专家框架——核心系统转型 专家观点 开启保险业的 未来： 由雅各布·阿布德博士 佩特拉诺维斯咨询 由Guidewire赞助 解锁保险的未来 前言由赞助商提供 为什么真正的伙伴关系是成功实施系统转 型的核心要素 正当您认为技术变革的速度无法再快时，人工智能（AI）应运而生。是的，AI在企业中的应用已经很多年了。但 现在，我们正见证其使用的真正民主化——即使是技术恐惧者也能通过简单易用的桌面AI助手改变他们的工作方 式。 保险公司将从人工智能中获得多少收益，以及能够领先于竞争对手的程度，在很大程度上将受其核心技术系 统的影响。许多保险公司仍然依赖过时的核心应用，这限制了他们部署与客户期望相一致的高级自动化和数 字化解决方案的能力。在快速演变的保险领域，能够实现持续创新的基于云的核心系统是显著的竞争优势。 在Guidewire，我们深知为保险公司配备新式创新应用并使其无缝集成到基于云的核心系统中，以提供更大的能 力和机会的重要性。因此，我们很高兴赞助Abbout博士的报告。信息明确——尽管在保险行业使用基于云的核 心系统有诸多合理的好处，但碎片化的遗留系统和运营孤岛意味着转型之旅很少一帆风顺。 与我们的客户和更广泛 ...

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 报告指出保险行业众多公司仍依赖复杂的遗留系统，存在高运营成本、低效率、安全漏洞等问题，核心系统现代化或替换势在必行虽面临挑战，但成功转型能带来显著运营、增长和盈利提升，报告提供了转型框架、业务案例构建方法、系统选择策略及实施风险降低建议等内容，助力保险公司实现转型目标 [7][9][80] 根据相关目录分别进行总结 保险行业现状与转型必要性 - 众多保险公司依赖复杂遗留系统，导致高运营成本、低效率和安全风险，阻碍创新和竞争力提升，需进行核心系统转型以满足客户需求、提高运营效率和降低风险 [7][18][21] 核心系统替换的驱动因素 - 包括提升业务敏捷性、满足现代业务需求、提高运营效率、加强风险管理、简化系统、改善用户体验和降低总体拥有成本等 [18][21][22] 转型面临的挑战与阻碍 - 转型复杂、成本高、投资回报率不确定，还需评估内部能力，同时存在高管声誉风险和员工变革阻力等问题 [22][23] 核心系统替换的可选方案 - 包括维持现状、遗留系统现代化、定制解决方案、全面替换和外包等，各有优缺点，保险公司需根据自身情况选择 [25] 构建业务案例的方法 - 构建业务案例困难，需综合考虑成本、收益和无形效益，可采用五年业务计划和现金流分析，同时考虑十年期计算和无形效益 [27][29][31] 核心系统替换的框架与实施要点 - 需采用整体转型框架，涵盖业务战略、企业架构、流程优化、数据迁移等方面，明确关键原则和成功因素，评估现状和目标状态 [34][36][37] 市场趋势与关注要点 - 供应商向云平台、集成能力、人工智能和自动化、高级分析、用户友好界面、安全合规和低代码/无代码方向发展，保险公司需关注这些趋势 [41][42][45] 核心系统选择的战略方法 - 根据组织特定因素定制选择框架，包括定义转型范围、选择替换方法、确定战略参数等，同时考虑集团标准和对齐问题 [44][46][51] 选择过程与评估要点 - 建立长名单，根据战略参数缩小目标名单，进行供应商映射和分析，选择合适的供应商和系统集成商，进行概念验证和评估，综合考虑技术、商业和法律合规等因素 [55][56][69] 发现阶段的重要性 - 发现阶段有助于理解现有系统、确定业务目标、评估风险、构建业务案例和定义项目范围，为成功实施奠定基础 [76] 降低实施风险的建议 - 包括获得高层支持、建立有效治理、明确目标架构、选择有经验的系统集成商、严格控制范围、进行准备评估、重视风险评估、任命独立保证伙伴、定期审查业务案例等 [78]

