于3%现金分期产品的银行已调整政策，一家将最低年利率回升至3%以上，另一家全面执行年化利率≥3%的标准 [5] 消费贷限价政策影响 - 信用卡现金分期利率优惠力度空前，实际利率水平与消费贷限价政策导向齐平 [3] - 业界质疑银行通过信用卡现金分期"绕道"重新竞争消费金融业务，部分银行已缩减优惠力度使利率回升至3%以上 [2] - 信用卡分期与个人消费贷款监管规定不同，但现金分期资金可用于取现或消费，实质与消费贷区别不大 [4] 行业竞争模式转变 - 一季度消费贷价格战激烈，部分银行实际利率降至2.5%-2.8%，4月起监管部门要求新发放消费贷年化利率不得低于3% [6] - 低于银行保本线的利率不可持续，行业从"以价换量"转向"以质换量"，重点支持高品质消费品供给而非降低贷款成本 [6] - 权威专家指出过度竞争导致利率低于保本点难持续，应拓展消费场景、确保贷款用于真实消费，保持理性定价 [7] 消费金融发展方向 - 信用卡提供长免息期，实质是低成本融资支持，发展消费金融需扩大有效需求、坚持合理适度原则 [7] - 银行应通过下沉服务、挖掘客户、做大蛋糕促进消费金融可持续发展，而非依赖价格竞争 [7]

银行调整消费贷与信用卡现金分期利率 - 多家银行在3月末调整消费贷利率，叫停3%以下的消费贷产品利率优惠 [1] - 近期多家银行推出信用卡现金分期利率优惠活动，折后年化利率最低可至2.76% [1][2] - 信用卡现金分期与消费贷在银行内部属于不同业务，低折扣主要针对少数客群，体现信用卡业务精细化运营能力 [1] 信用卡现金分期业务特点 - 信用卡现金分期是银行提供的现金信贷服务，授信金额直接打入借记卡，需按约定分期还款 [3] - 业务不占用信用卡额度，还款方式灵活（先息后本或等额还款），可提前还款但可能收取剩余本金3%手续费 [3][4] - 资金用途受限（日常消费、旅游等），不得用于房产或投资，部分银行要求60天内上传消费凭证审核 [3] 银行现金分期优惠案例 - 招商银行推出1.7折利率优惠，年化利率低至2.76% [2] - 交通银行12期分期年化利率5.49%，24期5.66% [2] - 中信银行12期分期年化利率3.09%，24期3.19% [2] - 工商银行、平安银行、光大银行利率折扣范围2.8折至6折 [3] 行业背景与政策支持 - 信用卡现金分期是金融支持消费的举措之一，央行鼓励加大消费贷款投放 [5] - 信用卡透支利率市场化改革后，分期利率无合规问题，由银行与持卡人自主协商 [6] 信用卡业务现状与挑战 - 信用卡占零售贷款比重从2022年13.09%降至2024年12.54%，个人经营贷和消费贷占比提升 [6] - 2024年全国信用卡发卡量同比减少4000万张至7.27亿张，交易金额普遍下滑 [7] - 头部银行信用卡收入下降（招行885.08亿元、中信559.1亿元、光大331.56亿元） [7] - 行业进入存量经营阶段，需以科技、场景与风控为核心提升用户价值 [7]

银行间的利率竞争赛并未消失，而是转移了阵地。 4月初，多数银行发布通知称，应总部要求，上调信用消费贷款年化利率至不低于3%，该举措叫停了持续已久的消 费贷价格战。没想到的是，仅一月后，"暗战"又以另一种方式打响。市场消息显示，多家商业银行阶段性下调了信 用卡现金分期的年化利率，"最低优惠"字眼吸睛。 现金分期利率低至2字头 客户想从银行借款，除贷款业务外，还可以通过信用卡办理现金分期。 现金分期（又称"取现分期"）是指持卡人申请信用卡中的可用额度转换为现金，并转账至指定借记卡内，随后按约 定分期偿还本金及手续费的业务。业内人士介绍，该服务无需抵押或担保，但在借款时需选定资金用途（限定于消 费领域，如装修、购车等），禁止用于投资或非法活动。 "通常信用卡现金分期业务的年化利率很高，除了特定优惠的还款期数，年化利率通常在10%以上。"该人士向券商中 国记者表示。 然而，近期多家银行推出限时优惠，调整部分期数的现金分期利率低至3%至4%左右，更有银行信用卡现金分期利率 低至"2"字头，紧追未调价前的消费贷利率优惠。 以招商银行"e招贷"为例，记者获悉，该行近期针对一年（即12期）及以上的现金分期给出"限时1.7折" ...

