（原标题：数字化转型进行时：消费金融机构如何用AI重构普惠金融服务？） 今年6月26日，金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方 案》，实施方案提出，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台 阶。 7月14日，中国人民银行信贷市场司司长彭立峰在国新办举行新闻发布会上表示，下一步，人民银行将 开展金融服务能力提升工程，引导普惠小微贷款、民营经济贷款合理增长，并持续加大金融资源要素投 入，全面推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台，支持信贷资金精准直达信用白户、支早支小等 普惠领域。 当前，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融是金融机构服务实体经济高质量发 展，服务人民美好生活的重要着力点。伴随国务院办公厅印发《关于做好金融"五篇大文章"的指导意 见》，各消费金融机构积极响应部署，充分发挥消费金融牌照优势和科技禀赋，立足自身优势，通过数 字化转型与服务模式创新，在促进经济结构优化升级、推动绿色低碳转型、提升民生服务质效等方面取 得显著成效。 筑牢科技底座 构建数字金融创新体系 面对数字经济时代金融服务效能提升的核心诉求，通过关键技术攻关 ...

行业现状与市场规模 - 2024年中国智能家居市场规模预计达到6821亿元，增速明显加快 [1] - 智能家电细分品类占比高达81%，控制与连接品类仅占10%，反映硬件端优势明显但软件协同滞后 [1] - 37%的智能家居用户平均使用4.3个APP，设备间互联互通不足导致体验割裂 [1] 用户体验痛点与改进方向 - 当前智能家居存在"用着累"问题，主要源于多APP切换操控和被动控制模式 [1] - 行业需从"人适应设备"转向"设备适应人"，通过AI主动识别和感知技术提升体验 [5] - 技术应融入具体场景（如客厅空气优化、阳台防风雨），实现无感化主动服务 [5] 头部企业创新实践 - 三翼鸟凭借AI智慧家方案获"2025智能家居品牌领航者奖"，其智家大脑系统实现主动服务能力突破 [1][5] - 海尔智家APP月活超1100万，支持全屋设备联动（如厨房烟机与调料柜智慧联动） [5] - 提供全屋定制到局部焕新方案，覆盖厨房嵌入、宠物阳台、适老化卫浴等多样化场景 [5] 数字化解决方案 - 三翼鸟平台支持AI快速定制，用户可通过APP完成户型选择、方案生成等全流程 [7] - 数字化平台实现设计、施工、交付环节透明可视，提升服务效率 [7] - 行业需回归用户需求本质，通过场景化方案解决实际痛点才能真正普及 [7]

行业概况 - 山东省机器人产业集群初具规模 在工业机器人 特种机器人 关键零部件等领域形成一定优势 部分产品和技术处于国内领先地位 成为北方地区重要的机器人制造基地 [1] - 截至2024年末 全省拥有机器人上下游企业200余家 全年实现营业收入近300亿元 近三年复合增长率超过15% [3] - 今年1-5月 全省工业机器人产量同比增长72.4% [3] 产业链发展 - 全省已形成覆盖研发设计 整机制造 系统集成 零部件配套 售后服务等主要环节的较为完备的产业链 [3] - 锚定"4+N"产业布局 在济南 青岛 淄博 济宁打造产业发展高地 形成园区集聚 上下游协作配套的良好生态 [3] - 全省年营收过亿元的机器人企业突破50家 在人工智能算法 高精度减速器 智能控制等关键领域取得突破 [3] 技术创新 - 成功引进国家机器人创新中心山东基地 山东大学获批特种机器人教育部重点实验室和智能无人系统教育部工程研究中心 [4] - 培育了国兴智能 海尔智家 海信集团3家省级机器人制造业创新中心 [4] - 全省26所院校开设了机器人工程专业 为产业创新提供人才保障 [4] 产品应用 - 珞石机器人柔性协作臂助力电子信息头部企业生产效率提升40%以上 [5] - 威高集团"妙手"腔镜手术机器人完成全国首例"量子远程手术" [5] - 卫邦智能配药机器人提高药品调配精度10倍以上 降低细胞毒性污染95% [5] - 国网智能电力巡检机器人实现巡检效率从小时级锐减至分钟级 [5] 人形机器人发展 - 乐聚联手海尔智家发布了国内首款专为家庭场景设计的家庭服务人形机器人 [5] - 优宝特人形机器人"行者泰山"完成泰山盘道测试 并积极打造"机器人陪跑员"等应用场景 [5] - 丰光精密攻克人形机器人全系列谐波减速器量产技术 填补国内空白 [5]

