monkeybusinessimages / iStock via Getty Images Key Points The couple has $4.1M in net assets but falls $57,650 short of their $140K annual income need. Two $2M homes create high fixed costs but little retirement income without selling or renting. Selling one property could generate $68,820 in additional annual income and close the gap. A recent study identified one single habit that doubled Americans’ retirement savings and moved retirement from dream, to reality. Read more here. A reader wrot ...

文章核心观点 - 文章指出税收是当前工作者最主要的压力来源之一 不仅工资需缴税 投资利得也常需缴税 且退休后税收依然存在 但通过正确的策略可以大幅减少甚至完全避免退休后的税收 文章重点介绍了三种应知的免税退休收入来源 [1] 免税退休收入来源 - **罗斯账户提款** 与传统退休计划不同 罗斯IRA或401(k)使用税后资金供款 其资金增长和退休提款均免税 这为退休后可能紧张的预算提供了更多喘息空间 并规避了未来税率可能大幅上升的风险 [3][4] - **健康储蓄账户提款** HSA结合了传统与罗斯退休计划的优点 供款使用税前资金 投资收益免税 只要用于符合条件的医疗支出 提款也免税 年满65岁后 HSA资金可用于任何用途而无需缴纳罚金 但非医疗用途的提款将不视为免税收入 [5][6][7] - **市政债券利息** 市政债券违约率历来较低 能提供稳定可预测的收益 其利息收入始终免征联邦税 且可能避免州和地方税 是补充退休计划提款和社保金的重要收入来源 [8]

Fact checked by Betsy Petrick NIKOLA ILIC PR AGENCIJA ZA DIZAJN STUDIOTRIPOD SURCIN / Getty Images Planning for retirement takes a little math. Key Takeaways Financial planners typically advise saving enough to replace about 75% of your pre-tax income for retirement. For the median U.S. household income ($83,730), you'd need about $5,233 per month in retirement. Using the 4% rule, that means that you'd need to save $1.57 million in total. When preparing for retirement, you're probably wondering, wil ...

退休前财务规划核心问题 - 文章核心观点：针对计划在2026年退休的人士，提出了四个关键财务与生活规划问题，以确保其做好退休准备 [1] 月度支出评估 - 退休后月度支出可能与当前水平相似、更高或更低，需在退休前根据预期支出制定实际预算 [2] - 预算需计入因不再每日通勤可能增加的成本（如更高的暖气费和电费），同时可扣除不再发生的费用（如每日停车费） [3] 月度收入预期 - 理想退休收入应来自多种渠道，包括社会保障福利、退休账户提款以及可能的工作场所养老金 [4] - 若计划在2026年退休，需立即汇总所有收入来源，并确保其与预期支出匹配 [5] - 社会保障福利估算可通过SSA.gov账户查询最新收入报表获得，养老金详情需向雇主咨询 [5][6] - 确定退休储蓄产生的收入较为复杂，需决定提款率以确保资金可持续 [6] - 采用常见的4%规则提款策略，一个价值100万美元的IRA或401(k)账户可在退休第一年提供40,000美元收入，后续根据通胀调整，该笔收入可除以12得出月度金额，再与社保及养老金相加得出总收入 [8] 退休前必要核查 - 在推进退休前，需要进行收入核查 [7] - 必须制定医疗保险计划 [7] - 需规划好活动安排，以充分利用新增的自由时间 [7]

核心观点 - 千禧一代现已临近退休年龄 但许多人因成长于金融动荡期 可能认为无法实现富裕退休[1] - 认证财务规划师Barbara Ginty指出 千禧一代若想未来富裕退休 应立即采取几项核心行动[2] 减少债务 - 债务是阻碍千禧一代实现财务目标（包括舒适退休）的负担[3] - 信用卡债务和“先买后付”属于最差的债务类型 学生贷款紧随其后 因其可能产生利息资本化 非常危险[4] - 若已陷入此类债务 需寻找适合的还款方式 并可咨询能定制策略的财务顾问[4] 削减住房支出 - 关键教训是不要在住房上过度支出 以免压缩储蓄或偿债空间[5] - 应将主要居所视为非生产性资产和一项支出 因为维护房产需要资金（如税费、保险和维护） 且房产缺乏流动性 售价可能不及预期[5][6] 积极储蓄 - 需要优先考虑储蓄并立即开始[6] - 现在积极储蓄可以超越同龄人 时间是财富积累的最大因素之一[7] - 若能大量储蓄并拥有时间优势 就能使自己处于有利地位[7]

