据媒体披露，最近大额存单市场呈现出"冰火两重天"的态势：大型银行及股份制银行的大额存单年 利率普遍降至"1"字头区间，而部分中小银行的产品则以超2%的利率吸引眼球，但普遍面临额度紧张、 快速售罄的局面。 结合当前我国金融运行的现状以及大型银行与中小银行的实际经营情况，上述"冰火两重天"的局面 是必然的，也是正常的，不用为此而担忧。 但要看到，中小银行提高大额存单利率以增强存款吸引力、缓解资金压力，只是短期"应景"之举， 不可长期依赖，否则会导致"饮鸩止渴"。在整体存款利率下调、净息差收窄的形势下，中小银行靠高付 息成本维持大额存单高利率不可持续，还可能加剧与大型银行的经营差距，甚至诱发危机。因此，中小 银行需摆脱对大额存单利率上浮的依赖，加强数字化营销和服务，推出灵活期限产品，优化客户结构， 通过产品创新和嵌入增值服务等方式，在合规框架内构建差异化竞争力。同时，可打造开放银行生态， 与第三方平台合作拓展获客渠道，加强个人理财和财富管理的产品创新，提供差异化解决方案，增强客 户黏性。 （作者系中国地方金融研究院研究员） 首先，大额存单利率"冰火两重天"符合存款利率市场化的金融运行规律。大额存单在不同规模、经 营 ...