宏观经济与政策环境 - 中国经济处于结构转型关键阶段，消费作为经济增长的"压舱石"和"稳定器"重要性日益凸显 [1] - 2024年中国消费对经济增长贡献率为82.5%，但仍低于疫情前水平 [1] - 国家金融监督管理总局印发《发展消费金融助力提振消费的通知》，要求金融机构从丰富产品、便利服务、优化环境三方面提振消费 [1] 消费金融市场现状 - 广义消费信贷规模超过50万亿元，占GDP比重约40% [2] - 消费金融业务增速从2020年20%降至2024年10%以内，反映行业进入内涵提升阶段 [2] - 市场呈现多元化竞争格局，商业银行、消费金融公司、互联网平台分别聚焦中高收入人群、年轻客群和下沉市场 [3] - 行业马太效应显著，大型银行和互联网巨头扩大份额，中小机构面临资本金不足和风控能力挑战 [3] 产品与服务创新 - 产品形态从传统信用卡扩展至场景分期、信用购、循环贷等多元化形态 [4] - 应用场景覆盖大额耐用消费品（家电/家装/教育/医疗）和小额高频消费（网购/餐饮/娱乐） [4] - 数字化程度领先其他金融业务，OCR识别、活体检测、人工智能等技术广泛应用 [4] - 《通知》要求围绕绿色消费（新能源汽车/节能家电）和文化旅游等场景提供专项信贷支持 [6] 监管与服务优化 - 《通知》强调需清晰展示贷款综合成本，加强合同内容管理和费用透明度 [7] - 要求构建金融消费纠纷解决机制，加大违法操作惩治力度以改善行业秩序 [8] - 推出灵活纾困服务（延长还款期限、调整还款政策）缓解居民短期还款压力 [8] 未来发展方向 - 需加快数字化转型，注重场景创新与普惠金融结合 [9] - 强化风险管理能力，建立人性化纾困政策应对经济波动 [9] - 通过数字技术驱动，在城乡协调发展和绿色经济建设中发挥更大作用 [9]