文章核心观点 - 市工商联推出“民企金融服务直通车”专栏 旨在提升金融助企服务质效 精准对接民营企业金融需求 为中小微企业搭建高效对接桥梁 [1] - 本期专栏重点介绍渤海银行面向小微企业和个体工商户提供的三款流动资金贷款产品 包括“惠企E贷-济宁财信”、“个人生产经营贷”和“小微企业保证贷” [1][2] 渤海银行金融产品概况 - 渤海银行通过专栏展示了三款针对小微企业和个体工商户的流动资金贷款产品 [2] - 产品设计旨在满足不同客户群体的融资需求 提供线上申请与线下办理相结合的灵活服务模式 [4][12][22] 产品一：惠企E贷-济宁财信 - **产品类型与对象**：产品为流动资金贷款 面向注册地在济宁辖内的小微企业 [3][4] - **产品特色**：采用线上扫码申请 线下放款的模式 [4] - **申请条件**： - 企业需成立一年（含）以上 纳税状态正常 [5] - 近一年销售收入需达到200万元（含）以上 近一年增值税、企业所得税、消费税应纳税额合计需达到3000元（含）以上 [5] - 企业及负责人需无不良信用记录和社会记录 [5] - 必须由济宁市财信融资担保集团股份有限公司提供担保 [5] - 企业注册和经营地点需在经办行本地 且行业符合银行授信政策 [6] - 明确禁止“两高一剩”、“三高一汰”、房地产、博彩、传销及特定休闲娱乐等行业 [6] - 企业需主营业务明确 经营正常 具有稳定收入和一定盈利能力 [7] - **贷款条款**： - 贷款额度最高为500万元 [8] - 贷款期限最长为12个月 [9] - 贷款利率根据LPR利率执行 [10] - **办理流程**：申请人需先通过财信担保审批 然后扫码申请 大数据通过后由客户经理上门核实并最终审批放款 [10] 产品二：个人生产经营贷 - **产品类型与对象**：产品为流动资金贷款 贷款对象为自然人股东控股的有限责任公司的法定代表人或股东、合伙企业合伙人、个人独资企业投资人、个体工商户经营者 [11][12][15] - **产品特色**：提供一次抵押 用款灵活的便利 [12] - **申请条件**： - **对申请人要求**： - 需为具有完全民事行为能力的中国公民 年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间 [15] - 需有合法身份证明 在经办行本地有固定住所 [15] - 需有2年（含）以上本行业持续经营经验 有充足收入来源和还款能力 [15] - 需无不良信用记录和社会记录 贷款用途需明确、合理、合法 [15] - **对经营企业要求**： - 企业需经工商注册 注册和经营地点在经办行本地 [15] - 企业所属行业需符合银行授信政策 同样禁止“两高一剩”、房地产、博彩、传销及特定休闲娱乐等行业 [14][15] - 企业需主营业务明确 经营正常 具有稳定收入和一定盈利能力 [15] - **贷款条款**： - 贷款额度最高为1000万元 [17] - 贷款期限最长为12个月 [18] - 贷款利率根据LPR利率执行 [19] - **办理流程**：申请人需带经营资料前往分行网点申请 客户经理上门核实并形成报告后报风险部审批 通过后发放贷款 [19] 产品三：小微企业保证贷 - **产品类型与对象**：产品为流动资金贷款 面向注册地在济宁辖内的小微企业 [20][21] - **产品特色**：采用线上扫码申请 线下放款的模式 [22] - **申请条件**： - 企业需经工商注册 注册和经营地点在经办行本地 [23] - 企业所属行业需符合银行授信政策 同样禁止“两高一剩”、房地产、博彩、传销及特定休闲娱乐等行业 [23] - 企业需主营业务明确 经营正常 具有稳定收入和一定盈利能力 [24] - 企业需无不良信用记录和社会记录 [24] - **贷款条款**： - 贷款额度最高为1000万元 [25] - 贷款期限最长为12个月 [26] - 贷款利率根据LPR利率执行 [27] - **担保方式**：可采用抵押类（本人、股东、直系亲属名下房产）或担保类（银行认可的企业担保或政府科技基金担保）方式 [28][29] - **办理流程**：申请人需带经营资料前往分行网点申请 客户经理上门核实并形成报告后报风险部审批 通过后发放贷款 [29]

