银行推出压岁钱专属产品 - 多家银行在春节期间推出压岁钱专属产品，通过存款利率上浮、赠送权益等方式吸引客户 [1] - 压岁钱专属产品旨在缓解银行揽储压力，并通过场景金融深化客户品牌认知，增强客户黏性 [1] - 看似不起眼的压岁钱，撬动的是儿童金融与家庭财富管理的大市场 [1] 具体银行产品案例 - 北京银行推出“小京卡”，18岁以下可办理，通过该卡办理三年期定期存款利率可达1.75%，起存金额为1000元 [2] - 工商银行在部分地区推出“宝宝卡”，16岁以下可办理，存款可享受较高利息，例如存款5000元三年期利率为1.55%（对比该行一般三年期利率1.25%），并免除开卡工本费和年费，支持家长通过手机银行托管 [3] - 华夏银行“阳光成长计划”提供未成年人存款专属服务，其中“月成长龙安3年”产品起存金额仅50元，年利率达1.75% [4] 市场反应与客户反馈 - 不少孩子和家长对压岁钱专属产品表示心动，认为有助于培养储蓄习惯并获得利息收益 [4] - 以一名13岁儿童为例，其已积攒压岁钱四万余元，并表示愿意办理专属银行卡将钱存起来 [4] 行业战略意义与发展趋势 - 在存款竞争日益激烈的背景下，压岁钱成为银行存款新的增长点 [5] - 银行通过儿童账户绑定家庭关系，增强客户黏性，实现从单一储蓄向“账户+教育+陪伴”全周期服务转型 [5] - 此类产品有助于培育未来客户资源，从小建立品牌认知，为长期客户关系奠定基础 [5] - 儿童金融的价值在于通过财商教育切入家庭财富管理场景，将低频儿童业务转化为高频家庭金融服务入口，形成跨代际客户价值链 [6] - 挖掘细分客群、开发特定场景产品成为银行业务开拓新途径，例如可聚焦新银发家庭、学生等客群开发场景化产品 [6]

银行春节营销活动概览 - 银行理财市场在春节前迎来年度重要营销节点，围绕线上App和线下网点展开全方位客户争夺战 [1] - 线上营销是主战场，银行App主页换上马年主题，核心位置展示“新春专享理财”、“年终奖升值计划”等链接 [2] - 线下网点通过悬挂红灯笼、张贴中国结、举办“扫码抽金条”、“办理业务赠送春联福袋”等活动营造氛围并增强客户体验 [2] 核心营销场景与产品 - 营销活动重点瞄准“年终奖”和“压岁钱”这两类节令性资金，量身定制专属金融产品和服务方案 [1][2] - 针对年终奖，银行推出“年终奖理财专区”，主推短期限、高流动性、稳收益的理财产品，部分产品年化收益率较日常高出0.3至0.8个百分点 [2] - 例如招商银行为近一年有代发的招行工资卡客户举办“开薪年终奖”活动，推荐工资卡专享理财产品，成立以来年化收益率在1.43%至2.84%之间 [2] - 针对压岁钱场景，银行瞄准青少年及家庭客群，推广儿童专属银行卡、教育储蓄账户和低门槛基金定投计划 [3] - 工商银行推出“宝贝成长卡”，北京银行推出“小京卡”等，部分银行还配套推出“压岁钱”专属储蓄计划，并在相关存款利率上给予适度优惠 [3] 行业背景与战略动机 - 春节营销火力全开，表面是产品与活动比拼，实质是对“优质负债”的主动争夺 [4] - 在经济转型、优质资产稀缺、利率持续下行的背景下，银行面临负债成本上升与盈利压力的双重挑战 [4] - 居民风险偏好降低，倾向于将资金存入银行，导致银行存款规模增长但成本上升 [4] - 居民储蓄意愿仍处高位，而股市、债市等其他资产波动加大，使得年终奖、节前回流资金成为银行争夺的重点 [4] - 银行希望通过节日窗口锁定短期流动性，并将其转化为中长期理财配置，本质上是在低利率环境下对优质负债端资源的主动抢夺 [4] 面向投资者的假期理财选择 - 适合春节短期闲置资金、兼顾灵活与收益的理财产品主要有三类 [5] - 