净收入相关 - 2024年第一季度净收入为1460万美元，较2023年第四季度增加330万美元（28.9%），较2023年第一季度减少110万美元（7.0%）[1][3] - 2024年第一季度净收入为1463.1万美元，基本每股收益为0.58美元，摊薄后每股收益为0.57美元[29] - 2024年第一季度，公司可供普通股股东分配的净利润为1.4631亿美元，较2023年同期的1.573亿美元下降7.05%[34] 资产回报率与股权回报率相关 - 2024年第一季度年化平均资产回报率为1.65%，年化平均股权回报率为15.41%，效率比率为37.9% [3] - 截至2024年3月31日，公司资产平均回报率为1.65%，平均股权回报率为15.41%[29] 总资产相关 - 截至2024年3月31日，总资产为36.5亿美元，较上一季度增加1.444亿美元（4.1%），较2023年3月31日增加2.282亿美元（6.7%）[14] - 截至2024年3月31日，公司总资产为36.47219亿美元，较2023年12月31日的35.02823亿美元增长4.12%[32] - 截至2024年3月31日，公司总资产为35.72071亿美元，总负债和股东权益为35.72071亿美元[36] 利息收入相关 - 2024年第一季度利息收入为5240万美元，较上一季度增加170万美元（3.3%），较2023年第一季度增加640万美元（13.9%）[4] - 截至2024年3月31日的三个月，公司利息收入为5235.8万美元，较上一季度的5067.1万美元有所增长[29] - 2024年第一季度，公司总利息收入为5.2358亿美元，较2023年同期的4.5965亿美元增长13.91%[34] 利息支出相关 - 2024年第一季度利息支出为2530万美元，较上一季度增加72.4万美元（2.9%），较2023年第一季度增加550万美元（28.1%）[5] - 2024年第一季度，公司总利息支出为2.5273亿美元，较2023年同期的1.9732亿美元增长28.08%[34] 非利息收入相关 - 2024年第一季度非利息收入为560万美元，较2023年第四季度增加85.6万美元（18.2%），较2023年第一季度减少57.6万美元（9.4%）[8][10] - 2024年第一季度，公司非利息收入为5568万美元，较2023年同期的6144万美元下降9.37%[34] 非利息支出相关 - 2024年第一季度非利息支出为1240万美元，较2023年第四季度减少160万美元（11.2%），较2023年第一季度增加160万美元（14.4%）[11] - 2024年第一季度，公司非利息支出为1.2361亿美元，较2023年同期的1.0807亿美元增长14.38%[34] 贷款投资与贷款总额相关 - 截至2024年3月31日，贷款投资为31.1亿美元，较2023年12月31日减少280万美元（0.9%），较2023年3月31日增加1.02亿美元（3.4%）[16] - 截至2024年3月31日，公司贷款总额为31.14067亿美元，较2023年12月31日的31.42105亿美元下降0.89%[32] 总存款相关 - 截至2024年3月31日，总存款为28.1亿美元，较2023年12月31日增加8290万美元（3.0%），较2023年3月31日增加1.698亿美元（6.4%）[18] - 截至2024年3月31日，公司存款总额为28.13858亿美元，较2023年12月31日的27.30936亿美元增长3.04%[32] 信贷损失拨备与净回收率相关 - 2024年第一季度公司记录了14万美元的信贷损失拨备，年化净回收率与平均贷款之比为0.00% [21] - 2024年第一季度净冲销/回收为 - 4000美元，与平均贷款的比例为 - 0.00%[44] 净利息收益率与效率比率相关 - 2024年第一季度净利息收益率为3.24%，效率比率为37.86%[29] - 2024年第一季度净利息收入为2708.5万美元，净利息利差为2.33%，净利息收益率为3.24%[36] 非盈利资产与相关比率相关 - 截至2024年3月31日，非盈利资产与总贷款和其他不动产的比率为0.97%[29] 总贷款与存款比率相关 - 截至2024年3月31日，总贷款与存款的比率为110.97%，非利息存款与存款的比率为19.43%[29] 风险资本比率相关 - 截至2024年3月31日，一级风险资本比率为16.85%，总风险资本比率为17.69%[29] 抵押贷款与SBA/USDA贷款业务相关 - 2024年第一季度，公司为他人服务的抵押贷款为44390.5万美元，抵押贷款产量为9401.6万美元[29] - 2024年第一季度，公司为他人服务的SBA/USDA贷款为51642.5万美元，SBA贷款产量为1011.7万美元[29] - 2024年第一季度，公司抵押贷款销售为2187.3万美元，SBA贷款销售为2406.5万美元[29] 生息资产与计息负债平均余额相关 - 截至2024年3月31日，总生息资产平均余额为33.58269亿美元，利息和费用为5235.8万美元，收益率为6.27%[36] - 截至2024年3月31日，总计息负债平均余额为25.81733亿美元，利息和费用为2527.3万美元，利率为3.94%[36] 不同类型贷款金额与占比相关 - 截至2024年3月31日，商业房地产贷款金额为7.24263亿美元，占总贷款的23.2%[40] - 截至2024年3月31日，住宅房地产贷款金额为23.01596亿美元，占总贷款的73.7%[40] 不良贷款与不良资产相关 - 截至2024年3月31日，非应计贷款为1329.7万美元，应计重组贷款为1553.4万美元，总不良贷款为2883.1万美元[42] - 截至2024年3月31日，不良贷款与总贷款的比例为0.92%，不良资产与总资产的比例为0.83%[42] 贷款损失准备金相关 - 截至2024年3月31日，贷款损失准备金余额为1798.2万美元，与总贷款的比例为0.58%[44] 所得税前收入相关 - 2024年第一季度，公司所得税前收入为2.0432亿美元，较2023年同期的2.157亿美元下降5.27%[34]

文章核心观点 - 美国佐治亚州的MetroCity Bankshares公司宣布向股东派发每股0.20美元的季度现金股利[1] - MetroCity Bankshares是一家银行控股公司,旗下拥有Metro City Bank,总部位于亚特兰大大都市区,在阿拉巴马州、佛罗里达州、佐治亚州、纽约州、新泽西州、德克萨斯州和弗吉尼亚州共有20家全服务网点[2] 公司概况 - MetroCity Bankshares是一家佐治亚州公司,是Metro City Bank的银行控股公司[2] - Metro City Bank总部位于亚特兰大大都市区,在多个州拥有20家全服务网点,服务于多元文化社区[2] - 欲了解更多关于Metro City Bank的信息,可访问公司网站www.metrocitybank.bank[2] 联系方式 - 联系人Farid Tan,电话770-455-4978,邮箱[email protected][3] - 联系人Lucas Stewart,电话678-580-6414,邮箱[email protected][3]

公司基本信息 - 公司于2019年10月完成普通股首次公开募股，股票在纳斯达克全球精选市场上市，代码“MCBS”[28] - 公司有20个全方位服务分行，位于阿拉巴马州、佛罗里达州、佐治亚州、纽约州、新泽西州、得克萨斯州和弗吉尼亚州[29] - 截至2023年12月31日，公司约有220名全职等效员工，其中80.5%为女性，95.9%为有色人种，49名管理人员中，67.3%为女性，91.8%为有色人种[72][73] 投资贷款组合数据 - 截至2023年12月31日和2022年12月31日，公司用于投资的贷款组合总额分别为31.42亿美元和30.56亿美元[31] - 截至2023年12月31日，建设与开发贷款余额为2330万美元，占投资贷款组合的0.7%；2022年为4780万美元，占比1.6%[31] - 截至2023年12月31日，商业房地产贷款余额为7.112亿美元，占投资贷款组合的22.6%；2022年为6.572亿美元，占比21.4%[36] - 截至2023年12月31日，商业和工业贷款余额为6590万美元，占投资贷款组合的2.1%；2022年为5320万美元，占比1.7%[40] - 截至2023年12月31日，商业房地产SBA和USDA投资组合净额为2.542亿美元，较2022年的2.698亿美元减少1560万美元[46] - 截至2023年12月31日和2022年12月31日，商业和工业SBA贷款余额分别为3270万美元和3450万美元[47] - 截至2023年12月31日，公司住宅房地产贷款为23.5亿美元，占投资性贷款组合的74.6%，2022年同期分别为23.1亿美元和75.3%[51] - 2023年12月31日，约97.9%的贷款组合以房地产作为主要或次要抵押品[164] SBA/USDA贷款业务数据 - 截至2023年12月31日，公司为他人服务的SBA/USDA贷款达5.08亿美元，较2022年增加4290万美元，增幅9.2%[49] - 公司2023年、2022年和2021年SBA贷款服务收入分别为480万美元、180万美元和590万美元[49] 住宅抵押贷款业务数据 - 2023年和2022年，公司非合规住宅抵押贷款发放额分别为3.37亿美元和8.336亿美元，2022年向投资者出售了9490万美元贷款，2023年未出售[52] - 截至2023年12月31日，公司为他人服务的住宅抵押贷款降至4.431亿美元，较2022年减少8360万美元，降幅15.9%[52] 存款业务数据 - 截至2023年12月31日，公司总存款为27.3亿美元，总加权平均存款成本为3.04%，其中活期存款账户存款为6.395亿美元，占比23.4%[60] - 