文章核心观点 - 越来越多的白手起家百万富翁正通过非传统路径积累退休财富 他们证明了退休规划存在多种方式 包括明智的投资举措和非传统的收入来源[1] 房地产投资 - 房地产是早期退休计划的核心 通过拥有租赁物业 可以获得稳定的月度现金流并享受资产增值[4] - 主要策略是购买被低估的房产 进行翻新后出租以获得定期收入流[4] - 房地产不仅能提供被动收入 还能作为对冲通胀的工具[4] 投资贵金属 - 黄金和白银等贵金属可以作为应对经济不稳定的保护手段[5] - 贵金属本身不产生收益 但它们是价值储存手段 并在退休投资组合中起到分散风险的作用[5] 投资农田 - 农田是一种独特且稳定的资产类别 可以通过与农民签订租赁协议或从作物销售中分得利润来获得被动收入[6] - 它同样是对抗通胀和进行长期财富积累的工具 特别是考虑到对农产品需求的持续增长[6] 投资小型企业 - 通过作为沉默合伙人或在股权众筹平台上投资 开始投资小型企业[7] - 这种方式可以分得部分利润 同时无需参与日常业务运营 还能帮助初创企业家[7] 投资指数基金和ETF - 指数基金和ETF是以低成本投资多种股票的途径 有望获得长期增长[8] - 这是一种无需频繁操作就能积累财富的方式 可通过股息和资本增值创造被动收入[8]

贵金属投资 - Priority Gold公司提供将现有IRA转换为黄金IRA的服务 提供100%免费展期、免费运输以及长达五年的免费存储服务 符合资格的购买还可获得价值高达10,000美元的免费白银 [1] - Priority Gold是贵金属行业的领导者 提供黄金和白银的实物交割 拥有Better Business Bureau的A+评级和Trust Link的五星评级 [1] - 黄金IRA是一种为退休基金配置抗通胀资产的选项 [2] 退休财务规划 - 退休前五年被认为是规划的关键时期 需要评估当前财务状况以理解其对退休后财务健康的影响 [6] - 建议重新审视退休计划和目标 并制定退休预算以确认储蓄是否步入正轨 [4][8] - 需要计算退休后的总收入 包括社会保障福利、养老金、退休储蓄及其他收入来源 [10] - 若财务状况未达预期 仍有时间调整投资策略 [3] 被动收入与预算工具 - 明确资金流向有助于做出更好决策 Rocket Money等应用程序可简化预算管理过程 [8] - Rocket Money应用程序可追踪和分类支出 在一个地方清晰展示现金、信贷和投资情况 并能发现被遗忘或不需要的订阅 帮助每年节省数百美元 [9] - 该应用程序可通过协商降低月度账单费率来帮助管理财务 [9] 商业地产投资 - 商业地产被证明能提供投资组合多元化、流动性和被动收入 是一个潜在的退休收入补充来源 [11] - 总规模达22.5万亿美元的商业地产领域 以往仅限精英投资者直接参与 [11] - First National Realty Partners允许合格投资者通过以杂货店为主力的商业地产实现投资组合多元化 无需承担房东责任 最低投资额为50,000美元 [12][13] - 投资者可持有由全食超市、克罗格和沃尔玛等全国性品牌租赁的物业份额 这些物业通过三重净租约使投资者无需担心租户成本影响潜在回报 [13] 住宅地产投资 - 投资住宅地产可作为补充退休收入的一种方式 对经济型独栋租赁房的需求增长为寻求创收投资的人创造了机会 [14] - Arrived公司允许投资者以低至100美元的金额投资度假屋或租赁房产的份额 从而获得被动收入 无需承担自有租赁房产的房东工作 [15] - Arrived由包括杰夫·贝索斯在内的世界级投资者支持 其物业均经过审查 具有增值和创收潜力 投资后可能获得季度股息 [15] 退休医疗开支规划 - 退休后最大的开支之一可能是医疗保健 若在65岁（有资格享受联邦医疗保险Medicare）之前退休 则需要确保有私人保险、雇主福利或配偶计划覆盖 [16] - 根据富达投资2025年退休人员医疗成本估算 一名65岁老人退休期间的医疗保健和医疗费用可能高达约172,500美元 [17] - 可能需要考虑长期护理保险 以覆盖家庭协助、疗养院或辅助生活设施的费用 [18] - 缺乏规划 支付长期护理费用可能会耗尽退休基金 且负担常落在家庭成员身上 GoldenCare公司提供基于需求的多种选择 包括混合人寿或年金附加长期护理福利、短期护理、扩展护理、家庭健康护理、辅助生活以及传统长期护理保险 [19]