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 报告指出保险科技行业发展迅速，为保险公司带来创新机遇，但双方合作存在挑战，保险公司需遵循最佳实践，借助通用软件平台和Guidewire生态系统促进合作创新[2][7][9] 根据相关目录分别进行总结 保险科技行业现状 - 全球约有1700家保险科技公司，2021年前六个月筹集74亿美元资金，超2020全年的70亿美元 [4] - 自2017年以来约180家保险科技公司与保险公司/再保险公司建立合作关系，每季度有20至30个新合作形成 [6] 保险科技公司与保险公司合作的机遇与挑战 - 机遇：保险科技公司可帮助保险公司简化业务流程、提升客户获取能力和管理风险，如FRISS利用AI技术为保险公司节约欺诈损失并获融资用于产品创新 [5] - 挑战：保险公司传统保守，引入变革慢；保险科技公司年轻激进，销售和支持部署能力弱，双方性质和前景差异大 [7][8] 保险公司与保险科技公司合作的最佳实践 - 明确创新需求：准确定义对创新的需求，聚焦商业目标选择合适技术 [12] - 了解自身文化：建立连接机制，如设立专门创新部门 [13] - 优化采购流程：加快技术审查和法律设置速度 [14] - 评估技术栈：确保自身技术栈能与合作伙伴技术连接 [15] - 尽职调查：寻找合适合作伙伴，了解其能力填补业务缺口 [16] 合作关系确立后的管理 - 说服内部利益相关者：让C级管理层、业务线和IT领导层认识到合作的意义和可量化益处 [19] - 提高早期成功机会：从小规模开始，在合理时间内取得成功证据，灵活合作 [20] - 评估长期价值：评估合作伙伴的成长和融资计划，考虑是否进行投资 [21] - 指定合作关系成功经理：监督合作关系，确保产生价值，必要时结束合作 [22] 通用软件平台的作用 - 提供互联互通途径：消除新科技采用障碍，加快部署速度，避免员工培训不熟悉的仪表盘 [23] - 提供“沙盒”环境：在试点阶段测试新流程或能力 [24] - 取得显著成效：如FRISS与平台集成，保险公司可在四个月内上线，实现高达10倍投资回报率，提高理赔和政策管理直通处理80% [26] Guidewire生态系统 - 成熟的生态系统：2013年推出的Guidewire PartnerConnect计划，使解决方案提供商和系统集成商与通用保险公司合作 [28] - 丰富的合作伙伴：与超140家保险科技公司及其他合作伙伴合作，为欧洲保险公司提供丰富的保险科技公司选择 [30] - 帮助保险公司创新：创建丰富的保险科技生态系统，支持保险公司识别、培养和整合创新，解决合作中的问题 [36]

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 气候变化将增加全球保险需求，但财险行业需挑战对历史数据的依赖，采用非传统建模技术，以提供可持续的气候相关解决方案，缩小保护差距，抓住商业机会并履行社会责任 [2] 根据相关目录分别进行总结 保护差距现状 - 自然灾害发生频率是1970年的四倍，保险行业面临自然灾害成本上升问题 [4] - 2020年全球自然灾害保险损失达890亿美元，2021年损失是长期平均水平的两倍 [5] - 次生灾害造成的破坏日益严重，过去十年中有八年次生灾害的经济损失高于主要灾害 [6] 气候变化与保险损失关系 - 气候变化与自然灾害保险损失上升存在因果联系，过去20年70%的极端天气事件因气候变化更易发生或更严重 [9] - 未来十年极端天气将加剧，对保险行业的定价、资本配置和产品创新产生深远影响 [9] 保险公司应对措施及影响 - 保险公司和再保险公司通过提高保费、排除条款和免赔额来应对，非续保情况增多，瑞士再保险减少对次生灾害的风险敞口 [10] - 自然灾害保护差距本就较大，市场退缩可能使经济损失和保险损失之间的差距进一步扩大 [11] 保险需求趋势 - 气候变化可能导致“不可保风险”增加，保险行业需思考短期反应的中长期可持续性 [14] - 