行业背景与市场现状 - 房主目前持有创纪录水平的房屋净值，但许多人因高抵押贷款利率而犹豫是否通过再融资或二次抵押贷款来提取资金，这推动了房屋净值协议作为一种新选择进入更多房主的视野 [1] 房屋净值协议定义与核心机制 - 房屋净值协议允许房主获得一笔一次性现金付款，以换取投资者分享房屋未来价值的一部分，无需支付利息或月供，通常在出售房屋、再融资或协议到期时结算 [2] - 该协议为房主提供了除出售房屋或承担更多债务之外的第三种选择，有时被称为共享增值协议或房屋净值投资 [3] - 此类协议由专业公司提供而非传统抵押贷款机构，代表性公司包括Hometap、Point、Unison和Splitero [4] 协议运作方式与条款 - 协议始于房屋评估以确定可用净值，投资者提供一笔一次性付款，并在房产上设置留置权，以换取房屋未来价值的一定百分比 [5] - 与贷款不同，该协议没有固定利率或月供要求，最终结算金额取决于房屋的升值/贬值情况以及协议持有时间，若房屋贬值，房主欠款也随之减少 [6] - 协议期限通常在10至30年之间，并涉及类似其他房屋净值贷款的前期费用，最终支付给投资者的金额基于公司设定的专有费率 [7] - 举例：若房屋价值50万美元，协议费率为10%且期限10年，房主预先获得5万美元，投资者获得房屋未来价值的10%；若10年后房屋以70万美元售出，房主在扣除售房成本前可获得8万美元，但需偿还HEA公司最初借款5万美元及其增值份额7万美元，总计12万美元 [8][10] 与其他房屋净值产品的比较 - 房屋净值协议与房屋净值信贷额度和房屋净值贷款存在关键差异：HELOC是利率可变且需月供的循环信贷，房屋净值贷款则是提供固定利率和月供的一次性贷款，两者都会增加债务负担并影响信用报告 [11] - 房屋净值协议无需月供，通常不被视为传统债务，这吸引了希望避免月供压力、保护信用评分或保留低利率首套抵押贷款的房主 [12] - 三种产品都涉及类似的成交成本，通常为支付金额的3%至5%，包括评估费、贷款发起费、托管费、产权保险和登记费等 [13] - 核心区别在于可预测性：房屋净值贷款最不灵活但确定性最高，房屋净值协议以确定性换取灵活性，而HELOC的可变利率使其处于中间位置 [13] 适用场景与目标客户 - 该协议适用于特定情况，尤其是对净值高但现金流紧张的房主有意义 [14] - Hometap的典型客户是拥有大量净值但需要资金而不愿承担额外月供的长期房主，资金用途包括偿还高息债务、支付医疗或家庭开支、房屋翻新、教育或小企业投资等 [15] 成本结构与潜在挑战 - 房屋净值协议的一大挑战是其成本在初期不明显，由于没有利率或月供，房主难以直接将其与更熟悉的HELOC或房屋净值贷款进行比较 [16] - 这种不确定性是其吸引力的一部分，但也导致财务顾问建议房主应关注长期总成本而非仅关注无月供 [17] - 举例比较：对于价值40万美元的房屋，若通过HELOC获取6万美元，假设利率8%，两年提取期和八年还款期，总还款额约为9.1万美元，其中利息约3.1万美元；若通过HEA获取6万美元并同意与投资者分享未来增值的30%，假设10年后房屋升值至55万美元，则增值份额为4.5万美元，结算总额约为10.5万美元 [18][19][20] 行业监管与公司实践 - 房屋净值协议不受与传统抵押贷款相同的监管，监管因州而异，保护措施通常取决于合同本身 [23] - Hometap等公司表示支持更清晰的监管和行业标准，并正在与监管机构合作制定适当的框架 [23] - Hometap会在房主签约前引导其了解多种情景，展示不同的房价变化和时间线如何影响欠款，并通过在线仪表板提供预估结算金额的持续可见性 [22] 常见问题与替代方案 - 该协议并非适合所有人，它可能吸引需要现金但希望避免月供或增加债务的人，其代价是放弃未来房屋价值的一部分，若房价上涨则成本可能很高 [26] - 协议通常可在出售房屋、再融资或协议到期时偿还，部分协议也允许提前买断投资者份额，但成本取决于当时的房屋价值 [27] - 该协议通常不会像贷款那样直接影响信用评分，因为它不是传统债务结构且无需月供，但协议在房屋上设置的留置权可能影响未来的借款或再融资，且未能遵守合同条款可能导致财务复杂化 [29] - 对于不愿承担月供但又不想放弃未来净值的房主，替代方案包括传统的房屋净值贷款、较小的HELOC，或等待借贷条件改善 [24] - 另一种选择是现金再融资，这可能迫使房主用低抵押贷款利率换取更高的利率，但能以固定的月供获得所需现金，且根据财务状况，房主甚至可能避免延长贷款期限 [25]