行业融合趋势 - 房地产政策调整促使家电、家居、房地产企业跨界合作不断拓宽 [1] - 家装行业形成分水岭，部分品牌打破传统边界，寻求家装家电融合 [2] - 智能家居行业长期面临不同品牌设备无法互联互通的瓶颈，37%用户家中有超5个不同品牌设备，平均使用4.3个APP [2] 智能家居技术突破 - 三翼鸟通过Uhome大模型实现设备统一管理，月活用户超1100万，与潍坊华脉大宁府合作项目中近300户家庭选择其方案 [2] - 香江集团联合泰创科技、松下、日立等打造智能家居全链路生态系统，采用"万能网关"技术破解Matter、PLC、Zigbee协议割裂问题 [2] - 泰创科技系统兼容Matter协议并优化PLC技术，实现跨品牌设备毫秒级协同响应，如瑞族烤箱、松下环境传感设备等 [3] - 松下电气中国东北亚公司展示AI主动执行功能，如雾霾天保持婴儿房空气洁净，深夜自动调温调湿 [3] 企业跨界布局 - 顾家家居新设两家子公司，分别涉足家电销售及研发安装服务 [4] - 卡萨帝厨电与志邦家居战略合作，提供家装家居家电一体化方案 [5] - 皮阿诺与西屋热能科技合作，将壁挂炉及热水器接入超2000家终端门店 [5] 智慧楼宇发展 - 美的楼宇科技2024年营收284.7亿元，2025年一季度营收99亿元同比增长20%，服务全球超10万个大型工程项目 [7] - 美的全球创新园区总投资70亿元，配备自研智慧楼宇管理系统及光伏发电系统，目标成为零碳科技园区 [6] - AI技术加速应用于智能建筑，实现数据驱动与动态优化，成为建筑"智慧化"核心驱动力 [6] - 美的楼宇科技认为AI颠覆传统楼控系统，通过节能策略自适应优化持续迭代 [7]

7月8日，亚琪集团在焕新战略发布会上，宣布旗下居然智家两江国际MALL、聚信店、潼南店同步启动 8000万级焕新计划。此次升级聚焦空间价值重塑、设计生态赋能、全域流量裂变三大维度，旨在打造重 庆高端家居消费新场景。亚琪集团高层、工厂代表、协会领导、经销商代表、设计师群体及主流媒体代 表齐聚发布会现场，共话重庆家居产业新未来。 亚琪集团总经理 张宗荣 面对当前国内经济深度调整期，亚琪集团总经理张宗荣在发言中直指家居行业四大痛点：品牌流失、定 位模糊、创新乏力、数据虚耗。对此，他提出三大变革策略：依托重庆5.2万亿存量房装修市场深耕本 土、锁定两江新区高端客群优化运营、真投入破僵局的可持续变革。会上，张宗荣还首次披露亚琪集团 旗下居然智家两江国际MALL、聚信店、潼南店的千万级升级计划。 亚琪集团董事长 曹选利 亚琪集团董事长曹选利在致辞中强调："将重点投资居然智家两江国际MALL/聚信店/潼南店，通过优化 购物体验，锻造经营管理团队，汇集行业知名品牌，与广大厂商伙伴聚力共赢，共筑山城美好家居生活 新场景！" 居然智家集团副总裁兼西南分公司总经理刘飞 居然智家集团副总裁兼西南分公司总经理刘飞在发言中表示，居然智家 ...