文章核心观点 - 申领社会保障福利的最佳时机并非一刀切 需根据个人健康状况、财务状况、婚姻状况等因素综合决定[7] - 2026年社会保障相关规则将出现多项变化 包括更高的收入限额、2.8%的生活成本调整以及新的老年人税收减免[7] 申领时机决策因素 - 不应简单假设62岁或70岁是最佳申领年龄 数据显示仅约5%至7%的人等到70岁 而20%至25%的人在62岁申领[2] - 决策需考虑个人独特情况 对于已婚夫妇 应基于夫妻共同的终身福利进行规划和策略推演[3] - 需评估个人健康状况、是否继续工作以及是否需要这笔钱[3] - 对于夫妇 需考虑双方的工作历史以及遗属福利的重要性 若遗属福利重要 收入较高的一方应尽可能延迟申领[3] - 夫妇年龄差距是关键因素 若双方年龄相差5至10岁 年轻配偶在62岁申领可能有意义 因为他们可能在达到收支平衡点之前就开始领取遗属福利[4] - 决策时还需考虑是否有符合资格的未成年子女或残疾子女[4] 2026年社会保障规则变化 - 影响福利的收入限额有所提高 从23,400美元增至24,480美元 若未达完全退休年龄且收入超过此限额 每多赚2美元将扣减1美元福利[5] - 在达到完全退休年龄的当年 收入限额从62,160美元提高至65,160美元 每多赚3美元将扣减1美元福利[6] - 2026年将实施2.8%的生活成本调整[6] - 一项新的立法变化是增加老年人税收减免 从2025年开始 每位65岁或以上的纳税人可享受6,000美元的减免额 该减免从调整后总收入中扣除 用于计算应税收入[8] - 联合报税的夫妇可获得12,000美元的减免额 该减免可使用四年 最后使用年份为2028年 个人收入超过75,000美元、夫妇收入超过150,000美元时 减免额将逐步取消[9]

核心观点 - 过去50年女性在财务上取得了巨大进步，但退休规划仍是挑战，性别薪酬差距和更长预期寿命等因素加剧了财务担忧，规划是克服这些担忧的关键 [1] 退休恐惧与担忧 - 根据Transamerica Institute for Retirement Studies的调查，在职女性最大的退休恐惧是储蓄和投资耗尽，44%的人将此列为担忧 [2] - 许多女性也担心社会保障的未来，43%的人担心社会保障在她们退休期间会被削减甚至不复存在 [4] 储蓄耗尽风险与应对 - 鉴于储蓄率，许多女性应担忧退休后储蓄耗尽的潜在可能性 [3] - 缓解风险的重要步骤是审视财务状况，了解当前财务现状 [3] - 建议跟踪收入和支出，并根据预计需求制定允许长期退休储蓄的预算 [3] 社会保障风险与应对 - 社会保障信托基金预计将在未来10年内耗尽，若不实施改革，福利将全面削减 [5] - 若未实施改革，福利每年将全面削减约20% [6] - 例如，若预期每月从社会保障获得2000美元，削减20%则意味着每月仅获得1600美元 [6] - 缓解潜在削减的最佳策略之一是战略性选择申领福利的时间，与62岁申领相比，等到70岁申领将显著增加福利金额 [5] - 建议为最佳和最坏情况都制定计划 [5]

