政策核心内容与适用条件 - 中国人民银行发布一次性信用修复政策 符合特定条件的逾期信息将不会在个人信用报告中展示 旨在支持个人高效便捷重塑信用[1] - 政策自2026年1月1日起实施 征信系统将自动识别符合条件的逾期信息并调整展示状态 实行“免申即享”[1] - 适用条件需同时满足三点：逾期产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间 单笔逾期金额不超过1万元 并在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务[1][3][4] - 政策不区分贷款机构和类型 覆盖信用卡、房贷、消费贷等各类信贷产品[1][4] 政策设计逻辑与目标 - 政策时间范围设定直接呼应疫情对个人经济生活的影响周期 是对疫情冲击及其滞后影响的制度性回应[3] - 金额限制旨在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建 同时保留对大额逾期或未按期还款人群的信用约束 坚守征信系统严肃性[3] - 政策通过区分“特殊情况下能力受限导致的小额违约”与“主动逃废债” 既给出修复通道 又保留信用体系的约束力[4] - 政策目标包括：为个人提供容错纠正机会改善信用状况 帮助金融机构更精准识别信用状况提升普惠金融服务质效 强化社会履约守信意识[5] 操作机制与实施细节 - 政策实行“免申即享” 个人无需申请和提交材料 由征信系统自动识别和统一处理[7] - 设置三个月宽限期至2026年3月31日 考虑到春节因素 宽限期内足额还款同样适用政策[7] - 修复后 个人信用报告中符合条件的逾期信息“还款状态”将调整为正常标识 “逾期金额”调整为“0”[8] - 中国人民银行将在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询信用报告的机会[7] 政策影响与受益人群分析 - 政策预计将覆盖千万级别的受益人群[10] - 受益人群主要包括疫情期间因收入下降导致小额逾期、事后已结清的工薪族、个体工商户、灵活就业者、收入波动较大的中低收入群体以及刚入职场的年轻人[10][11] - 对消费者而言 信用修复将直接改善贷款可得性 有助于修复居民资产负债表和提振消费信心[11] - 对金融机构而言 中长期有助于扩大合格借款人基础 提高金融资源配置效率 同时不会削弱风险管理逻辑[11] - 政策通过剥离受不可抗力影响的“噪声”数据 化解“信息误配” 让征信系统更能反映个人真实的信用意愿[5] 政策背景与未来展望 - 政策出台背景包括对冲疫情对家庭资产负债表的实质性冲击 以及通过释放被信贷限制人群的消费和借贷能力来提振消费、助力经济回升[10] - 此次政策是中国征信体系建设史上的一个里程碑 实现了刚性约束与柔性救济的动态平衡[5] - 预计未来信用修复政策将从“一次性救济”转向“长效机制建设” 重点可能包括开发适应不同场景的特色征信产品以及强化征信权益保护与监管[11] - 中国人民银行表示将进一步发挥征信作用 以更多元的产品、更便利的服务和更有力的权益保护 为金融服务实体经济等提供支撑[11] 相关风险提示（非法活动） - 政策出台后 出现不法中介在短视频平台借热度营销 误导消费者进行非法牟利[12] - 非法中介通过声称提供“债务托管”、“逾期协商”等服务收取几百至几千元不等的费用 存在欺诈行为[12] - 中国人民银行明确本次政策完全免费、免申即享 无需委托第三方 任何以此名义索要钱财、信息的行为均属诈骗 并联合多部门持续打击[13] - “免申即享”机制有利于从源头上打击打着“征信修复”旗号进行诈骗的灰色产业链[14]

征信宣传活动 - 中国人民银行上海总部与上海地区金融机构联合举办"守护信用，共赢未来"主题征信宣传活动，现场开展知识宣传、展演及互动 [1] - 农行上海市分行积极参与活动，依托网点多、分布广的优势，通过摆放宣传资料、放置展板、发放折页、互动问答等方式进行现场宣传 [1] - 农行工作人员采取"进机关、进社区、进乡村、进企业、进校园"等主动宣传方式，积极解答群众问题，并在社交平台转发征信知识 [1] 征信体系建设 - 农行上海市分行贯彻党中央关于征信体系建设的决策部署，树立"征信为民"理念，保护信息主体合法权益 [1] - 公司紧抓"6 14信用记录关爱日"等宣传节点，结合集中宣传和日常宣传，开展线上线下活动，帮助群众树立正确信用观念 [1] 线上征信服务 - 农行上海市分行研发上线企业网银和掌银征信自主查询渠道，方便市民足不出户查询信用报告 [2] - 公司推广应用资金流信息平台、征信助融平台，共享中小微企业基本信息及资金流信用信息，助力商业银行提高金融服务覆盖面 [2]

征信服务收费标准调整 - 国家发展改革委印发通知 自2025年7月1日起实施征信服务降费举措 预计每年为用户节省成本约11亿元 [1][2] - 商业银行查询企业信用报告基准服务费从每份20元降至9元 个人信用报告查询从每份2元降至1元 [4] - 10类金融机构继续享受优惠收费标准 包括农商行、消费金融公司等 内贸险承保机构新增纳入优惠范围 [4] - 个人通过互联网查询自身信用报告免费 柜台查询前2次免费 第3次起每次收费从10元降至5元 [4] - 应收账款质押登记费从每件每年30元降至15元 变更登记、异议登记费从每件每次10元降至5元 [4] 降费政策影响分析 - 金融机构信贷成本中征信成本占比显著 消费金融机构因笔数多、金额小受影响更大 此次降幅明显缓解压力 [4] - 降低银行机构授信放款业务营业成本 助力实体经济融资发展 助贷机构可扩大服务范围并降低客户费率 [4] - 农村金融机构及中小微金融主体获得定向支持 优惠收费政策覆盖农商行、村镇银行等10类机构 [4] 社会综合融资成本优化 - 2025年一季度商业银行净息差降至1.43% 在利率下降空间有限背景下 降低非息成本成为关键措施 [6][7] - 征信成本降低推动金融机构信贷成本下行 进而促进社会综合融资成本整体下降 [7] - 央行双轮驱动征信体系发展 金融信用信息基础数据库覆盖全球最大人口 降费有助于提升金融资源匹配效率 [7] 征信体系发展建议 - 需防范征信查询成本降低后可能出现的用户信息过度查询问题 机构应遵循"最小、必要"原则 [8] - 建议向消费金融公司开放与银行同等的社保、公积金等公信力数据查询权限 优化信用环境 [8]