行业整体经营与资产规模 - 截至2025年末，湖南省保险业总资产规模达5863.9亿元，较2020年末增长74.4% [1] - 2025年实现原保险保费收入1935.8亿元，较2020年增长27.9% [1] - “十四五”期间累计赔付支出3479.8亿元，较“十三五”期间增长71.1% [1] 养老金融发展 - 截至2025年末，行业累计为人民群众健康养老积累责任准备金7756.3亿元，同比增长15.4% [1] - 2025年，年金保险与两全保险保费收入合计506.6亿元，同比增长4.8% [1] - 2025年，养老金业务保费收入85.5亿元，同比增长77.6%，实现赔付支出16.5亿元 [1] 健康与普惠保险保障 - 2025年，商业健康保险向全省患病人群累计支付136.4亿元的经济补偿 [2] - 2026年度“湖南医惠保”项目共计投保144.6万人次，提供风险保障6.1万亿元 [2] - 湘潭市长期护理保险试点已为4836人支付待遇费用9481.6万元 [2] 农业保险与巨灾保险 - 巨灾保险保障额度由8亿元提升至25亿元，并将高标准农田、普通公路、农业设施纳入保障范围 [2] - 2025年农业保险共为全省896万农户提供风险保障2635亿元，已赔付76.5亿元，受益农户63.5万户 [2] - 实施大豆完全成本保险，并将大豆和育肥猪保险费率降至4% [2] - 调整水稻种植散户支持政策，使其自担保费比例下降60% [2] 科技保险与出口信用保险 - 2025年，全省财产保险业为1350家次高新技术企业提供风险保障201.7亿元，同比增长53%，已赔付1.6亿元 [3] - 行业扩大出口信用保险覆盖面，优化承保理赔条件，以助力培育外贸新动能 [3] 监管导向与未来方向 - 监管机构印发行动方案，引导保险机构丰富养老金融产品供给，提升服务质效 [1] - 2026年将加强监管引领，完善政策机制，引导优化产品服务，以发挥保险业在稳预期、防风险、促发展中的作用 [3]

融入国家应急体系与防灾减灾 - 2025年保险业深度融入国家“大应急”体系，构建“保、防、救、赔”一体化防灾减灾体系，成为国家防灾减灾救灾专业力量 [2] - 2025年自然灾害造成直接经济损失2416.17亿元，保险业坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”原则应对 [2] - 中国人保牵头的巨灾保险共同体为全国7452万户居民提供33.64万亿元巨灾风险保障，支付赔款2亿元 [2] - 平安产险推送大灾预警1.1亿人次，排查风险隐患9.7万处，参与抢险抗灾67次，调度10610名理赔员，处理大灾案件超29万笔 [2] - 合众人寿启动28次理赔应急预案，涉及18个省（自治区、直辖市）[3] - 工银安盛人寿发布12次应急服务预案，赔付62.7万元 [3] - 中华财险应对超强台风等灾害，累计出动人力942人次，发送预警信息51万条，排查风险153处，协助抢收农产品145吨 [3] 服务国家重大战略 - 保险业聚焦乡村振兴，全力守护国家粮食安全 [4] - 人保财险为玉米、小麦、水稻等粮食作物赔款超133亿元，落地全国首单农业种质资源保护保险，作物制种保险赔款近4亿元 [4] - 中国人寿财险为农业经营主体提供风险保障超7000亿元 [4] - 平安产险为1098万农户提供4559亿元风险保障，投放防灾物资364万元 [4] - 保险业积极助力“双碳”目标实现 [4] - 中国人寿财险绿色保险理赔案件量超900万件 [4] - 中华财险受理新能源车理赔案件53.34万件，赔付金额27.08亿元，推广低碳修复技术减少不必要配件更换29.32万件 [4] - 保险保障向高端化、智能化延伸，服务新质生产力与实体经济 [5] - 人保财险建立全周期保险体系，为科技主体、科技活动提供理赔服务超368万次，赔付超116亿元 [5] - 人保财险成立科技保险分中心10余个，累计为超4万家企业的6万余件专利、商标、地理标志及集成电路布图设计提供风险保障 [5] - 平安产险聚焦低空经济，提供风险保障超19亿元，覆盖农喷、物流等八大场景，赔付金额超4400万元 [5] 织密普惠金融保障网 - 保险业持续扩大普惠保险覆盖面，加强对“一老一小一新”等重点群体服务 [6] - 中国人寿寿险服务老年阶段投保客户超1517万人次，理赔金额超113亿元 [6] - 中国人寿寿险学生儿童专项产品服务超502万人次，理赔金额合计超52亿元 [6] - 新华保险为老年人赔付94.8万人次，赔付金额10亿元 [6][7] - 工银安盛人寿面向“一老一小”开展金融知识普及活动1400余次，为老年客户赔付约12亿元 [7] - 人保财险为外卖骑手、网约车司机、家政人员、租房族等新市民支付赔款超22亿元 [7] - 平安产险为新市民提供快速理赔，服务44万人次 [7] - 新华保险22家分公司承接55个“惠民保”，赔付25.9万人次、4643.5万元 [7] - 平安产险“惠民保”覆盖全国80%的城市、超3400万人，赔付超11.4亿元 [7] - 工银安盛人寿为上海、天津等22个城市的961万市民提供“惠民保”，累计赔付1084万元 [7]