截至2023年12月31日，公司核心存款为18.4亿美元，占总存款的67.3%[61] - 截至2023年12月31日和2022年12月31日，公司经纪存款分别为7.663亿美元和5.237亿美元[62] - 截至2023年12月31日，与联邦基金有效利率挂钩的存款总额为9.292亿美元[63] - 截至2023年12月31日，公司前十五大客户存款（不包括经纪存款）总计3.143亿美元，占总存款的11.5%，董事及关联实体存款为1020万美元[65] 贷款与资产、存款比例数据 - 截至2023年12月31日，公司净贷款占总资产的89.2%，占总存款的114.4%，2022年同期分别为88.8%和114.1%，均符合董事会设定的限制[70] 公司股权相关信息 - 截至2023年12月31日，公司董事及其家属和关联实体合计持有公司31.9%的股权[211] 股息政策相关信息 - 公司已连续九年向股东支付季度股息，但可能随时更改股息政策[217] 公司监管相关法规 - 公司收购超过5%的其他银行或银行控股公司的有表决权股份等情况需事先获得美联储批准[84] - 若个人或团体收购公司10%或以上已发行普通股，会产生控制权的可反驳推定[86] - 多德 - 弗兰克法案要求资产超10亿美元的金融机构建立联合规则或指南，禁止鼓励不当风险的激励性薪酬安排，2023年12月31日相关规则未实施，2022年美国证券交易委员会实施了追回条款的最终规则[89] - 多德 - 弗兰克法案要求上市公司至少每三年让股东对薪酬提案进行投票，至少每六年对投票频率进行投票[90] - 所有银行的最低杠杆率要求为4%[95] - 自2019年1月1日起，资本规则要求在每个最低资本比率要求之上有2.5%的由一级普通股构成的资本保护缓冲[96] - 2018年经济增长法案将受美联储小银行控股公司政策声明约束的银行控股公司的资产门槛提高到30亿美元，公司2021年第四季度资产首次超过30亿美元，2022年开始受合并风险资本要求约束[102] - 联邦银行监管机构为资产低于100亿美元的金融机构设定社区银行杠杆率，最低资本为9%，银行未选择加入该框架[103] - 对于有新兴成长公司指定且财年结束于12月31日的SEC报告公司，CECL于2023年第一季度开始生效[107] - 银行支付现金股息若满足特定条件需GA DBF批准，如一级资本与平均总资产比率低于6%、当年拟宣布股息总额超过上一年税后净利润的50%、最近监管检查中不良资产总额超过一级资本加贷款和租赁损失准备金的80%[111] - 银行与公司或非银行关联方的交易，单项限于银行资本和盈余的10%，合计限于20%[115] - 自2020年3月26日起，存款机构交易账户准备金率降至0%[116] - FDIC为银行存款提供保险，限额为每个存款人每家银行每个账户所有权类别25万美元[117] - 截至2020年6月30日，DIF储备率降至1.30%，低于法定最低的1.35%，FDIC计划在2028年9月30日前恢复至至少1.35%，自2023年第一季度起将初始基本存款保险评估费率统一提高2个基点[120] - 违反反洗钱法案的制裁金额可达违规交易金额的两倍，最高100万美元[126] - 商业房地产贷款集中度超过一定标准或有大幅增长等情况会触发相关指导要求[128] - 2023年10月24日，OCC、FRB和FDIC发布最终规则以更新CRA法规，重大方面于2026年1月1日生效，修订后的数据报告要求于2027年1月1日生效[131] - 2022年3月15日，美国国会颁布LIBOR法案，2022年12月16日FRB采用最终规则，自2023年6月30日后用基于SOFR的基准率取代某些金融合同中的LIBOR，截至2023年12月31日公司无利率与LIBOR挂钩的贷款[137] - 2023年SEC发布最终规则，要求披露重大网络安全事件以及网络安全风险管理、战略和治理，SEC注册的银行机构通常需在确定事件重大性后的四个工作日内披露相关信息[138] - 2021年联邦银行机构通过的最终规则要求银行组织在确定“计算机安全事件”对银行业务产生重大影响后的36小时内通知其主要银行监管机构[139] 公司监管资本相关数据 - 2023年12月31日和2022年，银行的监管资本比率高于适用的资本充足标准并满足当时适用的资本保护缓冲[101] - 2023年12月31日，公司的监管资本比率高于适用的监管资本标准，包括资本保护缓冲[104] - 公司CET1与风险加权资产比率为6.5%，一级资本与风险加权资产比率为8.0%，总资本与风险加权资产比率为10.0%，杠杆率为5.0%[106] 公司面临的外部环境风险 - 2022年和2023年利率显著上升，利率波动会影响公司净利息收入、资产市场价值和财务状况，公司虽采取措施但效果可能不佳[151] - 过去两年通胀处于40多年未见的水平，长期通胀会影响公司盈利能力、产品服务需求和股价[152] - 2023年银行倒闭事件及负面媒体关注导致上市银行控股公司市场交易波动，影响客户对地区银行的信心，增加存款竞争和资金成本[153] - 公司业务和运营受美国整体及阿拉巴马州、佛罗里达州、佐治亚州、新泽西州、纽约州、得克萨斯州和弗吉尼亚州经济状况影响，不利经济条件会制约公司增长和盈利能力[146] 公司面临的竞争风险 - 公司面临来自金融服务公司和其他提供商业及零售银行服务公司的激烈竞争，可能导致贷款、存款、佣金等减少，影响业务增长和财务状况[147] 公司面临的内部经营风险 - 公司未来成功取决于管理团队执行长期业务战略的能力，包括维护声誉、吸引人才等多方面[157] - 公司面临监管审查增加和新法规，可能增加经营成本并降低盈利能力[156] - 流动性风险会影响公司运营和财务状况，存款余额可能因客户投资选择变化而减少[159] - 公司业务依赖管理资产质量和信用风险，经济环境变化可能影响贷款相关情况[163] - 公司住宅抵押贷款主要是非合规贷款，风险较高且流动性较低[166] - 公司SBA贷款业务依赖美国联邦政府，失去优选贷款人地位或项目变化会有不利影响[167] - 公司可能无法满足未使用的信贷承诺，或无法为相关损失充分储备资金[172] - 公司使用经纪存款支持资产增长，但该资金来源可能不稳定或成本高[173] - 公司高度依赖管理团队，关键人员流失会损害战略实施和业务发展[174] - 不良资产解决耗时久，影响公司运营结果和财务状况，可能导致未来损失，还会增加贷款管理成本，影响净利息收入、净收入及相关比率[175][176] - 信贷损失拨备和准备金可能不足以吸收贷款组合潜在损失，增加拨备或准备金会导致净收入和资本减少[177] - 住宅抵押贷款发起量下降、竞争对手定价决策会影响公司盈利能力，新法规等会增加成本和运营难度[178] - 证券投资组合可能因利率上升或经济市场条件恶化出现损失，影响其他综合收益和股权水平[179] - 开展新业务或推出新产品服务可能面临风险，影响内部控制有效性和公司经营财务状况[180][181] - 公司营销集中于特定人群，易受该群体经济状况变化影响，且面临大型机构竞争[182] - 诉讼、调查等事项成本和影响可能对公司业务、经营结果和财务状况产生重大影响，保险费上升且未来获取保险存在不确定性[183] - 公司声誉维护至关重要，声誉受损会导致客户、投资者和员工流失，影响公司经营和股价[184] - 技术变革需求持续存在，公司可能缺乏资源有效实施新技术，面临运营挑战和竞争劣势[187][188] - 系统故障或网络安全漏洞会增加运营成本，导致诉讼和其他负债，影响公司财务和经营状况[189] 公司面临的其他风险 - 公司经营受广泛政府监管，监管变化可能增加合规成本并影响盈利能力[202] - 公司面临金融机构稳健性、货币政策变化、公平贷款法合规等多方面风险[201][205][206] - 公司可能需向子公司银行注入资本，若银行未达资本要求，公司财务状况将受影响[207] - 公司可能面临《银行保密法》等反洗钱法规的合规风险和执法行动[209] - 未来存款保险保费可能大幅提高，对公司未来盈利产生重大不利影响[210] - 公司普通股投资有风险，可能会损失价值，且不受FDIC等机构保险[212] - 公司面临ESG风险，可能影响声誉、股价及各类关系[213][215][216] - 公司未来可能需筹集额外资本，且能否筹集及对股价影响不确定[219] 新兴成长公司相关信息 - 公司作为新兴成长公司可利用减少的监管和报告要求，包括无需遵守萨班斯 - 奥克斯利法案第404(b)条的审计师认证要求等[222] - 公司作为新兴成长公司的资格预计在2024年12月31日到期[222] 市场风险相关信息 - 市场风险指因资产和负债市场价值变化导致损失的风险，公司在正常业务中面临市场利率、股票价格和信用利差风险[392] - 公司已确定利率风险是市场风险的主要来源[392]

Table of Contents UNITED STATES SECURITIES AND EXCHANGE COMMISSION WASHINGTON, D.C. 20549 FORM 10-Q (Mark One) ☒ Quarterly Report Pursuant to Section 13 or 15(d) of the Securities Exchange Act of 1934 For the quarterly period ended September 30, 2023 OR ☐ Transition Report Pursuant to Section 13 or 15(d) of the Securities Exchange Act of 1934 For the transition period from _______ to _______ Commission File Number 001-39068 METROCITY BANKSHARES, INC. (Exact name of registrant as specified in its charter) Ge ...

