网贷行业运营模式 - 平台通过算法和大数据建模进行AI风险画像，在几秒钟内决定用户放贷额度和审批[18] - 授信流程极其简化，仅需身份证和手机号即可实现“极速到账”，部分案例中三分钟内资金到账[3][7] - 平台采用“智能推荐”机制，向用户推送多个平台的授信邀请链接，增加借贷触点[5][6] - 实际综合费率通过拆分基础利率、担保费、服务费等方式组合，可能突破36%，尽管新规要求不得超过24%[14] - 行业投诉量在2024年达到79025件，同比增长215.22%[9] 行业监管与合规环境 - 2024年4月18日施行的《消费金融公司管理办法》新增消费者权益保护章节，明确禁止暴力、威胁等不正当催收手段[19] - 中国互联网金融协会于2024年5月15日发布指引，规定催收时间限制在晚10点至早8点之外，且每日语音催收不得超过3次[20] - 消费保平台数据显示，行业主要投诉问题中暴力催收和乱收费的投诉分别占20.64%和16.79%[9] 用户画像与借贷行为 - 行业投诉用户中90后占比最高，达55.07%，80后和00后占比分别为29.77%和8.14%[12] - 借贷初始动机多样，包括更换手机、创业启动资金、日常消费及社交需求等[3][12][14] - 平台营销强调“先享后付”和“信用就是资本”，向无稳定收入来源的群体（如在校学生）授予数千元额度，营造“资格感”[8][12] - 用户容易陷入多头借贷循环，用新平台借款偿还旧平台债务，导致债务规模持续扩大[3] 贷后催收生态 - 催收业务已形成产业化，大量外包公司以佣金计价模式运作，按追回金额比例提成[10] - 逾期五天后债务通常转交第三方催收公司，催收方采用心理攻势技巧，包括威胁联系家人、单位领导等手段施压[7][10] - 催收行为导致借款人产生强烈的羞耻感和社交孤立，部分借款人选择关闭通讯、卸载社交应用以躲避催收[7][11]