公司行动概述 - 中国平安旗下平安产险于2月10日发起“万家灯火平安行”春节风险减量主题行动 [1] - 该行动是公司连续15年开展春节护航活动的一次全面升级 将服务从“温暖护航”延伸至“事前预防” [1] - 行动聚焦风险处置前置 依托历史理赔数据 旨在从源头防范化解道路安全风险 [1] 行动实施范围与模式 - 行动重点聚焦历史同期“日均报案量”明显增长的四川、安徽、河南、湖南等省市 [1] - 行动同时在山东、湖北、甘肃、广西等全国多个省份同步落地 [1] - 公司采用“数据研判+警企联动+一地一策”的风险减量模式 结合不同地区交通状况制定针对性举措 [1] 具体服务举措 - 具体举措包括部署服务站点网络、智能路口预警、乡村道路改造等立体化措施 [1] - 过往15年的春节护航活动提供事故快处、理赔咨询、旅途帮助、安全检测、换胎接电、物资补给等服务 [2] - 本次行动通过警保联动及科技赋能 从智能预警到人力服务 覆盖城市高速枢纽、山区弯道及偏远村道 [1]

核心观点 - 中国平安旗下平安产险在2026年春运期间发起“万家灯火平安行”春节风险减量主题行动 该行动是对其连续15年春节护航活动的全面升级 将服务重心从“事后赔付”和“温暖护航”延伸至“事前预防”和“全生命周期陪伴” 通过数据研判、警企联动和科技赋能 在全国多地开展针对性的道路安全风险减量服务 以系统性行动从源头防范化解风险 保障公众出行安全 [2][7] 行动背景与战略升级 - 行动响应2026年春运期间全社会跨区域人员流动量将创新高的背景 聚焦风险处置前置 [2] - 该行动是平安产险连续15年开展春节护航活动的一次全面升级 也是公司探索“风险减量”的又一重要实践 标志着服务边界从“温暖护航”延伸至“事前预防” [2] - 公司表示未来将持续深化警企合作 推动保障服务从“事后赔付”向“全生命周期陪伴”转型 [7] 行动模式与覆盖范围 - 行动依托历史理赔数据 聚焦春运期间重点路段 通过“数据研判+警企联动+一地一策”的风险减量模式开展服务 [2][3] - 行动重点聚焦历史同期“日均报案量”明显增长的四川、安徽、河南、湖南、江西、贵州、重庆7个省份 并在山东、湖北、甘肃、广西等全国多个省份同步落地 [3] - 此前于2025年发起的平安“红绿灯”道路安全风险减量公益行动已覆盖全国超300个县域 完成超1700个高风险路段改造 累计捐赠交通安全设施1万余个 [7] 具体风险减量举措 - **四川**：在阿坝九鼎山滑雪场路段针对暗冰隐患免费发放防滑链 在自贡灯会、资阳方特等热门景区路段设立临时秩序维护点加强疏导 在宜宾和达州为留守老人和环卫工人赠送反光袖套和肩灯 并在人员聚集场所发放安全宣传资料 [4] - **贵州**：针对全省56个易凝冻高速路段 布设224套多模微型气象站物联网监测设备 实现远程监控与实时预警 并联动交管部门形成“实时预警—联动排查—快速处置”闭环管控 [4][5] - **湖南**：首次联合交警部门开展春节期间无人机高速巡航任务 无人机配置北斗定位系统及喊话器、爆闪灯等装置 可快速定位事故并开展夜间巡视 较传统模式极大缩短到场时间 [5] - **江苏**：重点治理急弯陡坡、临水临崖等隐患点 翻新模糊标线、补全缺失护栏 增设减速带、爆闪灯等设施 并联合交警核查高事故率车辆 杜绝“带病车”上路 [5] - **福建**：志愿者为过往车辆提供免费安全检测服务 重点清洁盲区、排查刹车及轮胎隐患 张贴反光标识 并讲解“降速、控距、亮尾”等防御性驾驶技巧 [6] - **河北**：联合交管及物流企业启动大货车“亮尾”公益行动 在货车尾部及车身两侧加装反光标识 提升夜间行车辨识度以降低追尾风险 [6] 历史行动成效与社会影响 - 截至2025年年底 “红绿灯”公益行动已在超1100个村庄开展交通安全与金融消保宣传培训 惠及超20万名村民 [7] - 公司通过系列风险减量行动 凸显了其在风险减量领域的专业能力和企业责任担当 [7]