财务报告分析期间 - 公司讨论分析聚焦2022年12月31日至2023年6月30日财务状况重大变化及2023年和2022年截至6月30日的三个月和六个月的经营业绩[149] 前瞻性陈述风险 - 季报包含前瞻性陈述，实际结果可能与陈述有重大差异，受经济市场条件、利率环境、银行业不利发展等因素影响[150][151] 公司业务特点与挑战 - 公司业务集中在经营地理区域和主要市场区域的亚裔美国人群体，专注于中小型企业[153] - 影响贷款组合表现的因素包括主要市场区域的房地产价值和流动性、借款人财务状况等[153] - 公司面临吸引符合审慎信贷标准的贷款、管理信用风险、执行商业战略等挑战[153] - 公司面临资本或金融市场动荡、资金成本增加、风险管理框架无法有效降低风险等风险[153] - 公司需应对网络安全风险、信息技术系统中断、第三方供应商问题等挑战[155] 关键会计政策及准则变更影响 - 公司认为关键会计政策包括信贷损失准备金、服务资产、金融工具公允价值和所得税[163] - 信贷损失准备金由信贷损失备抵和未使用承诺备抵组成，2023年1月1日采用新准则后，估计方法从“已发生损失”法变为“预期损失”法[166] - 公司于2023年1月1日采用CECL模型，使信贷损失准备金增加510万美元，未使用承诺准备金增加23.9万美元，留存收益减少380万美元，递延所得税资产增加150万美元[159] 财务关键指标（截至2023年6月30日） - 截至2023年6月30日，公司总资产34.8亿美元，总贷款30.2亿美元，总存款27亿美元，股东权益3.732亿美元[170] - 截至2023年6月30日，账面价值每股14.76美元[174] - 截至2023年6月30日，净冲销与平均贷款持有投资比率0.06%，不良资产与总贷款及其他不动产比率0.78%[174] - 2023年6月30日，普通股一级资本比率和总资本比率分别为16.69%和17.59%[178] - 2023年6月30日，贷款与存款比率为115.86%，非生息存款占比25.87%，投资证券占资产比例1.02%[175] - 2023年6月30日，为他人服务的抵押贷款达5.895亿美元，生产的抵押贷款达4.89901亿美元，销售的抵押贷款达9491.5万美元[175] - 2023年6月30日，为他人服务的SBA贷款达5.04894亿美元，生产的SBA贷款达7209.6万美元，销售的SBA贷款达2289.8万美元[175] - 截至2023年6月30日，总资产为34.8亿美元，较2022年12月31日增加4780万美元，增幅1.4%[225] - 截至2023年6月30日，总贷款为30.3亿美元，较2022年12月31日减少3580万美元，降幅1.2%[226] - 截至2023年6月30日和2022年12月31日，公司分别为他人服务4.936亿美元和4.651亿美元的SBA贷款，服务资产分别为800万美元和710万美元[229] - 截至2023年6月30日，公司为他人服务4.878亿美元的住宅抵押贷款，较2022年12月31日的5.267亿美元减少；服务资产分别为250万美元和400万美元[230] - 截至2023年6月30日，不良贷款为2260万美元，占总贷款的0.75%；2022年12月31日为2020万美元，占比0.66%[233] - 截至2023年6月30日，信用损失准备为1810万美元，较2022年12月31日的1390万美元增加420万美元，增幅30.3%[236] - 2023年1月1日采用CECL后设立了未使用承诺准备金，截至2023年6月30日余额为24.1万美元[237] - 截至2023年6月30日，公司总存款较2022年12月31日增加3160万美元，达27亿美元，增幅1.2%[241] - 2023年6月30日，公司经纪存款为4.981亿美元，占总存款的18.5%，低于2022年12月31日的5.237亿美元（占比19.6%）[242] - 2023年6月30日，未保险存款占总存款的30.7%，低于2022年12月31日的32.5%和2022年6月30日的28.5%[245] - 2023年6月30日和2022年12月31日，公司从联邦住房贷款银行（FHLB）的可用借款额度分别为7.025亿美元和6.336亿美元，未偿还预付款分别为3.25亿美元和3.75亿美元[248] - 2023年6月30日和2022年12月31日，公司与代理银行的联邦基金协议可用借款均为4750万美元，无未偿还预付款[249] - 2023年6月30日和2022年12月31日，公司联邦储备贴现窗口可用资金分别约为4.446亿美元和2800万美元，无未偿还借款[255] - 截至2023年6月30日，公司综合和银行的总资本与风险加权资产比率分别为17.59%和17.56%，高于2022年12月31日的16.68%和16.61%[259] - 截至2023年6月30日，公司净冲销与平均贷款比率为0.03%，信贷损失准备金与总贷款比率为0.60%[239] 经营业绩指标（2023年第二季度及上半年） - 2023年第二季度利息收入4748.2万美元，利息支出2251.2万美元，净利息收入2497万美元[174] - 2023年上半年净收入2883.8万美元，2022年上半年为3552.9万美元[174] - 2023年第二季度基本每股收益0.52美元，摊薄后每股收益0.51美元[174] - 2023年第二季度股息每股0.18美元，2023年上半年为0.36美元[174] - 2023年第二季度平均资产回报率1.55%，平均股权回报率14.87%[174] - 2023年第二季度贷款收益率5.95%，平均盈利资产收益率5.9%[174] - 2023年第二季度存款成本3.88%，净利息收益率3.1%[174] - 2023年第二季度净收入1310万美元，较2022年同期减少300万美元，降幅18.6%；上半年净收入2880万美元，较2022年同期减少670万美元，降幅18.8%[179][180] - 2023年第二季度基本和摊薄每股收益分别为0.52美元和0.51美元，上半年分别为1.15美元和1.13美元，均低于2022年同期[181] - 2023年第二季度利息收入4750万美元，较2022年同期增加1450万美元，增幅43.8%；上半年利息收入9340万美元，较2022年同期增加2840万美元，增幅43.8%[182][183] - 2023年第二季度利息支出2250万美元，较2022年同期增加1970万美元，增幅702.6%；上半年利息支出4220万美元，较2022年同期增加3810万美元，增幅929.1%[184][186] - 2023年第二季度净息差降至3.10%，较2022年同期减少116个基点；上半年净息差降至3.20%，较2022年同期减少101个基点[188][189] - 截至2023年6月30日的三个月，总生息资产平均余额为32.27161亿美元，利息和费用为4748.2万美元，收益率为5.90%；2022年同期平均余额为28.45692亿美元，利息和费用为3302.5万美元，收益率为4.65%[193] - 截至2023年6月30日的六个月，总生息资产平均余额为32.27818亿美元，利息和费用为9344.7万美元，收益率为5.84%；2022年同期平均余额为29.16801亿美元，利息和费用为6497.8万美元，收益率为4.49%[196] - 截至2023年6月30日的三个月，净利息收入为2497万美元，净利息差为2.16%，净利息收益率为3.10%；2022年同期净利息收入为3022万美元，净利息差为4.09%，净利息收益率为4.26%[193] - 截至2023年6月30日的六个月，净利息收入为5120.3万美元，净利息差为2.32%，净利息收益率为3.20%；2022年同期净利息收入为6087.3万美元，净利息差为4.09%，净利息收益率为4.21%[196] - 截至2023年6月30日的三个月，与2022年同期相比，总生息资产因规模变化增加利息收入532.3万美元，因利率变化增加利息收入913.4万美元，总计增加1445.7万美元[199] - 截至2023年6月30日的六个月，与2022年同期相比，总生息资产因规模变化增加利息收入1137.6万美元，因利率变化增加利息收入1709.3万美元，总计增加2846.9万美元[202] - 截至2023年6月30日的三个月，与2022年同期相比，总付息负债因规模变化增加利息支出206.7万美元，因利率变化增加利息支出1764万美元，总计增加1970.7万美元[199] - 截至2023年6月30日的六个月，与2022年同期相比，总付息负债因规模变化增加利息支出235.4万美元，因利率变化增加利息支出3578.5万美元，总计增加3813.9万美元[202] - 截至2023年6月30日的三个月，与2022年同期相比，净利息收入减少525万美元，其中规模因素增加325.6万美元，利率因素减少850.6万美元[199] - 截至2023年6月30日的六个月，与2022年同期相比，净利息收入减少967万美元，其中规模因素增加902.2万美元，利率因素减少1869.2万美元[202] - 2023年上半年公司信贷拨备为41.6万美元，2022年同期分别为0和10.4万美元；2023年和2022年6月30日信贷损失准备金占总贷款的比例均为0.60%[205] - 2023年第二季度末三个月非利息收入为480万美元，较2022年同期增加10.8万美元，增幅2.3%；2023年上半年非利息收入为1080万美元，较2022年同期减少150万美元，降幅12.4%[207] - 