第一类是货币基金，如余额宝、零钱通，主要投向银行存款、国债等低风险资产，风险低、流动性强，可随取随用，但其收益普遍在1%至2% [5] - 第二类是国债逆回购，适合拥有股票账户、追求短期高收益的投资者，风险极低，尤其在节前1至2天市场资金面紧张时，收益率常出现脉冲式上涨 [5] - 第三类是银行现金管理类产品，由银行或理财公司发行，底层资产多为高等级债券，风险较低，收益通常略高于货币基金，可达2%至3%，且申赎灵活 [5] - 部分银行现金管理类产品设有春节专属版，可覆盖假期计息 [5] 对投资者的理性规划建议 - 投资者应理性规划，避免被营销话术裹挟，重点看产品风险等级是否匹配自身承受能力、底层资产投向是否清晰、起息日与赎回规则是否影响资金使用 [6] - 需警惕业绩比较基准被当作承诺收益宣传、短期限产品隐藏封闭期，以及用红包补贴变相抬高实际成本等误导性话术 [6] - 选择短期理财需兼顾自身实际需求与节后安排，优先选取假日期间仍能计息、赎回到账迅速的产品 [6] - 资金方面，可预留少量应急资金投入货币基金，其余根据闲置时长分散配置，以防节后资金集中到期造成“空窗” [6] - 为实现投资顺畅衔接，可提前规划，例如选择支持快速赎回的货币基金或银行T+0现金管理产品，方便节后及时转入长期投资 [7] - 也可设置产品到期自动赎回或转账，或节前布局跨节短期理财，让到期日自然衔接节后首个交易日 [7] 行业长期发展趋势 - 从长远看，银行理财要真正赢得客户信任，关键在于构建投研能力、资产配置透明度、风险控制机制和客户服务响应体系 [7] - 需要从“卖产品”转向“管财富”，以长期稳健表现替代短期促销刺激 [7]

银行“压岁钱”专属金融服务概览 - 多家银行在春节期间针对儿童及青少年群体推出“压岁钱”专属账户及储蓄计划等创新金融服务，并在存款利率上提供优惠 [1] 主要银行的具体产品与服务 - 招商银行在手机银行App推出“压岁钱”专属路径，上线“金小葵”管家服务，提供亲子账户，包含宝贝银行卡管理和家长教育专项账户功能 [2][3] - 招商银行为吸引客户，在1月至3月期间，金卡M1及以上客户在专属账户存款5万元有机会参与抽奖 [3] - 招商银行“金小葵”服务提供的“压岁钱”规划方向包括儿童黄金产品、三年期利率存款产品以及教育金和婚嫁金 [5] - 工商银行推出“宝贝专属”存款账户，广发银行推出“自由卡”，中信银行、民生银行推出类似亲子服务，韶关农商银行推出少儿专属卡并附赠办卡礼品 [6] - 部分地方城农商行提供更高利率优惠，例如北京农商银行“阳光宝贝卡”3年期定期存款利率为1.75%，吉林银行“小吉存”产品1万元起存，3年期存款利率最高可达1.8%，针对1至16周岁群体 [6] 产品利率与优惠 - 招商银行一年期存款年化利率为1.3%，两年期存款利率为1.4%，均较普通存款利率有所提升 [3] - 北京农商银行3年期定期存款利率为1.75% [6] - 吉林银行“小吉存”3年期存款利率最高可达1.8% [6] 行业服务模式转型与战略意图 - 银行对“压岁钱”揽储的营销模式从单一“储蓄吸储”向构建“账户+教育+陪伴”的全周期儿童金融服务体系转型，通过差异化创新服务增强客户黏性 [8] - 银行在营销中注重传播培养孩子金钱观与理财习惯的理念，例如招商银行推出“金小葵财商课堂”，广发银行“自由卡”为儿童提供独立账户及小额消费自主权，并设置存款提升至1万元、10万元等额度后的相应权益 [8] - 业内认为，将金融产品嵌入儿童教育理念能提升客户忠诚度，并为未来青少年理财、留学金融、保险规划等高价值服务奠定基础，反映了中国家庭财富管理意识前置化与代际传承需求深化 [9] - 瞄准儿童客群有助于金融机构挖掘未来服务潜力及增长空间，并能通过关联家庭整体银行服务带动业务增长 [9] 市场成效与未来展望 - 北京银行“小京卡”客户已突破200万户 [9] - 截至2025年8月1日，招商银行天津地区亲子客群达13.5万，管理资产规模超200亿元 [9] - 未来儿童金融服务将成为银行拓展细分客群的重要方向，建议银行关注客户储蓄目的与资金用途期望设计针对性产品，并切入合适场景，通过亲子活动、金融科普等形式引导儿童提升财商 [10]

