个人养老金保险产品市场概况 - 个人养老金保险产品数量已达406个，在所有个人养老金产品类型中占比33.55%，是数量增长最快的品类之一 [1][2] - 个人养老金制度自2022年11月试点启动至2024年底推向全国，已吸引超7000万人参与 [1] - 保险产品正凭借稳健收益与多元形态，成为个人养老金账户中不可或缺的一部分 [1] 产品类型与结构演变 - 产品类型已从最初的专属商业养老保险，拓展至年金险、两全险、分红型、万能型等多种类型 [2] - 目前产品主要分为三类：商业养老保险（保底+浮动收益）、年金保险（提供长期稳定现金流）、两全保险（兼具生存金领取与身故保障） [2] - 分红型产品数量显著提升，已达127款，占比超过三成，成为市场主流 [6] 投资收益表现 - 2024年有7成专属商业养老保险产品的结算利率维持在3%以上，多款在售产品结算利率超过4% [3] - 稳健型投资组合结算利率区间为2.0%至4.07%，进取型投资组合为2.5%至4.12% [3] 行业优势与政策支持 - 保险公司在长期资产负债匹配、风险管控等领域的专业能力能匹配养老资金安全增值、长期锁定的诉求 [4][5] - 保险产品收益稳健，能有效抵御长寿风险，且普遍保障至终身 [5] - 2025年4月金融监管总局调整保险资金权益类资产监管比例，优化了保险资金配置效率 [4] - 2024年6月央行等部门发文鼓励研发长期限、收益稳定的个人养老金专属产品，加快商业保险年金产品创新 [4] 产品创新与发展方向 - “养老+健康”的深度融合被视为最具潜力的破局方向，以应对“开户热、缴存冷”的挑战 [1][7] - 建议探索“养老保险+健康管理服务”、“年金保险+养老社区入住权”等组合方案，打造差异化竞争优势 [7][8] - 分红型产品将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享，为客户开辟了新的投资路径 [6]