Interest rates on home equity lines of credit (HELOCs) and home equity loans are holding firm near 7.5% or lower. With Federal Reserve interest rate cuts on the shelf, second mortgage rates aren't expected to drop much anytime soon. HELOC and home equity loan rates: Sunday, February 1, 2026 The average HELOC rate is 7.25%, according to real estate analytics firm Curinos. The national average rate on a home equity loan is 7.56%. Both rates are based on applicants with a minimum credit score of 780 and a ...

No movement in home equity rates, as the Federal Reserve left interest rates unchanged at its first meeting of 2026. The $30,000 home equity line of credit and the five-year $30,000 home equity loan were flat for the week, remaining at 7.44% and 7.92%, respectively, according to Bankrate’s national survey of lenders. As home equity rates hover at a three-year-low, Bankrate’s senior industry analyst Ted Rossman explains why conditions are improving for home equity borrowers. “The current HELOC average, 7 ...

Rates for home equity lines of credit and home equity loans are maintaining their multi-year lows. Second mortgage rates hit their highest rates in decades in late 2023 and have been generally declining ever since. With the lowest rates in three years, now is a good time to shop lenders for your best offer. HELOC and home equity loan rates Tuesday, January 27, 2026 According to real estate analytics firm Curinos, the average monthly HELOC rate has fallen to 7.25%. The national average rate on a home equ ...

Key Takeaways Technically, you can use home equity financing to pay off a home loan, but that's often counterproductive. The only ways to access home equity are to sell your home or take out new financing, which comes at a cost. The nearly 50% rise in home values over the past six years—from $243,398 in December 2019 to $357,275 in December 2025—has helped many homeowners enjoy a surge in home equity. This additional value could potentially help you pay down debt or pay for repairs or renovations. H ...

Benzinga and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue on some items through the links below. Quick Summary Using home equity to pay off credit cards can feel like progress, especially when someone has $30,000 in high-interest debt, a 715 credit score, and more than $100,000 in estimated equity. For homeowners, a product like a Rocket Mortgage Home Equity Loan can fit. According to company data, Rocket clients who consolidate debt using home equity save an average of $535 per month. It offers a f ...

Rates for home equity lines of credit and home equity loans are generally immune to the bond market volatility of mortgage rates. HELOCs and HELs are driven by the prime interest rate, which is at its lowest level since late 2022. HELOC and home equity loan rates: Wednesday, January 21, 2026 Today's national average monthly HELOC rate is 7.25%. The average rate on a home equity loan is 7.56%, according to data analytics company Curinos. Both rates are based on applicants with a minimum credit score of 7 ...

