文章核心观点 - 中国人民银行绥化市分行通过组织“金纽带”政银企融资对接活动 有效破解了县域实体经济的融资痛点 引导金融活水精准直达“毛细血管” 截至2025年末 该活动已促成银行与218户企业达成合作意向 意向授信金额31.07亿元 有效融资需求满足率达74.7% [1] 政银企“金纽带”融资对接活动成效 - 活动通过多方联动、创新模式和广泛宣传 精准服务县域企业 截至2025年末已累计组织10场对接活动 [1] - 活动引导银行机构与218户企业达成合作意向 意向授信金额31.07亿元 有效融资需求满足率达74.7% [1] - 活动成功案例包括兰西县益品乡农副产品有限公司 该公司通过活动从兰西农村信用社获得500万元流动资金贷款 解决了采购原料和升级设备的资金压力 [1] 融资对接机制与流程创新 - 建立了“多方联动+分类梳理+精准对接”的政银企对接机制 成立专项工作专班深入走访市场主体 活动以来共梳理有效需求企业367户 归集有效融资需求41.59亿元 [2] - 创新建立需求、产品、问题“三张清单” 并以此形成县域企业融资“白名单” 组织银行对“白名单”企业开展“多对一”对接 并优化审批流程 [2] - 针对暂不满足贷款条件的企业 推动银行组建超过300人的县域金融顾问团队 提供综合性金融服务 已有26户企业匹配驻企金融顾问 其中5户经培育成功获得贷款 金额达4500万元 [2] 金融政策宣传与服务矩阵 - 线上通过云闪付平台“央行E服务”专区 整合三大核心信贷模块 公开展示金融顾问信息 实现“一键查询、一码预约、一站服务” 累计服务企业超300家次 [3] - 线下聘请10名金融助贷培训专员 开展10场现场助贷培训会 覆盖县域企业500余家 详解金融知识 [3] - 制作并多渠道推送业务宣传海报、金融政策服务包和产品手册 实现金融政策与产品“双直达” [3]

文章核心观点 - 中国普惠金融在贷款增长方面取得进展，但农村信贷市场存在结构性失衡问题，主要源于数字化转型不足、信贷渗透率待提升、新贷款需求难以满足以及金融服务差异化不足 [1] 农村信贷结构性失衡的原因 - **数字化转型不够**：农村金融机构因人才短缺、投入成本高等因素，数字化转型深度不足，影响金融服务触达率、加剧信息不对称并制约风控能力提升 [2] - **信贷渗透率待提升**：尽管服务持续下沉，但偏远地区农业经营主体仍难以获取正规贷款，且信贷资源在城乡及大小项目间分配不均衡 [3] - **新贷款需求难以满足**：农业现代化催生了如智慧农业、乡村新业态等新产业，信贷需求强烈，但农村金融机构因风险难以把控、理解不深导致产品服务滞后 [4] - **差异化不足**：农村金融机构缺乏针对不同规模、类型及发展阶段农业经营主体的差异化金融产品，导致信贷需求无法被精准满足 [5]

文章核心观点 - 文章回顾了陈林自2005年起在浙江瑞安推动并持续研究的“生产、供销、信用‘三位一体’”农村合作经济改革实践 该模式旨在通过综合性合作组织解决农村融资难题 并在全国范围内获得政策认可与试点推广 但其核心组成部分——合作金融（如资金互助社）——在现实中面临监管不确定、制度定位不清等长期挑战 改革需要制度化与法治化保障以实现可持续发展 [1][7][11] 瑞安“三位一体”改革试点历程 - 2005年4月 陈林赴浙江瑞安挂职副市长并兼任市金融工委主任 主持开展“三位一体”农村合作经济改革试点 核心目标是解决正规金融机构无法有效覆盖的农村融资问题 [1][2] - 改革关键举措是将合作制从由信用社改制而来的瑞安农村合作银行体系中剥离 组建农村合作协会统一托管小额股金 银行则依托协会发展信用评级和互助联保以降低交易成本与控制风险 [3] - 2006年3月25日 瑞安农村合作协会正式成立 成为全国首家集农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的县市级综合性农村合作组织 [4] - 2006年12月 浙江省委在瑞安召开现场会 总结推广“三位一体”经验 会后信合联盟和资金互助社在瑞安起步运行 [4] - 2008年 瑞安“三位一体”农协模式入选“中国改革开放30年30创新案例” 至2009年陈林挂职期满时 协会会员数量突破万人 资金互助社覆盖多个乡镇 [6] “三位一体”模式的全国推广与政策演进 - 2010年起 陈林牵头编纂《新型合作化道路（资料汇编）》 系统梳理国内外合作经济与金融发展路径 该资料在地方培训与调研中被频繁引用 [7] - 2014年 瑞安模式入选国家治理创新成果 随后温州“三位一体”改革被纳入国家农村改革试验区 [8] - 2017年 中央一号文件首次提出积极发展生产、供销、信用“三位一体”综合合作 2021年一号文件进一步提出开展相关综合合作试点 [8] - 2021年起 辽宁、河南、河北、安徽、重庆等多个省市开展“三位一体”试点 陈林受邀参与多个试点地区相关工作 [8] 合作金融（资金互助社）面临的现实困境 - 2019年后 陈林调研发现资金互助社在缓解农民融资难方面仍发挥“缓冲器”作用 但制度环境趋紧 生存空间被压缩 [9] - 2025年调研显示 瑞安部分资金互助社被要求“市场化退出” 尽管长期保持较低不良率 但仍承受较大政策压力 [10] - 资金互助组织在制度和法律层面缺乏严格界限 多地合作社的资金互助因涉嫌非法集资被查 即便拥有合法金融牌照的瑞安马屿资金互助社也被要求退出 [10] - 监管政策存在“一刀切”倾向 将资金互助社视为监管负担 其制度定位不清晰 长期处于“非正式”、“过渡性”状态 导致基层实践难以形成稳定预期 [10][11] 对“三位一体”改革可持续发展的观点 - 陈林认为“三位一体”并非阶段性安排 而是一条需要制度化、法治化保障的长期路径 信用是其必不可少的要素 [11] - 改革具有高度的动态脆弱性 缺乏法律保障的制度创新随时可能被边缘化 需要从制度层面给予保障以保护合作社正常运行并规范城乡金融乱象 [11] - 呼吁监管部门借鉴国际经验 通过合作经济的联合组织弥补行业管理缺位 不应以“关”代“管” 并强调“市场化退出”必须完全尊重农民的财产权利和合作意愿 [10][11]

