退休规划核心原则 - 为舒适退休需提前规划 关注临近退休时的关键事项 [1] - 尽早并持续储蓄 以充分利用复利效应 延迟开始储蓄会损失复利的力量 [3] - 了解自身退休需求 包括计算退休开支、医疗需求、住房及生活方式成本 [5] - 最大化退休账户供款 利用IRA等工具实现免税增长或税收递延 [6] 复利效应与储蓄策略 - 初始本金5,000美元 以5%年利率复利增长30年 最终余额可达21,609.71美元 [2][4] - 首年利息250美元 余额增至5,250美元 次年基于更大余额获得262.50美元利息 余额增至5,512.50美元 [4] - 随着余额增长 复利效应使储蓄账户加速增长 [4] 退休收入与开支管理 - 延迟领取社保至70岁 每年可增加8%的福利 [2] - 建议采用4%的平均年提取率 以确保退休期间有足够现金 [5] - 需规划退休后开支 如旅行、购车购房或为子女储蓄 [5] 退休账户供款规则 - 2025年 IRS允许50岁以上者 其雇员与雇主合计供款上限达70,000美元 [2] - 传统IRA供款可在纳税申报中抵扣 [6]

2026年退休规划与社保收入分析 - 文章核心观点为 计划于2026年退休的个人 若仅依赖社会保障金作为唯一收入来源 将面临财务挑战 需考虑补充收入或延迟退休以改善财务状况 [1] - 2025年11月 退休人员的平均每月社会保障福利为2,013.32美元 预计2026年将获得2.8%的生活成本调整 [3] - 2026年 Medicare Part B的月保费为202.90美元 该费用将从每月社保福利中扣除 从而可能减少实际到手金额 [4] - 综合考虑社保福利与医保保费后 2026年退休人员每月实际可支配收入可能仍接近2,013.32美元 即每年略高于24,000美元 该收入水平被认为并不宽裕 [5] 退休财务准备策略 - 若退休后仅依赖社保收入 一种解决方案是延迟退休 以积累更多的个人退休账户或401(k)计划资金 [6] - 举例说明 若延迟退休两年 期间向个人退休账户存入12,000美元 这笔资金虽不多 但可用于应对突发或一次性大额支出 为社保月收入提供补充 [7][9] - 另一种策略是 若无法继续全职工作 可考虑兼职或零工工作以增加总体收入 [8]

社会保障福利策略 - 社会保障福利的应税情况取决于退休人员的总收入 其他收入来源如养老金和投资提款会影响其应税性 合理的税务规划有助于减少税务支出[1] - 最早可在62岁开始领取福利 但会导致月度福利金额永久性减少 延迟领取至70岁可显著增加月度福利金额[1] - 对中产阶级退休人员而言 增加月度福利支票最有效的方法是延迟开始领取福利的时间 这需要策略、远见和规划以及对系统运作方式的充分理解[2] - 福利金额差异很大 但通常取决于个人愿意延迟领取福利的时间长短[3] 福利水平与收入数据 - 根据AARP社会保障计算器估算 一名55岁、年收入74,580美元的人 若计划在62岁开始领取福利 其月度福利金额约为1,869美元 年福利金额约为22,428美元[4] - 2022年美国人口普查局数据显示 全美中产阶级收入范围在49,271美元至147,828美元之间 该范围受地理位置和生活成本影响很大[4] - 假设退休人员没有储蓄并完全依赖社会保障 其年收入22,428美元已接近美国卫生与公众服务部2025年15,650美元的贫困线标准[3] 房地产投资平台 - 房地产投资平台Mogul面向合格投资者 提供蓝筹租赁物业的碎片化所有权 为高净值投资者带来月度租金收入、实时增值和税收优惠[10] - Mogul由前高盛房地产投资者创立 其团队在全国范围内手工挑选排名前1%的单户租赁住宅 使投资者能够以通常成本的一小部分投资于机构级产品[10] - 每处物业都经过审查流程 要求即使在不利情景下也能实现至少12%的回报 产品通常在3小时内售罄 每处物业的投资额通常在15,000美元至40,000美元之间[11] - 房地产投资平台Arrived得到杰夫·贝佐斯等世界级投资者的支持 允许投资者购买度假屋或租赁物业的份额 从而获得被动收入流[12] - 通过Arrived投资 起步金额可低至100美元 投资者可以浏览其精选的、经过审查的物业 这些物业均因其收入生成和增值潜力而被选中[12] 黄金投资 - 黄金价格在10月创下约4,300美元的历史新高 一年的关税动荡产生了连锁反应 促使许多人转向这种在市场不稳定时期以安全性著称的贵金属[13] - 通过Goldco开设黄金IRA 允许以实物形式投资黄金和其他贵金属 同时享受IRA的显著税收优势[14] - Goldco要求最低购买额为10,000美元 并将匹配合格购买额10%的免费白银[14] 储蓄建议 - 可以考虑查阅Moneywise的2025年最佳高收益储蓄账户榜单 以找到一些能获得高于全国平均0.45%年收益率的不错选择[15]