当前房屋净值贷款利率水平 - 房屋净值信贷额度平均利率降至7.25%，较上月下降19个基点，创下一年多以来新低 [1][2] - 房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点 [1][2] - 上述平均利率基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70% [2] 房屋净值市场背景与需求驱动 - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史纪录 [3] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%左右的低位，房主不愿放弃原有低息贷款，因此出售房产或进行套现再融资的意愿低 [3] - 在此背景下，按需使用的HELOC或一次性贷款的房屋净值贷款成为获取房产价值的绝佳替代方案 [3] 贷款利率的定价机制 - 房屋净值贷款利率的计算方式不同于一级抵押贷款，其基于指数利率加上利差 [4] - 常用指数为最优惠利率，在2025年12月10日美联储降息后为6.75%，若贷款机构加0.75%的利差，则HELOC可变利率为7.50% [4] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [4] - 贷款机构在第二抵押贷款产品定价上具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [5] 行业趋势与贷款机构动态 - 随着美联储在2025年进行三次降息，最优惠利率已降至6.75%，促使房屋净值贷款机构重新定价其产品 [6] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供高达50万美元信贷额度的HELOC，前12个月年利率为5.99%，之后转为可变利率 [6] - 贷款机构不仅会降低其可调整利率，也会降低其 introductory rate，以跟随美联储的低利率政策 [7] 产品选择与比较要点 - 选择房屋净值贷款机构时，需同时关注 introductory rate 和后续可变利率，并比较费用、还款条款和最低提取金额 [7] - 房屋净值贷款可能更容易选择，因为其固定利率在整个还款期内保持不变，且为一次性发放的整笔贷款，无需考虑最低提取额 [8] - 当前HELOC利率范围差异大，从6%到18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度，全国平均为7.25% [10] 当前市场时机与产品用途 - 2025年大部分时间利率都在下降，且今年可能继续走低，因此当前是获取第二抵押贷款的好时机 [11] - 通过HELOC或房屋净值贷款获取的资金可用于房屋改造、维修和升级等用途 [11] 贷款示例与还款结构 - 以7.50%的利率从5万美元的HELOC中全额提款，在10年提款期内月还款额约为313美元 [12] - 需注意HELOC利率通常是可变的，且在后续20年还款期内月供会增加，整个贷款期限实质上为30年 [12] - HELOC更适合在更短的时间内借款并偿还余额 [12]

房屋净值贷款利率动态 - 房屋净值信贷额度平均利率降至7.25%，较上月下降19个基点，创下一年多以来新低 [1][2] - 房屋净值贷款平均利率为7.56%，较上月下降3个基点 [1][2] - 上述利率数据基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70% [2] 房屋净值市场背景 - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [3] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%左右的较低区间，房主不愿放弃原有低息贷款，因此出售房产或进行再融资的意愿较低 [3] - 在此背景下，通过HELOC或房屋净值贷款来获取部分净值成为更优选择 [3] 贷款利率决定机制 - 房屋净值贷款利率的计算方式不同于一级抵押贷款，其基于指数利率加上一个利差 [5] - 常用指数是基准利率，在美联储2025年12月10日最后一次降息后为6.75%，若银行加0.75%的利差，则HELOC可变利率为7.50% [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 银行在定价第二抵押贷款产品时具有灵活性，利率取决于信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [6] 市场趋势与银行定价 - 随着美联储在2025年进行三次降息，基准利率已降至6.75%，促使房屋净值贷款机构重新定价其产品 [7] - 例如，FourLeaf Credit Union目前提供高达50万美元信贷额度、前12个月年利率为5.99%的HELOC产品，之后转为可变利率 [7] - 银行不仅会降低可调整利率，也会降低其 introductory rate，以跟随美联储的低利率政策 [8] 产品选择与比较 - 选择贷款机构时，需同时关注 introductory rate 和后续可变利率，并比较费用、还款期限和最低提取金额 [8] - 房屋净值贷款可能更容易选择，因为其固定利率在整个还款期内保持不变，且一次性获得整笔款项，无需考虑最低提取额 [9] - 目前HELOC利率范围差异很大，从6%到18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度，全国平均为7.25% [11] 当前市场时机与用途 - 2025年大部分时间利率都在下降，且今年可能继续走低，因此当前是获取第二抵押贷款的好时机 [12] - 通过HELOC或房屋净值贷款获得的资金可用于房屋改造、维修和升级等用途 [12] 贷款成本示例 - 以7.50%的利率从HELOC中提取5万美元，在10年的提取期内，每月还款额约为313美元 [13] - 需注意HELOC利率通常是可变的，且在后续20年还款期内利率和还款额可能上升，整个贷款期限实质上可达30年 [13] - HELOC更适合在更短的时间内借款并偿还余额 [13]