保险在全球经济中起重要作用，气候变化下全球保险需求可能增长，行业有商业机会和责任寻找风险转移解决方案 [15][16] - 若保险公司不主动缩小保护差距，行业可能失去相关性，应积极应对 [17][18] 气候数据差距问题 - 行业对历史损失数据和传统巨灾模型的依赖限制了对未来气候风险的理解，难以准确评估风险、定价和分配资本，再保险公司对自然灾害风险的估计可能低估33% - 50% [20][21] - 缺乏了解次生灾害所需的详细数据，一些关键指标目前多数保险公司无法获取 [21][22] 保险公司应对措施 - 更好地利用现有数据，如美国野火案例中，保险公司可获取与消防设施相关的数据，通过研究现有数据集可扩大对详细风险的了解 [25][26][28] - 投资新类型数据，借鉴网络保险市场经验，获取实时和前瞻性数据，结合传统定价考虑可提高风险定价准确性，支持非传统风险转移解决方案 [29][30][32] - 利用端到端基础设施实现最大灵活性，建立敏捷的基于云的系统，采用闭环系统处理和分析数据，实现模型的持续改进 [34][35][36] 结论与建议 - 保险行业在脱碳投资和承保方面采取了行动，但对风险转移在应对气候变化中的作用关注不足 [37] - 缩小自然灾害保护差距虽挑战巨大，但小的改进可产生大影响，财险行业有能力为缓解气候变化影响做出贡献 [38] - 保险需求将因气候变化增长，保险公司应提升数据能力，转变投资策略，关注缩小保护差距问题 [39][41][42]

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 - 新科技能让保险公司为投保人打造无摩擦理赔体验，提高互动，优化理赔运营和费用 [3] - 数字化在理赔流程中益处多，能实现主动风险预防、自动化通知、辅助理赔决策、简化评估和修复流程等 [5] - 未来理赔需数字、智能、互联的理赔平台，统一各项能力可提升客户满意度和留存率，降低运营和赔偿损失费用，提高运营卓越性 [28] 根据相关目录分别进行总结 理赔管理现状与需求 - 理赔管理是保险公司关键职能，涉及多利益相关者，各方都期望无摩擦理赔流程 [4] - 客户期望理赔快速、便捷、透明，满意度主要取决于理赔体验和理赔结算时间，还希望了解理赔状态和决策理由 [6] - 理赔理算员处理理赔需大量数据和信息，保险公司应提供先进理赔管理能力、全面信息视图、数据驱动洞察和集成工作流程 [8] - 理赔服务和数据提供商期望无缝集成和自动化，外部利益相关者需融入理赔工作流程，数据服务实时提供信息，服务提供商与理赔专业人员集成互动 [9] 数字化理赔管理 - Guidewire为理赔生命周期参与者提供嵌入式数字体验，实现实时沟通和信息交换 [10] - Guidewire ClaimCenter可将理赔转变为差异化体验，实现自适应首次损失通知流程，确保第三方服务及时可靠，还能为客户提供数字自助服务渠道 [11][12] - 理赔理算员实时接收理赔相关更新和信息，维修供应商可直接访问理赔管理系统信息，实时沟通并处理维修请求和提案 [12][13] 智能理赔管理 - 先进数据和分析对智能理赔预测、严重程度估计、路由和细分至关重要，可辅助理赔理算员决策，判断理赔自动化处理或转专家团队 [14] - Guidewire ClaimCenter嵌入Guidewire Predictive Analytics可优化理赔运营，管理成本并提高客户满意度，有多种用例及业务益处 [15][16] 互联理赔管理 - 互联理赔管理目标是提供无摩擦、高效理赔体验，涉及创新沟通解决方案，服务需与核心理赔工作流程预集成和预开发 [19] - Guidewire Marketplace有超125个预建、验证和可信的应用和内容，为保险公司提供创新解决方案，Guidewire会验证应用确保质量和业务价值 [20][21] Guidewire Claims Autopilot - Guidewire Claims Autopilot是理赔自动化愿景，涵盖数字化、智能化和互联化，通过新数字渠道和技术、AI、嵌入式分析和商业智能以及外部解决方案集成实现 [22][23] - 包括理赔受理、理赔自动化服务、理赔分析等主要领域，可实现理赔受理数字化定制，自动化评估和处理理赔，利用AI实现数据和分析洞察的运营化 [24][25][26] - 还能借助合作伙伴生态系统简化第三方服务集成，提供更好客户体验，实现状态更新可见和双向通信 [27]