2023年第二季度末三个月存款账户服务收费降至46.4万美元，较2022年同期减少5.4万美元，降幅10.4%；2023年上半年为91.3万美元，较2022年同期减少8.6万美元，降幅8.6%[208] - 2023年第二季度末三个月其他服务收费、佣金和费用降至130万美元，较2022年同期减少240万美元，降幅65.3%；2023年上半年降至210万美元，较2022年同期减少370万美元，降幅63.1%[209] - 2023年第二季度末三个月贷款销售总收益为110万美元，较2022年同期增加24.8万美元，增幅30.8%；2023年上半年为300万美元，较2022年同期减少56.2万美元，降幅15.7%[210] - 2023年第二季度末三个月和上半年公司未出售住宅抵押贷款，2022年同期分别出售3790万美元和9490万美元，平均溢价2.13%，收益分别为80.6万美元和200万美元[211] - 2023年第二季度末三个月SBA贷款销售收益为110万美元，出售3030万美元，平均溢价5.24%；2022年同期未出售；2023年上半年收益为300万美元，出售6680万美元，平均溢价6.10%，2022年同期出售2290万美元，平均溢价9.00%，收益160万美元[212][213] - 2023年第二季度末三个月抵押贷款服务净收入降至亏损5.1万美元，较2022年同期增加亏损4.6万美元；2023年上半年降至亏损14.7万美元，较2022年同期减少收入24.3万美元[214] - 2023年第二季度末三个月SBA服务收入增至140万美元，较2022年同期增加250万美元，增幅228.9%；2023年上半年为320万美元，较2022年同期增加260万美元，增幅464.7%[215] - 2023年第二季度末三个月其他非利息收入降至64万美元，较2022年同期减少12.4万美元，降幅16.2%；2023年上半年为160万美元，较2022年同期增加39万美元，增幅31.1%[216] - 2023年上半年非利息费用为2220万美元，较2022年同期的2530万美元减少310万美元，降幅12.2%[218] - 2023年6月30日止三个月和上半年，薪资及员工福利费用分别为710万美元和1350万美元，较2022年同期分别减少82.6万美元和160万美元，降幅均为10.4%[218] - 2023年6月30日止三个月和上半年，所得税费用分别为550万美元和1130万美元，有效税率分别为29.6%和28.2%；2022年同期分别为570万美元和1230万美元，有效税率分别为26.0%和25.6%[222][223] 股息宣布与支付 - 2023年7月19日

信贷损失准备金会计政策及方法变更 - 公司于2023年1月1日采用CECL模型，使信贷损失准备金增加510万美元，未使用承诺准备金增加23.9万美元，留存收益减少390万美元，递延所得税资产增加140万美元[155] - 采用CECL方法计算信贷损失准备金的影响将受贷款组合构成、特征、质量以及经济状况和预测的显著影响[156] - 公司认为关键会计政策包括信贷损失准备金、服务资产、金融工具公允价值和所得税[159] - 信贷损失准备金由信贷损失准备金（ACL）和未使用承诺准备金组成[162] - 2023年1月1日起，公司估计信贷损失准备金的方法从“已发生损失”法改为“预期损失”法（CECL）[162] - CECL方法要求估计一项敞口（或一组敞口）在整个存续期内的预期信贷损失[162] - 管理层对信贷损失准备金适当性的评估通常是金融机构最关键的会计估计[163] - 公司确定信贷损失准备金金额是关键会计估计，需依赖对借款人的信用风险评级、对未来现金流的估计和判断等[163] - 各投资组合部分的信贷损失准备金还包括历史分析未反映的固有风险金额[163] - 相关因素包括信用风险集中情况、当地/区域经济趋势和状况等[164] 公司整体财务数据关键指标 - 截至2023年3月31日，公司总资产34.2亿美元，总贷款30.1亿美元，总存款26.4亿美元，股东权益总额3.53亿美元[166] - 2023年第一季度公司净收入1570万美元，较2022年同期的1940万美元减少370万美元，降幅19.0% [172] - 2023年第一季度普通股基本和摊薄每股收益分别为0.63美元和0.62美元，2022年同期均为0.76美元[172] - 截至2023年3月31日，公司普通股一级资本比率和总资本比率分别为16.55%和17.51% [171] - 2023年第一季度净利息收入为2623.3万美元，2022年同期为3065.3万美元，净利息利差从4.10%降至2.47%[180] - 2023年第一季度无信贷损失拨备，2022年同期拨备费用为10.4万美元；截至2023年3月31日和2022年3月31日，信贷损失准备金占总贷款的比例分别为0.63%和0.66%[186][188] - 2023年第一季度非利息收入为600万美元，较2022年同期的770万美元减少160万美元，降幅为21.4%[190] - 非利息支出从2022年第一季度的1210万美元降至2023年第一季度的1070万美元，减少150万美元，降幅12.3%[200] - 2023年和2022年第一季度所得税费用分别为580万美元和660万美元，有效税率分别为27.1%和25.3%[205] - 截至2023年3月31日，总资产为34.2亿美元，较2022年12月31日减少820万美元，降幅0.2%[207] - 截至2023年3月31日，总贷款为30.2亿美元，较2022年12月31日减少4400万美元，降幅1.4%[208] - 截至2023年3月31日，不良贷款为1870万美元，较2022年12月31日减少150万美元，不良贷款率降至0.62%[215] - 截至2023年3月31日，信用损失准备为1900万美元，较2022年12月31日增加510万美元，增幅36.4%[218] - 截至2023年3月31日，未使用承诺准备金为23.9万美元，于2023年1月1日采用CECL时设立[221] - 截至2023年3月31日，公司总存款较2022年12月31日减少2270万美元，降幅0.9%，降至26.4亿美元[225] - 截至2023年3月31日和2022年12月31日，无息活期账户分别占总存款的21.8%和22.9%，有息存款账户分别占78.2%和77.1%[227] - 2023年3月31日，经纪存款为4.616亿美元，占总存款的17.5%；2022年12月31日为5.237亿美元，占比19.6%[228] - 2023年3月31日，无保险存款占总存款的31.9%，2022年12月31日和2022年3月31日分别为32.5%和27.4%[229] - 截至2023年3月31日，公司综合和银行的总资本与风险加权资产比率分别为17.51%和17.47%，2022年12月31日分别为16.68%和16.61%[243] 利息收支及净息差关键指标变化 - 2023年第一季度利息收入4600万美元，较2022年同期增加1400万美元，增幅43.9%，主要因平均贷款余额增加4.98亿美元和贷款收益率提高85个基点[173] - 2023年第一季度利息支出1970万美元，较2022年同期的130万美元增加1840万美元，增幅1417.8%，主要因存款成本增加321个基点和借款成本增加223个基点，以及平均计息存款余额增加3.085亿美元[174] - 2023年第一季度净息差降至3.30%，较2022年同期的4.16%下降86个基点，主要因平均生息资产收益率提高143个基点，但平均计息负债成本增加306个基点[176] - 2023年第一季度总生息资产平均余额为32.28482亿美元，利息和费用为4596.5万美元，收益率为5.77%；2022年同期平均余额为29.88702亿美元，利息和费用为3195.3万美元，收益率为4.34%[180] - 2023年第一季度总付息负债平均余额为24.25889亿美元，利息和费用为1973.2万美元，利率为3.30%；2022年同期平均余额为21.82586亿美元，利息和费用为130万美元，利率为0.24%[180] 各业务线贷款和存款数据关键指标变化 - 2023年第一季度平均贷款余额增加4.98亿美元，其中平均建设和开发贷款增加850万美元，平均商业房地产贷款增加1.23亿美元，平均住宅抵押贷款增加3.849亿美元，商业和工业贷款减少1830万美元[173] - 2023年第一季度平均计息存款余额增加3.085亿美元，其中平均定期存款增加4.356亿美元，平均货币市场存款减少1.068亿美元[174] - 截至2023年3月31日和2022年12月31日，公司分别为他人服务4.857亿美元和4.651亿美元的SBA贷款[211] - 截至2023年3月31日和2022年12月31日，公司分别为他人服务5.06亿美元和5.267亿美元的住宅抵押贷款[214] 非利息收入各项目关键指标变化 - 2023年第一季度存款账户服务收费为44.9万美元，较2022年同期减少3.2万美元，降幅为6.7%[190] - 2023年第一季度其他服务收费、佣金和费用为87.4万美元，较2022年同期减少130万美元，降幅为59.5%；2023年第一季度抵押贷款发放额为4330万美元，2022年同期为1.629亿美元[190][191] - 2023年第一季度贷款销售总收益为200万美元，较2022年同期的280万美元减少81万美元，降幅为29.1%[192] - 2023年第一季度抵押贷款服务净收入为 - 9.6万美元，较2022年同期的10.1万美元减少19.7万美元，降幅为195.0%；2023年3月31日住宅抵押贷款服务组合为5.06亿美元，2022年同期为6.051亿美元[190][195][197] - 