银行信用卡现金分期价格战 - 多家银行近期推出信用卡现金分期折扣活动，招商银行"e招贷"12期及以上分期业务限时1.7折，年化利率低至2.76%，交通银行12期以上折扣3.4折，年化利率5.46%-5.66%，中信银行限时1.9折，12期年化利率3.09% [1] - 折扣活动主要针对优质客户，用户资质要求较高，招商银行员工表示"属于对优质客户的折扣，不是所有人都有资格享受" [1] - 银行通过现金分期活动扩大零售贷款规模，实现"以量补价"策略，融360分析师指出此举可筛选优质客户并优化客群质量 [1][4] 信用卡现金分期业务特点 - 信用卡现金分期将信用额度以现金形式借出并分期还款，表面类似消费贷款但业务属性不同，信用卡分期利率高且灵活，消费贷利率低且还款固定 [2] - 银行内部对信用卡分期和消费贷采取不同策略，但会协同获客，根据客户信用情况和资金需求匹配产品 [2] - 信用卡现金分期是银行零售金融核心抓手之一，审批快、灵活度高 [4] 行业背景与监管动态 - 2024年春节后银行曾掀起消费贷价格战，4月1日监管要求消费贷利率不得低于3%，银行将竞争转向信用卡现金分期 [4] - 2024年5月央行提出设立5000亿元服务消费与养老再贷款，鼓励银行加大对服务消费和养老产业的信贷支持 [4] - 2025年一季度货币政策执行报告强调支持扩大消费，引导金融机构满足多样化资金需求 [5] 信用卡业务现状 - 主流银行信用卡不良高峰已过，2024年3月银登中心挂牌20个信用卡不良贷款资产包，总规模86.53亿元，占同期个人不良贷款总规模的83.31% [5] - 兴业研究指出银行正通过低价转让逾期较长的不良贷款优化资产结构，释放资本压力 [5] - 2024年信用卡发卡量较2023年末减少4000万张至7.67亿张，连续9个季度下降 [9] 客户覆盖与活动限制 - 当前价格战主要针对优质客户，部分银行仅向有过现金分期行为的"老用户"提供优惠，且额度有限 [6][8] - 南京用户案例显示中信银行1.9折优惠封顶5万元，交通银行2.2折优惠封顶2万元，资格实时审核且可能随时终止 [8] - 未办理过分期或长期未使用的用户可能无法享受优惠，深圳招行用户查询显示12期利率仍为原价16.2% [8]

消费贷利率内卷 - 3月多家银行消费贷年化利率低于3%，部分低至2.4%，创历史新低[1] - 低利率刺激消费但引发监管关注，4月1日起银行集体上调利率至不低于3%[1] 信用卡现金分期价格战 - 招商银行"e招贷"推出1.7折限时优惠，24期年化利率2.79%，12期2.76%[3][4] - 中信银行"借现金"1.9折优惠后24期年化3.19%，12期3.09%[4] - 交通银行"我要现金"3.4折优惠后24期年化5.66%，12期5.49%[4] - 平安银行12期及以上2.8折优惠年化5.11%，光大银行最低4折，工行统一6折[4] 优惠活动限制条件 - 招商银行优惠需通过APP抽奖获取，实测年化利率达15.31%，远高于宣传[5] - 光大银行优惠需系统自动匹配，客服表示已是最低折扣[7] - 优惠仅针对特定客户，普通用户无法直接申请[5][7] 银行战略动机分析 - 通过"以量补价"策略拓展零售贷款增量，同时筛选优质客户控制不良率[9] - 低利率可减轻消费者压力并推动银行零售业务规模增长[9] 现金分期业务本质 - 属于信用卡额度内分期，资金转入借记卡后分期偿还[8] - 资金用途受严格限制，违规使用可能导致强制还款和信用受损[9]