行业收费结构与标准 - 对于管理500万美元投资组合的客户，常见的分层收费模式为：首200万美元收取1%的费用，即2万美元；剩余300万美元收取0.75%的费用，即约2.25万美元，年费总计约4.2万美元 [1] - 1%的资产管理规模费用在行业中并不罕见，尤其对于拥有数百万美元资产的家庭而言，这完全符合仅收费受托顾问的行业规范 [2] - 行业调查显示，100万美元投资组合的平均顾问费约为1.02%，随着资产规模增加，费率会逐渐降低至约0.5%或更低 [2] 客户背景与核心诉求 - 客户是一位54岁的女性，正在为退休和即将面临的丧偶现实做准备，她拥有500万美元的投资资产，此前主要由其丈夫管理财务 [4] - 客户正在寻找一位仅收费的财务顾问，以提供无利益冲突、以客户为中心的指导 [3] - 客户来自一个专注于提前退休和财务独立的社群，该社群优先考虑纪律性规划而非奢侈消费 [5] 财务顾问服务的价值主张 - 退休是个人财务生活中最重要的转变之一，有经验的财务规划师可以帮助制定路线图，提供清晰度并减少可能威胁未来收入的意外风险 [7] - 全面的顾问服务通常远不止基本的投资管理，还包括税务规划、遗产规划、保险审查、风险管理、退休收入建模和持续的投资组合监督 [8] - 对于从配偶管理财务转向独立决策的人而言，专业的建议水平可以帮助避免代价高昂的错误，甚至可能通过更强的税务效率、更好的资产配置决策或改进的长期规划来收回顾问费 [8] - 一位熟练的顾问可以通过避免税务陷阱、防止时机不当的交易或更有效地构建提款策略，轻松为投资者节省数万美元 [17] 替代性收费模式与解决方案 - 许多仅收费顾问提供与投资组合规模脱钩的替代定价模式，例如每年2000至7500美元的固定年费，可为希望获得战略监督但能自行处理日常执行的投资者提供持续指导 [9] - 按小时规划是另一种选择，费率通常在每小时200至400美元之间，适用于评估现有投资组合、审查提款策略或制定初步退休蓝图等针对性需求，5到10小时的工作总计约2000美元 [10] - 一些规划师还提供一次性综合财务规划服务，费用在1000至3000美元，为投资者提供可独立执行的详细路线图 [11] - 投资者可以协商部分管理，例如要求顾问以0.5%的费率管理200万美元资产，年费约1万美元，同时自行管理剩余资产 [11] - 一种实用的混合策略是：第一年支付1%的费用以建立坚实基础，之后过渡到成本更低的方式，例如使用费率约0.25%的机器人顾问，对500万美元资产年费约1.25万美元，并在重大过渡时期按小时咨询仅收费规划师 [13][14][15] - 对于500万美元的投资组合，1%的费用相当于从20万美元年提款额中扣除25%，客户可以探索协商更低的费率或混合安排，以降低年度成本而不牺牲获得指导的机会 [18]

年金产品定位与功能 - 年金是一种强大的金融工具 可为退休人员提供可靠的收入来源 实现财务稳定 [1] - 正确的年金有助于提供退休后的财务稳定 而错误的选择则可能锁定资金 并导致其表现逊于其他替代投资方案 [2] 购买前的关键考量因素 - 在签署合同前 需通过关键问题评估年金是否适合自身情况 以避免后悔 [3] - 需与财务顾问深入探讨 将年金视为投资工具箱中的一种工具 而非财务规划的终极解决方案 [4][5] - 投资组合需与个人生活和退休目标保持一致 年金的重大功能在于限制或消除投资本金的损失风险 [6] 年金产品的特性与权衡 - 为获得本金损失保护 需接受提取金额受限 且多数情况下需承诺投资多年 部分情况下收益可能受限 [6] - 个人对健康、家庭等因素的担忧和焦虑 会影响适合其的年金产品类型 [7] 退休规划与目标设定 - 临近退休（10年内）时 需仔细审视退休基金和投资 确保其符合规划 [4] - 需明确退休成功生活的定义 根据是追求简朴安静的低收入生活 还是渴望周游世界的高收入需求 来判断年金结构是否有助于实现这些目标 [5]