2023年第一季度SBA贷款服务净收入为180万美元，较2022年同期增加17万美元，增幅为10.3%；2023年3月31日SBA贷款服务组合为4.857亿美元，2022年同期为5.282亿美元[190][198] - 其他非利息收入从2022年第一季度的49.2万美元增至2023年第一季度的100万美元，增加51.4万美元，增幅104.5%[199] 公司借款能力及股息相关情况 - 2023年3月31日，公司在联邦住房贷款银行、联邦储备贴现窗口和其他金融机构的可用借款能力分别为6.57亿美元、4.29亿美元和4750万美元[229] - 2023年3月31日和2022年12月31日，公司从联邦住房贷款银行的未偿还预付款均为3.75亿美元，可用借款能力分别为6.57亿美元和6336亿美元[232] - 2023年3月31日和2022年12月31日，公司与代理银行的联邦基金协议可用借款均为4750万美元，无未偿还预付款[233] - 2023年4月19日，公司宣布每股0.18美元的现金股息，将于2023年5月12日支付给2023年5月3日登记在册的普通股股东[244] 公司利率风险管理 - 公司将收入模拟、核心资金利用分析和股权经济价值模拟作为衡量和管理利率风险的主要工具[253] - 公司使用净利息收入模拟模型评估净利息收入潜在变化，运行三种标准且合理的情景，对比当前或固定利率与12个月内利率±200个基点的变动[257] - 截至2023年3月31日和2022年12月31日，假设利率上升和下降情景下，2023年3月31日12个月预测+200基点净利息收入敏感度为0.10%和22.70%，-100基点为1.20%；24个月预测-100基点为12.60%；2022年12月31日12个月预测+200基点为(1.60)%，-100基点为2.50%；24个月预测+200基点为21.60%，-100基点为12.90%[258] - 公司对经济价值的权益（EVE）建模基于利率冲击，模拟模型纳入±100、200和300个基点的利率冲击[258] - 截至2023年3月31日和2022年12月31日，利率冲击下EVE敏感度：2023年3月31日+300基点为(20.70)%，+200基点为(14.00)%，+100基点为(7.00)%，-100基点为8.30%；2022年12月31日+300基点为(17.80)%，+200基点为(11.90)%，+100基点为(5.90)%，-100基点为6.90%[258] - 公司董事会制定利率风险的广泛政策限制，资产负债委员会（ALCO）在董事会政策范围内制定具体运营指南[250] - 利率风险测量至少每季度计算并报告给ALCO，报告内容包括期末结果、超政策限制情况及评估、行动计划和解决时间[252] - 公司使用收入模拟、核心资金利用分析和EVE模拟作为衡量和管理利率风险的主要工具[253] - 公司建模一组利率情景，以了解对利率变化的敏感度，需评估不同时间跨度和程度的利率变化[256] - 公司认为利率风险敏感度无法确定预测，测量哲学注重理论和实际情景的平衡[254] - 公司模拟模型包含多种假设，模拟结果用于规划和执行资产负债管理策略，而非预测市场利率变化的实际影响[258]

Table of Contents UNITED STATES SECURITIES AND EXCHANGE COMMISSION WASHINGTON, D.C. 20549 FORM 10-K (Mark One) Doraville, Georgia 30340 (Address of principal executive offices) (Zip Code) (770) 455-4989 ☒ ANNUAL REPORT PURSUANT TO SECTION 13 OR 15(d) OF THE SECURITIES EXCHANGE ACT OF 1934 For the fiscal year ended December 31, 2022 OR ☐ TRANSITION REPORT PURSUANT TO SECTION 13 OR 15(d) OF THE SECURITIES EXCHANGE ACT OF 1934 For the transition period from _____ to _____. Commission File Number 001-39068 METR ...

公司基本信息 - 公司是总部位于亚特兰大的银行控股公司，通过全资子公司Metro City Bank运营[135] - 公司在多州多民族社区设有19个全服务分行[135] - 公司是全服务商业银行，专注为美国东部和得克萨斯州市场的中小企业和个人提供服务[136] - 公司提供一系列贷款和存款产品，满足社区内企业、个人及新移民需求[136] 财务分析讨论范围 - 公司讨论分析2021年12月31日至2022年9月30日财务状况重大变化及2022年和2021年截至9月30日的三个月和九个月经营成果[121] 公司运营风险 - 公司运营面临业务经济条件、通胀利率上升、经济衰退等多种风险因素[123] 关键会计政策与估计 - 公司认为关键会计政策包括贷款损失准备金、服务资产、金融工具公允价值和所得税[131] - 截至2022年9月30日，公司关键会计估计无重大变化[132] 财务数据关键指标变化 - 截至2022年9月30日，公司总资产33.5亿美元，总贷款29.8亿美元，总存款25.7亿美元，股东权益3.49亿美元[135] - 文档列出最近五个季度及2022年和2021年截至9月30日九个月的未经审计的选定财务数据[138] - 截至2022年9月30日的三个月，利息收入为38,297千美元，2021年同期为30,857千美元[140] - 截至2022年9月30日的九个月，净利息收入为90,661千美元，2021年同期为74,548千美元[140] - 截至2022年9月30日的三个月，净收入为16,893千美元，2021年同期为17,445千美元[140] - 截至2022年9月30日的九个月，净收入为52,422千美元，2021年同期为44,256千美元[140] - 截至2022年9月30日，基本每股收益为0.66美元，2021年同期为0.69美元[140] - 截至2022年9月30日的九个月，基本每股收益为2.06美元，2021年同期为1.73美元[140] - 截至2022年9月30日，普通股流通股数为25,370,417股[140] - 截至2022年9月30日，平均资产回报率为2.07%，2021年同期为2.33%[140] - 截至2022年9月30日，平均股权回报率为20.56%，2021年同期为24.80%[140] - 截至2022年9月30日，股息支付率为22.75%，2021年同期为20.52%[140] - 2022年第三季度净利润为1690万美元，较2021年同期增加1.1万美元，增幅0.1%；前九个月净利润为5240万美元，较2021年同期增加810万美元，增幅18.5%[142] - 2022年第三季度基本和摊薄后每股收益均为0.66美元，与2021年同期持平；前九个月基本和摊薄后每股收益分别为2.06美元和2.04美元，2021年同期分别为1.73美元和1.71美元[143] - 2022年第三季度利息收入为3830万美元，较2021年同期增加900万美元，增幅30.6%，主要因平均贷款余额增加6.507亿美元；前九个月利息收入为1.033亿美元，较2021年同期增加2540万美元，增幅32.6%，主要因平均贷款余额增加6.947亿美元[144][145] - 2022年第三季度利息支出为850万美元，较2021年同期增加740万美元，增幅649.7%，主要因平均计息存款余额增加4.865亿美元且存款成本上升120个基点；前九个月利息支出为1260万美元，较2021年同期增加930万美元，增幅278.1%，主要因平均计息存款余额增加5.156亿美元且存款成本上升49个基点[146] - 2022年第三季度平均未偿还借款增加1.347亿美元，利率上升135个基点；前九个月平均未偿还借款增加2.217亿美元，利率上升35个基点[147] - 2022年第三季度净息差降至3.84%，较2021年同期下降73个基点，主要因平均计息负债成本增加123个基点，平均生息资产收益率增加19个基点；前九个月净息差降至4.08%，较2021年同期下降51个基点，主要因平均生息资产收益率下降14个基点，计息负债成本增加47个基点[148][150] - 净息差和净利息收入受内外部因素影响，净息差下降主要因存款成本增加[151] - 净冲销与持有至投资贷款平均比例有0.00%、0.06%、0.01%等不同数值[141] - 不良资产与总贷款和OREO比例有1.09、1.22、0.63等数值[141] - 截至2022年9月30日的三个月，总生息资产平均余额为3077903千美元，利息和费用为38297千美元，收益率为4.94%；2021年同期平均余额为2446747千美元，利息和费用为29324千美元，收益率为4.75%[154] - 截至2022年9月30日的九个月，总生息资产平均余额为2971093千美元，利息和费用为103275千美元，收益率为4.65%；2021年同期平均余额为2172183千美元，利息和费用为77884千美元，收益率为4.79%[157] - 截至2022年9月30日的三个月，净利息收入为29788千美元，净利息差为3.43%，净利息收益率为3.84%；2021年同期净利息收入为28189千美元，净利息差为4.47%，净利息收益率为4.57%[154] - 