城乡融合发展总体进展 - 全国常住人口城镇化率从2019年的62.7%提升至2024年的67% [2] - 城乡居民人均可支配收入之比从2.64缩小至2.34 [2] - 全国一般公共预算农林水支出稳步增长，2024年达到2.7万亿元，较2019年增长18.4% [3] 城乡要素流动与制度改革 - 户籍制度改革深化，城区常住人口300万以下城市落户限制基本取消，300万至500万城市落户条件放宽，超大特大城市积分落户政策优化 [2] - 城镇基本公共服务覆盖扩大，义务教育阶段随迁子女在公办学校就读或享受政府购买学位比例提高到97% [2] - 稳妥有序推进农村土地制度改革，完善承包地“三权分置”制度，开展第二轮土地承包到期后再延长三十年试点，推进农村集体经营性建设用地入市改革 [3] - 土地出让收入用于农业农村的比例稳步提高，金融支农力度加大，涉农贷款投放持续增长 [3] 乡村人才队伍建设 - 加强乡村人才引进培育，已培育高素质农民近500万人次、农村实用人才带头人25万余人 [3] - 返乡创业人员超过1430万人，一大批大学生、城市公共服务人才等下沉农村一线 [3] - 下一步将推动城市人才定期服务乡村，鼓励科研人员到涉农企业创新创业，引导青年入乡发展和就业创业 [5] 当前存在的问题与挑战 - 部分人口集中流入城市面临义务教育阶段公办学位、公租房等资源紧张 [2][4] - 农村闲置农房盘活利用途径不多 [2][4] - 吸引人才到乡村创业就业的激励机制不够完善 [4] - 城乡统一的建设用地市场仍需健全，农村集体经营性建设用地入市改革有待深化 [4] - 农村金融产品适配性有待提升，社会资本投资农业农村领域动力不强与规范不够并存 [4] 未来政策方向与重点任务 - 促进农业转移人口全面融入城市，放开放宽除个别超大城市外的落户限制，健全常住地提供基本公共服务制度 [4] - 完善中央及省级财政农业转移人口市民化奖励资金制度，加强对吸纳农业转移人口较多城镇基础设施建设的倾斜支持 [4] - 建立新增城镇建设用地指标配置同常住人口增加协调机制 [4] - 深化农村土地制度改革，允许农户合法拥有的住房通过出租、入股、合作等方式盘活利用，有序推进农村集体经营性建设用地入市改革并优化收益分配 [5] - 加强乡村振兴投入保障，优先保障农业农村领域一般公共预算投入，持续加强农村金融供给并拓宽农业农村抵质押物范围，发展农村数字普惠金融 [5]

普惠金融服务网络建设 - 实现2个乡镇17个行政村三农金融服务室100%全覆盖并升级建成34家村级普惠金融服务站 [1] - 整合社保代缴反洗钱监测警银共建等28项功能建成红色驿站博爱驿站等特色站点及5家乡村振兴示范点实现一站多能一网通办 [1] - 聘任村两委干部担任驻村金融辅导员并选派银行信贷员定期驻村指导让农民足不出村享受便捷金融服务 [1] 信贷服务模式创新 - 创建村委推荐贷款模式形成村委推荐风险共识手续简便快捷审批的信贷流程累计发放700余笔授信6000万元 [2] - 推动涉农信用信息体系与桂惠农平台100%直联依托大数据技术开发产业富农贷产品投放超2500万元 [2] - 通过批量准入模型使光坡镇新兴村对虾养殖户获得对虾产业富农贷1000万元授信 [2] 金融与产业深度融合 - 以辣椒经济为切入点组织17个行政村联合成立振港投资有限公司行政村以土地入股鸿晟农业公司统一代种管理 [2] - 企业以泡椒支付代替地租构建资金支持加资源赋能多元帮扶机制动员企业捐资120万元支持彩椒种植 [2] - 鸿晟农业建设4万平方米厂房用于泡椒生产线和农旅项目2024年年产泡椒300万瓶收入3600万元带动500余名村民就业日均收入120元 [2] - 村集体通过土地入股获稳定收益山新村通过350亩代种协议获得2625万瓶泡椒分红 [2] 金融支持科技养殖业 - 联合科技部门开展科技助农行动扶持发展圆基养殖等新型高科技海水养殖业对符合条件企业给予资金扶持 [3] - 2023年以来已发放养殖扶持资金600万元 [3] - 已集聚8家新型海水养殖企业建成陆基圆桶550余个养殖池40余个养殖车间42000多平方米 [3] - 预计年产对虾2330余吨产值突破1亿元 [3]

