市场利率概况 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.25% 房屋净值贷款平均利率为7.56% 两项数据均基于申请人最低信用评分780且最高综合贷款价值比低于70%的假设 [2] - 尽管平均利率维持在7.5%左右 但市场存在远低于此的推介期利率 需要消费者进行比价寻找 [1] 产品结构与定价机制 - 房屋净值信贷额度和房屋净值贷款属于第二顺位抵押贷款 其利率通常基于指数利率加上利差 常用指数为最优惠利率 近期已降至6.75% 例如若利差为0.75% 则房屋净值信贷额度利率为7.50% [4] - 房屋净值贷款因是固定利率产品 其利差可能与房屋净值信贷额度不同 [4] - 贷款机构在第二顺位抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于借款人的信用评分 负债情况以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] 推介期利率特点 - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“推介期”利率 之后利率将转为可调整 且可能从更高利率开始 [5] - 推介期利率远低于市场利率 例如FourLeaf信用社目前提供最高50万美元信贷额度 前12个月年利率为5.99% 之后转为浮动利率 [8] - 由于房屋净值贷款是固定利率 因此不太可能设有推介期“诱饵”利率 [6] 产品比较与选择要点 - 房屋净值信贷额度允许借款人在额度内灵活使用资金 随借随还 最佳贷款机构提供低费用 固定利率选项和慷慨的信贷额度 [7] - 选择房屋净值贷款机构可能更容易 因为其固定利率在整个还款期内保持不变 且一次性获得整笔贷款 无需考虑最低提取金额 [9] - 选择房屋净值信贷额度时需注意其最低提取金额要求 即贷款机构要求借款人初始必须从净值中提取的金额 [8] - 消费者应比较不同机构的费用和还款条款细则 [9] 市场机会与适用性 - 美联储估计房主拥有高达34万亿美元的房屋净值 在当前高利率环境下 拥有房屋净值和优惠一级抵押贷款利率的房主可能难以动用这部分增值资产 而房屋净值信贷额度或房屋净值贷款是可行的解决方案 [3] - 对于拥有一级抵押贷款利率较低且房屋净值较高的房主 目前可能是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一 这样既能保留原有低息抵押贷款 又能将提取的现金用于房屋改善 维修或其他用途 [12] 利率区间与还款示例 - 房屋净值信贷额度利率因贷款机构和地区而异 范围可从近6%到高达18% 实际利率取决于借款人的信用状况和比价努力程度 [11] - 以一笔5万美元的房屋净值信贷额度为例 若利率为7.50% 在10年提款期内月还款额约为313美元 但需注意其利率通常是浮动的 且在后续20年还款期内月供会增加 本质上成为一笔30年期贷款 因此最适合在更短期限内借款并还清的情况 [13]

The national average rates for second mortgage products, such as home equity loans and lines of credit, continue to hold on to multi-year lows. With the Federal Reserve on an interest-rate-cut hold, the prime rate, a key pricing element of home equity lending, is likely to remain stable. HELOC and home equity loan rates: Friday, January 30, 2026 The average HELOC rate is 7.25%, according to real estate analytics firm Curinos. The national average rate on a home equity loan is 7.56%. Both rates are based ...

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷产品利率持续下降，已接近7%，为多年来最低水平[1] - 根据Curinos数据，2026年1月26日，房屋净值信贷额度平均利率为7.25%，房屋净值贷款平均利率为7.56%[2] - 美联储估计，房主拥有高达34万亿美元的房屋净值被锁定[4] - 在当前高抵押贷款利率环境下，拥有大量房屋净值和低首贷利率的房主，通过HELOC或HEL获取资金是可行的解决方案[3][4] 产品结构与定价机制 - HELOC允许借款人在批准的信用额度内按需提取资金，而房屋净值贷款则提供一次性 Lump sum[3] - 第二抵押贷款（HELOC/HEL）利率与首贷抵押贷款利率不同，通常基于基准利率（如已降至6.75%的最优利率）加上利差（如0.75%）构成[5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能与HELOC不同[5] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和贷款价值比[6] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续6个月或1年的“ introductory”利率，之后转为可能更高的可调整利率[6] - 房屋净值贷款由于是固定利率，通常没有 introductory rate[7] 主要产品提供商与市场报价 - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度[8] - FourLeaf Credit Union目前提供高达50万美元信用额度、首年利率为5.99%的HELOC产品，该利率为 introductory rate[8] - 最佳房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为其固定利率在整个还款期内保持不变[9] 产品选择与比较基准 - 当前HELOC利率范围很广，从近6%到高达18%不等，全国平均可变利率7.25%和房屋净值贷款固定利率7.56%可作为比价基准[11] - 对于拥有低首贷利率和大量房屋净值的房主，目前是获取HELOC或房屋净值贷款的较好时机，资金可用于房屋改善、维修或其他用途[12] - 以5万美元HELOC额度、7.50%利率计算，10年提取期内月供约为313美元，但需注意HELOC通常是可变利率，且在后续20年还款期内利率和月供可能上升，整个贷款期限可达30年[13] - 选择产品时需比较费用和还款条款细则[10]