行业增资动态 - 湖北消费金融注册资本由10.058亿元增至13.589亿元，湖北银行股权比例从31.91%提升至49.61%，其他股东股权比例均下降 [2] - 2024年4月实施的《消费金融公司管理办法》要求注册资本实缴货币必须达到10亿元及以上，主要出资人持股比例不得低于50% [2] - 2024年中信消费金融注册资本由7亿元增至10亿元，宁银消费金融、蚂蚁消费金融等多家公司已完成增资，但北银消费金融（8.5亿元）、幸福消费金融（6.37亿元）等仍未达标 [3][5] 增资驱动因素 - 行业面临获客成本上升、不良资产规模扩大等挑战，增资可提升业务规模拓展能力及风险抵御能力 [4] - 注册资本不足限制市场份额争夺、产品创新和服务升级，如湖北消费金融通过增资优化资产负债结构并增强湖北银行话语权 [4][5] - 业内预测未达标公司将加速增资，行业分化加剧，头部机构通过资本补充计划突破发展瓶颈 [5] 融资渠道分化 - 头部机构通过发行金融债、ABS、银团贷款等低成本融资，如马上消费金融、中邮消费金融2025年密集发行金融债与ABS [6] - 海尔消费金融发行第7期ABS总规模15亿元，累计发行112亿元ABS、25亿元金融债及9亿元ESG银团贷款 [7] - 招联消费金融获批150亿元金融债额度，2024年发行6期共114亿元金融债，利率1.99%-2.55%，多倍认购显示市场认可 [8] 科技与场景布局 - 招联消费金融推出开源大模型"招联智鹿"，信贷审批效率提升40%，人工干预率低于15%，APP 7.0版本实现智能推荐与AI客服升级 [9][10] - 马上消费金融发布"天镜"大模型3.0，聚焦民生信贷、群体智能应用及生态融合，探索直播电商等场景服务 [10] - 海尔消费金融累计投入20亿元金融科技，获71项软件著作权，通过B2B2C模式链接1.1万家商户，覆盖家电等场景 [11] 行业格局分化 - 头部机构形成资本、科技与场景"三角支撑"，如中邮消费金融构建"邮远见"大模型应用体系，中小机构如幸福消费金融因技术不足挂牌转让1.83亿元不良资产 [12] - 监管趋严与市场竞争加速行业整合，资源向头部集中趋势明显 [12]

5G-A技术发展现状 - 中国三大运营商已在31个省份、300余个城市完成5G-A覆盖，重点覆盖核心商圈、交通枢纽、工业园区等场景 [1] - 中国移动计划投入98亿元，年内开通超10万个三载波聚合基站 [1] - 中国联通在39个重点城市主城区全面启动5G-A业务，并在31省开展低空通信示范 [1] - 中国电信已部署约7万5G-A基站，覆盖121个城市 [1] 智慧家庭创新应用 - 上海联通推出"智家通通"家庭AI机器人，集成视频通话、数字档案馆、影音库、监控台等功能，支持全局语音交互 [3] - "智家通通"可实现语音控制影视播放、音乐播放、智能家居设备操控等功能，云游戏体验时延控制在30毫秒以内 [3] - 新型AI摄像头具备遮面检测、盖被检测等六大功能，可实时推送婴儿啼哭告警，并通过FTTR设备解决监控盲区问题 [7] - 系统支持儿童全年级教材学习，老年人AI健康指导，可实时纠正健身动作 [7] 双万兆网络技术突破 - 5G-A手机下行速率达到9389.45Mbps，固网万兆FTTR下载速度1191.08Mbps，ping值仅2毫秒 [7] - 10GB的4K电影可在10秒内下载完成，云端PPT编辑操作几乎同步显示在本地屏幕 [7][9] - "一跳入家随行私网"业务使手游时延稳定在20毫秒以内，2D视频可实时转3D [9] 车联网技术应用 - 上海联通与华为打造全国最大"双20"车联网示范区，实现单向端到端时延20ms、单用户上行速率20Mbps [9] - 以100公里/小时车速计算，20毫秒时延仅使车辆行进0.5米，紧急制动预警可实现安全停车 [10] - 示范区感知网络99%的请求响应时间不超过20毫秒，可动态调整公交发车频率，优化交通信号灯配时 [10] - 5G-A与AI技术应用使中心城公共交通出行比重达45%以上，车辆满座率增加13%，空载率下降10% [10] 技术融合发展趋势 - 5G-A与AI深度融合推动通信技术从"连接"功能进化为驱动智慧生活与产业变革的核心引擎 [11] - 算网融合、数智融合、数实融合成为常态，推动家庭智能化和城市交通生态重塑 [11]