传统农村金融服务挑战 - 服务覆盖面窄且效率低下 风险控制难度大[1] 金融科技渠道创新 - 移动支付与网上银行突破地理限制 实现服务全覆盖[1] - 数字化渠道促进农村电商发展 开辟农产品销售新路径[1] 服务效率提升 - 大数据与人工智能实现在线自动化审批 缩短贷款审批时间[1] - 技术应用显著提高金融服务效率 快速缓解农户融资难题[1] 风险控制能力增强 - 数据挖掘与机器学习精准评估信用状况 降低违约风险[1] - 区块链技术提供安全透明交易环境 增强服务可信度[1] 金融服务模式创新 - 供应链金融依托核心企业为上下游提供融资支持[2] - 开发农村特色金融产品 满足多样化需求[2] 行业发展前景 - 金融科技持续深化应用将拓展农村金融服务发展空间[3]

文章核心观点 - 农村金融数智化转型是涉及多维度、系统性的深刻变革，是促进农村金融高质量发展的必由之路 [1] - 需通过加大硬件投入、制度创新、生态构建等多方面协同发力，以释放数智化对农村金融的强大赋能作用，支撑乡村振兴战略 [2] 行业发展现状 - 行业数智化水平在顶层设计与政策体系双轮驱动下不断提升 [1] - 新型基础设施建设加快布局，数智化产品持续推陈出新 [1] - 科技赋能数智化监管提质增效 [1] 政策支持体系 - 国家高度重视农村金融数智化发展，已将其纳入国家战略体系 [1] - 形成了顶层规划—政策配套—地方实践的协同机制 [1] 转型面临的挑战 - 存在基础设施与数字鸿沟的掣肘 [1] - 面临数据要素的瓶颈制约和复合型人才的显著短缺 [1] - 存在监管与风险的适配难题以及技术赋能与价值创造的脱节风险 [1] 未来发展路径建议 - 关键驱动在于数据要素和数字技术，需夯实数字金融发展基础，完善治理体系 [1] - 应持续加大硬件投入、弥合数字鸿沟，并从制度创新、生态构建等多方面协同发力 [2] - 系统推进金融机构数智化转型 [1]

乡村振兴与金融支持 - 当前农村金融机构供给不足，农户从正规渠道融资较少，融资难、融资贵问题突出 [1] - 农村金融服务面临困难包括农户经营规模小、缺乏抵押物、受天气和价格波动影响大，导致贷款利率高于城市地区 [3] - 小农户居住分散、收入低、贷款规模小且季节性强，金融机构服务成本高、风险大 [3] 中和农信的普惠信贷服务 - 公司构建了全面的普惠信贷服务体系，坚持"小额分散"原则，产品低门槛、包容性强 [4] - 服务覆盖23省550多个县域，触达超10万个乡村，累计服务310万名客户 [4] - 采用"进县入村，上门服务"模式，信贷服务直达乡村 [4] 线上+线下服务模式 - 采用线上数字服务与线下体验结合的创新模式，打造数字化智能中台提升效率 [5] - 通过数字技术降低运营成本，使小额信贷服务可持续覆盖更多农村地区 [5] 创新风控体系 - 侧重考察农户未来现金流量及还款意愿，采用灵活还款方式减轻压力 [6] - 结合大数据风控模型和实地调查，建立高效线上+线下风控体系 [6] - 突破传统依赖抵押物的局限，关注农户发展潜力和还款能力 [6] 金融与农业生产结合 - 贷款产品与农资、农机具等生产场景深度结合，支持生产经营 [7] - 提供作物全生育期技术方案及服务产品，融资与技术结合提高资金使用效率 [7] 毛细血管式服务网络 - 建立村级合作伙伴网络，5800多名"一站式农服站长"延伸至村庄层面 [8] - 站长来自当地农村，熟悉情况，降低信息不对称和交易成本 [8] 成功经验总结 - 深入乡村的服务网络和贴近客户的服务模式 [9] - 数字技术降低服务成本，小额信贷与生产服务结合提升农户生产能力 [9] - 创新风控模式和灵活产品设计适应农村客户需求 [9] - 坚持"小额分散"原则确保普惠信贷可持续发展 [9]