政策核心与演进 - 职工医保个人账户正式从省内家庭共济迈入全国家庭共济新阶段，政策突破地域壁垒，将互助范围拓展至全国范围内的近亲属 [1] - 政策演进分为三个阶段：1998-2020年为“个人封闭期”，资金仅限参保人本地使用；2021-2025年为“省内家庭共济期”，范围拓展至省内近亲属；2026年起开启“全国家庭共济期”，实现关键突破 [2][3] - 新政在坚持个人账户资金所有权归属个人的前提下，强化家庭互助与统筹共济功能，推动形成以个人积累为基础、以家庭互助为核心、以统筹共济为支撑的制度结构 [3] 政策核心亮点与解决的问题 - 打破地域壁垒，解决“人在他乡、钱在原地”的人财分离难题，盘活沉淀资金，缓解家庭医疗支出压力 [4] - 强化家庭互助功能，允许职工医保个人账户资金用于支付异地父母等近亲属的医疗自付费用及医保缴费，缓解异地赡养压力 [5] - 优化结算流程，依托全国统一医保信息平台，实现共济关系线上建立和异地费用直接结算，显著提升便利性和可及性 [5] 个人账户功能定位 - 保留个人积累属性，资金所有权仍归参保人个人，跨省共济由参保人自主设定额度，关系解除后未使用额度返还 [7] - 强化家庭互助功能，将医保互助共济本质延伸至家庭内部，形成“大共济”（统筹基金）与“小共济”（家庭共济）相结合的保障结构 [7] - 衔接统筹共济体系，通过激活长期沉淀的个人账户资金提升基金整体使用效率，截至2024年底全国职工医保个人账户沉淀资金规模达1.4万亿元 [8] 对异地就医与医疗服务的影响 - 异地结算方式由垫资报销向直接结算转变，个人账户共济资金与统筹基金实现协同直接结算，降低制度成本 [9] - 医疗服务可及性由局部覆盖向全国互通拓展，被共济人可在全国范围内选择定点医药机构，扩大就医选择空间，降低跨区域就医成本 [9] - 促进分级诊疗与跨区域协作，推动基层医疗机构与高等级医疗机构形成更清晰的服务定位，缓解优质医疗资源配置不均问题 [10] 对相关行业的影响与机遇 - 医保服务与信息化领域数字化转型加快，全国统一医保信息平台和医保钱包推动医保业务数据贯通和在线结算，提升经办效率与基金运行规范性 [10] - 零售药店与医药流通行业结构加速调整，个人账户资金跨区域使用扩大需求，推动零售终端和流通环节加快接入统一结算体系，向规范化、集约化演进 [10] - 基本医保与商业健康保险的协同空间进一步显现，基本医保覆盖基础扩大后，保障水平差异仍为商业健康保险提供补充性发展空间 [11] - 有效盘活个人账户沉淀资金，提升医保基金运行效率与安全性，配套的清算与监管机制为基金规范运行和可持续发展提供支撑 [11]

政策核心内容 - 国家医保局与财政部联合发布通知，要求做好职工基本医疗保险个人账户跨省共济工作，进一步扩大共济范围 [1] - 跨省共济指参保人个人账户资金可跨省让家人使用，例如在外务工人员可让老家亲人使用其账户资金 [1] - 共济对象范围扩大，包括配偶、父母、子女等直系亲属，以及兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等近亲属，且一人可与多人互建共济关系 [1] - 共济资金可用于支付近亲属在定点医疗机构就医的个人负担医疗费用，在定点零售药店购买符合规定的药品、医疗器械、医用耗材的个人负担费用，以及支付近亲属参加城乡居民基本医疗保险、长期护理保险的个人缴费 [1] 操作实施机制 - 通过“医保钱包”实现资金划转，该钱包是医保部门为参保人开通的、与个人医保码关联的资金账户 [2] - 共济人与被共济人均需开通医保钱包，具体操作通过国家医保服务平台App完成 [2] - 开通后，共济人可进行转账操作，需填写被转账人基本信息，每笔转账金额不超过2000元人民币，每个医保钱包账户单日限3笔转账 [2] - 转账成功后，被共济人可在自己的医保钱包界面查询余额及转账记录 [2] 政策边界与影响澄清 - 个人账户共济仅共享资金，不涉及医保报销的资格、待遇及政策 [3] - 被共济人的医保待遇、报销比例、起付线、封顶线等仍按其参保地的医保政策执行，不因使用共济资金而改变 [3] - 家人看病就医的医疗行为与疾病诊断不会记录在职工名下，不会对职工未来参加商业保险等产生不良影响 [3] - 政策核心是“钱可以共济，卡不能共用”，双方需使用自身医保卡按规定享受待遇 [3]