银行加强信用卡溢缴款管理 - 建设银行发布公告对信用卡溢缴款的存入和转出设定限额并结合风险情况进行动态调整旨在防范信用卡被用于电信诈骗、赌博、洗钱等非法交易 [1] - 除建设银行外海南农商银行、齐鲁银行、沧州银行等多家银行今年以来也发布公告对溢缴款额度进行限制并加强交易监测 [1] - 齐鲁银行公告表示将在满足客户合理还款需求下对信用卡账户还款、溢缴款存入及支取设定金额上限并对异常交易采取管控措施 [1] 溢缴款的定义与风险 - 溢缴款指信用卡持卡人还入资金金额超出账户总欠款金额的款项或长期留存于信用卡账户中的闲置资金 [2] - 例如信用卡需还款1000元但存入1500元则多出的500元为溢缴款或消费退款在账单结清后仍留账户的资金也成为溢缴款 [2] - 银行限制溢缴款主要是为避免信用卡被不法分子利用成为洗钱团伙资金流转的工具致使持卡人卷入电信诈骗、赌博等案件 [2] 信用卡被用于洗钱的模式 - 随着储蓄账户管控趋严及银行反洗钱意识提高不法分子转向利用信用卡账户从事洗钱活动 [3] - 不法分子以有吸引力的价格租借或收购闲置信用卡或以优惠打折为噱头代理还款从而获得信用卡使用权高额度信用卡持卡人是重点目标 [3] - 洗钱模式为将非法所得以还款名义存入信用卡形成溢缴款再通过伪装商户的POS机以消费名义将溢缴款转出提现规避传统转账监管用于转移电信诈骗资金或网络赌博资金 [3] 银行的风险管控措施与行业建议 - 建设银行警示信用卡仅限本人日常消费使用不得出租、出借、出售或利用信用卡接受他人名下来源不明资金或通过虚假交易等方式转移资金 [3] - 民生银行信用卡中心要求加强对溢缴款、非本人还款的风险管理并视风险情况动态采取限制交易、调降限额、止付账户等措施 [4] - 行业分析师建议银行应加强监控信用卡资金流和信息流对异常集中充值、快速刷卡等行为实时预警支付机构需严格落实商户实名制并与银行建立信息共享机制对高风险POS终端动态限额或关停 [4]

银行加强信用卡溢缴款管理 - 建设银行、青岛农商银行、齐鲁银行、沧州银行、海南农商银行等多家银行发布公告，将进一步加强信用卡溢缴款管理以防范非法交易[1] - 溢缴款指信用卡客户还款时超出应还金额或存入信用卡账户的自有资金，包括误操作多存款项、重复还款及消费退款等情形[1] - 银行信用卡中的溢缴款通常不计算利息，持卡人很少主动存钱，但不法分子可能利用其进行洗钱等非法活动[1] 银行具体管控措施与建议 - 建设银行建议客户使用本人账户按账单金额或透支金额还款，并对信用卡设定溢缴款存入、转出限额，该限额将结合风险情况进行动态调整[2] - 信用卡须保证交易真实、合规和合法，不得出租、出借、出售，不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金或通过溢缴款转出等方式转移来源不明资金[2] - 海南农商银行对疑似存在风险的信用卡账户，将视风险状况采取加强核查、降低授信额度、止付等管控措施，并动态调整[2] 溢缴款被用于非法活动的模式 - 不法分子通过优惠打折等方式代替持卡人还钱，再通过POS机伪造消费记录洗钱，利用持卡人“干净”账户将资金转出或支付现金以“洗白”违法所得[3] - 这类交易金额常超出持卡人正常消费习惯，可能形成较大金额的溢缴款[3] - 利用POS机进行诈骗和洗钱的案例频繁发生，不法分子冒充银行员工，以办理高额信用卡为名违规收取押金实施诈骗[3] 行业风险成因与监管漏洞 - POS机作为支付入口级硬件具备资金流转关键属性，不法分子利用小微商户融资需求旺盛及信息不对称，打着银行或支付公司内部渠道旗号实施诈骗[4] - 这是支付工具被恶意嫁接信贷预期的典型表现，暴露出部分用户对POS机真实功能认知模糊及营销链条存在漏洞[4] 风险防范建议与监管方向 - 银行应强化信用卡资金流向的风控模型，对异常集中充值、快速刷卡、商户类别不匹配等行为实时预警[5] - 支付机构需严格落实“一机一户”和商户实名制，结合交易地理位置、频次、金额等数据交叉验证，并与银行建立信息共享机制[5] - 应对高风险POS终端动态限额或关停，从源头掐断资金沉淀与虚假交易的闭环[5]

建设银行信用卡溢缴款管理新规 - 建设银行发布公告对信用卡溢缴款设定存入和转出限额 并结合风险情况进行动态调整 [1] - 要求持卡人使用本人账户按账单金额或透支金额还款 以保障用卡权益 [1] 银行加强信用卡使用合规监管 - 建设银行明确信用卡仅限本人日常消费使用 不得出租、出借、出售或交由他人使用 [3] - 禁止利用信用卡接受他人名下来源不明资金 或通过虚假交易、溢缴款转出等方式转移来源不明资金 [3] - 严禁将信用卡用于电信网络诈骗等非法行为 [3] 行业监管动态与同业举措 - 海南农商银行于今年8月初对信用卡溢缴款设定转入限额 并加强异常用卡行为管理 [3] - 青岛农商银行、齐鲁银行、沧州银行等多家银行今年均已发布公告 强化信用卡溢缴款管理 [3] - 银行业根据《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求 持续防范伪冒办卡和过度办卡风险 [4] 溢缴款管理的背景与目的 - 信用卡溢缴款指持卡人还款后剩余在信用卡内的资金 [4] - 银行管理溢缴款主要为防范信用卡被用于电信诈骗等非法资金流转 [4] - 旨在引导持卡人合理安排和使用信用卡账户资源 [4]