退休收入与支出管理策略 - 核心观点在于保持支出灵活性 根据市场表现调整年度提款额 而非固守3%或4%的提款规则 当市场下跌时暂停提高提款额或削减非必要支出 当市场上涨时则可增加提款额[1] - 设立专门的现金基金以应对市场低迷期 避免在亏损时被迫卖出资产 从而规避“顺序风险”[1] - 建议在退休前12-18个月进行“实践退休预算” 即在仍领取全职收入时尝试靠预期的退休金生活 以进行无风险测试[2] 退休税务规划 - 常见误区是退休早期因等待提取退休计划资金而处于0%、10%或12%的低税率档 但到73岁强制提款年龄时 大量提款可能将税率推高至24%或32%[4] - 明智的税务管理策略是在退休早期 每年从退休计划或资本收益中提取足够资金以充分利用10%和12%的税率档 这可以减少未来的强制提款额 并可能允许延迟领取社会保障金[5] 资产配置与风险管理 - 对于计划在未来五年左右动用的短期资金 不应投资于股票 而应置于下行风险小的工具中 建议将5至8年的预期提款额做此安排[6] - 为应对长寿和通胀风险 长期资金仍需将相当一部分配置于股票 这仍是应对这些风险的最佳方式[6] 住房与生活安排规划 - 若希望“在地养老” 需确保房屋适合老龄化 如果房屋面积大或维护成本高 则值得考虑缩小规模或搬迁至更易维护的住房 以节省房屋及维护成本[7] - 成功实现“在地养老”可以潜在节省数万美元的长期护理费用 若操作得当 其成本可能远低于搬入养老社区或辅助生活机构[7][8] 医疗与长期护理费用规划 - 应在退休前预先注资健康储蓄账户 让其免税增长并用于支付保费、自付额、药品、牙科和视力护理费用[8] - 必须为长期护理做规划 决定是自筹资金还是通过保险来封顶风险 传统的长期护理保险或附带长期护理附加条款的人寿保险可以防止一方因照顾配偶而耗尽资产[8] 遗产传承规划 - 遗产传承的思路可以转变 与其优先考虑身故后留下遗产 不如在受益人能最受益的时期进行财产转移 例如在生前进行更实质性的赠与[9] - 如果拥有一份保费可控的旧人寿保险保单 应继续维持 知晓家人将获得这笔赔偿可以让人更安心地动用其他资产 同时需注意2020年生效的继承IRA规则[10]