个人财务状况概览 - 个人为69岁退休教师 拥有州雇员养老金和社会保障福利 是稳定的退休收入来源 [2][5] - 个人拥有约55万美元的流动资产 包括大额存单 高收益储蓄账户和普通储蓄 [2] - 个人每月抵押贷款还款额为1,450美元 在过去一年中增加了400美元 其中利息部分约为每月500美元 [2] 房产与抵押贷款详情 - 房产价值约为75万美元 剩余 adjustable-rate mortgage 贷款余额约为12万美元 [2] - 原有的4.5%利率刚刚结束 预计在当前经济环境下利率将继续上升 [2] - 若还清贷款 每月1,450美元的抵押贷款支付将消失 但需注意房产税和保险是否包含在内 [6] 潜在财务决策分析 - 核心困境在于是否动用储蓄提前还清12万美元的抵押贷款 这会导致应急储备金减少 引发对未来的焦虑 [2][3] - 若还清贷款 流动资产将从55万美元减少至43万美元 但若养老金等固定收入能覆盖所有支出 则仍拥有超过40万美元的银行存款 财务状况被认为非常安全 [5][6] - 还清贷款后 可考虑将原用于还款的1,450美元进行再投资 但文章指出这可能并非必要 [6] - 未来若有需要 仍有多种方式可以利用房屋净值获取资金 [6]

女性退休财务规划现状 - 超过半数女性对实现退休财务安全所需金额仅为猜测 缺乏明确规划[1] - 各代际女性工作者预估所需退休金中位数为50万美元 约四分之一认为需要200万美元或以上 15%受访者估计需要100万至200万美元[2] - 近半数女性最大退休恐惧是储蓄和投资耗尽 无法覆盖有生之年的开销[4] 女性退休储蓄行为与心态 - 即使40多岁且已储蓄超百万美元退休金的女性 仍对资金是否充足感到不确定[5] - 仅四分之一女性拥有书面退休财务策略 仅十分之三目前使用专业财务顾问[7] - 近十分之四女性工作者曾从退休账户申请贷款和/或提前取款[8] 性别差异与行业挑战 - 数十年来未变的趋势显示 女性对退休的信心低于男性 应急资金更少 使用顾问的比例更低 对退休的猜测更多[6] - 女性倾向于仅在出现危机（如死亡、残疾、失业、离婚）时才雇佣顾问 而男性则在顺境时就会寻求专业建议[7]

个人财务困境与家庭责任 - 咨询者是一位中年已婚人士，是家庭唯一经济支柱，年收入约85,000美元，储蓄和401(k)养老金账户余额均很少 [2] - 家庭有四个孩子，长子即将上大学，但咨询者未设立大学基金，需自付学费，经济压力巨大 [2] - 咨询者的配偶不愿工作，长期由咨询者独自承担家庭财务责任，这被专家视为最紧迫的问题 [2][3] 投资建议与财务优先次序 - 专家建议咨询者优先考虑自身财务稳定和未来退休，而非将孩子的大学学费置于首位 [4] - 建议咨询者从简单的投资方式开始，例如 passively managed index funds [4] - 建议咨询者考虑寻求专业帮助，如财务顾问，以管理财务和获取投资建议 [4] 高等教育支付策略 - 专家认为，平均而言，大学教育能显著提升人生前景，但获得良好教育和职业前景无需花费巨资 [5] - 鼓励孩子根据职业目标，选择经济实惠的教育路径，如社区学院或地区性大学 [6] - 建议咨询者重新评估支付学费的必要性，因其自身退休储蓄不足，从个人财务目标（包括退休）中分流资金可能不合理 [7] 大学融资替代方案 - 提出学生贷款可作为支付大学费用的替代方案，但需谨慎，避免让孩子背负未来多年的沉重债务 [8] - 举例说明，若孩子愿意学习贸易技能，申请5,000美元贷款参加社区学院的焊接项目可能是一个好的选择 [8]