退休储蓄新基准 - 传统经验法则建议根据年龄储蓄相应倍数的年薪 例如40岁存3倍年薪 50岁存6倍年薪 65岁存8倍以上年薪 据此估算年收入4万至10万美元者在61-64岁需储蓄约34万至85万美元 [2] - 由于寿命延长、经济环境变化及完全退休年龄推迟至67岁 旧的4%提取规则（即100万美元储蓄每年产生4万美元收入）可能已不足够 [2] - 当前专家建议的舒适退休储蓄新基准已提升至约150万美元 依据4%规则 该储蓄每年可提供6万美元退休收入 比旧基准多出2万美元 以应对成本上升和意外开支 [3] 影响退休成本的关键因素 - 退休成本受到通货膨胀上升、利率变化及就业市场波动的影响 退休人员需要比前代人更多的储蓄来维持相同的生活方式 [4] - 居住地点严重影响退休预算 生活成本在美国各地差异很大 储蓄目标应反映当地开支和未来财务计划 [6] - 婚姻状况影响收入 夫妇可领取双份社会保障金 且一方可延迟申领以获得更高支付 但一方去世后 幸存者仅能领取较高的一份 固定开支不变 需为收入损失做计划 [6] - 医疗保健、住房和生活方式是主要预算项目 除日常生活外 还需为医疗、房屋维护、旅行和休闲做预算 确保储蓄足以覆盖这些开支而无财务压力至关重要 [6] 政策对退休的影响 - 2025年7月签署的《One Big Beautiful Bill Act》影响了退休和社会保障 该法案未取消社会保障金的征税 但在2025年至2028年间为65岁及以上纳税人增加了临时性的老年奖金扣除额 单身申报者6000美元 联合申报者12000美元 [6] - 从事兼职工作的退休人员可在符合条件的小费和加班收入中扣除最多25000美元（设有收入限制） [6] - 这些扣除额可能使约90%的退休人员免于为社会保障金缴纳所得税 [6]

