文章核心观点 - 中国已成为全球第二大保险市场，但发展潜力依然巨大，行业需把握“保险姓保”核心，回归保障本源，在服务国家战略与民生福祉中实现高质量发展 [1] 民生保障 - 个人与家庭的保险需求快速增长，但个人财险产品发展不足，寿险、健康险市场存在错配，责任险与信用险等未跟上时代要求 [2] - 长期护理保险在全国超49个城市试点，有27家保险公司参与，但面临有效激励不足、数据基础薄弱、服务成本高、监管框架滞后、社会认知不足等困境 [3] - 在财险领域需完善重大灾害救助体系，探索“保险+科技+风险管理”模式，构建灾前预防与灾后赔偿并重的体系 [2] - 在寿险领域要发展个人养老金市场，发挥保险在分散长寿风险、提供长期保障等方面的优势，推动养老保险与养老服务结合 [2] - 在健康险领域需深化社保商保融合发展，助力保险机构转型健康管理方 [2] - 在普惠保险领域要聚焦三农、小微企业、低收入人群等重点群体，提供广覆盖、高性价比的保险产品 [2] 灾害防治 - 2023年以来保险业针对多起重大灾害累计赔付超过290亿元 [4] - 巨灾保险为全国6400多万户居民提供超22万亿元保障，但国内保险赔付比例远低于国际水平 [4] - 保险服务灾害防治体系存在缺乏法律层面强制性制度规定、财税政策支持不足等问题 [4] - 建议构建“政府救助为基石、商业保险为主体、政策性保险为补充”的多元保障体系，明确2035年保险深度、灾害损失补偿率达到全球平均水平的目标 [5] - 应以“政府推动、市场运作”为核心原则，加快构建“基础层+扩展层+补充层”的中国特色巨灾保险制度 [5][6] - 需丰富保障形式、探索巨灾债券与风险模型，健全应急服务与风险减量机制 [6] 农业保险 - 中国政策性农业保险自2007年起步，在财政补贴支持下历经18年发展，保费规模实现跨越式增长，多年前便跻身全球农险市场首位 [7] - 农业保险效率待提升，主因是政府以保障农户利益为目标而保险企业以追求利润为导向，加之法律法规不完善、精算定价不透明等 [7] - 建议明确政策性与商业性农险性质定位，量化经营标准，推进法治建设，修订条例或制定专门农业保险法，改革定价机制，强化市场监管 [7] - 生猪保险面临数量波动大、疫病查勘难、信息不对称等问题，提出“技术+制度”双轮驱动解决方案 [8]