全球自然灾害损失概况 - 2025年全球自然灾害造成总经济损失约2240亿美元，其中保险损失约为1080亿美元 [1] - 气象灾害是首要风险因素，其造成的损失占全球总损失的92%，占保险损失的97% [1] - 报告指出2025年多起重大自然灾害（如洛杉矶野火、北大西洋强飓风及灾难性洪水）均与气候变化密切相关 [1] - 全球变暖显著增加了极端天气灾害的发生概率，过去12年是有记录以来最暖的时期 [1] 亚太及中国地区损失与挑战 - 2025年亚太地区自然灾害总损失约730亿美元，高于过去10年平均的660亿美元，但保险损失仅约90亿美元 [2] - 亚洲地区自然灾害经济损失占全球总额近三分之一，但许多低收入国家保险渗透率不足5%，保险缺口放大损失影响 [2] - 2025年中国自然灾害造成直接经济损失2416.17亿元，受灾6703.37万人次，倒塌房屋5.7万间，农作物受灾6069.4千公顷 [2] 保险行业应对与巨灾保险发展 - 保险业持续提升“保防救赔”一体化服务能力，加强灾前防灾减损、灾中应急救援、灾后及时赔付 [2] - 中国金融监管总局联合财政部于2024年2月发布通知，扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围，将台风、洪水等纳入，并实现基本保险金额翻番 [3] - 中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体已升级为中国巨灾保险共同体，综合性巨灾保险试点已在20多个省市落地 [3] - 中国正探索以政策性巨灾保险为基础、商业性巨灾保险为补充的保障格局，商业保险及政府主导的巨灾保险在覆盖范围和保障深度方面仍有广阔空间 [3]

政策文件发布 - 广东金融监管局于1月6日公布了《关于支持我省保险业高质量发展助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》 [1] 灾害保险保障体系建设 - 推动灾害保险保障体系建设，健全完善巨灾保险、灾害民生保险、政策性农房保险等制度 [1] - 加大财政支持力度，积极推进“灾害救助+金融保险”试点工作 [1] - 探索在省级层面建立巨灾保险共保体，鼓励健全多方参与、风险分散的巨灾保险保障体系 [1] - 强化数据回溯，优化产品体系，探索巨灾保险可持续发展路径 [1] - 探索开展农村公路灾毁保险，拓展灾后修复资金筹措渠道，提升灾后重建效率 [1] 保险大灾服务优化 - 优化保险大灾服务，加强常态化风险减量管理，统筹保险业大灾应急资源，科学建设救灾物资应急仓 [1] - 建立与各级地方政府大灾应急管理体系协同响应的工作机制，强化跨部门协同，提升大灾保险服务工作效率 [1] - 优化保险业大灾防御协同和车险查勘理赔互认工作机制，持续提升灾前防灾减损、灾中应急救援、灾后及时赔付相结合的保防救赔一体化服务能力 [1] - 完善灾后保险预赔付机制，做到应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔 [1]

政策与监管动态 - 国务院办公厅印发《国家低温雨雪冰冻灾害应急预案》[1] - 金融监管总局负责指导开展低温雨雪冰冻灾害相关保险工作[1] - 金融监管总局督促、指导保险公司做好灾区保险理赔和给付服务工作[1] 保险行业业务指引 - 以巨灾保险为重点推动灾害保险保障体系建设[1] - 金融监管总局指导保险机构完善预赔机制和理赔程序[1] - 保险机构理赔原则为应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔[1] 银行业务指引 - 金融监管总局指导银行加大信贷资金支持力度[1] 行业协同与能力建设 - 国家防灾减灾救灾委员会相关成员单位加强灾害防范应对科普宣教和培训工作[1] - 利用各种媒体宣传相关法律法规、应急预案和灾害预防、避险、自救、互救、保险常识[1] - 加强对责任人和抢险救援救灾人员的业务培训[1] - 目标为提高全社会防灾避险意识和自救互救能力[1]