截至2022年9月30日的九个月，净利息收入为90661千美元，净利息差为3.86%，净利息收益率为4.08%；2021年同期净利息收入为74548千美元，净利息差为4.47%，净利息收益率为4.59%[157] - 截至2022年9月30日的三个月，与2021年同期相比，总生息资产因规模变化增加7572千美元，因利率变化增加1401千美元，总计增加8973千美元[160] - 截至2022年9月30日的九个月，与2021年同期相比，总生息资产因规模变化增加24909千美元，因利率变化增加482千美元，总计增加25391千美元[163] - 截至2022年9月30日的三个月，与2021年同期相比，计息负债因规模变化增加867千美元，因利率变化增加6507千美元，总计增加7374千美元[160] - 截至2022年9月30日的九个月，与2021年同期相比，计息负债因规模变化增加3134千美元，因利率变化增加6144千美元，总计增加9278千美元[163] - 截至2022年9月30日的三个月，与2021年同期相比，净利息收入因规模变化增加6705千美元，因利率变化减少5106千美元，总计增加1599千美元[160] - 截至2022年9月30日的九个月，与2021年同期相比，净利息收入因规模变化增加21775千美元，因利率变化减少5662千美元，总计增加16113千美元[163] - 2022年第三季度和前九个月贷款损失信贷拨备分别为170万美元和160万美元，2021年同期为260万美元和640万美元；2022年和2021年9月30日结束的时期，贷款损失准备金占总贷款的百分比分别为0.50%和0.69%[165] - 2022年第三季度非利息收入为510万美元，较2021年同期的950万美元减少440万美元，降幅46.5%；2022年前九个月非利息收入为1740万美元，较2021年同期的2630万美元减少890万美元，降幅33.8%[167] - 2022年第三季度存款账户服务收费增至50.9万美元，较2021年同期增加6.3万美元，增幅14.1%；2022年前九个月为150万美元，较2021年同期增加27.8万美元，增幅22.6%[169] - 2022年第三季度其他服务收费、佣金和费用降至270万美元，较2021年同期减少150万美元，降幅35.5%；2022年前九个月为850万美元，较2021年同期减少290万美元，降幅25.7%[170] - 2022年第三季度贷款销售总收益为50万美元，较2021年同期的340万美元减少290万美元，降幅85.1%；2022年前九个月为410万美元，较2021年同期的810万美元减少400万美元，降幅49.3%[171] - 2022年前九个月住宅抵押贷款销售收益为200万美元，出售了9490万美元的住宅抵押贷款，平均溢价2.13%；2021年同期无此类收益[172] - 2022年第三季度和前九个月SBA贷款销售收益分别为50万美元和210万美元，2021年同期分别为340万美元和810万美元[173] - 2022年第三季度抵押贷款服务净收入降至35.8万美元的费用余额，较2021年同期减少49万美元，降幅371.2%；2022年前九个月增至26.2万美元的费用余额，较2021年同期增加39.7万美元，增幅60.2%[175] - 2022年第三季度SBA服务净收入增至130万美元，较2021年同期增加11.8万美元，增幅9.7%；2022年前九个月为190万美元，较2021年同期减少340万美元，降幅63.9%[177] - 2022年第三季度非利息支出为1270万美元，较2021年同期的1310万美元减少42.3万美元，降幅3.2%；2022年前九个月为3800万美元，较2021年同期的3590万美元增加210万美元，增幅5.8%[179] - 2022年前九个月员工薪酬及福利费用为2280万美元，较2021年同期的2230万美元增加48.8万美元，增幅2.2%[182] - 2022年第三季度占用及设备费用为120万美元，较2021年同期的130万美元减少12.8万美元，降幅9.9%；前九个月为360万美元，较2021年同期的380万美元减少22.8万美元，降幅6.0%[183] - 2022年第三季度其他费用为330万美元，较2021年同期的270万美元增加58.8万美元，增幅21.4%；前九个月为1040万美元，较2021年同期的860万美元增加180万美元，增幅21.2%[185] - 2022年第三季度所得税费用为700万美元，2021年同期为510万美元，有效税率分别为29.3%和23.4%；前九个月所得税费用分别为1930万美元和1430万美元，有效税率分别为26.9%和24.4%[186][187] - 截至2022年9月30日，公司总资产为33.5亿美元，较2021年12月31日的31.1亿美元增加2.423亿美元，增幅7.8%[189] - 截至2022年9月30日，公司总贷款为29.9亿美元，较2021年12月31日的25.1亿美元增加4.761亿美元，增幅19.0%[190] - 截至2022年9月30日和2021年12月31日，公司分别为他人服务4.891亿美元和5.43亿美元的SBA贷款，服务资产分别为830万美元和1020万美元[195] - 截至2022年9月30日，公司为他人服务5.506亿美元的住宅抵押贷款，较2021年12月31日的6.082亿美元减少；服务资产分别为500万美元和770万美元[196] - 截至2022年9月30日，公司不良贷款为2810万美元，不良贷款率为0.94%，较2021年12月31日的1180万美元和0.47%有所上升[197][200] - 截至2022年9月30日，公司贷款损失准备金为1500万美元，较2021年12月31日的1700万美元减少200万美元，降幅11.6%[201] - 截至2022年9月30日，贷款损失准备金期末余额为1.4982亿美元，总贷款期末余额为29.8757亿美元，贷款损失准备金与总贷款的比例为0.50%[205] - 截至2022年9月30日，存款总额为25.7亿美元，较2021年12月31日增加3.078亿美元，增幅为13.6%[207] - 截至2022年9月30日，经纪存款为5.595亿美元，占存款总额的21.8%；2021年12月31日为4.251亿美元，占比18.8%[208] - 截至2022年9月30日和2021年12月31日，公司从联邦住房贷款银行（FHLB）的最大借款能力分别为9.49亿美元和8.269亿美元，未偿还预付款分别为3.75亿美元和5亿美元[211] - 截至2022年9月30日和2021年12月31日，公司与代理银行的联邦基金协议可用借款均为4750万美元，无未偿还预付款[212] - 截至2022年9月30日和2021年12月31日，公司拥有4750万美元的无担保联邦基金额度，无预付款；可从美联储贴现窗口借款1000

公司基本信息 - 公司是一家银行控股公司，通过全资子公司Metro City Bank运营，目前在7个州的多民族社区设有19个全服务分行[138] 住宅房地产贷款业务情况 - 截至2022年6月30日，公司住宅房地产贷款组合占总贷款组合的75.4%，加权平均摊余贷款与抵押物价值比率约为54.6%[130] - 截至2022年6月30日，无住宅抵押贷款处于困难还款延期状态[130] 薪资保护计划（PPP）贷款业务情况 - 2020年第二和第三季度第一轮薪资保护计划（PPP）资金发放中，公司批准并发放超1800笔PPP贷款，总计9700万美元；截至2022年8月2日，美国小企业管理局（SBA）已批准9660万美元贷款的豁免，占发放贷款的99.6%[131] - 2020年12月27日签署的《经济援助法案》授权新增2845亿美元PPP资金，公司在此轮PPP贷款资金发放中批准并发放超1000笔PPP贷款，总计6180万美元；截至2022年8月2日，SBA已批准5640万美元贷款的豁免，占发放贷款的91.3%[133][134] 新冠疫情对贷款业务影响 - 公司实施贷款计划，允许受新冠疫情影响的客户最多延期24个月支付贷款本金和利息；截至2022年6月30日，无商业或SBA客户获批延期还款[129] - 公司密切监测新冠疫情对贷款和存款客户的影响，评估贷款组合风险，与客户合作减少疫情影响并降低公司损失[128] 关键会计政策与估计 - 公司认为关键会计政策包括贷款损失准备金、服务资产、金融工具公允价值和所得税[136] - 截至2022年6月30日，公司关键会计估计无重大变化[137] 财务关键指标变化（按时间区间） - 截至2022年6月30日的三个月，利息收入为33,025千美元，上年同期为25,888千美元[142] - 截至2022年6月30日的六个月，净收入为35,529千美元，上年同期为27,374千美元[142] - 截至2022年6月30日，基本每股收益为0.63美元，上年同期为0.56美元[142] - 截至2022年6月30日，摊薄后每股收益为0.63美元，上年同期为0.56美元[142] - 截至2022年6月30日，每股股息为0.15美元，上年同期为0.10美元[142] - 截至2022年6月30日，每股账面价值为12.69美元，上年同期为10.33美元[142] - 截至2022年6月30日的三个月，平均资产回报率为2.16%，上年同期为2.53%[142] - 截至2022年6月30日的三个月，平均股权回报率为20.65%，上年同期为22.51%[142] - 截至2022年6月30日的三个月，股息支付率为23.85%，上年同期为17.95%[142] - 截至2022年6月30日，净冲销与平均投资贷款的比率为0.00%，上年同期为0.02%[142] 