文章核心观点 - 文章探讨了拥有180万美元储蓄的退休人员如何规划以实现资金持续30年或更久 并支持舒适的中产阶级生活方式 核心在于通过合理的提现率、投资组合构建以及考虑地理位置和医疗等关键因素来实现这一目标 [4][5][9] 退休收入规划与提现率 - 采用4%的初始提现率 180万美元投资组合每年可产生约72,000美元税后收入 经通胀调整后预计可维持约30年 若65岁退休 有合理信心维持到95岁 [3] - 提现率的选择影响资金持续时间和当期消费能力 保守的3.5%提现率每年产生约63,000美元 提高资金持续35或40年的概率 但牺牲了退休初期的消费能力 而5%的提现率每年提供90,000美元 增加了后期资金耗尽的風險 [2] - 结合社会保障福利可显著提升退休收入 2025年底 社保平均每月福利约为1,920美元 即每年23,000美元 夫妇合计约为此数额的两倍 结合180万美元资产按4%提现 家庭税前年收入可达110,000至120,000美元 [1] 投资组合构建策略 - 构建一个能持续数十年的收入型投资组合是关键 策略核心是通过股息、利息和分红产生现金流 而非每年出售资产 这有助于抵御市场波动并让投资组合从市场下跌中恢复 [9] - 提出一个具体的资产配置模型 40%即约720,000美元投资于股息股票或ETF 35%即630,000美元投资于债券 20%即360,000美元投资于房地产投资信托基金 剩余5%即90,000美元作为现金储备 假设年化收益率为4%至4.5% 该组合每年可产生72,000至81,000美元收入而无需出售本金 [10] - 列举了具体的投资工具及其预期收益 投资约400,000美元于Vanguard High Dividend Yield ETF和Schwab U.S. Dividend Equity ETF 年收入可达14,000美元 投资320,000美元于JPMorgan Equity Premium Income ETF 年收入可达26,000美元 通过Fidelity Total Bond ETF可产生约29,000美元年收入 投资约360,000美元于Vanguard Real Estate ETF和Realty Income 年收入可达20,000美元 这些投资合计年收入最高可达89,000美元 超过4%的提现策略 [11][12] 影响退休财务可持续性的关键因素 - 地理位置是决定生活成本和生活方式的关键因素 在中西部等生活成本较低的地区 90,000美元的税后收入可支持舒适且有余裕的生活 而在迈阿密等高成本沿海地区 相同的收入会因更高的房产税、保险和总体生活成本而受到显著限制 [8] - 医疗保健费用是退休期间最大的财务负担之一 一对65岁的夫妇预计终身医疗费用高达200,000美元 涵盖医疗保险保费、处方药、牙科、眼科和自付费用 分摊20至25年 平均每年约8,000至10,000美元 若在65岁前退休 需通过ACA市场购买私人保险 每对夫妇每年成本可能高达30,000美元 直至有资格享受医疗保险 [13][14] - 税收对可支配收入有重大影响 若180万美元存在于传统IRA中 提取的每一美元都算作普通收入 提取72,000美元可能需缴纳高达18,000美元的税款 使税后收入降至54,000美元 此外 与拥有200万或300万美元相比 180万美元的容错空间更小 几年的过度消费、退休初期的重大市场下跌或意外的医疗开支都可能显著缩短资金维持时间 [15] 退休生活方式与财务定位 - 拥有180万美元储蓄的退休者处于一个相对强劲但需谨慎规划的位置 足以通过妥善规划支持舒适的退休生活 但不足以忽视支出决策或追求奢侈消费 [5] - 理想情况是退休时已还清住房贷款 这将极大改善财务状况 即使有可控的抵押贷款 仍可规划每年一两次度假 每周与朋友外出就餐一两次 以及偶尔宠溺孙辈 [6] - 该资金水平不支持奢侈生活或移居摩纳哥 但足以保障基本生活无忧 无需担心每周的食品杂货 国际旅行仍有可能 但无法做到每年多次或每年换新车 只要留有足够的可自由支配支出 生活应是愉快的 [7]

戴夫·拉姆齐的债务哲学 - 核心观点认为债务是万恶之源 倡导消费者和投资者应过一种无债务的生活 认为无债生活是财富积累的基石[3] - 其个人早年因房地产项目过度扩张而陷入财务困境 债务不仅导致其财务崩溃 还带来了巨大压力 迫使其一切从头开始[2] - 目前其个人生活方式被视为奢华 关键原因在于其零负债状态 没有信用卡、信贷额度或抵押贷款 所有资产均为现金购买[4] 债务偿还方法 - 推广“债务雪球”法 建议听众首先偿还最小的债务余额 同时对其他债务进行最低还款 偿清最小债务后 将原用于该债务的资金转用于偿还下一笔较大债务 以此类推[7] 投资建议 - 在偿还债务（除抵押贷款和商业贷款等外）后 下一步是进行持续投资[9] - 建议将个人总收入的15%存入罗斯401(k)账户 并充分利用雇主的匹配机会 其推崇罗斯账户的核心优势在于退休后可免税提取本金及收益[10] - 在投资标的选择上 其一直是高增长共同基金的坚定支持者 认为这些基金在过去几十年表现优异 且增长势头可能持续[15] 对投资建议的补充与讨论 - 有观点指出 对于税率高于24%的高收入人群 选择传统401(k)路线可能更有利 因为当前可获得相当于24%回报的税收减免 这笔资金可用于再投资或偿还抵押贷款等其他债务 长期价值可能超过退休后免税提取的收益[12] - 在基金选择上 费用比率是需要考虑的重要因素 在超低成本、高度多元化的ETF（许多可能已超越其推崇的高增长共同基金表现）广泛存在的环境下 投资者至少应考虑此选项[17] - 对于许多投资者而言 长期获得10%以上的年化平均增长率已是足够好的结果[17]