核心监管政策与市场规范 - 推行“报行合一”政策，规范非车险业务费率与费用管理，压缩非理性竞争，是行业市场化规范的关键举措 [1] - 实施“分级分类监管”，优化监管权限配置，形成差异化监管格局，提升监管精准度与效率 [1] - 强化“合规监管”，通过高管被罚、行政处罚（如恒大人寿案例）彰显监管力度，是行业健康发展的底线保障 [1] - 出台“万能险新规”，针对结算利率、资金运用、销售行为进行专项规范，剑指该业务存在的非理性竞争与风险隐患 [1] - 加强“中介监管”，专项规范保险经纪、代理等机构，重点打击虚假宣传、误导销售、违规返佣等乱象 [2] - 开展“行业反腐”，聚焦高管履职、采购招标、资金运用等关键领域的腐败与利益输送问题，以完善公司治理 [2] - 多地保险行业协会发布公约或倡议抵制“反内卷”，如广东、福建、安徽、河北等地 [2] 人身险与健康保障产品 - “分红险”是市场主流寿险产品，新增占比超四成，反映人身险市场产品结构核心特征 [1] - “健康险”获政策支持扩面，商业保险创新药目录落地，是民生保障体系的重要补充和行业增长核心引擎 [1] - “长护险”制度全面实施，参保覆盖1.9亿人，填补长期护理保障缺口 [1] - “个人养老金”制度实施一周年，截至2025年12月26日，保险公司累计推出相关保险类产品达463只，覆盖专属商业养老保险、年金险等多类型 [1][2] - 推动“医保商保衔接”，实现保障责任互补、数据互通，完善多层次医疗保障体系 [1] 财产险与新兴风险保障 - “新能源车险”保费同比增长41.44%，行业探索独立经营模式，是车险转型核心方向 [1] - “普惠保险”产品如家财险、学幼险等扩容，覆盖更广群体，助力保险服务下沉 [1] - “绿色保险”响应“双碳”政策，聚焦环保、新能源等领域风险保障 [1] - “科技保险”适配科技创新需求，为技术研发、成果转化提供风险保障 [1] - “数据安全保险”精准适配企业数据泄露、网络攻击等新兴风险，提供损失补偿与应急处置支持 [2] - “巨灾保险”针对地震、洪水、台风等巨灾事件，以政策性引导、市场化运作构建风险分散机制 [2] - “航天保险共保体”由多家保险机构联合组建，为航天产业研发、试验与商业化应用提供稳定风险保障 [2] 资金运用与资产管理 - “险资长期投资试点”提升权益投资活跃度，聚焦多行业优质资产，为资本市场注入长期资金 [1] - “保险资管”作为险资运作核心主体，衔接资金运用与实体需求，是行业“资负联动”的关键环节 [1] - “资产负债管理”是险企风险管控核心内容，适配预定利率调整等市场变化，保障长期稳健经营 [1] - “保险金信托”规模突破3000亿元，财富传承功能凸显，满足高净值客户综合金融需求 [1] - “偿付能力（充足率）”是监管持续强化的核心指标，用于衡量行业风险抵御能力 [1] 行业战略布局与创新 - “养老金融”是头部险企核心布局，包含养老社区（入住率超八成并实现盈利），契合人口老龄化趋势 [1] - “保险科技（AI+保险）”赋能承保、理赔、服务全流程，科技公司密集上市推动行业数字化、智能化转型 [1] - “跨境保险”领域，友邦、安联等外资险企加码中国市场，推动跨境医疗保障创新，体现行业对外开放成果 [1] 市场秩序与风险防控 - 打击“非法代理退保（保险黑灰产）”，作为监管重点打击的金融“黑灰产”，直接维护消费者权益与行业秩序 [1]