财务关键指标变化（按季度和半年） - 2022年Q2净利润为1610万美元，较2021年同期的1440万美元增长11.9%；2022年上半年净利润为3550万美元，较2021年同期的2740万美元增长29.8%[145] - 2022年Q2基本和摊薄后每股收益为0.63美元，2021年同期为0.56美元；2022年上半年基本和摊薄后每股收益分别为1.40美元和1.38美元，2021年同期分别为1.07美元和1.06美元[146] - 2022年Q2利息收入为3300万美元，较2021年同期增加710万美元，增幅27.6%，主要因平均贷款余额增加6.364亿美元；2022年上半年利息收入为6500万美元，较2021年同期增加1640万美元，增幅33.8%，主要因平均贷款余额增加7.17亿美元[147][149] - 2022年Q2利息支出为280万美元，较2021年同期增加170万美元，增幅163.9%；2022年上半年利息支出为410万美元，较2021年同期增加190万美元，增幅86.5%[150] - 2022年Q2平均借款余额增加1523万美元，利率上升7个基点；2022年上半年平均借款余额增加2660万美元，利率下降31个基点[151] - 2022年Q2净息差降至4.26%，较2021年同期下降34个基点；2022年上半年净息差降至4.21%，较2021年同期下降39个基点[152][153] 财务比率指标 - 贷款与存款比率为115.86%、105.72%、110.98%等[143] - 非生息存款与存款比率为25.87、25.84、26.18等[143] - 普通股权益与资产比率为10.20、9.88、9.34等[143] - 一级风险资本比率为16.70、17.24、16.76等[143] 投资与贷款收益情况 - 截至2022年6月30日的三个月，公司总利息收入为3302.5万美元，收益率4.65%；2021年同期利息收入为2588.8万美元，收益率4.79%[157] - 截至2022年6月30日的六个月，公司总利息收入为6497.8万美元，收益率4.49%；2021年同期利息收入为4856万美元，收益率4.82%[159] - 2022年二季度与2021年同期相比，净利息收入增加539.5万美元，其中因规模变动增加647.1万美元，因利率变动减少107.6万美元[162] - 2022年上半年与2021年同期相比，净利息收入增加1451.4万美元，其中因规模变动增加1561.2万美元，因利率变动减少109.8万美元[165] - 截至2022年6月30日的三个月，总投资平均余额为22970.9万美元，利息和费用为71.5万美元，收益率1.25%；2021年同期平均余额为18665.8万美元，利息和费用为16万美元，收益率0.34%[157] - 截至2022年6月30日的六个月，总投资平均余额为33252.5万美元，利息和费用为120.9万美元，收益率0.73%；2021年同期平均余额为16537.9万美元，利息和费用为33.2万美元，收益率0.4%[159] - 截至2022年6月30日的三个月，总贷款平均余额为261598.3万美元，利息和费用为3231万美元，收益率4.95%；2021年同期平均余额为197955.6万美元，利息和费用为2572.8万美元，收益率5.21%[157] - 截至2022年6月30日的六个月，总贷款平均余额为258427.6万美元，利息和费用为6376.9万美元，收益率4.98%；2021年同期平均余额为186724.7万美元，利息和费用为4822.8万美元，收益率5.21%[159] - 截至2022年6月30日的三个月，总生息负债平均余额为199996万美元，利息和费用为280.5万美元，收益率0.56%；2021年同期平均余额为138189.7万美元，利息和费用为106.3万美元，收益率0.31%[157] - 截至2022年6月30日的六个月，总生息负债平均余额为209076.8万美元，利息和费用为410.5万美元，收益率0.4%；2021年同期平均余额为129438.4万美元，利息和费用为220.1万美元，收益率0.34%[159] 贷款损失拨备与准备金情况 - 2022年Q2和H1贷款损失拨备分别为0美元和10.4万美元，2021年同期为220万美元和380万美元；2022年6月30日和2021年同期的贷款损失准备金占总贷款的百分比分别为0.60%和0.66%[167] - 截至2022年6月30日，贷款损失准备金为1670万美元，较2021年12月31日的1700万美元减少27.4万美元，降幅1.6%[200] - 截至2022年6月30日，贷款损失准备金余额为1667.8万美元，总贷款为27.77236亿美元，贷款损失准备金与总贷款的比率为0.60%；2021年同期余额为1386万美元，总贷款为20.99414亿美元，比率为0.66%[203] - 2022年上半年净冲销额为37.8万美元，净冲销额与平均贷款的比率为0.03%；2021年同期净冲销额为7.9万美元，比率为0.01%[203] 非利息收入情况 - 2022年Q2非利息收入为470万美元，较2021年同期减少390万美元，降幅45.9%；2022年H1非利息收入为1230万美元，较2021年同期减少450万美元，降幅26.6%[169] - 2022年Q2存款账户服务收费为51.8万美元，较2021年同期增加10.7万美元，增幅26.0%；2022年H1为99.9万美元，较2021年同期增加21.5万美元，增幅27.4%[171] - 2022年Q2其他服务收费、佣金和费用为360万美元，较2021年同期减少23万美元，降幅5.9%；2022年H1为580万美元，较2021年同期减少150万美元，降幅20.2%；2022年H1抵押贷款发起额为4.899亿美元，2021年同期为5.902亿美元[172] - 2022年Q2贷款销售总收益为80.6万美元，较2021年同期减少200万美元，降幅71.7%；2022年H1为360万美元，较2021年同期减少110万美元，降幅23.7%[173] - 2022年Q2住宅抵押贷款销售收益为80.6万美元，出售金额为3790万美元，平均溢价2.13%；2022年H1为200万美元，出售金额为9490万美元，平均溢价2.13%；2021年同期无收益[174] - 2022年Q2无SBA贷款销售收益；2021年Q2为280万美元，出售金额为3420万美元，平均溢价11.09%；2022年H1为160万美元，出售金额为2290万美元，平均溢价9.00%；2021年同期为470万美元，出售金额为5660万美元，平均溢价10.95%[175][176] - 2022年Q2抵押贷款服务净收入增加95.2万美元，增幅99.5%，费用余额为5000美元；2022年H1增加88.7万美元，增幅112.1%，为9.6万美元；2022年6月30日住宅抵押贷款服务组合为5.895亿美元，2021年同期为7.467亿美元[177][178] - 2022年Q2 SBA服务净收入减少300万美元，降幅156.5%，费用余额为110万美元；2022年H1为56.7万美元，较2021年同期减少350万美元，降幅86.0%；2022年6月30日SBA贷款服务组合为5.049亿美元，2021年同期为5.492亿美元[179] 非利息支出情况 - 2022年Q2非利息支出为1310万美元，较2021年同期增加100万美元，增幅8.5%；2022年H1为2530万美元，较2021年同期增加250万美元，增幅11.0%[181] - 2022年第二季度非利息费用为1311.9万美元，较2021年同期的1209.3万美元增加102.6万美元，增幅8.5%；上半年非利息费用为2529.8万美元，较2021年同期的2280.1万美元增加249.7万美元，增幅11.0%[182] - 2022年第二季度薪资和员工福利费用为792.9万美元，较2021年同期的691.5万美元增加101.4万美元，增幅14.7%；上半年为1502.5万美元，较2021年同期的1361.4万美元增加141.1万美元，增幅10.4%[182][183] - 2022年第二季度占用和设备费用为120万美元，较2021年同期的125.2万美元减少5.2万美元，降幅4.2%；上半年为242.7万美元，较2021年同期的252.7万美元减少10万美元，降幅4.0%[182][185] - 2022年第二季度数据处理费用为26.1万美元，较2021年同期的28.3万美元减少2.2万美元，降幅7.8%；上半年为53.8万美元，较2021年同期的59.1万美元减少5.3万美元，降幅9.0%[182][186] - 2022年第二季度其他费用为360.3万美元，较2021年同期的352.6万美元增加7.7万美元，增幅2.2%；上半年为703.2万美元，较2021年同期的580.7万美元增加122.5万美元，增幅21.1%[182][188] 所得税费用情况 - 2022年第二季度所得税费用为570万美元，有效税率为26.0%；上半年为1230万美元，有效税率为25.6%。2021年同期分别为470万美元、24.7%和920万美元、25.1%[189] 资产、贷款、存款等规模变化 - 截至2022年6月30日，总资产为31.7亿美元，较2021年12月3