文章核心观点 保险行业在应对1月中下旬全国强雨雪冰冻天气时，构建并实施了一套以“防、救、赔”为主线、科技与人力协同的风险服务体系，展现了行业在灾害应对中的快速响应能力、专业服务和社会责任[1][7][20] “防”：风险预警与减损 - 多家保险公司将风险防控关口前移，通过多渠道向客户发送预警信息和防灾提示，例如人保财险累计推送预警信息超100万条，平安产险精准推送超过3863万条预警信息和防灾提示[4] - 在线下，保险公司进行精准帮扶和现场风勘，例如平安产险河南分公司对高风险区域企业客户提供专业加固建议，并在安徽联合行业捐赠并协助铺设20吨环保型融雪剂，覆盖37处关键交通节点[4] - 针对农业生产，保险公司深入田间地头提供物资和技术指导，例如人保财险在湖北武汉为农户送上防灾物资并指导加固大棚，中国人寿财险在江苏徐州联合农技专家指导农户进行棚内增温、防风压膜及冬小麦防冻保苗措施[6] “救”：协同救援网络 - 灾害发生后，保险公司立即成立专项救援小组，统筹内外部资源，例如人保财险辽宁分公司提前协调90家救援单位200台救援车辆，乌鲁木齐分公司出动200多台查勘车和100多台员工私家车免费搭载市民[10] - 多家公司提供24小时应急值守和快速救援服务，例如长江财险组建近百人应急救援队伍，开启7×24小时应急值守，截至1月20日24时处理灾害报案40余件，出动救援车辆30余台[10] - 保险公司与交警等部门建立紧密合作机制，提升联防处置效率，例如人保财险伊犁州分公司启动“警保联动”推行“快处快赔”，青岛分公司联合交警开展应急演练，从接警到车辆撤离全程仅需5分钟[14] - 截至1月20日17时，中国太平95589全国统一客服热线累计受理寒潮相关报案超1.7万人次，提供道路救援等服务1400余次[14] “赔”：高效便捷理赔 - 灾害发生后，多家保险公司开通理赔绿色通道并简化流程，借助科技手段提升效率，例如人保财险哈尔滨分公司推行“极速快赔”，小额案件平均处理时效缩短至30分钟以内[18] - 平安产险推行“线上远程定损+线下快速查勘”模式，最快一笔赔付从报案到赔款支付仅用时9分钟，截至1月21日8时累计接报案38027笔，预估赔付金额28611.45万元[19] - 太平财险北京分公司累计受理寒潮相关报案190余件，结案平均时效在24小时内，最快1小时内理赔款到账；黑河中心支公司受理报案71件，查勘完成率达100%[18] - 长江财险在湖北的视频查勘覆盖率达98%，定损准确率100%，符合条件的小额案件平均处理时长不到10分钟[19] - 科技手段广泛应用，包括远程定损、AI图像识别、大数据风控、无人机和遥感技术，以提升案件处理效率和精准调度资源[20]

行业监管动态 - 广西安委会办公室对9家安责险重点保险公司进行集体约谈，要求下一年度预算中将事故预防服务费用计提和投入比例提升至不低于保费总额的20%，并确保专款专用、足额使用 [1] - 此次约谈将行业长期存在的“重投保、轻预防”现象置于聚光灯下，引发社会对安责险实际效能的审视 [1] 行业转型与核心挑战 - 当前安责险正处在关键转型节点，需从单纯的事后经济补偿工具转向提供全流程风险管理的综合服务平台 [1] - 行业核心课题是推动服务重心从“事后理赔”向“事前预防”转移，实现风险减量 [1] - 保险公司当前风险预防服务以满足监管要求为主，内容流于形式，如表面检查、通用培训，缺乏深入一线的实地诊断与实质性风险评估 [2] - 