行业整体发展态势 - 信用卡业务正从消费信贷功能演进为连接客户、场景与服务的综合性金融枢纽 [1] - 行业整体经历从"规模扩张"到"质量优先"的深刻转变 [1] - 领先银行通过强化风控、深耕场景、数字化转型探索可持续发展新模式 [1] 市场规模与增长 - 全国信用卡和借贷合一卡总量为7.15亿张，较上年末减少1200万张 [1] - 多家银行信用卡贷款余额增速明显放缓甚至出现负增长 [1] - 行业整体主动压缩高风险资产规模，转向审慎经营策略 [1] 资产质量表现 - 信用卡不良率呈现分化态势，国有大行中工商银行2.6%、建设银行2.35%、农业银行1.52% [2][3] - 股份制银行中招商银行保持1.75%不良率，与上年末持平 [2][3] - 部分银行通过强化催收、加大核销控制不良水平，但仍有银行面临不良双升压力 [2] 风险控制升级 - 多家银行建立精细化风险管理体系，引入人工智能、大数据提升全流程风控能力 [3] - 招商银行信用卡不良贷款余额161.53亿元，不良率稳定在1.75% [3] - 上半年信用卡新生成不良贷款197.69亿元，同比减少2.60亿元 [4] - 工商银行信用卡不良率较上年末下降0.1个百分点 [4] - 风控从传统人工审核转向数据驱动、智能决策的新型模式 [4] 场景深耕与生态建设 - 建设银行组织开展"龙卡信用卡66节"消费主题活动，推出超百项消费惠民活动 [7] - 农业银行深耕文旅、境外、县域等热点消费场景，参与全国消费促进月活动 [7] - 招商银行通过"信用卡+借记卡"双卡融合模式，提升客户活跃度和交易频次 [7] - 浦发银行通过双卡融合发行模式实现信用卡贷款规模正增长 [7] - 中信银行聚焦消费分期场景，在汽车、家装等领域深化金融服务嵌入 [7] 数字化转型进展 - 行业整体月活跃用户数在6.5亿至7.0亿之间波动，增长率维持在-1.2%至4.6%低位区间 [9] - 中国农业银行以2.38亿MAU位居榜首，同比增长4.8% [9] - 中国工商银行1.89亿MAU位列第二，中国建设银行1.06亿MAU位列第三 [9] - 招商银行以7001.1万MAU继续位居股份行首位，但同比减少1.2% [10] - 招行信用卡掌上生活App月活跃用户3708.52万户，居同业信用卡类App前列 [10] 战略转型方向 - 领先银行推动信用卡与财富管理、私人银行业务深度融合 [8] - 创新"人+数字化"服务模式，整合线上线下服务渠道 [8] - 招商银行实现从"规模驱动"到"数字化生态驱动"的关键转变 [11] - 未来竞争力取决于精细运营、风险平衡与持续创新能力 [11] - 银行角色将从"放贷机器"转变为"风险管理者""价值整合者""数据运营商" [12]