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 报告探讨保险公司设立独立卫星业务的绿地保险模式，分析其发展趋势、优势及成功策略，指出该模式可创新连接客户、降低成本，还介绍Guidewire平台助力绿地保险业务成功的作用 [1][7][11] 根据相关目录分别进行总结 绿地保险定义 - 指成熟保险公司成立独立实体或公司来创建、销售和开发产品，新公司与母公司有不同身份和品牌，能利用新商业模式、流程和系统，且无传统业务负担 [2] 发展趋势 - 全球有成功绿地保险公司案例，如欧洲的BeeSafe和FRIDAY [3] - Celent研究显示，超半数保险“创新从业者”表示会增加绿地项目投资，与2015年多数人不增加投资情况相反，预计投资趋势不会逆转或减弱 [4][5] 优势 连接客户 - 绿地运营让保险公司以灵活方式创新产品、流程、系统和品牌，以新方式连接客户 [7] - 保险客户与品牌脱节，Guidewire研究表明，26%英国客户认为行业在疫情中未提供足够帮助，较2020年的17%有所增加，近三分之一客户认为保险产品定价过高、理赔不情愿等，而认为保险公司理解自己并重视其产品的客户比例稳定在15% [9][10] 财务考量 - 母公司创建绿地运营可摆脱传统系统和高运营成本，McKinsey研究发现绿地保险公司行政成本平均为传统公司的一半甚至更低，具体取决于业务模式和数字化程度 [11] 成功策略 消除误解 - 绿地运营不是新想法和技术的孵化器，而是独立小型业务，需从一开始就具备可扩展性 [13] - 绿地运营不只是关于技术，成功始于识别客户需求或市场细分，并迅速大规模开展业务，技术是实现战略选择的手段而非最终目标 [14][15] 充分准备 - 成功的绿地保险公司需花时间组建卫星业务，准备阶段对应对监管审批至关重要，如BeeSafe的经验 [18] 组建平衡团队 - 成功的绿地保险公司依赖结合大胆与智慧的团队，需投资时间和精力建立统一团队文化和精神，强大品牌和聚焦市场的主张有助于此 [19][20] 选择合适技术 - 成功的绿地运营需通过正确技术策略确保速度和规模，要利用低代码技术将服务和产品设计想法快速转化为应用和自动化流程，依赖优化现代软件方法的DevOps环境 [21][22] - 绿地业务应使用易于更改且成本低的技术，同时母公司应利用提供弹性和稳健性的软件平台，与优质技术提供商合作分散风险，云平台适合绿地业务发展，如FRIDAY选择AWS云部署软件平台 [24][25][26] Guidewire的作用 - Guidewire InsuranceSuite Platform via Guidewire Cloud以可扩展SaaS模式结合软件、服务和生态系统，帮助保险公司实现绿地运营目标，承担启动和运营工作，使绿地业务独立发展，其平台可按需扩展、提供成本可预测性并转移IT风险 [27] - Guidewire团队和SaaS认证合作伙伴为绿地保险公司提供实施服务、安全保障、持续管理和软件更新，所有产品通过运行在AWS上的Guidewire Cloud提供 [28] - 保险平台提供应用服务，支持IT自助服务、数据库备份和恢复，适合精简团队，还提供自动化选项，如Guidewire Claims Autopilot可实现理赔自动化，提升客户体验并降低运营成本 [29][30] - Guidewire有以客户为中心的解决方案，如Jutro设计系统支持低代码开发，加速以客户为中心的UI部署，其软件架构支持API自动生成，有助于理解客户和风险模式 [32][33] - Guidewire支持绿地保险公司更广泛深入地应用数据分析，其生态系统提供140多个应用程序，涵盖支付处理、电子签名等类别，经测试和策划，可降低成本并加快上市速度 [34][36]

