文章核心观点 - 富德生命人寿在行业转型中推动商业保险从单纯支付方向“健康伙伴”角色转变，通过战略升级实现患者、医院及医生、保险公司三方共赢 [1][4] - 公司战略深化体现为“美好生活”与“健康生命”两大品牌的相继推出与升级，将保险保障与服务深度融合，以应对老龄化等宏观趋势 [5][7][8] 商业健康险支付发展空间与战略思考 - 中国商保支付的医疗支出占比仅为10%左右，与美国等发达国家至少30%的比例相比存在明显差距，显示巨大市场发展空间 [2] - 实现三方共赢需聚焦三大关键探索：提前介入治疗、诊疗流程标准化、保险产品精准定价 [1][2][3] - 提前介入治疗可为客户提供专业指导并控制因过度治疗导致的不当赔付，推动保险公司向健康管理参与者转变 [2][3] - 诊疗流程标准化需基于病症判断明确核心适应症、药品使用及商保支付规范 [3] - 保险产品精准定价依赖对诊疗行为、药品使用等海量数据的积累与分析，是保险公司核心盈利能力的基础 [3] 公司战略转型与品牌升级 - 富德生命人寿拥有1200万现有客户，累计服务客户超6000万，基于大量服务经验加速战略转型 [6] - 2024年推出“美好生活”康养品牌，以“一个载体，两项服务”为核心，通过保险产品与居家适老化养老服务融合搭建居家养老路径 [6] - 2024年7月发布“美好生活2.0”升级版本，从“适老化”迈向“享老化”，倡导延长“活力老人”阶段，引入前沿设施与服务模块 [6] - 该模式市场认可度高，2024年以来承保包含富德管家服务责任的客户达7.4万人，其中含适老化改造客户2144人，新单保费合计2.17亿元，件均保费超10万元 [6] - 2024年8月推出“健康生命”客户需求解决方案体系，提供一站式“好医、好药、好支付”医疗解决方案 [7] - 品牌实现差异化创新，将核心保险服务明确写入保险合同条款，使服务从附加增值部分转变为保险保障的正式组成部分 [7] 战略成效与经营数据 - 2025年上半年公司保费结构持续优化，续期保费占比达71.2%，成为稳健经营的“压舱石” [8] - 个险、银保渠道13个月保费继续率均超过96%，25个月保费继续率均超过97%，客户信任度持续提升 [8] - 公司在“369新征程”规划下推进“好战略、好投资、好服务、好产品、好队伍”，旨在形成贯通战略、执行、资金、品牌、产品与人才队伍的价值闭环 [8]

行业背景与趋势 - 商业健康险正从风险补偿者向健康管理者角色转换，受"健康中国2030"战略、保险回归保障本源政策及多元化市场需求驱动 [1] - 行业面临产品同质化严重、与基本医疗体系协同不足、数据基础薄弱等挑战，特殊人群健康保险产品发展滞后 [4] - 新"国十条"明确推动商业健康保险与健康管理深度融合，为行业转型升级提供政策指引 [4] 公司战略发布 - 富德生命人寿推出"健康生命"品牌，形成"保险+服务"客户需求解决方案体系，与"美好生活"品牌共同构成康养生态闭环 [2] - 此举是公司回归保障主业的战略宣言，旨在深耕主业、稳健经营和创新改革以实现高质量发展 [2] - 公司战略强调建立可持续发展模式和构建新发展格局以适应新阶段要求 [2] 财务与运营表现 - 上半年保费结构持续优化，续期保费占比达71.2%，成为稳健经营的"压舱石" [3] - 个险和银保渠道13个月保费继续率均超过96%，25个月保费继续率均超过97% [3] - 2025年前7个月新增投资收益率及近10年平均已实现投资收益率均优于行业平均水平 [3] - 2024年公司IDA达成1571人，绩优人力规模创历史新高 [3] 产品与服务创新 - "健康生命"品牌将250种特药、6种CAR-T适应症、9家质子重离子医院纳入新产品保障范围 [4] - 提供一站式"好医、好药、好支付"医疗解决方案，覆盖诊前、诊中、诊后全病程管理 [5] - 创新性地将核心保险服务写入保险合同条款，确保服务合规性、确定性和品质提升 [5] - 构建多层次产品矩阵，覆盖从百万医疗到中高端医疗的全谱系需求，并向亚健康人群开放投保 [6] 运营模式与体系构建 - 通过"四轮驱动"体系实现多方位保险保障、全生态健康服务、全链条产品推动和全周期成本管控的协同 [6] - 在服务端组建好医师、好营养师、好健康管理师"三好共管"团队，提供七大服务模块覆盖健康全旅程 [6] - 运用数字化技术赋能全业务流程提升效率，并通过健康管理前置降低发病概率实现风控升级 [6] 销售模式与生态协同 - 开创"体验式销售"模式，通过客户体验中心让客户亲身感受疾病筛查、远程问诊等服务场景 [7] - 2024年以来累计承保含富德管家服务责任的客户达7.4万人，其中含适老化改造客户2144件，新单保费合计2.17亿元，件均保费超10万元 [7] - 通过"健康生命"与"美好生活"品牌实现康养协同，分别聚焦疾病防控/健康管理和品质养老/生活赋能 [8] - "体验式销售"体现为物理空间体验、数字化体验和情感体验三个层面，推动行业从产品竞争向服务竞争升级 [8]