服务形式局限于发放安全手册等“规定动作”，无法精准识别风险，导致预防资源低效耗散 [2] 预防费用使用的结构性困境 - 预防服务成效难以量化与即时显现，导致保险公司缺乏持续投入的内在动力 [2] - 不同行业、规模企业的安全需求差异大，标准化服务套餐难以满足个性化、精准化的风险管理需求 [2] - 保险合同的短期性与安全生产水平提升的长期性存在周期错配，保险公司倾向于避免长周期、重投入的预防项目 [2] - 以上矛盾共同导致预防费用面临“提而不用、用而无效”的尴尬局面 [2] 改革方向与服务模式创新 - 管理思路需从“设定比例”向“构建机制”深化，建立科学的风险减量服务效能评估体系，涵盖服务规范性、风险识别准确性与隐患整改有效性等多重维度 [3] - 需搭建信息平台，加强与应急、住建、交通、能源等部门的协调联动，解决非应急管理行业安责险覆盖面明显偏低、事故预防服务实施细则缺失等问题 [3] - 应加快推动重点行业和领域的风险数据共享与分析，消除行业与数据壁垒，带动安责险风险减量服务提质扩面 [3] - 保险公司应主动承担“资源枢纽”与“服务集成商”角色，横向整合专业力量，纵向深入行业场景，提供端到端的风险管理解决方案 [3] - 需借助大数据、云计算、物联网、人工智能等科技，实现风险实时监控、预警，驱动风险管理从被动向主动、从事后向事前进化 [3] - 需聚焦不同行业风险特点，提升服务精准性与专业性，并加强复合型、专业化人才队伍建设 [3] 投保企业角色转变与行业价值展望 - 投保企业需转变认知，将保险从“事后买单”的成本项转变为提升安全管理水平的战略合作伙伴，主动开放场景、配合评估、落实整改 [4] - 安责险发展正经历从规模扩张到质量提升的战略转向，预防费用使用问题揭示了行业能力与时代要求的差距 [4] - 通过系统性创新服务模式、强化科技应用、完善激励监管机制，安责险有望超越传统经济补偿功能，蜕变为赋能企业安全生产、参与社会安全治理的有效风险管理平台 [4] - 这不仅能够降低事故发生率，保障人民生命财产安全，也将极大提升保险在整个国民经济中的价值 [4]

文章核心观点 - 河南遭遇罕见暴雪、冻雨、寒潮三重极端天气，部分地区积雪深度达18厘米，气温降至零下20摄氏度，多家保险公司迅速启动应急预案，以专业服务和暖心举措保障生产生活秩序 [1][8][9] - 在极端天气考验下，保险行业展现出从“风险赔付”到“风险减量”、从“契约履行”到“情感连接”的服务理念转变，成为贯穿事前预防、事中救助、事后恢复的全周期风险管理伙伴 [6][7][15] 应急响应 - 中华财险河南分公司在1月18日气象预警发布后提前召开专项会议，部署预警与救援工作 [1][10] - 平安产险河南分公司启动覆盖车险、农险、财产险的应急预案，成立专项领导小组，构建从城市到农村、从个人到企业的全覆盖防护体系 [1][10] - 极端天气导致报案量激增，各保险机构进入“战时状态”，平安产险开通绿色通道，对损失明确的小额案件快速定损，并为异地出险客户提供灵活处理方案 [1][10] - 中华财险开通7×24小时暴雪理赔绿色通道，推行“线上远程定损+线下快速查勘”双模式，简化手续确保赔款及时到账 [1][10] - 两家公司均联合交警、救援机构组成“护航联盟”，在重点路段设立临时服务点，主动帮助车主推车、清理路障，共享救援资源 [3][12] 暖心行动与人文关怀 - 平安产险查勘员在风雪中坚持服务，例如南阳中心支公司查勘员吕绍赟深夜11点仍奔波于报案现场，新乡查勘员王琦主动帮助因路面结冰无法起步的车主推车 [3][12] - 服务超越公司界限，平安查勘员孟燊在周口高速路段协助非本公司出险且受伤的客户，摆放警示标志、联系救护车，体现行业集体责任感 [3][12] - 在农险领域，平安产险实施“风险关口前移”，工作人员提前深入周口、南阳等农业区，指导农户加固大棚、做好牲畜防寒，以降低灾害损失 [5][14] - 漯河的异地客户刘先生在查勘员协助下，两小时内完成全部理赔手续，避免了在恶劣天气下长时间滞留 [5][14] 科技支撑与服务效率 - 平安产险运用大数据分析精准预测事故高发时段与区域，实现救援资源的动态调度 [6][14] - 平安产险通过“好车主APP”等平台，让轻微事故客户可自助完成线上理赔和远程定损，实现“免等待”处理，人伤案件也开通线上垫付通道 [6][14] - 中华保险河南分公司依托科技支撑，在开通7×24小时绿色通道的同时，启动“线上远程定损”+“线下快速查勘”双模式，优化线上流程以提高理赔效率 [6][14] - 科技赋能贯穿灾前预警推送、事中资源调度、事后快速理赔全流程，使保险服务在极端天气下保持高效运转 [6][14] 服务理念与持续行动 - 随着天气好转，保险公司服务仍在继续，中华财险河南分公司表示将持续关注天气变化，优化应急举措，确保服务不断档 [7][15] - 河南保险行业以实际行动诠释服务理念转变，用专业与温度守护千家万户的平安 [7][15]

文章核心观点 - 在政策与产业需求的双重驱动下，科技保险行业正加速发展，通过产品创新与服务升级，从传统的风险保障向深度赋能科技创新转变，旨在服务高水平科技自立自强 [1][2] 政策驱动与顶层设计 - 国家层面将科技保险定位为科技金融体系的基础保障工具，多部委联合发文明确发展目标，包括健全覆盖科技型企业全生命周期的保险产品和服务体系，探索共保体模式与风险分散机制试点 [2] - 2025年5月，科技部、中国人民银行、金融监管总局等七部门联合发布政策，明确提出相关举措 [2] - 2025年3月，金融监管总局、科技部、国家发展改革委联合印发方案，首次明确未来五年科技保险“扩面、提质、增效”的核心发展目标 [2] 地方实践与产业支撑 - 地方层面政策“多点开花”，为科技保险提供精准支撑，例如上海引入“沪科积分”指标体系探索精准定价，北京对首台（套）重大技术装备保险给予最高80%的保费补贴（单家企业年补贴上限200万元） [3] - 陕西推出政策性科技保险“秦科保”，包括“秦科普惠保”和“秦科研发保”两款产品 [3] - 产业端需求旺盛，工业和信息化部数据显示，我国已累计培育科技和创新型中小企业超60万家、专精特新中小企业超14万家，为科技保险开辟了广阔市场空间 [3] 市场表现与产品创新 - 2025年前三季度，我国科技保险保费收入同比增长30% [2] - 保险机构积极响应，科技保险“首单”案例频出，保障范围持续拓宽，例如河北推出“冀科积分保”，将企业创新积分数据与保费定价动态关联，实现“一企一价” [4] - 在前沿领域创新实践突出，例如国寿财险签发长沙市首单创新型科技保险，平安产险签下福建省首单科技项目研发费用损失保险，为某企业提供1058万元风险保障 [4] 行业发展面临的挑战 - 需求端存在科技企业参保意识薄弱、“重融资、轻保障”的倾向 [5] - 供给端存在产品同质化严重，针对人工智能、生物医药等新兴技术的定制化产品供给不足 [6] - 供给端风险评估与定价能力不足，缺乏统一的风险评估标准和完善的数据库支撑 [6] 未来发展的关键路径 - 需从人才、技术、产品、服务多维度发力，强化“软实力”和“硬本领” [6] - “软实力”方面，需搭建专业人才梯队，建立行业统一的风险数据库与评估标准 [6] - “硬本领”方面，需加大数字化转型投入，运用大数据、AI技术优化风险定价模型 [6] - “真功夫”方面，需深化产品与服务创新，针对科技企业全链条开发定制化产品 [6] - 需开发更灵活、定制化程度更高的产品，并探索建立多方参与的风险共担平台 [7] 角色转变与深度赋能 - 保险公司需实现从“风险承担者”到“风险管理者”的角色转变，通过风险减量深度赋能科技创新 [8] - 构建主动式风险减量服务体系，核心在于“跨界协同”，例如与网络安全公司、专业风控机构及科技企业深度合作，整合资源并提供定制化服务 [8] - 探索“保险+服务+技术”的一体化模式，将风险减量服务纳入产品套餐，通过服务前置降低出险概率 [8]