文章核心观点 - 根据Bankrate的2026年利率预测，美联储预计将在2026年降息75个基点，使借贷成本从高位回落，但不同金融产品的利率变化路径和影响各异 [6] - 利率下降可能伴随权衡，例如为应对就业市场疲软而降息，或面临政治压力影响央行独立性，这可能推高长期利率 [2][3][4] - 尽管整体融资成本有望下降，但高资产价格（如房价、车价）和某些产品（如房屋净值贷款、信用卡）的绝对利率水平仍将对消费者构成挑战 [5][10][26][28][42] 宏观经济与政策展望 - 预测美联储将在2026年降息75个基点，使利率水平较疫情前峰值仅差50个基点 [6] - 最可能的情景是美联储谨慎降息以支持冷却的就业市场，同时通胀缓慢回归2%的目标 [2] - 存在政治压力风险，若市场认为降息是为迎合政府而非经济数据，可能推高对通胀敏感的长期利率，如抵押贷款利率 [3] - 利率显著下降的三种途径中有两种伴随权衡，例如为“坏”理由（就业市场疲软）而降息 [4] 抵押贷款市场 - 30年期固定抵押贷款利率在2026年可能自2022年夏季以来首次跌破6%，预计低至5.7%，高点为6.5%，全年平均6.1% [9][12][16] - 超过三分之一（40%）的房主表示利率需低于6%才会考虑购房，27%的房主表示同一阈值会让他们考虑出售 [13] - 抵押贷款利率走势并非直线，主要受10年期国债收益率驱动，对经济衰退或通胀的担忧会使其波动 [15] - 2023年以8.01%利率贷款50万美元的房主，若以5.7%再融资，月供可减少近800美元 [14] 房屋净值贷款市场 - 房屋净值贷款利率预计在2026年介于7.5%至8%之间，平均约7.75% [18][20] - 房屋净值信贷额度（HELOC）利率预计从7.6%的高点降至7%的低点，平均约7.3% [19][20] - 房屋净值贷款利率与美联储基准利率挂钩，预计将随每次降息而下调 [21] - 尽管利率下降，但房屋净值借贷成本仍将高于疫情前水平，不再是廉价资金来源 [20][22] 汽车贷款市场 - 五年期新车贷款利率预计在2026年介于6.4%至7%之间，平均约6.7% [25][26] - 四年期二手车贷款利率预计在6.8%至7.4%之间，平均约7.1% [26] - 与2024年峰值相比，利率下降目前为新车买家每月节省约18美元，若预测实现，总节省额可能升至约30美元每月 [27] - 车价是主要挑战：自2020年2月以来，新车价格上涨约21%，二手车价格上涨近33%，高价抵消了降息的好处 [28][30] 储蓄与存款市场 - 最高收益的储蓄账户利率预计在2026年底降至约3.7%，而全国平均储蓄利率将降至约0.45% [33][37] - 最高收益的1年期CD利率预计降至约3.5%，全国平均降至1.7%；5年期CD最高收益降至约3.8%，全国平均降至1.4% [34][35][38] - 由于在线银行等机构对存款的持续竞争，储蓄收益率下降速度慢于借贷成本 [36] - 若将1万美元存入3.7%APY的账户而非0.45%的账户，一年可多赚约325美元利息 [39] 信用卡市场 - 信用卡利率预计在2026年介于19.1%至19.7%之间，全年平均19.4% [42][44] - 利率下降带来的节省有限：对于平均约6,500美元的余额，利率从19.8%降至19.1%每月仅节省约4美元 [45] - 信用卡属于高成本债务，即使美联储降息，其利率仍将保持高位 [46][47] - 近五分之一（19%）的美国人表示偿还债务是2026年的首要财务目标 [47] 历史预测准确性 - Bankrate的2025年利率预测与实际结果基本吻合，例如联邦基金利率预测完全准确，30年期抵押贷款利率预测为6.5%，实际为6.25% [49]