文章核心观点 - 公司通过构建新型农村普惠金融体系，探索金融服务新模式，以弥补农村金融资源缺口、激发乡村经济活力、缩小城乡发展差距 [1] - 公司以“惠农服务旗舰店”为核心载体，将金融服务下沉至县域乡村，有效提升服务能力，让更多客户获得便捷优质的金融服务 [2][6][7] - 公司通过科技赋能和产品创新，如“惠农e贷”和“设施贷”，满足农户和小微企业主的信贷需求，支持地方特色产业发展 [2][8][9] 农村金融现状与公司战略 - 农村市场金融需求旺盛，但供需不平衡问题突出，部分偏远乡村存在金融服务空白和结构性缺口 [1] - 公司坚守金融为民初心，扎根乡村，积极探索服务乡村振兴的有效模式 [1] - 公司推动“惠农通”转型升级，创新打造“惠农服务旗舰店”，以延伸金融服务触角 [1][6] “惠农服务旗舰店”模式与成效 - 至今年9月末，公司共建成“惠农服务旗舰店”88家，协助落地农户贷款57亿元 [7] - 旗舰店内部功能分区科学合理，包括基础金融服务区、“惠农e贷”业务受理区、文化宣传展示区 [3] - 该模式有效提升县域到乡到村服务能力，如在龙岩融合金融文化，在三明打造“五位一体”的“绿盈驿站”，在漳州设立“乡村振兴国债服务点” [6] - 在连江，依托旗舰店推广的“渔船贷”为超100户渔民提供贷款支持，总金额达5800万元 [6] 具体业务案例：茶产业支持 - 在宁德福安坦洋村，公司通过“惠农e贷”产品支持茶产业，该产品可通过手机申贷、办贷，无需多次往返银行 [2] - 受益者李岩忠的红茶年产量达5万斤至8万斤，销售额达300多万元，惠及周边100多农户 [2] - 坦洋村惠农服务旗舰店于2023年设立，服务附近2个乡镇34个行政村 [2] - 在公司的支持下，坦洋村茶产业规模扩大，茶园面积达5000多亩，村内有茶厂35家、茶店18家，2024年茶叶产值达1.1亿元 [3] 具体业务案例：渔业支持 - 在宁德蕉城区寒垅村，公司针对鲍鱼养殖户资金需求大的特点，量身定制信贷产品“设施贷”，最高贷款额度达100万元 [8][9] - 2024年12月，公司在寒垅村渔排上开设海上社区惠农服务旗舰店，实现贷款受理材料到放款3天内完成 [8][9] - 公司工作人员每周至少上门服务两次，曾连续驻点3个多月，受理了5000多万元的贷款申请 [9] - 寒垅村有养殖户250余户，鲍鱼养殖面积3200亩，养殖户吴彪介绍，仅鲍鱼苗采购一次就需要资金250万元，日常饵料支出可达每天5万元到7万元 [8] 服务模式创新 - 公司通过科技赋能延伸金融服务半径，并在线下设立旗舰店弥补服务空白区 [2] - 服务模式包括送“贷”上门、使用双屏POS机、惠农E站等工具，并用通俗语言普及金融知识防诈骗 [2][9] - 公司调整服务时间以适应渔民不固定的作业节奏，在其集中上岸时增派人手 [9]

乡村振兴与金融支持 - 当前农村金融机构供给不足，农户从正规渠道融资较少，融资难、融资贵问题突出 [1] - 农村金融服务面临困难包括农户经营规模小、缺乏抵押物、受天气和价格波动影响大，导致贷款利率高于城市地区 [3] - 小农户居住分散、收入低、贷款规模小且季节性强，金融机构服务成本高、风险大 [3] 中和农信的普惠信贷服务 - 公司构建了全面的普惠信贷服务体系，坚持"小额分散"原则，产品低门槛、包容性强 [4] - 服务覆盖23省550多个县域，触达超10万个乡村，累计服务310万名客户 [4] - 采用"进县入村，上门服务"模式，信贷服务直达乡村 [4] 线上+线下服务模式 - 采用线上数字服务与线下体验结合的创新模式，打造数字化智能中台提升效率 [5] - 通过数字技术降低运营成本，使小额信贷服务可持续覆盖更多农村地区 [5] 创新风控体系 - 侧重考察农户未来现金流量及还款意愿，采用灵活还款方式减轻压力 [6] - 结合大数据风控模型和实地调查，建立高效线上+线下风控体系 [6] - 突破传统依赖抵押物的局限，关注农户发展潜力和还款能力 [6] 金融与农业生产结合 - 贷款产品与农资、农机具等生产场景深度结合，支持生产经营 [7] - 提供作物全生育期技术方案及服务产品，融资与技术结合提高资金使用效率 [7] 毛细血管式服务网络 - 建立村级合作伙伴网络，5800多名"一站式农服站长"延伸至村庄层面 [8] - 站长来自当地农村，熟悉情况，降低信息不对称和交易成本 [8] 成功经验总结 - 深入乡村的服务网络和贴近客户的服务模式 [9] - 数字技术降低服务成本，小额信贷与生产服务结合提升农户生产能力 [9] - 创新风控模式和灵活产品设计适应农村客户需求 [9] - 坚持"小额分散"原则确保普惠信贷可持续发展 [9]