文章核心观点 - “农文旅”融合发展是促进产业转型升级、实现乡村振兴的关键路径，金融支持在其中扮演重要角色 [1] - 以吉林省白山市为例，文章系统梳理了金融支持“农文旅”融合的现状、创新实践、制约因素，并提出发展对策，旨在优化金融资源配置，打造特色产业体系 [1] 基本情况 - “农文旅”融合是现代乡村产业发展新模式，是促消费、扩内需、拉动经济增长和乡村振兴的重要力量 [2] - 白山市拥有丰富的农业资源、自然风光和历史文化，具备“农文旅”融合发展的优厚条件 [2] - 截至2024年末，白山市拥有国家5A级旅游景区1个、4A级8个、3A级18个，国家级度假区2个，中国美丽休闲乡村5个 [2] - 全市休闲旅游经营主体达673家，营业收入3.92亿元，带动6400余人就业 [2] 金融支持政策与现状 - 人民银行白山市分行出台政策文件，引导金融资源向“农文旅”领域倾斜，并创建自然风光旅游金融服务示范区 [3] - 2024年以来，指导地方法人银行运用央行“再贷款”资金为57户“农文旅”企业及商户提供优惠利率贷款4609.85万元，节约融资成本50余万元 [3] - 白山市“农文旅”贷款可分为休闲度假旅游、田园农业旅游、历史遗迹旅游和旅游生态修复4种模式 [4] - 截至2025年6月末，白山市“农文旅”贷款合计余额49.14亿元，同比增长18.51%，重点支持产业主体301户 [4] - 近5年贷款余额呈现逐年上升态势，得益于政策支持及民众旅游消费需求升级 [4] 金融创新实践 - 推动“整村授信+线上小额信贷+信用”模式：农业银行白山分行通过“惠农e贷”等产品为85户村民发放信用贷款1321万元，为34户村民发放个人生产经营贷款670.88万元 [5] - 创新“智慧景区+景区收费权质押+A股股票质押”模式：工商银行白山分行完成多个智慧景区项目；吉林银行白山分行以长白山景区门票未来30年收费权及上市公司3500万A股股票为质押，发放贷款3.35亿元 [6] - 运用“PPP项目贷款+第三方保证担保”模式：吉林银行白山分行为靖宇县红色旅游研学项目申请PPP项目贷款5亿元，已投放4.5亿元；农业发展银行白山分行为长白山抗战遗址保护利用项目发放贷款9000万元 [7] - 创新“投贷联动”融资模式：农业发展银行白山分行支持靖宇县小流域综合生态治理项目，前期投放“农发基础设施基金”0.35亿元，后期审批贷款3亿元，已投放2.3亿元 [8] 制约因素 - 资源配置不合理，信贷结构失衡：截至2025年6月末，休闲度假旅游贷款余额37.87亿元，占“农文旅”贷款的77%，而田园农业旅游贷款余额仅0.2亿元，占比0.4% [9] - 缺乏系统性规划，融合深度不够：项目依赖单一业态，经营模式初级粗放，同质化严重，未将农业元素深度融入旅游环节 [10] - 融资渠道单一，产品与服务适配性不足：融资过度依赖银行信贷，金融机构尚未针对产业跨界融合特性开发足够差异化、专业化的金融产品 [10][11] - 金融生态环境欠佳，风险管理体系不健全：信用基础设施不健全，传统风险评估机制与“农文旅”项目长周期、收益不稳定特点不匹配，无形资产评估难度大 [11] 发展对策 - 优化资源配置，引导信贷资金均衡投放：政府部门需合理布局，完善偏远地区基础设施；金融机构需细分市场，定制小额、灵活信贷产品，改善信贷结构失衡 [12] - 统筹规划布局，促进产业深度融合：加强产业统筹规划，提升经营主体服务质量，整合旅游资源打造精品路线，多角度融入农业元素打造特色品牌 [13] - 拓展多元融资，加快金融产品创新：政府可牵头设立产业投资基金；鼓励企业拓宽直接融资渠道；金融机构需量身定制产品，推进景区经营权、应收账款质押等创新信贷 [14] - 改善金融生态环境，构建风险共担机制：加强信用评价体系建设与信息共享；完善农村金融环境建设；政府加大政策扶持力度；建立科学完善的项目风险评估体系 [15]