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 - 社会通胀指保险公司索赔成本在经济通胀之上的全行业上升，由社会观念转变引发，影响保险公司盈利能力，若不加以控制会导致价格大幅上涨和保障缺口，对社会有害 [4][11][34] - 社会通胀呈上升趋势，虽证据存在不确定性，但对保险行业影响重大，行业需采取行动应对，将其视为一种风险进行管理 [12][14][47] - 行业应通过先进分析和非传统数据更好地理解社会通胀，采取针对性行动并更准确地定价风险，以重新平衡市场 [51] 根据相关目录分别进行总结 社会通胀的定义和影响 - 社会通胀指保险公司索赔成本在经济通胀之上的全行业上升，由社会观念转变引发，而非潜在风险变化 [4] - 社会通胀发生在制度和社会层面，如法律实践、司法先例、诉讼文化等变化 [6] - 社会通胀推动索赔成本上升，使定价不能准确反映风险，影响保险公司盈利能力，尤其影响长尾索赔，难以衡量和预测，对损失准备金有杠杆影响 [11][12] 社会通胀是否上升 - 总体证据表明社会通胀呈上升趋势，在美国最为明显，在欧洲、英国和澳大利亚也在增长，影响任何责任保险业务，但在美国商业汽车、一般责任、医疗事故和董事及高级职员责任保险中最为显著 [12] - 证据显示，过去几年通过法院提起的索赔数量急剧上升，赔偿金额也有所增加，但很多证据是轶事或不可衡量的，数据不完整，难以解释法律体系的细微差别，实证证据也不一致 [13][14] 扭曲市场的趋势 - 社会通胀的潜在原因包括社会对责任、公平和社会正义态度的变化 [18] - 社会通胀的乘数因素包括反企业偏见、人口结构变化、技术进步、激进的原告律师做法和第三方诉讼融资的扩张，这些因素促进和激励了索赔文化，对社会通胀产生乘数效应 [19][20] 原告律师的策略 - 原告律师利用数据分析、合作、营销支出、可疑策略和行为科学等手段提高审判结果，增加索赔金额 [22][24][26] 市场失衡 - 社会通胀导致市场出现两个失衡：自然定价周期失衡，成本上升但未得到充分定价；保险公司在分析竞争中失利，对社会通胀的理解和应对不足 [28][29] 未加控制的社会通胀的危害 - 保险公司目前对社会通胀的应对更多基于判断而非数据，若趋势持续或加剧，需要更准确的量化和应对方法，且缺乏对社会通胀原因的细致理解会导致政策杠杆的广泛影响而非针对特定高风险领域 [33] - 未加控制的社会通胀最终会导致价格大幅上涨，进而导致保障缺口，对社会有害，美国财产险和意外险市场在20世纪80年代的经历就是一个先例 [34][36] 行动框架 - 应对社会通胀的框架包括诊断、治疗和预防三个方面：诊断是在行业、投资组合或政策层面识别和跟踪社会通胀；治疗是采取补救措施限制症状；预防是解决社会通胀的原因，但一定程度的社会通胀可能无法预防 [39] 利用非传统数据的繁荣 - 诊断社会通胀的起点在于非传统数据，非传统数据来自互联网活动、社交媒体趋势和智能技术等“实时”活动，可提供关于人类行为的见解，通过先进分析可创建强大的预测模型 [41][43] - 保险行业在网络风险方面的经验为利用非传统数据提供了有用的例子，Guidewire的工程师正在与保险合作伙伴合作，为社会通胀重新设计这一过程 [44][45] 结论 - 推动当前社会通胀浪潮的潜在趋势是根深蒂固的社会转变，在可预见的未来不太可能逆转，保险行业需要找到适当的应对措施，将社会通胀视为一种风险进行管理 [47][49] - 保险行业有机会通过部署先进分析和获取非传统数据来重新平衡市场，Guidewire及其合作伙伴的工作是朝着这个方向迈出的一步 [51]