智慧家庭生态构建 - 济南联通在高新舜华路营业厅打造智慧服务场景，以智慧家庭生态构建与多元福利焕新为核心，通过创新异业合作模式为客户提供差异化、沉浸式服务体验 [1] - "智家通通"产品涵盖家居安防、智能照明等9大生活场景，现场演示中健身项目互动体验最受客户青睐 [1] - 家庭组网服务支持1拖16超级组网，实现千兆高速网络无缝漫游 [3] 客户福利与营销活动 - 活动推出四重福利，包括"国补+联通补"购机政策，多款热门品牌机型享受双重补贴优惠 [5] - 特别设置高考U选体验专区，运用大数据和AI技术为考生提供志愿填报方案，获得家长高度认可 [5] - 联合可恩口腔提供免费牙科检查服务吸引中老年客户，与花店合作推出鲜花礼遇覆盖年轻客群 [7] 服务创新与异业合作 - 营业厅通过增设"银龄助教"岗位深化本地异业合作，构建多层次服务生态满足不同客群需求 [7] - 活动采用"联通客户日"品牌IP，通过智慧场景演示强化公司在智慧生活领域的品牌实力 [1][6] - 服务边界持续拓展，包括健康关怀、教育辅助等非通信类增值服务 [7]

风控技术应用 - 公司月均拦截异常身份证超4500张 锁定1500个疑似黑灰产团伙 [2] - 大模型直接从原始数据提取特征 突破专家经验局限 未来用户或可通过视频获取金融服务 [3] - 公司与火山引擎成立金融大模型联合创新实验室 大模型在活体检测环节精准识别身份证合成情况 [5] - 大模型利用图像特征识别技术甄别身份证异常 结合图谱分析识别团伙欺诈 [6] - 风控模型实时记录用户异常操作行为 大模型精准识别视频照片与真实本人差异 [6] - 大模型分析背景信息 识别办公场所等环境特征 有效发现团伙欺诈行为 [6] - 声纹识别技术应用于客服环节 通过声音情绪分析判断欺诈可能性 [7] - 动态模型依据用户分层实时调整策略 提高审核通过率 [8] 风控体系演进 - 风控发展分为四个阶段：专家型→大数据→规则加模型→智能风控 [8] - 智能风控突破专家经验天花板 利用非结构化数据直接提取特征规律 [8] - AI结合大模型高维参数和强化学习 突破传统决策瓶颈 [8] 风险定价策略 - AI实现贷前分层定价 贷中动态调整额度利率 贷后预测还款表现 [9] - 用户平均借款金额约3000元 场景分期可达1万至10万元 [9] - 利率与风险挂钩 用户复购频率直接影响盈利 [9] 场景金融布局 - 场景金融需同时考量用户风险和商户风险 核心在于商户筛选与管理 [13] - 商户分级管理实施差异化额度配置 不合规即终止合作 [13] - 场景分期服务家电教育医美等领域 采用B2B2C模式展业 [15] - "智家分期"产品全国推广 金融产品嵌入消费决策关键环节 [15] 数字化转型 - 从"+AI"向"AI+"模式转变 推动金融服务智能化精细化 [9] - 智能客服系统结合大模型意图理解能力 未来实现人机协同服务 [9] - 目标减少人工输入依赖 系统自动评估客群风险与价值 [14]

政策支持与行业定位 - 六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，提出19项具体举措，明确金融支持消费领域的政策指引 [1] - 消费金融从单纯的金融服务工具上升为扩内需的核心抓手，通过金融杠杆放大居民消费能力并促进消费升级 [3] - 消费金融行业已告别粗放增长，全面转向精细化运营，人工智能、大数据等技术成为关键驱动力 [2] 行业发展历程与现状 - 中国现代消费金融体系始于1985年首张信用卡发行，2010年首批四家消费金融公司成立，目前全国持牌消费金融公司稳定在31家 [2] - 行业进入科技驱动新阶段，头部机构积极拓展ABS、金融债等多层次融资渠道，如中银消费金融债券票面利率低至1.70% [7][8] - 2025年以来多家消费金融机构通过发行金融债、ABS等标准化产品融资，包括尚诚、中邮、马上消费金融等 [8] 场景金融实践与成效 - 场景金融成为差异化竞争策略，中原消费金融通过节日主题活动累计服务241万人次，让利超2034万元 [4] - 海尔消费金融覆盖医美、教育、家电等1.1万个商户，服务300万用户，教育场景业务2024年同比大幅增长 [5][6] - 海尔"智家分期"服务通过免息分期促进高端家电销售，直接拉动门店销售额并缓解消费者资金压力 [6] 技术应用与模式创新 - 行业采用B2B2C模式延伸至医美、教育等场景，形成消费与产业升级的良性循环 [5] - 金融机构从"流量思维"转向"用户思维"，通过"金融+场景"融合方案提升客户粘性 [4] - 消费金融公司提升自主获客和风控能力，合理确定贷款利率水平以优化服务体验 [7]