文章核心观点 - 以肺结节为代表的带病体保险市场正成为行业创新焦点 保险、科技与医疗领域通过跨界融合 探索出“保障式全程管理”等新模式 旨在通过“风险减量”管理实现业务可持续增长 并填补巨大的保障空白 [2][5][7][12] 医疗现状与市场需求 - 肺癌是全球及中国死亡率最高的癌症 中国约75%的肺癌患者诊断时已至晚期 [1] - 中国通过体检筛查出的肺结节人群已达约1.2亿~1.5亿 规模超过糖尿病患者 [1] - 超过四分之一的肺结节患者存在明显焦虑症状 临床面临良恶性甄别困难、资源不均等挑战 存在过度手术或管理不足的问题 [4] - 带病体人群规模超4亿人 其平均医疗花费达8.7万元 是居民年均可支配收入的2.1倍 近三成在患病后因无法通过健康告知而被拒保 [7][8] 保险行业痛点与转型 - 传统保险对肺结节等带病体持审慎态度 肺结节直径超过8毫米基本会被拒保 未如实告知可能影响理赔 [4][5] - 2024年全国商业健康险保费收入为9773亿元 行业增速放缓 需从“规模扩张”转向“结构优化” [11] - 带病体保险市场2024年规模已突破120亿元 较2023年增长50% 预计未来5年有望发展为千亿级市场 [8] - 政策鼓励开发惠及带病群体的产品 为行业创新提供明确支撑 [11] 创新模式与产品实践 - 四川大学华西医院与太平洋健康险合作 推出全国首个“肺结节保障式全程管理数字化疗法” 通过微信小程序提供筛查、评估、干预、随访、保障全链条闭环管理 [5][6] - 该模式首次将肺结节恶性风险分期分型纳入保险设计 低/中风险人群确诊肺癌可获赔付 高风险人群享有就医协调等服务 实现全面覆盖 [6] - 模式核心是“风险减量” 通过健康管理与早期干预降低晚期肺癌发生概率 从而实现保险业务风险可控 [6] - 多家险企探索“保险+健康管理” 如爱心人寿推出覆盖糖尿病、高血压的闭环产品 平安健康险推出搭载运动激励的特定疾病保险 [6][7] - 人保健康出资2亿元设立健康管理有限公司 旨在深化“医+药+康+护+健+险”闭环服务 推动商业模式向管理式医疗转型 [7] - 市场产品创新活跃 例如泰康在线推出覆盖多种癌种的“癌症复发险”系列 水滴保联合君龙人寿推出将19种传统拒保疾病纳入承保范围的重疾险 [11] - 2025年以来 水滴保累计上线214款带病体保险产品 其中34款为国内首创 37款支持免健康告知 [11] 行业生态与未来路径 - 行业需要系统性生态重构 华西与太保的实践实现了医疗数据与保险系统的实时贯通 支持动态定价与精准保障 [12] - 以健康结果为导向 将管理效果、保障设计与支付机制衔接的模式 呼应了“按疗效付费”方向 是从“事后赔付”转向“事前干预+事中管理”的重要探索 [12]

行业转型趋势 - 在“健康中国”战略与监管政策推动下，健康险行业正从单纯的风险补偿模式，转向以用户健康为中心的价值服务阶段 [1] 公司战略与模式 - 爱心人寿积极探索健康保险与健康服务的深度融合，其“预防式管理医疗”实践走在行业前列 [1] - 公司自2024年以来深入推进大健康生态建设，依托新里程健康集团的医疗背景，整合医院、医疗机构、保险公司、技术平台等多方资源 [1] - 公司以预防式管理医疗为抓手，把健康管理服务作为风险减量的重要手段 [1] - 公司致力于构建适应不同人群的医疗健康保险服务体系 [1] - 公司希望为用户提供“省心、省力、省钱”的一站式健康解决方案 [1] 产品与服务创新 - 公司推出了“防癌健康管理计划”、“心血管特定疾病医疗保障计划”、“‘糖胖保’健康管理计划”等多个产品 [1] - 产品通过以预防为主的健康管理，旨在降低恶性疾病发生率，让传统的“事后理赔”转向“事先防范、事中干预” [1] - 公司计划扩大健康管理产品的覆盖范围，让老年人、带病人群和亚健康人群等不同人群都能找到适合自己的保障产品 [2] - 公司将持续开发各类健康管理产品，以满足客户个性化、精细化的健康管理需求 [3] 平台与技术建设 - 公司推出打通医生、医疗机构和保险平台的“爱心365健康风险管理平台” [2] - 该平台为客户一对一精准提供定制化健康服务，包括建立终身健康档案、提供定期健康管理建议、定制体检筛查方案并精准监控筛查情况，实现动态管理 [2] 行业影响与生态构建 - 爱心人寿对预防式管理医疗的探索，为行业提供了“保险+医疗”的可操作范本 [2] - 公司通过“防-筛-诊-治-康”健康管理模式，有效降低客户重大疾病风险发生率，推动客户从“被动医疗”向“主动健康”转变 [2] - 公司推动形成“用户－医疗机构－险企”多方共赢的健康生态，为中国式健康保障体系建设注入新动力 [2] - 公司致力于构建多元化的健康管理生态体系，为积极应对健康中国及人口老龄化国家战略贡献力量 [3]