文章核心观点 - 气候风险已成为影响金融稳定的核心因素 金融机构正通过提升风险识别、计量、管理和定价能力来应对挑战并把握机遇 以保障自身稳健经营、履行社会责任和服务国家战略 [1] 气候风险与金融监管的全球实践 - 荷兰央行在2018年通过模拟不同碳定价路径下的资产价值变动 揭示了高碳行业可能面临的系统性风险 [1] - 英格兰银行在2019年启动了气候相关压力测试 系统评估气候变化对金融体系稳定性的中长期影响 [1] - 由中国人民银行等多国央行发起的绿色金融体系网络已成为推动气候风险纳入金融监管与决策框架的国际核心平台 提供气候情景模型、风险评估方法及监管政策指引 [1] 中国在气候金融领域的政策与产品发展 - 中国通过《气象高质量发展纲要（2022—2035年）》等政策 将气候风险纳入宏观审慎管理 推动建立气候风险压力测试体系和绿色金融统计监测机制 [2] - 银行机构正探索创新气候友好型绿色金融和转型金融产品 扩大“气候贷”系列产品服务领域 [2] - 保险机构深化与气象部门合作 发展气象指数保险、巨灾保险、巨灾债券等产品 优化气象灾害风险减量服务 提高保险全链条气象服务水平 [2] 再保险在气候风险管理中的关键角色与建议 - 再保险作为“保险的保险”和风险的最终汇聚者与全球分散者 有助于提升保险业承保能力并防范重灾大灾造成的系统性风险 [3] - 建议再保险利用业务中立性特点 积极推动行业协同和制定行业标准 以提升整个金融体系的韧性 [3] - 具体建议包括：加强与高校、气象局等机构的联合研究与数据共享以提升灾害监测预警能力 强化政策协同以完善风险分担和财政激励机制 加强与保险、银行、投资等机构合作以融合气候风险管理与绿色发展 [3] 对金融机构气候风险管理的整体建议 - 气候风险管理必须融入金融治理的整体框架 应坚持系统观念和底线思维 以增强金融体系应对气候风险冲击的韧性 [4] - 金融机构应充分认识气候风险的长期性、复杂性与不确定性 特别是极端天气事件和转型风险对金融稳定的潜在系统性影响 [4] - 金融机构应加强气候风险识别、评估与监测能力建设 完善气候风险压力测试体系 优化资产配置与风险缓释策略 确保在气候环境变化背景下稳健运营并守住不发生系统性金融风险的底线 [4]

全球保险市场增长趋势 - 2026年至2027年全球保险总保费实际年均增长率预计将从2025年的3.1%左右下降至2.3% [1][2] - 寿险行业保费收入在2026年至2027年预计增速将提升至约2.5% 主要驱动力为持续较高的利率环境提升了储蓄型产品吸引力以及全球人口老龄化带来的长期养老与健康保障需求 [2] - 2026年至2027年非寿险业务增长预计将放缓至约2.1% 主要受发达市场竞争加剧和费率周期下行拖累 [2] 全球保险市场风险与挑战 - 全球自然灾害造成的年度保险损失已超1000亿美元并正迫近1500亿美元大关 2024年全球自然灾害经济损失为3180亿美元其中约有1370亿美元为保险损失 [3] - 全球范围内仍有约一半的经济损失未能获得保险覆盖 新兴市场保障缺口尤为巨大 [3] - 地缘经济碎片化可能改变全球风险分散机制 人工智能、能源转型等新兴领域引入了尚未被充分认知的风险类型 例如电池储能系统快速扩张伴随火灾风险 AI产业高度集中可能构成系统性金融风险 [3] 非寿险市场长期前景与竞争格局 - 未来10年全球财产及意外险保费增速预计与全球GDP保持同步 到2040年整体保费规模有望实现近乎翻倍的增长 [2] - 风险敞口的自然增长、责任险成本上升以及为人工智能等新经济领域提供风险保障的长期需求仍将支撑非寿险业务 [2] - 市场竞争日益激烈 行业集中度可能有所下降 [2] 中国保险市场增长机遇 - 2025年至2030年中国财险保费年均增速预计将保持在5%至6% 显著高于全球平均水平 [4] - 增长机遇嵌入“高质量发展”轨道 呈现五大主题性机遇：防灾减灾、绿色发展、乡村振兴与农业现代化、企业出海、产业现代化 [4][5] 中国财险市场具体增长主题 - 防灾减灾：政策推动与公众风险意识提升下 巨灾保险体系建设和普及存在巨大空间 [4] - 绿色发展：中国在光伏、风电等清洁能源领域全球领先 全链条需要专业风险保障与风险管理服务 [4] - 乡村振兴与农业现代化：农业规模化、机械化推进及指数保险等创新产品应用 有望持续提升农业保险深度与广度 [4] - 企业出海：中国企业海外投资转向制造业绿地投资 对海外本地化的政治风险、合规风险及运营风险保障需求激增 [4] - 产业现代化：在电动车、低空经济、高科技制造等领域迈向全球创新前沿 新兴技术全周期伴随全新的复杂可保风险需求 [5] 中国财险市场盈利前景 - 车险综合改革政策效应持续释放 新能源车险方面头部公司已在2025年上半年率先实现承保盈利 [5] - 预计最晚到2027年新能源车险板块将迎来整体盈利拐点 [5] - “报行合一”等监管举措引导非车险市场理性竞争 叠加人工智能技术在核保、理赔、风控等环节的应用 行业综合成本率有望得到优化 承保利润趋向更可持续的合理水平 [5]