Interest rates on home equity lines of credit (HELOCs) and home equity loans are averaging in the low to mid 7% range. If you're looking to access some home equity without selling or refinancing away your low primary mortgage rate, a second mortgage could be the answer you're looking for. HELOC and home equity loan rates: Sunday, January 25, 2026 The average HELOC rate is 7.25%, according to real estate analytics firm Curinos. The national average rate on a home equity loan is 7.56%. Both rates are base ...

当前市场利率趋势 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.25%，较上月下降19个基点 [2] - 房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点 [2] - 利率持续下降，使第二抵押贷款选择更具可负担性 [1] 产品定义与核心差异 - 房屋净值信贷额度允许借款人根据需要从获批的信用额度中提取资金 [3] - 房屋净值贷款则一次性提供整笔款项 [3] - 房屋净值信贷额度利率通常基于最优惠利率加一个利差，例如最优惠利率为6.75%时，若利差为0.75%，则利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款为固定利率产品，其利差可能不同 [5] 市场背景与需求驱动 - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值 [4] - 在主要抵押贷款利率居高不下的情况下，拥有房屋净值和低息首贷的房主可通过第二抵押贷款来获取资金，而无需放弃原有的低利率 [3][4][11] - 第二抵押贷款资金可用于房屋改善、维修和升级等项目 [11] 产品定价与借款人考量因素 - 第二抵押贷款产品的定价具有灵活性，借款人应多方比较 [6] - 利率取决于借款人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比率 [6] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续6个月或1年的“ introductory”利率，之后将转为更高的可调整利率 [6][8] - 房屋净值贷款为固定利率，通常没有 introductory 利率 [7] 贷款机构产品示例与选择标准 - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] - 例如，FourLeaf Credit Union 目前提供高达50万美元额度、12个月内利率为5.99%的房屋净值信贷额度，此为 introductory 利率 [8] - 最佳的房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为其固定利率在整个还款期内保持不变 [9] - 选择时需比较费用和还款条款的细则 [9] 当前市场利率范围与参考基准 - 不同贷款机构的房屋净值信贷额度利率差异很大，从接近6%到高达18%不等 [10] - 房屋净值信贷额度全国平均利率7.25%和房屋净值贷款平均利率7.56%可作为比较基准 [10] 贷款成本示例与使用建议 - 以5万美元房屋净值信贷额度、7.50%利率为例，在10年提取期内月付款约为313美元 [12] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加，实质上成为一笔30年期贷款 [12] - 此类产品最适合在更短期限内借款并偿还余额的情况 [12]

市场利率状况 - 全美房屋净值信贷额度平均利率为7.25%，较上月下降19个基点，房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点，两者均处于或接近52周低点[1][2] - 利率数据基于申请人最低信用评分780且综合贷款价值比低于70%的条件[2] - 主要抵押贷款利率维持高位，促使拥有房屋净值和低息首贷的房主考虑使用第二抵押贷款来获取资金[3] 产品结构与定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于首贷利率，其基于指数利率加上利差，常用指数为最优惠利率，该利率已降至6.75%[5] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50%[5] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例[6] - 全美平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅上升[6] - 房屋净值贷款通常没有 introductory 利率，其固定利率在协议期内保持不变[7] 市场机会与产品用途 - 美联储估计房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定，第二抵押贷款允许房主动用这部分积累的净值[4] - 对于拥有低息首贷和大量房屋净值的房主而言，目前是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一，资金可用于房屋改善、维修和升级[12] - 使用第二抵押贷款无需放弃原有的低息首贷[3][8] 贷款机构与产品特征 - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[8] - 房屋净值信贷额度允许房主灵活使用资金，随用随取，随借随还[8] - 例如，LendingTree目前提供的房屋净值信贷额度年利率可低至6.36%，信贷额度为15万美元[9] - 寻找最佳的房屋净值贷款机构可能更容易，因其提供在还款期内固定的利率和一次性发放的整笔贷款[10] 利率范围与消费者考量 - 房屋净值信贷额度利率因贷款机构而异，范围可从略低于6%到高达18%，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[11] - 以一笔5万美元、利率7.50%的房屋净值信贷额度为例，在10年提款期内月供约为313美元，但需注意其利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加[13] - 房屋净值信贷额度本质上成为一笔30年期贷款，若能在更短期限内借款并偿还则最为理想[13]

