行业背景与战略转向 - 中国保险行业正处于经济增速换挡与人口结构变迁背景下的深度变革期 [1] - 行业竞争核心正从“产品的丰富度”转向“需求的匹配度”，未来增长属于最懂用户的公司 [9] - 保险业总资产占比仅7%，远低于国际成熟市场20%的水平，而3.1亿老年人、超4亿慢病人群等细分群体的保障需求持续井喷 [9] 带病体保险市场机遇与挑战 - 带病体平均治疗费用8.7万元，超居民年可支配收入2倍 [3] - 75%的带病体愿意额外支付保费以承保既往疾病，市场潜力巨大 [3] - 当前带病体年度保费支出仅为3920.38元，为城镇居民人均可支配收入的7.23% [5] - 带病体面临投保困境：52.4%反映可选择的保险产品很少，49.3%需单独加钱承保，40.7%的相关疾病保障责任被除外，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保产品 [6] - 年轻群体慢病发病率提高，例如1990年至2021年间，我国15-39岁人群的2型糖尿病发病率翻了一番，从每10万人140.20例上升到315.97例 [3] 水滴保的产品创新与布局 - 公司将通过全面AI化战略，升级“好产品—好服务—好理赔”全链路，深耕带病体等人群，实现从规模增长到精准匹配的价值跃迁 [1] - 2025年以来，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [7] - 推出系列创新产品：例如首款免健告且保证续保5年的“看病保”系列、国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险“无忧守护失能险”、行业首款免健告母婴险“接好孕”已迭代至6.0版本 [6] - 产品创新方向是依托AI技术和大数据优势，为老年、孕期等特定细分领域的带病群体定制保险产品 [6] AI技术赋能与服务体系构建 - 公司破局之道是All in AI，自研“水滴水守大模型”已成为服务体系的“中枢神经” [10] - 衍生出AI核保专家“KEYI.AI”、智能客服“保小慧”、数字员工“帮帮”等一系列深度应用 [10] - AI核保专家“KEYI.AI”能在秒级内完成响应，简单案件40秒左右处理完成，复杂案例也能在5分钟内处理完成，准确率达到99.8% [12] - 智能客服“保小慧”已经实现了“边说边办”的沉浸式服务 [12] - 公司构建了立体的用户洞察和触达网络，包括微信服务号矩阵、小红书/抖音/视频号等内容平台矩阵、企业微信、小程序等多元线上触客渠道 [7] 理赔服务升级与生态合作 - 理赔服务体系升级为“帮帮赔”，建立“帮申请、帮审核、帮解读、帮调解”的全流程服务体系 [12] - 三年时间，“帮帮赔”服务累计处理超过20万个理赔案件，协助理赔金额突破10亿元，一次性提交理赔材料通过率近98% [13] - 2025年，已有351款产品深度接入“帮帮赔”，在AI+人工协同模式下，助力合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短了43.3% [13] - 公司联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，聚焦带病体、银发、母婴等群体的保障需求，通过生态共建、AI赋能与数据共享降低创新成本 [12] - 成立“帮帮赔服务工作室”，AI数字员工“帮帮”正式入职，借助自然语言处理、情感计算和AI大数据分析能力提供服务 [13]