公司基本信息 - 公司是一家全方位服务的商业银行，专注于为美国东部和得克萨斯州不断发展的大都市市场中的中小企业和个人提供服务[146] - 公司通过全资银行子公司Metro City Bank运营，目前在阿拉巴马州、佛罗里达州、佐治亚州、纽约州、新泽西州、得克萨斯州和弗吉尼亚州的多民族社区设有19个全方位服务分行[145] 贷款延期情况 - 截至2022年3月31日，公司有1个非SBA商业客户的660万美元未偿贷款处于获批的还款延期中，3笔SBA贷款的540万美元未偿总贷款余额（140万美元无担保账面余额）处于获批的还款延期中[139] - 公司实施贷款计划，允许受COVID - 19疫情影响的客户最多延期24个月偿还贷款本金和利息[139] 住宅房地产贷款组合情况 - 截至2022年3月31日，公司住宅房地产贷款组合占总贷款组合的73.3%，加权平均摊余贷款与抵押物价值比率约为54.3%，无住宅抵押贷款处于困难还款延期中[140] PPP贷款情况 - 2020年第二和第三季度第一轮PPP融资中，公司批准并发放超1800笔、总额9700万美元的PPP贷款，截至2022年4月29日，SBA已批准9660万美元的贷款豁免，占发放贷款的99.6%[141] - 2020年12月27日《经济援助法案》授权新增2845亿美元PPP融资，公司在此轮融资中批准并发放超1000笔、总额6180万美元的PPP贷款，截至2022年4月29日，SBA已批准4530万美元的贷款豁免，占发放贷款的73.4%[141] 财务数据关键指标变化（2021年12月31日 - 2022年3月31日） - 截至2022年3月31日，总资产为31.4亿美元，较2021年12月31日增加3620万美元，增幅1.2%[182] - 截至2022年3月31日，持有待投资的贷款总额为25.123亿美元，较2021年12月31日增加680万美元，增幅0.3%[183] - 截至2022年3月31日，持有的待售贷款为3790万美元，而2021年12月31日无待售贷款[183] - 截至2022年3月31日，服务的SBA贷款为5.282亿美元，较2021年12月31日的5.43亿美元有所减少[186] - 截至2022年3月31日，服务的住宅抵押贷款为6.051亿美元，较2021年12月31日的6.082亿美元略有下降[187] - 截至2022年3月31日，不良贷款为1240万美元，较2021年12月31日的1180万美元有所增加[189] - 截至2022年3月31日，贷款损失准备金为1670万美元，较2021年12月31日的1700万美元减少27.8万美元，降幅1.6%[192] - 截至2022年3月31日，总存款较2021年12月31日增加1.191亿美元，即5.3%，达到23.8亿美元[199] - 截至2022年3月31日和2021年12月31日，无息活期存款分别占总存款的25.8%和26.2%，有息存款账户分别占74.2%和73.8%[199] - 截至2022年3月31日，经纪存款为4.585亿美元，占总存款的19.2%；2021年12月31日为4.251亿美元，占总存款的18.8%[201] - 2022年3月31日和2021年12月31日，公司从联邦住房贷款银行（FHLB）的最大借款能力分别为9.335亿美元和8.269亿美元，未偿还预付款分别为3.8亿美元和5亿美元[204] - 截至2022年3月31日和2021年12月31日，公司与代理银行的联邦基金协议可用借款为4750万美元，无未偿还预付款[205] - 截至2022年3月31日和2021年12月31日，公司有无担保联邦基金额度4750万美元，无预付款；可使用美联储贴现窗口额度1000万美元，无未偿还借款[211] - 截至2022年3月31日和2021年12月31日，公司在FHLB的额外借款额度分别为5.535亿美元和3.269亿美元[212] - 截至2022年3月31日，合并总资本与风险加权资产比率为18.22%，银行该比率为17.65%；2021年12月31日分别为17.77%和17.18%[215] 财务数据关键指标变化（2022年和2021年截至3月31日三个月对比） - 2022年3月31日止三个月净收入1940万美元，较2021年同期的1300万美元增加640万美元，增幅49.7%[151] - 2022年3月31日止三个月利息收入3200万美元，较2021年同期增加930万美元，增幅40.9%，主要因平均贷款余额增加7.985亿美元[152] - 2022年3月31日止三个月利息支出130万美元，较2021年同期增加16.2万美元，增幅14.2%，主要因平均生息存款余额增加5.958亿美元[153] - 2022年3月31日止三个月平均借款余额增加3.809亿美元，利率下降54个基点[154] - 2022年3月31日止三个月净息差降至4.16%，较2021年同期的4.60%下降44个基点，主要因平均生息资产收益率下降51个基点和平均生息负债成本下降14个基点[155] - 2022年3月31日止三个月平均生息资产较2021年同期增加10.9亿美元，主要因平均贷款增加7.985亿美元和平均生息现金账户增加2.739亿美元[155] - 2022年3月31日止三个月平均生息负债较2021年同期增加9.767亿美元，主要因平均生息存款增加5.958亿美元和平均借款增加3.809亿美元[155] - 2022年3月31日止三个月基本和摊薄每股收益分别为0.76美元，2021年同期分别为0.51美元和0.50美元[151] - 2022年3月31日止三个月净利息收入为3065.3万美元，2021年同期为2153.4万美元，净利息差从4.47%降至4.10%，净利息收益率从4.60%降至4.16%[158] - 2022年3月31日止三个月贷款损失准备金为10.4万美元，2021年同期为160万美元，2022年和2021年3月31日贷款损失准备率分别为0.66%和0.63%[164] - 2022年3月31日止三个月非利息收入为770万美元，较2021年同期的820万美元减少53万美元，降幅6.5%[166] - 2022年3月31日止三个月存款账户服务收费为48.1万美元，较2021年同期增加10.8万美元，增幅29.0%[168] - 2022年3月31日止三个月其他服务收费、佣金和手续费为215.9万美元，较2021年同期减少123.9万美元，降幅36.5%[168] - 2022年3月31日止三个月住宅抵押贷款销售收益为121.1万美元，2021年同期无此项收益[168] - 2022年3月31日止三个月SBA贷款销售收益为166.8万美元，较2021年同期的185.4万美元减少28.6万美元，降幅15.4%[168] - 2022年3月31日止三个月抵押贷款服务净收入为10.1万美元，较2021年同期减少6.5万美元，降幅39.2%[168] - 2022年3月31日止三个月SBA服务净收入为164.4万美元，较2021年同期减少48.9万美元，降幅22.9%[168] - 2022年3月31日止三个月其他非利息收入为49.2万美元，较2021年同期增加23万美元，增幅87.8%[168] - 2022年第一季度非利息支出为1220万美元，较2021年同期的1070万美元增加150万美元，增幅13.7%[177] - 2022年第一季度所得税费用为660万美元，2021年同期为440万美元，有效税率分别为25.3%和25.5%[181] 各条业务线数据关键指标变化（2022年3月31日止三个月） - 2022年3月31日止三个月平均商业房地产贷款增加5750万美元，平均住宅抵押贷款增加8.384亿美元，平均建筑和开发贷款减少1040万美元，商业和工业贷款减少8700万美元[152] - 2022年3月31日止三个月平均货币市场存款增加5.516亿美元，平均定期存款减少5070万美元[153] 股息情况 - 2022年4月20日，公司宣布每股0.15美元现金股息，将于2022年5月13日支付给2022年5月4日登记在册的普通股股东[217] 利率风险衡量与管理 - 公司将收入模拟、核心资金利用分析和经济价值权益（EVE）模拟作为衡量和管理利率风险的主要工具[227] - 公司使用净利息收入模拟模型，对比当前或固定利率与12个月内利率±200个基点的变化情况评估净利息收入潜在变化[230] - 2022年3月31日，12个月预测中利率+200个基点时净利息收入敏感度为 -3.40%，-100个基点时为0.40%；24个月预测中+200个基点时为 -3.10%，-100个基点时为 -5.40%[231] - 2021年12月31日，12个月预测中利率+200个基点时净利息收入敏感度为 -3.60%，-100个基点时为 -1.20%；24个月预测中+200个基点时为 -8.70%，-100个基点时为 -10.30%[231] - 公司对经济价值权益（EVE）建模基于利率冲击，模拟模型纳入±100、200和300个基点的利率冲击[233] - 2022年3月31日，利率冲击+300个基点时EVE敏感度为 -9.70%，+200个基点时为 -5.60%，+100个基点时为 -2.00%，-100个基点时为 -4.60%[233] - 2021年12月31日，利率冲击+300个基点时EVE敏感度为 -8.90%，+200个基点时为 -3.60%，+100个基点时为 -0.20%，-100个基点时为 -11.90%[233] - 模拟模型包含多种假设，如利率变化时间、收益率曲线变动等[233] - 模拟结果并非预测市场利率变化对公司业绩的实际影响，而是用于制定资产负债管理策略和管理利率风险[233] 新冠疫情影响 - 公司密切监测COVID - 19疫情对贷款和存款客户的影响，评估贷款组合风险，与客户合作减少疫情影响并降低公司损失[138] - 新冠疫情及相关防控措施若再次实施，公司可能面临额外市场价值风险[234] - 长期封控、休假和裁员会抑制经济活动，可能导致公司贷款组合抵押物公允价值降低[234]