行业趋势：房屋净值贷款利率降至近年低点 - 全国房屋净值信贷额度平均利率已降至7.25%，较一个月前下降19个基点[2] - 全国一次性房屋净值贷款平均利率为7.56%，较一个月前下降3个基点[2] - 第二抵押贷款利率已降至多年来的最低水平[1] 市场背景与驱动因素 - 美联储估计，房主拥有高达36万亿美元的房屋净值[3] - 由于主要抵押贷款利率高企且缺乏变动，拥有房屋净值和较低主要贷款利率的房主难以动用其房产增值部分[3] - 房屋净值信贷额度或房屋净值贷款形式的第二抵押贷款成为一种可行的解决方案[3] 产品定价机制 - 第二抵押贷款利率基于指数利率加上利差，指数通常为最优惠利率，该利率最近已降至6.75%[4] - 例如，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50%[4] - 房屋净值贷款因是固定利率产品，可能适用不同的利差[4] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和贷款与价值比率[5] 产品特性与比较 - 房屋净值信贷额度通常包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整的，且可能从更高利率开始[5] - 房屋净值贷款为固定利率，因此不太可能设有 introductory 利率[6] - 房屋净值信贷额度允许房主在信用额度内灵活使用资金，随用随还[7] - 房屋净值贷款提供一次性整笔资金，无需考虑最低提取金额[9] 市场机会与消费者选择 - 对于拥有较低主要抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，目前可能是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一[12] - 所获资金可用于房屋改善、维修和升级等项目[12] - 消费者应寻找提供低于市场 introductory 利率的贷款机构，例如FourLeaf Credit Union目前为高达50万美元的额度提供5.99%的12个月 introductory 年利率[8] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和之后的可变利率，并注意房屋净值信贷额度的最低提取金额要求[8] - 寻找最佳房屋净值贷款机构可能更容易，因为固定利率在整个还款期内保持不变，只需关注一个利率[9] 利率与还款示例 - 房屋净值信贷额度利率因贷款机构和地区而异，范围可从近6%到高达18%[11] - 若以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度全额，在10年提取期内每月还款额约为313美元[13] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的，在后续20年还款期内利率和还款额可能会上升，本质上成为一笔30年期贷款[13] - 房屋净值信贷额度最好在更短的期限内借款并偿还[13]

当前房屋净值贷款利率水平 - 全国房屋净值信贷额度平均利率为7.44%，房屋净值贷款平均利率为7.59% [2] - 上述平均利率基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70% [2] - 随着最优惠利率降至6.75%，加上贷款机构加点后，两类产品利率均接近或略低于7.5% [1] 房屋净值贷款市场背景与需求 - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [3] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%左右的较低区间，房主不愿放弃原有的低息抵押贷款（可能低至3%-5%），因此出售房产或进行套现再融资的可行性低 [3] - 通过HELOC或房屋净值贷款来获取部分房屋净值，成为房主获取资金的一个优质替代方案 [3] 贷款利率的定价机制 - 房屋净值贷款利率的计算方式不同于一级抵押贷款，其基于指数利率加上一个利差 [5] - 该指数通常为最优惠利率，在2025年12月10日美联储降息后为6.75%，例如贷款机构加0.75%的利差，则HELOC可变利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务水平以及信贷额度与房屋价值的比率 [6] 行业趋势与贷款机构动态 - 随着美联储在2025年进行三次降息，最优惠利率已降至6.75%，房屋净值贷款机构正在对其产品重新定价 [7] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供12个月期、额度最高50万美元的HELOC，年利率为5.99%，此为后续将转为可变利率的促销利率 [7] - 贷款机构不仅会降低其可调整利率，也会降低其促销利率，以跟随美联储的低利率政策 [8] 产品选择与比较要点 - 选择贷款机构时，需同时关注促销利率和后续可变利率，并比较费用、还款条款以及最低取款额度 [8] - 房屋净值贷款可能更容易选择，因为其固定利率在整个还款期内保持不变，且一次性获得整笔贷款，无需考虑最低取款额 [9] - 建议比较两到三家贷款机构以获取最优利率报价 [6] 当前市场时机与产品用途 - 2025年大部分时间利率都在下降，且今年可能继续走低，因此当前是获取第二抵押贷款的好时机 [12] - 通过HELOC或房屋净值贷款获得的资金可用于房屋改造、维修和升级等用途 [12] 具体贷款案例与产品特性 - 以5万美元HELOC额度、7.50%利率为例，在10年取款期内，每月还款额约为313美元 [13] - HELOC利率通常是可变的，且在20年还款期内利率可能变化并导致还款额增加，整个产品周期实质上为30年贷款 [13] - HELOC更适合在更短的时间内借款并偿还余额 [13]