退休储蓄目标与收入替代模型 - 摩根大通的分析指出 退休储蓄目标应基于收入替代而非单一金额 对于年收入低于9万美元的家庭 维持同等退休生活水平仅需5%的年总储蓄率 即每年4500美元[2] - 根据收入替代模型计算 年收入9万美元的家庭若保持5%储蓄率 到65岁需积累70万美元储蓄 而年收入3万和5万美元的家庭 目标分别为17.5万和35万美元[9] - 对于年收入12.5万美元及以上的家庭 七位数的储蓄目标可能是合理的 例如年收入30万美元的家庭 其收入仅有55%可由社会保障和雇主退休计划替代[2][3] 美国居民储蓄现状与普遍认知 - 美国经济分析局数据显示 2024年9月美国个人平均储蓄率为4.7% 接近摩根大通为低收入家庭设定的5%储蓄率基准[2] - 西北互助银行的调查显示 大多数美国人认为退休的“神奇数字”是126万美元[5] - 然而 Investopedia对美联储数据的分析表明 仅有2.6%的美国人和3.2%的退休者拥有100万美元储蓄 七位数目标对大多数人并不现实[8] 自动化储蓄与投资工具 - Acorns平台提供“零钱投资”功能 将借记卡或信用卡消费金额向上取整至最近的美元 差额自动投入智能投资组合 例如2.30美元的消费会取整至3美元 投资0.70美元差价[6] - 该平台测算 每日2.50美元的取整投资一年可积累900美元 用户若同时设置每月至少5美元的定期存款 还可获得20美元的投资奖励[7] 财务规划与进度追踪服务 - Advisor.com平台可帮助用户匹配所在地经过审查的受托人资格财务顾问 这些顾问有法律义务以客户最佳利益行事[10] - Monarch Money提供一体化预算应用程序 可整合银行对账单和投资信息以追踪家庭退休储蓄进度 该应用被《福布斯》和《华尔街日报》评为2025年最佳预算应用[12][13] - 该应用提供7天免费试用 并使用代码WISE50可在首年享受50%折扣[14] 房地产另类投资平台 - Arrived平台允许投资者以低至100美元的金额购买租赁房产份额并获取股息 且无需承担物业管理责任 该平台提供经美国证券交易委员会认证的投资 并得到杰夫·贝索斯等投资者的支持[17] - Mogul平台提供蓝筹租赁房产的碎片化所有权 投资者可获得月度租金收入、实时资产增值和税收优惠 该平台由前高盛房地产投资者创立 精选全国前1%的独户租赁住宅[19][20] - Mogul平台房产经审查要求即使在不利情景下也能实现至少12%的最低回报 整体平均年化内部收益率为18.8% 年化现金回报率介于10%至12% 每处房产投资额通常在1.5万至4万美元之间[21] 社会保障体系潜在风险 - 负责任联邦预算委员会指出 社会保障受益人可能面临福利削减 到2032年削减幅度达24% 到2099年可能达到30%或更高[24] - 据《新闻周刊》报道 特朗普政府正在准备一项规则变更 可能导致数十万低收入成年人和残疾人士的社会保障收入减少或取消 若受益人从亲属处获得住房或食品等“实物支持” 其福利可能很快减少三分之一[26]

退休模式与工作规则变化 - 传统的退休模式已发生根本性改变 很少有人能在同一家公司工作数十年后获得象征性的退休金 且私营部门雇员几乎无法获得雇主提供的固定养老金保障[1] - 因此 人们普遍选择逐步过渡到退休 甚至在正式结束职业生涯后仍继续工作 部分原因是出于对工作的热爱和追求人生意义 另一部分则是由于退休储蓄不足而迫于经济压力[2] - 无论出于何种原因工作 在领取社会保障福利的同时赚取收入 都需要了解相关规则 并且需要注意这些规则将在2026年发生变化 可能影响家庭总收入[3] 2026年社会保障工作规则调整 - 2026年 针对部分在领取社会保障福利的同时仍有工资收入的退休人员 其工作规则将发生变化[5] - 此项变化不影响已达到完全退休年龄（FRA）后继续工作的人员 因为一旦达到FRA 收入将不再影响其社会保障福利的发放 对于1960年或之后出生的人 FRA为67岁[6] - 对于尚未达到FRA的人员 需要关注此项规则变化 因为它将影响在福利被暂时扣减前可以赚取多少收入 好消息是 2026年允许的免扣减收入上限将会提高 为增加家庭总收入提供更多机会[8]

年金保险作为退休收入来源 - 年金是一种与保险公司签订的合同 通过一次性或分期支付保费 换取有保障的终身收入[5] - 年金可提供类似社会保障的终身收入保障 但费用较高且可能有退保手续费[7] - 固定年金提供可预测的支付且无市场风险 但可能无法抵御通货膨胀[6][7][8] 退休财务规划的风险与考量 - 退休初期若股市长期低迷 可能被迫在亏损时出售资产以满足收入需求 导致退休储蓄过早耗尽[3] - 即使储蓄充足并谨慎管理提款 资金仍可能在寿命期内耗尽 特别是当寿命超过预期时[3] - 拥有200万美元IRA的个人退休账户 在几年后可能因市场下跌而降至120万或130万美元 但仍需支撑20年或更长的退休生活[3] 年金产品的不同类型 - 固定年金保证终身获得可预测的支付[6][8] - 可变年金不提供固定支付 但在对抗通货膨胀方面可能表现更好[6]

