文章核心观点 - 经济转型和低利率时代改变银行业发展模式和经营策略，邮储银行2024年年报展现穿越周期的韧性，源于深耕主责主业和向新求变，正展开服务中国式现代化的金融新图景 [1] 上市9年表现 稳 - 坚持规模、效益、质量动态均衡发展，2024年末总资产、贷款总额、存款总额分别为17.08万亿元、8.91万亿元、15.29万亿元，较上市前分别增长1.3倍、2.6倍、1.4倍 [2] - 2024年营业收入和归母净利润分别达3487.75亿元、864.79亿元，较上市前分别增长1.6倍、1.7倍，ROE长期保持在10%以上 [2] - 不良贷款率长期保持在1%以下，在上市银行中处于较优水平 [2] 进 - 全方位助力国家战略实施推进，服务“三农”、城乡居民和中小企业优势巩固，做好“五篇大文章”，重点领域贷款余额占整体贷款比重进一步提升 [2] 优 - 零售金融核心优势持续巩固，2024年末零售客户数超6.73亿户，管理零售客户总资产(AUM)16.69万亿元 [3] - 公司业务增量扩面提质，2024年末公司客户180.41万户，相比上市前增长近两倍 [3] - 资金资管业务亮点纷呈 [3] 深耕主责主业的韧性 业务布局 - 延续服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，拥有近4万个营业网点，覆盖99%的县（市），70%在县及县以下地区 [4] - 截至2024年末，涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占贷款总额比重居国有大行前列 [4] - 2024年末个人存款13.63万亿元，个人贷款4.77万亿元，零售银行特色鲜明 [4] 抗风险优势 - 客户分散降低风险，县域、乡村受宏观经济周期影响小，农户、小微业主等客户分散形成多节点风险缓释机制 [5] - 负债来源稳定，农村及县域客户存款稳定性高，2024年末存款付息率为1.44%，显著低于同业，邮银协同新举措将增强盈利能力 [6] - 零售业务主导，资产负债结构稳健，零售业务现金流稳定，零售贷款风险权重低，2024年末资本充足率14.44%，高于监管要求 [6] 增资影响 - 财政部和战略股东拟向邮储银行增资1300亿元，财政部拟注资1175.8亿元将成持股超15%的第二大股东，注资完成后核心一级资本充足率预计提升1.5个百分点 [7] - 资本实力增强将提升服务实体经济、抵御风险和盈利能力，为业务发展和结构调整打开空间 [7] 向新求变的探索 科技投入 - 上市以来信息科技投入规模及占比稳中有升，2024年信息科技投入122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53% [8] 科技赋能成果 - 推动线上小微易贷产品场景化转型，接入多领域数据，扩大普惠金融覆盖面，提升服务效率 [8] - 积极布局新赛道，践行科技金融大文章，支持新质生产力发展 [8] 科技金融举措 - 创新“技术流”评价体系、丰富“看未来”审查方法、优化“U益创”科技金融产品服务体系、打造“政企研投”科技金融生态圈 [9] - “看未来”评价模式基于科技型企业特点定制评级模型，对科技型企业信贷不依靠担保抵押 [9] 科技金融案例 - 在湖南为某陶瓷科技公司提供金融支持，授信额度从1000万元逐步增加到5.2亿元 [9] - 在深圳为某电子企业提供信贷支持，匹配不同融资产品和授信方案 [10] - 在安徽为某机器人龙头企业授信1.5亿元 [10] 科技金融数据 - 截至2024年末应用“看未来”技术批复企业超1.6万户，增长72.8%，批复金额超3.6万亿元，增长169.1% [10] - 截至2024年末服务科技型企业超9万户，融资余额突破5000亿元，分别较上年增长30%、40%以上 [10] 战略行动 - 实施服务强县富镇、公司业务提升、手机银行赶超、网点效能跃升、城市业务攻坚“五大行动” [11] - 推行组织架构、网点经营、市场服务、激励机制、数智化转型、运营管理、风险管理“七大改革” [11]