银行推出儿童金融产品与服务概况 - 多家银行在春节前夕推出针对儿童或未成年人的银行卡及储蓄产品 以抢占压岁钱市场 例如广发银行的“自由卡”、中信银行和民生银行的亲子服务、韶关农商银行的少儿专属卡以及北京农商银行的“阳光宝贝卡”[1] - 北京农商银行推出的“阳光宝贝卡”提供专属定期储蓄产品 其3年期定期存款利率为1.75% 该行官网显示同期普通整存整取利率为1.3% 该产品一年期和二年期利率分别为1.5%和1.6% 亦高于普通存款利率[1][2] - 工商银行和交通银行等大型银行在去年春节也推出了类似活动 例如工商银行广东省分行推出“压岁钱”活动 2000元起存即可享受最高上浮利率[3] 产品设计特点与功能 - 银行产品主要在资金存管、财商教育、账户监管和成长记录等服务上下功夫 强调培养孩子的金钱观与理财习惯[2] - 广发银行“自由卡”是为儿童设计的借记卡 拥有独立账户 其会员等级提升与存款金额挂钩 存款达到1万元、10万元、30万元、100万元、300万元后即可锁定相应等级并领取权益[1][2] - 北京农商银行以“做自己的小银行家”为标语推出儿童定期储蓄产品[2] 市场潜力与战略动机 - 行业专家指出 银行将儿童金融视为零售业务发展的新赛道 高度重视并积极布局[1][5] - 儿童客群未来的银行服务需求潜力被认为优于其他客群 增长空间更广阔 在全周期服务与客户留存方面具有探索空间[5] - 发展儿童金融的战略考虑在于 儿童群体背后关联着一个家庭的整体银行服务 服务好儿童有望带动其家长及家庭的金融服务 从而获取整体业务增长 这是在激烈市场竞争中通过客群细分提升竞争力的手段[5] 市场现有成果 - 部分金融机构在儿童客群上已取得显著成果 例如北京银行的“小京卡”客户已突破200万户[4] - 截至2025年8月1日 招商银行天津地区的亲子客群已达13.5万 管理资产规模超过200亿元[4] 未来发展方向与建议 - 业内观点认为 儿童金融服务将作为银行细分客群的一个重要方向得到深化[6] - 未来产品设计应首先关注儿童客户的储蓄、保险等目的及其对未来资金的用途期望 从而设计有针对性的产品及服务[6] - 金融服务需要切入合适的场景及渠道 为儿童用户设立相应功能 并可通过亲子活动、金融科普等丰富形式 帮助儿童在互动中潜移默化地提升财商[6][7]

活动概述 - 北京银行与中国儿童中心于11月15日共同举办“京苗财商嘉年华”活动，聚焦6-12岁儿童核心成长需求 [2] - 活动通过沉浸式体验、互动式教学、实践式探索等多元形式，旨在以金融赋能儿童成长 [2] 合作背景与战略意义 - 合作方中国儿童中心是国家级校外教育单位，拥有丰富的教育资源和广泛的家庭影响力，是儿童财商启蒙的引领者 [3] - 此次合作是金融机构发挥专业优势，为儿童素质教育提供金融资源支撑与场景化服务的重要举措 [3] - 合作响应了国家“将金融素养纳入基础教育体系”的号召，共同探索“教育+金融”协同育人模式 [3] 活动内容与设计 - 活动现场设置“货币启蒙”、“职业体验”、“财商竞技”、“安全守护”四大核心区域 [4] - “货币启蒙”区域通过货币演化图谱、防伪标识实操等教学，传授金融常识 [4] - “职业体验区”让孩子们体验叫号、存款、开户等真实业务流程，并提供“小京卡DIY”和“小京压岁宝”储蓄理念 [4] - “财商竞技”环节通过设计记账卡、储蓄模拟、大富翁理财游戏等活动，锻炼风险判断与资源分配能力 [4] - “安全守护”专区将儿童金融安全知识融入趣味互动，帮助家庭建立金融安全防线，强化“家校银”协同保护理念 [4][5] 活动理念与儿童参与 - 活动环节设置立足“一米”高度，以孩子的喜好搭建互动场景，认真聆听儿童的真实想法 [7] - 现场设立“京苗观察团”，孩子们以“京萤体验官”身份深度参与，主动表达需求与期待，并围绕环节优化、内容创新建言献策 [7] 未来规划 - 公司将持续深化与中国儿童中心合作，依托“京苗俱乐部”共创平台，整合金融启蒙、文化传承、社会公益等多方资源 [7] - 未来将推出更多体系化财商教育项目，为构建全民金融安全生态、推进儿童友好城市建设贡献力量 [7]

北京金融发展定位 - 北京已成为绿色金融、科技金融、数字金融等前沿领域的引领者 [1] - 活动聚焦北京智能制造企业，旨在展现金融支撑作用 [1] 中国邮政储蓄银行北京分行 - 通州区运河商务区支行通过多语种AI透明屏、智慧屏等科技设备提升客户体验，是首家鸿蒙生态银行，实现设备互联互通 [2] - 银行网点致力于从金融交易场所转型为适配不同生活场景的社交场所 [2] - 聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，通过专属空间展示品牌内涵 [3] - 为平谷区共享中央厨房的炒菜机器人企业提供金融支持并协助对接B端客户 [3] - 向半导体、商业航天、算力中心等关键领域延伸，为新质生产力发展注入金融资源 [3] 北京银行 - 零售客户数突破3200万户，通过数字化运营体系框架CPCT R提升服务 [4] - 构建全生命周期服务体系，儿童金融客户数已突破240万，个人养老金账户超190万户 [5] - 提出打造“人工智能驱动的商业银行”，启动“All in AI”战略，并与华为实现DeepSeek全栈国产化金融应用 [5] - 数字化转型迈向2.0阶段，构建AI全链路，对全行80%以上关键业务系统进行新建重构和重大升级 [6] 北京绿色交易所 - 全国温室气体自愿减排交易市场启动以来累计交易量超420万吨，交易额超3亿元 [7] - 是国家级交易机构和管理平台，累计实现交易量超1.13亿吨，成交额超48.60亿元 [7] - 在交通领域协助推动绿色转型，涉及车辆160万辆，政府实发补助210亿元 [8] - 在建筑领域服务公共建筑能耗限额管理1.6万栋，涉及面积2亿平方米 [8] - 国家绿色技术交易中心正式揭牌，搭建绿色技术转化平台 [8]

邮储银行北京分行网点转型与业务创新 - 银行网点从金融交易场所转型为适配不同生活场景的社交场所，通过多语种AI透明屏翻译设备、“邮你相伴”智慧屏等科技设备提供多元化个人理财服务 [2] - 作为首家鸿蒙生态银行，利用鸿蒙操作系统的分布式特性实现VIP客户提醒终端、排队叫号终端和取号终端互联互通，手机、移动展业PAD与智慧大屏无缝协同，提升业务效率 [2] - 聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，通过合作伙伴产品展示空间诠释品牌内涵 [3] - 金融服务嵌入新业态发展，例如为平谷区共享中央厨房的炒菜机器人企业提供金融支持并为其对接B端客户 [3] - 向半导体、商业航天、算力中心等关键领域的重点产业链延伸，为新质生产力发展注入金融资源 [4] 北京银行数字化战略与客户服务 - 零售客户数突破3200万户，通过数字化运营体系框架CPCT²R，将合适的产品通过合适的渠道提供给不同客群，提升客户经理洞察力 [5] - 构建全生命周期服务体系，覆盖儿童至养老客群，儿童金融客户数已突破240万，“京萤计划”依托产品、服务、生态三大矩阵赋能儿童成长 [6] - 打造“京行悠养”养老金融品牌，开立个人养老金账户超190万户 [6] - 提出打造“人工智能驱动的商业银行”，全面启动“All in AI”战略，并携手华为实现DeepSeek全栈国产化金融应用 [6] - 数字化转型进入2.0阶段，构建“智算资源－模型赋能－应用落地”的AI全链路，建成统一智能算力平台实现动态调配，并对全行80%以上的关键业务系统进行新建重构或重大升级 [7] 北京绿色交易所市场表现与领域贡献 - 全国温室气体自愿减排交易市场自2024年启动以来，累计交易量超420万吨，交易额超3亿元 [8] - 作为北京市指定碳排放权交易机构，各种交易产品自2013年11月28日至今累计交易量超1.13亿吨，成交额超48.60亿元，连续12年支持重点碳排放单位完成年度履约 [8] - 在交通领域，自2011年起协助推动北京交通绿色低碳转型，共涉及车辆160万辆，政府实发补助210亿元，实现多赢效果 [9] - 在建筑领域，为北京市公共建筑能耗限额管理工作提供技术支持，累计服务公共建筑1.6万栋，涉及面积2亿平方米，有效遏制电耗过快增长 [9] - 国家绿色技术交易中心于今年9月22日正式揭牌，为绿色技术转化和落地搭建平台 [9]

文章核心观点 - 长期主义在科技金融和文化金融领域具有持续生命力 通过深度客户陪伴和全生命周期服务实现价值创造 [1][4][10] - 科技金融风控模式创新 利用人工智能和数据分析实现从看不懂到精准画像的转变 纯信用线上贷款产品领航e贷已迭代至4.0版本 [2] - 北京银行在文化金融市场份额居北京首位 支持包括《哪吒2》等影视作品 并针对微短剧热潮开发专门金融产品 [5] - 儿童金融创新通过小京卡和京苗俱乐部活动超3万场 结合财商教育打破时空限制 [5][6][7] 科技金融创新 - 人工智能风控模型实现自动化审批 平均水平不逊于人工 规避信贷员情感偏好 [2] - 冒烟指数系统可提前八个月监测企业风险 通过数字痕迹分析实现客观评估 [2] - 金融机构通过投资科技企业获得高倍回报 银行已将其视为重要方向 [2] - 专注服务轻资产重脑力的专精特新企业 摆脱传统抵押物信贷逻辑 [2] 长期主义实践 - 企业需坚持DNA和擅长领域而非追逐短期风口 选择正确方向长期坚持 [3] - 优秀企业家都具备长期战略 坚持做难而正确的事情 regardless of current profitability [3] - 物理课持续更新260多期 每期超1小时 成为知识科普标志性内容 [3] - 企业初创期首笔贷款支持 上市后IPO资金回流 体现全周期陪伴价值 [8][9] 客户陪伴模式 - C端服务注重产品细节打磨和用户需求挖掘 每周召开产品讨论会优化体验 [8] - 通过C带B模式实现平台赋能 规模壮大后为B端提供传播推广服务 [8] - 从孩提时代建立金融链接 针对不同人生节点提供差异化解决方案 [8] - 对暂未盈利但现金流健康科技企业持续提供关键金融助力 [8] 业务领域布局 - 文化金融优势基于北京不可比拟的文化氛围 项目策划资金核心集中在北京 [5] - 微短剧金融产品符合年轻人内容消费习惯 短时长特性便于风险把控 [5] - 儿童财商教育通过视频打破地域限制 边远山区可重复观看和互动 [6][7] - 动态长期主义实现企业到个人全生命周期覆盖 涵盖科创文化儿童多领域 [4]