美国老年人就业趋势 - 截至2024年，65岁以上的美国男性中有23.4%仍在工作，女性中这一比例为16.2% [1] - 大量老年人在领取社会保障福利的同时继续工作，波士顿学院退休研究中心数据显示，约40%的人在申领福利后仍会工作数年 [1] 社会保障福利与工作收入规则 - 社会保障体系允许受益人在工作，但收入存在上限，超过阈值福利将被扣回 [2] - 2026年，在达到完全退休年龄（FRA）之前，年收入上限为24,480美元，此阈值每年调整，当年比前一年高出1,080美元 [3] - 对于在2026年达到FRA的人，收入上限大幅提高至65,160美元，比前一年高出3,000美元 [4] - 达到FRA后，收入限制不再适用，受益人可赚取任意金额而不影响福利 [4] 收入测试与扣减规则 - 若未达FRA，收入超过24,480美元阈值后，每多赚2美元，社会保障管理局将扣留1美元福利 [3] - 在达到FRA的日历年度，扣减规则更为宽松，收入超过65,160美元阈值后，每多赚3美元，仅扣留1美元福利 [4] 计入收入的类型 - 社会保障管理局的收入测试仅考虑“劳动所得”，包括雇主支付的工资、薪金和奖金 [5] - 对于自雇人士，仅净收入被计入收入测试 [5]

文章核心观点 - 对于拥有相似收入且均有资格领取社会保障福利的已婚夫妇而言 共同制定一个最优的申领策略至关重要 这能帮助他们最大化终身福利总额 [1][2] 社会保障策略：一人早申领，另一人等待 - 策略核心是让其中一方提前申领福利 而另一方等待至完全退休年龄 尽管提前申领会永久性降低月度福利 但夫妇双方预期福利相似时 此策略仍可能有利 [3] - 提前申领的动机包括：希望在62岁或更早停止工作 或希望在健康状况最佳时利用这笔资金进行旅行等消费 [4] - 该策略的优势在于 家庭可以提前获得一份福利收入 同时另一份未打折的福利将在未来发放 这或许足以满足其生活方式的预期开支 [5] 社会保障策略：一人按时申领，另一人延迟申领 - 若对个人退休账户或401(k)的余额信心不足 夫妇双方至少应等待至完全退休年龄再申领 其中一方可在完全退休年龄申领 而另一方则可延迟一至两年以获取更高的月度支票 [6] - 尽早获得一份福利可以使夫妇双方不必都延长工作年限 同时 提升另一方的福利金额是弥补储蓄不足或保护已有储蓄的有效方法 [8] 夫妇协同策略的总体优势 - 当已婚夫妇双方均有资格领取社会保障时 便为采用差异化策略创造了条件 例如一人早申领或按时申领 另一人延迟申领 [7] - 若夫妇双方均选择延迟申领 将可能在未来终身获得非常可观的月度收入 [7]

核心观点 - 在所有世代中 X世代面临最大的退休储蓄缺口 其预期舒适退休所需资金与预计储蓄额之间存在超过40万美元的差距 [1] - 该缺口的根源在于美国退休体系从固定收益养老金计划向固定缴款计划如401(k)的转变 而X世代进入职场时未能受益于后来普及的自动注册和自动增额等关键功能 [2][3][4][6] 退休储蓄现状与缺口 - X世代出生于1965年至1980年之间 他们认为需要超过110万美元才能舒适退休 但预计退休时仅能储蓄约71.2万美元 缺口超过40万美元 [1] - 相较于年长和年轻的世代 X世代的退休储蓄处于落后状态 [2] 退休体系结构性变化的影响 - 过去几十年美国退休体系发生重大变化 表现为传统养老金的衰落和固定缴款计划如401(k)的兴起 [2] - 许多婴儿潮一代拥有提供终身固定收入的固定收益养老金计划 而X世代进入劳动力市场时 养老金正被固定缴款计划取代 且当时自动注册和自动增额等功能尚未普及 [3] - 自动注册和自动增额等功能能鼓励储蓄 但这些功能在X世代开始缴款时并未普及 导致了其储蓄缺口 [4][6] 潜在的应对策略 - 增加退休账户缴款 例如在2025年尽可能缴满401(k) 该年度缴款上限为23500美元 50岁及以上者可额外追加缴款7500美元 [7] - 延迟申领社会保障福利 在达到完全退休年龄后每延迟一年申领 福利可增长8% 直至70岁 [7] - 考虑延长工作年限 评估当前职位能否持续工作至退休 或考虑转换到更具可持续性的岗位 [7]