行业现状与核心矛盾 - 保险需求已从可选项变为家庭风险管理中的刚需配置，但用户面临显著的信息障碍 [1] - 近九成用户对保险持积极态度或有明确需求，但理赔焦虑、条款复杂、产品难以比较等结构性障碍阻碍了决策 [1][2][4] - 行业当前主要矛盾并非需求不足，而是产品复杂性高、信息比较困难、理赔预期不确定等结构性障碍 [12] 用户决策痛点分析 - 超过六成用户因自身年龄增长产生风险意识，近六成因父母健康状况形成购险动机，仅5.36%因销售人员主动联系产生购买想法 [2] - 理赔焦虑是首要心理障碍，63.96%的用户担心保险公司找理由拒赔，超半数不清楚理赔范围 [2] - 信息处理障碍显著，45.64%的用户将“不同产品难以直接比较”列为放弃或推迟购买的首要原因，该比例是第二名因素的近三倍 [4] - 条款理解困难普遍，55.23%的用户认为“条款理解阶段”最容易踩坑 [4] - 近六成受访者有过购买时没看懂条款、事后发现限制多的经历，超四成曾被推荐不适合自己的产品 [4] 第三方测评平台的价值与用户需求 - 85.65%的用户表示愿意参考独立、透明的第三方测评榜单 [1][6] - 用户对测评工具的核心要求包括：由第三方独立机构发布、测评标准公开透明、长期持续更新、覆盖市面主流产品 [6] - 62.32%的用户希望获得专业、权威的第三方测评榜单，其他需求包括用大白话解释条款、根据个人情况推荐产品、客观对比产品优缺点等 [7] - 测评平台的核心价值在于构建公开透明、可被市场检验的竞争规则，将消费者选择转化为推动产品优化的市场信号，加速行业向用户价值导向转变 [1] 深蓝保金榜测评体系 - 深蓝保金榜自2019年上线以来已持续更新超过74个月，累计测评产品超过4550款，覆盖五大险种共15个细分榜单 [8] - 测评体系围绕保障内容、投保规则、产品价格、保险公司实力等五大维度，并细化为192项测评细则 [10] - 测评将冗长条款转化为可比较的结构化信息，并通过计算内部收益率还原储蓄型产品的真实价值 [10] - 测评体系实现“去均值化”，通过分人群、分险种的差异化设计，为不同人群匹配相应标准，而非给出千篇一律的答案 [10] 保险市场发展趋势 - 医疗险市场已完成从短期产品主导向长期保障标配的转变，20年期保证续保产品已从差异化卖点演变为行业标准配置 [11] - 对特定人群的风险包容度增强，免健康告知产品快速扩容，2019年测评库中不足2款，2024-2025年已增至36款，同比增长65% [11] - “免健告+长期续保”组合的出现，收窄了带病人群的保障缺口 [11] - 储蓄型保险需求显著上升，2023年年金险需求同比增长83%，并保持高位运行，推动产品形态向分红型结构转型 [11] - 测评平台随之引入对保险公司投资能力与分红实现率的考量，以引导用户建立更理性的收益预期 [11]