2026年联邦所得税税率表发布 - 美国国税局发布了适用于2026年收入及2027年申报的联邦所得税税率表[2][3] - 税率表分为单身申报和夫妻联合申报两类 各包含7个收入区间及对应的边际税率[4] - 最高边际税率为37% 适用于单身申报者收入超过$640,601 或夫妻联合申报收入超过$768,701的情况[4] 税率表对退休规划的战略意义 - 了解自身适用的税率区间有助于制定更明智的退休账户提款策略和顺序 以最小化税负[5] - 大多数退休收入 包括社会保障金 养老金以及IRA和401(k)的强制最低提款额 均需纳税 提款的顺序和时机对税单有重大影响[6] - 来自401(k)和传统IRA等账户的提款计入应税收入 按普通所得税率征税 若不注意税率区间 额外的提款收入可能意外将个人推入更高税率区间[7] 具体规划应用与建议 - 理解税率区间有助于决定从哪些账户提取资金以及提取多少金额 从而规划2026年的总收入以确定税率区间并预估2027年的税单[8] - 税率表可指导战略性决策 例如进行罗斯转换的合适时机 以及评估强制最低提款对税单的影响[3] - 专家建议在低收入年份进行罗斯转换 这可以降低个人及其继承人的税务负担[9]

文章核心观点 - 文章对比了两位知名个人理财专家戴夫·拉姆齐和苏茜·奥曼在退休规划方法上的异同 旨在为读者提供参考以判断哪种方案更优[1][2] 戴夫·拉姆齐的退休规划方法 - 核心原则是将清偿债务（除抵押贷款外）作为退休投资前的首要任务 以增加对收入的控制力[3] - 建议在无债后 将总收入的15%通过IRA进行退休投资 并更倾向于选择提供免税增长和提取的罗斯IRA[4] - 投资策略较为保守 建议避免投资个股和复杂产品 主要构建共同基金投资组合[5] - 在退休提取率上观点独特 认为由于投资可能获得显著回报 可以提取高于传统的4%的比例[5] 苏茜·奥曼的退休规划方法 - 在债务处理上与拉姆齐略有不同 建议即使有低息债务（如学生贷款或汽车贷款）也应开始为退休储蓄[6] - 倡导更具多样化的投资组合 需与年龄和风险承受能力匹配 建议混合投资股票、债券和指数基金 而非仅投资共同基金[7] - 在安全提取率上持不同意见 认为传统的4%规则过于冒险 建议60多岁退休者仅提取3%[7]

投资组合再平衡策略 - 再平衡的主要益处是降低风险 通过削减表现优异且估值可能已高的证券 并将资金重新配置到回报滞后但估值更具吸引力的证券上[1] - 对于50岁及以上的投资者 再平衡尤为重要 需要减持风险资产 将资金转向高质量债券等更安全的资产以利用当前有吸引力的收益率[2] - 73岁以上投资者可利用所需最低提款额进行再平衡 通过使用已升值的证券来满足提款要求 从而降低投资组合风险并满足税务义务[3] 退休储蓄配置建议 - 仍在工作并为退休储蓄的投资者需关注美国与非美国市场的资产配置 因为大多数投资者对国际股票的配置不足 同时应考虑风格多元化并关注表现落后的领域[2] - 投资者应审查退休金供款 看是否可以提高甚至用足本年度公司退休计划额度 50岁以上者可进行追加供款 60至63岁人群今年有特殊的追加供款规定[3] - 个人退休账户和健康储蓄账户的供款可截止至报税截止日期[3] 保险覆盖范围评估 - 无论是通过雇主获得医疗保险还是联邦医疗保险的公开投保期 货比三家都至关重要 需评估个人情况变化以及市场上计划的变化[4] - 雇主提供的保险计划变更频繁 因此审查尤为重要 夫妻双方有时各自参加本人公司的保险计划可能比选择其中一方的计划更具成本效益[4]