行业趋势与市场环境 - 2026年初的房屋净值信贷额度平均利率预计将创下三年多以来的新低[1] - 根据Curinos数据，2025年12月28日，针对信用评分不低于780且综合贷款价值比不高于70%的申请人，平均月度HELOC利率为7.44%[2] - 美联储估计，美国房主在房产中积累了高达36万亿美元的净值[3] 产品机制与定价 - HELOC利率与初级抵押贷款利率不同，其基于指数利率（如已降至6.75%的最优惠利率）加上一个利差（例如0.75%）构成[4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，并可能从显著更高的水平开始[5] 产品优势与适用场景 - HELOC为不愿放弃低息初级抵押贷款的房主提供了一个可行的解决方案，使其能够利用房屋积累的创纪录净值[3][6] - 该产品允许房主灵活使用房屋净值，可按需提取、偿还并重复操作，最高额度为信贷限额，且只为实际借款部分支付利息[6][9] - 对于拥有低息初级抵押贷款和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的绝佳时机，所获资金可用于房屋改善、维修或升级等项目[12] 贷款机构与产品特征 - 优质的HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] - 例如，LendingTree目前提供的HELOC年利率可低至6.36%，信贷额度为15万美元[8] - 借款人需比较不同机构的手续费、还款条款和最低提取金额（即贷款机构要求首次从净值中提取的金额）[8] 利率与还款示例 - 当前HELOC利率因贷款机构和借款人资质差异巨大，范围可从略低于6%到高达18%[11] - 若以7.50%的利率提取5万美元信贷额度，在10年提取期内每月还款额约为313美元[13] - HELOC本质上是一项30年期贷款（10年提取期加20年偿还期），但最佳使用方式是在更短期限内借款并偿还[13]

行业趋势与市场数据 - 根据Curinos数据，截至2025年12月8日当周，全美房屋净值信贷额度平均利率为7.44%，较2025年1月初的8.04%下降了60个基点[1][2] - 该平均利率的统计样本为信用评分不低于780且综合贷款价值比最高为70%的申请人[2] - 美联储数据显示，截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高[2] 产品定价机制 - HELOC利率与初级抵押贷款利率不同，其利率通常基于基准利率（如最优惠利率）加上一个利差来确定[4] - 例如，若最优惠利率为7.00%，贷款机构加收0.75%的利差，则HELOC利率将为7.75%[4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务状况以及信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全美平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，且通常会大幅提高[5] 产品特征与优势 - HELOC允许房主在不放弃原有低利率初级抵押贷款的情况下，以灵活的方式和金额动用房屋净值，最高可达信贷额度上限[6] - 其优势在于可以按需取用，只对实际借款部分支付利息，未动用额度可留待未来使用[9] - 对于拥有大量房屋净值的房主而言，在当前环境下，HELOC是一个有吸引力的选择，可用于房屋装修、维修或升级等项目[12] 当前市场机会与消费者考量 - 当前初级抵押贷款利率徘徊在6%以上，许多房主不愿放弃其原有的3%、4%或5%的低利率抵押贷款，因此出售房屋并非理想选择，而HELOC提供了一个绝佳的替代方案[3] - 对于拥有低利率初级抵押贷款和大量房屋净值的房主来说，目前可能是获取HELOC的最佳时机之一[12] - 消费者在比较贷款机构时，需同时关注 introductory利率和之后调整的利率，并比较费用、还款条款和最低取款金额等条件[8] - HELOC利率因贷款机构和借款人资质差异巨大，目前市场利率范围可从近6%到高达18%不等[11] 产品运作与财务示例 - 以一笔5万美元的HELOC为例，若利率为7.50%，在10年取款期内，每月还款额约为313美元[13] - 需要注意的是，HELOC利率通常是可变的，且在进入20年还款期后，还款额会增加，整个产品实质上构成一笔30年期贷款[13] - 因此，HELOC最适合在更短期限内借款并偿还余额的用途[13]