上海市小额贷款公司三项新规核心观点 - 上海市地方金融管理局为落实国家金融监督管理总局《小额贷款公司监督管理暂行办法》 于2025年12月24日印发三项配套指引 旨在规范行业经营 保护消费者权益 并加强互联网业务及资金投资管理 [1][39][40] - 三项指引分别为《上海市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》《上海市小额贷款公司互联网平台及产品信息报备工作指引》《上海市小额贷款公司金融产品投资工作指引》 [1][39] - 所有指引均自2026年2月1日起施行 已开展业务的公司需在施行后六个月内完成整改 [22][27][56][58] 消费者权益保护工作指引要点 - **适用范围与总体原则**：指引适用于上海市行政区域内依法设立的小额贷款公司 要求公司履行消费者权益保护主体责任 保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益 [2][3][41] - **治理与工作机制**：要求将消费者权益保护全面融入公司治理与企业文化 董事会是最终责任主体 公司需设立专职部门并配置充足资源 构建覆盖业务全生命周期的管控机制 [6][43] - **内控制度与培训**：公司需建立健全至少十项内控制度 包括信息保护、信息披露、营销宣传、合作机构管理及投诉处理等 并每年至少开展一次全员专题培训 对营销、催收、客服等重点岗位人员鼓励提高培训频次 [8][9][44][45] - **绩效考核**：需将消费者权益保护工作纳入绩效考核体系 合理设置客户满意度、投诉处理及时率与合格率等指标权重 并与薪酬激励等机制衔接 [5][10][45] - **营销与信息披露规范**：规范电话、信息群发等营销行为 需提供拒收或退订选择 通过各类渠道开展业务需及时、真实、准确、全面公示产品信息 信息变更需在七个工作日内更新 [11][12][46] - **合同与收费透明**：合同签署前需设置强制阅读环节 并以醒目形式载明贷款年化利率、期限、还款方式等核心条款 鼓励使用行业合同示范文本 必须足额发放贷款本金 不得先行扣除利息、手续费等 需明示贷款年化利率并完整告知合作机构收取的费用 [13][14][46][47] - **催收行为管理**：催收作业时间限于每日8:00至22:00 主动语音有效催收频次每日合计不超过三次 需强化合作催收机构管理并公示其信息 催收记录需保存至少两年 [15][47][48] - **消费者信息保护**：处理消费者信息需遵循合法、正当、必要原则 需获得消费者明确同意 不得收集无关信息、变相强制同意、出售或泄露信息 [17][48][49] - **投诉处理机制**：需建立投诉处理制度并公布渠道 一般需在收到投诉之日起十五个工作日内作出处理决定 需保存全流程档案 自投诉办结之日起保管时间不少于五年 [19][21][50][51] - **监管与整改要求**：地方金融管理部门将通过非现场与现场检查加强监管 落实情况将作为现场检查和监管评级的重要内容 对侵害消费者权益等行为将依法处罚或采取监管谈话、责令改正等措施 [24][25][26][55] 互联网平台及产品信息报备工作指引要点 - **适用范围**：指引适用于在上海依法设立并通过互联网平台开展营销获客、发布产品或发放贷款的小额贷款公司 但不得通过互联网平台超出批准的区域范围开展业务 [23][59] - **报备内容**：公司需向地方金融管理部门报备互联网平台信息 包括自有平台的ICP备案、公安联网备案证明、首页截图及内控制度 以及合作机构的营业执照、合作协议、资质证明和管控制度 [24][25][60][61] - **产品信息报备**：通过互联网平台发布贷款产品或发放贷款的公司 还需报备产品基本信息表、产品利率及费用说明（需明确年化利率并列出所有费用）、以及清晰的还款方式说明 [26][61][62] - **报备流程与时限**：报备通过上海市地方金融监督管理信息平台提交 既有平台或产品需在本指引生效之日十五个工作日内提交报备 新平台或新产品需在上线后十个工作日内报备 信息变更或终止需在十个工作日内重新报备 [27][28][29][63] - **审核与监管**：区级监管部门需在收到报备材料后十个工作日内完成审查 报备情况将纳入公司监管评级并在年度现场检查中核查 [30][64] 金融产品投资工作指引要点 - **投资原则与限制**：小额贷款公司应聚焦小额贷款主业 在经营稳定、流动性良好时可利用自有闲置资金进行投资 但不得发行或代理销售理财、信托、基金等产品 且只能购买固定收益类金融产品 [32][34][69] - **投资额度与期限**：固定收益类金融产品投资余额原则上不得超过上年末净资产的20% 投资期限原则上不得超过一年 [34][69] - **投资标的范围**：固定收益类产品主要包括国债、央行票据、金融债券、AAA级信用企业债及公司债、银行定期存款、投资债权类资产比例不低于80%的固定收益类理财产品及其他经国家金融管理部门认可的产品 [35][70] - **风险管理与报告**：公司需建立健全投资风险评估和决策机制 审慎考量投资策略与公司整体财务状况的适配度 并需按月通过监管信息平台报送投资业务相关数据 投资情况将纳入监管评级和现场检查 [36][71]