文章核心观点 - 以肺结节为代表的带病体保险市场正成为行业创新焦点 保险、科技与医疗领域通过跨界融合 探索出“保障式全程管理”等新模式 旨在通过“风险减量”管理实现业务可持续增长 并填补巨大的保障空白 [2][5][7][12] 医疗现状与市场需求 - 肺癌是全球及中国死亡率最高的癌症 中国约75%的肺癌患者诊断时已至晚期 [1] - 中国通过体检筛查出的肺结节人群已达约1.2亿~1.5亿 规模超过糖尿病患者 [1] - 超过四分之一的肺结节患者存在明显焦虑症状 临床面临良恶性甄别困难、资源不均等挑战 存在过度手术或管理不足的问题 [4] - 带病体人群规模超4亿人 其平均医疗花费达8.7万元 是居民年均可支配收入的2.1倍 近三成在患病后因无法通过健康告知而被拒保 [7][8] 保险行业痛点与转型 - 传统保险对肺结节等带病体持审慎态度 肺结节直径超过8毫米基本会被拒保 未如实告知可能影响理赔 [4][5] - 2024年全国商业健康险保费收入为9773亿元 行业增速放缓 需从“规模扩张”转向“结构优化” [11] - 带病体保险市场2024年规模已突破120亿元 较2023年增长50% 预计未来5年有望发展为千亿级市场 [8] - 政策鼓励开发惠及带病群体的产品 为行业创新提供明确支撑 [11] 创新模式与产品实践 - 四川大学华西医院与太平洋健康险合作 推出全国首个“肺结节保障式全程管理数字化疗法” 通过微信小程序提供筛查、评估、干预、随访、保障全链条闭环管理 [5][6] - 该模式首次将肺结节恶性风险分期分型纳入保险设计 低/中风险人群确诊肺癌可获赔付 高风险人群享有就医协调等服务 实现全面覆盖 [6] - 模式核心是“风险减量” 通过健康管理与早期干预降低晚期肺癌发生概率 从而实现保险业务风险可控 [6] - 多家险企探索“保险+健康管理” 如爱心人寿推出覆盖糖尿病、高血压的闭环产品 平安健康险推出搭载运动激励的特定疾病保险 [6][7] - 人保健康出资2亿元设立健康管理有限公司 旨在深化“医+药+康+护+健+险”闭环服务 推动商业模式向管理式医疗转型 [7] - 市场产品创新活跃 例如泰康在线推出覆盖多种癌种的“癌症复发险”系列 水滴保联合君龙人寿推出将19种传统拒保疾病纳入承保范围的重疾险 [11] - 2025年以来 水滴保累计上线214款带病体保险产品 其中34款为国内首创 37款支持免健康告知 [11] 行业生态与未来路径 - 行业需要系统性生态重构 华西与太保的实践实现了医疗数据与保险系统的实时贯通 支持动态定价与精准保障 [12] - 以健康结果为导向 将管理效果、保障设计与支付机制衔接的模式 呼应了“按疗效付费”方向 是从“事后赔付”转向“事前干预+事中管理”的重要探索 [12]