文章核心观点 - 以肺结节为代表的带病体保险市场正成为行业创新焦点 保险、科技与医疗领域通过跨界融合 探索出“保障式全程管理”等新模式 旨在通过“风险减量”管理实现业务可持续增长 并填补巨大的保障空白 [2][5][7][12] 医疗现状与市场需求 - 肺癌是全球及中国死亡率最高的癌症 中国约75%的肺癌患者诊断时已至晚期 [1] - 中国通过体检筛查出的肺结节人群已达约1.2亿~1.5亿 规模超过糖尿病患者 [1] - 超过四分之一的肺结节患者存在明显焦虑症状 临床面临良恶性甄别困难、资源不均等挑战 存在过度手术或管理不足的问题 [4] - 带病体人群规模超4亿人 其平均医疗花费达8.7万元 是居民年均可支配收入的2.1倍 近三成在患病后因无法通过健康告知而被拒保 [7][8] 保险行业痛点与转型 - 传统保险对肺结节等带病体持审慎态度 肺结节直径超过8毫米基本会被拒保 未如实告知可能影响理赔 [4][5] - 2024年全国商业健康险保费收入为9773亿元 行业增速放缓 需从“规模扩张”转向“结构优化” [11] - 带病体保险市场2024年规模已突破120亿元 较2023年增长50% 预计未来5年有望发展为千亿级市场 [8] - 政策鼓励开发惠及带病群体的产品 为行业创新提供明确支撑 [11] 创新模式与产品实践 - 四川大学华西医院与太平洋健康险合作 推出全国首个“肺结节保障式全程管理数字化疗法” 通过微信小程序提供筛查、评估、干预、随访、保障全链条闭环管理 [5][6] - 该模式首次将肺结节恶性风险分期分型纳入保险设计 低/中风险人群确诊肺癌可获赔付 高风险人群享有就医协调等服务 实现全面覆盖 [6] - 模式核心是“风险减量” 通过健康管理与早期干预降低晚期肺癌发生概率 从而实现保险业务风险可控 [6] - 多家险企探索“保险+健康管理” 如爱心人寿推出覆盖糖尿病、高血压的闭环产品 平安健康险推出搭载运动激励的特定疾病保险 [6][7] - 人保健康出资2亿元设立健康管理有限公司 旨在深化“医+药+康+护+健+险”闭环服务 推动商业模式向管理式医疗转型 [7] - 市场产品创新活跃 例如泰康在线推出覆盖多种癌种的“癌症复发险”系列 水滴保联合君龙人寿推出将19种传统拒保疾病纳入承保范围的重疾险 [11] - 2025年以来 水滴保累计上线214款带病体保险产品 其中34款为国内首创 37款支持免健康告知 [11] 行业生态与未来路径 - 行业需要系统性生态重构 华西与太保的实践实现了医疗数据与保险系统的实时贯通 支持动态定价与精准保障 [12] - 以健康结果为导向 将管理效果、保障设计与支付机制衔接的模式 呼应了“按疗效付费”方向 是从“事后赔付”转向“事前干预+事中管理”的重要探索 [12]

