多层次医疗保障体系现状 - 全国基本医疗保险参保人数超13亿人，“惠民保”产品已覆盖全国约30个省级行政区，商业健康险保费收入超9700亿元，表明多层次保险体系已建成 [1] - 当前健康险覆盖面不足、数据孤岛、商保普及度不高等问题仍待解决 [1][6] “惠民保”发展情况 - 2025年度“沪惠保”参保人数突破645万，“深圳惠民保”参保人数突破615万，“北京普惠健康保”参保人数突破434万 [3] - 截至2025年3月底，“沪惠保”累计赔付金额超22亿元，“深圳惠民保”累计赔付近23万人次，截至2024年11月底，“安阳惠民保”累计理赔金额约8311.26万元 [3] 商业健康险市场表现 - 2024年保险业健康险业务实现原保险保费收入约9774亿元，同比增长约8.2% [4] - 2024年医疗险市场占比首次超越重疾险，其意义在于有效补充基本医保，覆盖高价值创新药械 [4] - 太平洋健康险“蓝医保”自2022年推出以来已累计服务客户超200万人，2025年上半年平安健康险赔付金额37.7亿元，同比增长16% [4] - 人保健康每年赔付金额从2005年不足百万元增长至2024年的229.1亿元 [4] 行业痛点与技术创新 - 传统商业保险理赔存在“理赔材料多、审核周期长、到账慢”的痛点，尤其在院外药品理赔中难以打通全闭环场景 [4] - 镁信健康推出“一码直付”服务，用户在使用医保卡结算后出示专属支付码，即可完成“医保报销+商保赔付”的一站式结算，无须垫付费用 [5] 未来发展建议 - 建议打破数据壁垒建立安全共享机制，推广医保、商保一站式结算，完全开放职工医保个人账户购买商业健康险以扩大保障范围 [7] - 建议从生物医药产业扶持资金中划拨一定比例设立创新药商保保费补贴机制，共同做大支持创新药械的商业健康险规模 [7] - 建议加强医保、医疗、医药协作，调动药企参与风险共付机制，探索疗效保险、金融分期等多元化支付方案 [7]