儿童财商教育趋势 - 理财从娃娃抓起的观念逐渐普及，家长重视儿童财商教育，压岁钱和零花钱管理成为焦点[1] - 商业银行主动承担儿童财商教育"引路人"角色，推出多样化儿童金融服务，将银行网点变为金融实践"试验田"[1] 银行儿童金融服务创新 - 北京银行2022年推出"京萤计划"1.0，打造"1+2+N"儿童金融特色服务品牌，后续迭代至3.0版本实现数字家庭模式[2] - 招商银行手机银行App推出"金小葵管家"，为16岁以下儿童及家长提供亲子账户管理服务，包含托管与分仓功能[2] - 民生银行推出"财富小管家"，提供亲子专属线上金融服务并引入家长陪伴式财商教育模式[2] 儿童友好型银行实践 - 北京银行在网点设置"儿童友好专区"，涵盖儿童创作区、财商教育区等，以"一米高度看世界"为设计理念[3] - 该行联合1900余所院校及外研社等机构，累计举办超3万场特色活动，构建多元参与的儿童友好发展体系[3] 儿童专属金融产品 - 工商银行2000年首发"牡丹雏鹰卡"，后续推出"宝贝卡""成长卡""萌娃卡"完善儿童金融服务体系[4] - 北京银行"小京卡"结合财商教育、传统文化诵读和社交功能，并配套压岁宝、亲子账户管理等产品[5] - 招商银行联合"愤怒的小鸟"推出亲子卡，民生银行"民生同行卡"提供人鱼公主和小王子两款卡面[5] - 台州银行儿童存折支持交易记录个性留言，如"数学竞赛奖"等，增强纪念意义[5] 儿童金融战略价值 - 儿童客群连接家庭金融服务，其未来需求潜力优于其他客群，可带动家庭侧业务增长[6] - 北京银行构建全生命周期服务闭环，覆盖从儿童金融到养老金融的完整链条[6] 差异化服务方向 - 专家建议针对不同年龄段儿童设计差异化产品，如小学阶段推出零存整取、整存整取储蓄产品[7] - 银行需关注儿童储蓄目的及资金用途期望，通过亲子活动、金融科普等形式提升财商教育效果[6]

数字化转型战略进展 - 公司数字化转型1.0阶段圆满收官 将于2025年进入全面数字化经营2.0阶段 [1][3] - 数字化转型本质是生产力与生产关系的重构 需通过自我革命实现同业领先水平 [1][3] - 通过"数字化转型三年行动"推动技术能力 业务模式 组织形态三位一体全方位升级 [3][6] 技术能力建设与投入 - 夯实技术底座 变革科技管理机制 加大科技投入 [3] - 科技研发投入占营业收入比重从2022年3.7%提升至2024年4.6% [6] - 实施统一数据底座 统一金融操作系统 统一风控平台三大战役 [4] - 金融操作系统推动投产时间平均降低60% 研发交付产能提升20% [4] 业务模式创新成果 - 数字化理念深度融入数智决策 场景获客 流量经营等业务环节 [5] - 手机银行月活用户超700万户 远程银行服务智能化占比超83% [8] - 企业开户时间缩减至最快20分钟 "京行e链通"服务核心企业超1700家 [8] - "领航e贷"累计放款超千亿元 实现全流程线上化和无担保抵押 [9] 人工智能应用体系 - 构建大模型+通用机器学习模型一体双擎驱动技术体系 [12] - 自研百亿级参数"京智"大模型 建设企业级人工智能平台 [12] - 推广RPA机器人 部署自动化流程489个 满足多场景自动化需求 [12] - AI交易员"京行小金"询价量占银行间市场同期总发行量30% [8] 风险管控与运营优化 - 建设"冒烟指数"预警体系 数据对接量超9000亿条 [8] - 每日自动化监测授信客户及关联方超78万户 平均提前4个月预警 [8] - 运营"水晶球"项目优化20%冗余环节 客户满意度提升25% [9] 财务业绩表现 - 2024年营业收入699.17亿元 同比增长4.81% [10] - 归母净利润258.31亿元 同比增长0.81% [10] - 资产总额4.22万亿元 较年初增长12.61% [10] - 贷款总额2.21万亿元 存款总额2.45万亿元 分别增长9.65%和18.34% [10][11] 生态合作与未来规划 - 与南开大学 华为 百度等机构共建联合创新实验室 [13] - 作为首家金融机构牵头北京市人工智能应用场景联合研发平台建设 [13] - 以"打造国际一流数字银行"为目标 推进数智化驱动和特色化布局 [13]