中央经济工作会议对金融及保险行业的战略指引 - 会议提出“坚持民生为大”的导向，为金融行业特别是保险行业的转型升级与高质量发展提供了核心路线图 [1] - 将金融资源精准配置到民生领域是激活内需潜力的关键，算好“民生账”就是算好最大的“经济账” [1] 金融支持民生的具体方向与行业机遇 - 鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工保险，要求保险行业打破传统思维，开发更具普惠性、灵活性和便携性的保险产品 [1][2] - 深化医保支付方式改革，推行长期护理保险制度，为金融业指明了巨大的蓝海，商业健康险需与基本医保形成更紧密互补 [1][3] - 扎实做好安全生产、防灾减灾救灾等工作，金融业应从“灾后赔付”向“灾前预防”延伸，建立“保险+风险减量服务”新模式 [3] 金融行业的战略定位与发展路径 - 民生痛点所在就是金融服务的发力点和行业发展的增长点，金融行业需将服务民生作为业务创新的源头活水 [4] - 金融行业需深度介入“医、养、康、护”的生态建设，通过长周期资金支持化解“一老一小”家庭焦虑并释放家庭消费潜力 [3] - 金融工具的介入能利用市场化机制有效降低社会治理成本，提升全社会的抗风险能力 [3]

论坛背景与核心议题 - 第五届国家灾害治理与风险保障论坛于12月12日在北京中央财经大学举行，由中国灾害防御协会、中央财经大学、中国再保险（集团）股份有限公司共同举办 [1][7] - 论坛核心主题为“推动我国多层次灾害保险保障体系建设 提升保险业防灾减灾与风险减量专业能力” [3][9] - 我国是世界上遭受自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、分布广、频率高、损失重，企业安全事故多发，灾害链延长、风险加剧，极端天气事件频发，近年多次重大灾害造成严重损失 [3][9] - 在当前国际复杂多变政治环境下，建立健全我国灾害治理与风险保障机制尤为重要和迫切 [3][9] 行业发展方向与政策指引 - 创新合作机制、提升保险业灾害保险专业能力至关重要 [4][10] - 需坚持政府推动、市场运作原则，推动形成多层次的风险分散渠道，加大保险和再保险供给，提升风险转移和分散能力 [4][10] - 需加强部门协作机制，保险、财政、农业、地质、地震、气象、水利和应急等部门加强行业联动，搭建对话平台，建立合作机制，联合开展灾害机理和灾害预防研究和应用，提升灾害保险专业化水平 [4][10] - 要依靠科技，强基固本，大力推进科技赋能防灾减灾救灾和保险业风险减量 [4][10] - 灾害保险与风险减量分会将持续开展保险行业防灾减灾救灾与风险减量技能培训与技能大赛，助力提升保险行业专业能力 [4][10] 行业合作与研究重点 - 中国灾害防御协会致力于搭建“政府、市场、社会”三方平台，组织社会力量，共同助力国家防灾减灾救灾事业发展 [6][12] - 协会将继续与中央财经大学、中国再保险集团、中国保险行业协会等单位合作，以教育部基地重大项目“中国特色多层次灾害治理与风险保障体系研究”为依托，以国家“十四五”重点出版物《中国特色社会主义保险理论》理论创新为基础，联合开展巨灾保险、农业保险、安全生产责任保险等方面的会议研讨和市场调研活动，撰写研究报告，为财政、应急、金融保险等相关部门和行业提供决策咨询 [6][12] - 论坛当天发布了《我国自然灾害风险与保险保障研究报告（2023-2024）》，这是中国灾害防御协会、中央财经大学联合中再集团、应急管理部国家减灾中心等单位合作研究的成果 [6][12] 细分领域论坛与机构进展 - 论坛同时举办了“巨灾保险与大灾风险分散机制”、“农业保险与防灾救灾--讲好农业保险故事”、“安全生产责任保险与事故预防服务体系”三个平行论坛 [6][11] - 中央财经大学中国精算研究院“农业保险高质量发展研究中心”在活动中正式揭牌 [6][11]