行业转型核心观点 - 保险业正从传统财务补偿模式向“以客户为中心”的服务模式加速转型，通过主动健康管理实现风险减量是健康险可持续发展的关键路径 [1] - 行业共识是健康险需从“被动风险补偿”转向“主动健康管理”，健康管理服务已成为决定产品竞争力和支撑行业可持续发展的核心，而不仅仅是附加项 [4][5] 公司战略与布局 - 人保健康于2025年底成立全资子公司人保健康管理有限公司，旨在将健康管理服务作为风险减量的重要手段，探索健康保险与健康管理融合互促 [1] - 中国太保通过全资子公司太平洋医疗健康推进“大康养”战略，从康复医疗和健康管理入手，满足寿险中高端客户在健康管理、慢病干预等方面的需求，例如升级细胞健康、精准早筛产品，并为高端客户提供境外体检服务 [3] - 中国平安通过平安好医生赋能金融主业，将医疗养老服务权益嵌入寿险保单，2025年上半年超1300万平安寿险客户使用健康管理服务，其中新契约客户使用占比近67% [3] - 招商信诺人寿早在2017年成立健康管理公司，通过“保险+健康服务”构建差异化竞争力，其服务涵盖诊前、诊中、诊后全流程，目前在高端医疗险市场占有率超过30% [2] 业务发展现状与数据 - 健康管理服务已成为健康险产品的标准配置，即便是普惠保险产品也嵌入了健康咨询、慢病随访等基础服务 [2] - 人保健康2025年上半年健康管理业务实现服务收入1.59亿元，为480.09万人次的客户提供服务，同比增长21.4% [2] - 从客户使用情况看，能降低出险概率的“治未病”、“慢病管理”等服务使用频率并不高，视频问诊是使用增长最多的服务，招商信诺人寿2025年客户视频问诊使用次数达31493次 [5] 面临的挑战 - 健康管理服务目前面临用户感知度低、服务使用率不高的主要挑战，制约了行业发展 [5] - 真正实现通过健康管理服务降低赔付率、提升续保率的目标存在难度，服务触达难、效率低是瓶颈 [5][6] 政策与科技驱动 - 2025年9月，金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确推动健康保险与健康管理融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新体系，并支持通过提供服务形式履行保障责任 [6] - 人工智能（AI）被视为提升健康管理依从性、破解服务落地难题的关键抓手，2025年8月国务院意见提出探索推广居民健康助手，推动AI在健康管理等场景的应用 [6] - AI技术能与行为干预结合，实现对个体饮食、运动等的动态评估和个性化干预策略推送，从而提升健康管理效果 [7] - 人保健管公司的经营范围已多项涉及人工智能，如AI应用软件开发、可穿戴智能设备销售等，预示AI与健康管理的深度融合 [7]

行业核心观点 - 2025年以来，保险业在新技术支持下持续加力促进风险减量，取得显著成效，但同时也面临标准、能力与模式等多重深层次挑战 [1][2] - 风险环境的深刻变革与行业自身可持续发展的需求，正倒逼保险业从被动赔付转向主动减量 [3] - 从长远看，风险减量是保险业从“成本中心”转变为“价值创造中心”、赋能韧性社会的必由之路 [4] 风险减量取得的成效 - **风险识别能力显著提升**：应用与人工智能深度融合的智慧遥感技术，实现大范围、高频次的地域监测，结合图像识别与数据分析，快速精准监测田间虫情、作物苗情、气候灾情、土壤墒情，助力农业保险精准承保和理赔 [1] - **风险管理端口前移**：保险公司以产业链为线索，将风险管理延伸到能源、电力等重点领域，通过风险评估、设备巡查、场景勘验等方式，提前识别和化解可能风险点，将管理端口推向风险产生的“最初一公里” [1] - **多层协同体系得以构建**：保险公司作为风险管理枢纽，有效串联起政府部门、专业技术机构、救援力量等多方主体，例如组织技术人员深入车间排查隐患，汛期协同开展预警、避险转移等服务，政府主导、保险驱动、专业机构执行、家庭企业广泛参与的“风险共治生态”正在形成 [1] 风险减量面临的挑战 - **标准之困**：风险减量需要高质量、多维度的数据融合与多部门协同，但由于数据壁垒未完全打破，风险识别、隐患判定、服务质量评估等关键领域缺乏统一行业标准，导致协同效率不高，且预防服务效果难以量化 [2] - **能力之困**：风险减量服务非保险业传统业务，建立相关专业能力不易，自主构建或长期采购第三方专业服务的成本都相对较高，陷入不投入则能力不足、投入则成本承压的两难境地 [2] - **模式之困**：深度介入风险管理需收集大量标的风险信息，可能引起消费者不安，且实践中存在将服务异化为营销噱头的现象，建立消费者认同不易，同时缺乏公允衡量预防服务价值并将其转化为商业回报的成熟体系，商业模式转型是比技术攻坚更艰巨的任务 [2] 风险减量的驱动因素 - **风险环境深刻变革**：经济互联性增加导致新风险不断涌现，经验数据贫瘠，风险触发点难预判，且交叉性、传染性突出，破坏力可能呈几何级放大，若不进行风险减量干预，行业将面临定价难题及低水平发展 [3] - **损失后果加剧**：经济社会发展加大了风险带来的损失后果，例如一场区域性暴雨可能演变为城市内涝、企业停工、供应链失序的复合型灾难 [3] - **社会发展阶段要求**：现代化进程将社会推入发展型社会，对人的重视达到空前高度，对保险业的要求从赔损失升级为护平安，倒逼行业从被动赔付转向主动减量，从源头降低“黑天鹅”“灰犀牛”事件的发生概率与冲击强度 [3]

文章核心观点 - 中国保险业在新技术支持下，风险减量工作取得显著成效，正从被动赔付转向主动风险管理，旨在从“成本中心”转变为“价值创造中心”[1][3][4] - 行业在推进风险减量过程中，面临标准缺失、能力不足、商业模式不成熟三大深层次挑战[2] - 风险环境的深刻变革与行业可持续发展的内在需求，正倒逼保险业必须加强风险减量能力[3] 风险减量取得的成效 - **风险识别能力显著提升**：应用与人工智能深度融合的智慧遥感技术，实现大范围、高频次地域监测，结合图像识别与数据分析，快速精准监测田间虫情、作物苗情等，助力农业保险精准承保理赔[1] - **风险管理端口前移**：保险公司以产业链为线索，将风险管理延伸到能源、电力等重点领域，通过风险评估、设备巡查等方式，提前识别化解风险点，推向风险产生的“最初一公里”[1] - **构建多层协同体系**：保险公司作为风险管理枢纽，串联起政府部门、专业技术机构、救援力量等多方主体，形成政府主导、保险驱动、专业机构执行、广泛参与的“风险共治生态”[1] 风险减量面临的挑战 - **标准之困**：数据壁垒尚未完全打破，风险识别、隐患判定、服务质量评估等关键领域缺乏统一行业标准，协同效率不高，且预防服务效果难以量化[2] - **能力之困**：风险减量服务非传统业务，建立或采购相关专业能力成本较高，陷入不投入则能力不足、投入则成本承压的两难境地[2] - **模式之困**：深度介入风险管理可能引起消费者不安，且服务易被异化为营销噱头，同时缺乏公允衡量预防服务价值并将其转化为商业回报的成熟体系，商业模式转型艰巨[2] 风险减量的驱动因素 - **风险环境深刻变革**：经济互联性增加，新的风险不断涌现，经验数据贫瘠且交叉性、传染性突出，破坏力可能呈几何级放大，倒逼行业进行早期干预[3] - **损失后果日益严重**：经济社会发展使得单一风险（如区域性暴雨）可能演变为城市内涝、企业停工、供应链失序的复合型灾难，后果远超财产损失[3] - **社会发展阶段要求**：现代化进程将社会推入发展型社会，对人的重视达到空前高度，对保险业的要求从赔偿损失升级为守护平安[3] - **行业自身发展需求**：风险减量是从被动赔付转向主动减量的必由之路，可降低“黑天鹅”“灰犀牛”事件的发生概率与冲击强度，降低风险损失成本，衍生出的增值服务也可增强用户黏性[3][4]