文章核心观点 - 全美仅有21.8%的房屋挂牌对使用VA贷款的典型退伍军人而言是可负担的，而使用常规贷款的可负担比例为26.5% [1] - 与两年前相比，退伍军人及非退伍军人的购房可负担性略有改善，但远低于十年前的水平 [2][5] - VA贷款为退伍军人提供了低首付的购房机会，但零首付导致贷款额和月供更高，是可负担性低于常规贷款的原因之一 [3][4] 当前可负担性状况 - 2025年，使用VA贷款的退伍军人可负担的房屋挂牌比例为21.8%，使用常规贷款的比例为26.5% [1] - 非退伍军人家庭使用常规贷款的可负担比例为22.8% [2] - 可负担性略有改善：2023年使用VA贷款的退伍军人可负担比例为20.2%，为历史最低点 [2] 可负担性变化的驱动因素 - 月供下降而收入上升：退伍军人家庭收入中位数今年估计为85,955美元，自2023年以来增长约10% [5] - 抵押贷款利率从2023年的平均6.81%降至目前的6.66% [5] - 房屋售价趋于平稳，自4月以来美国售价中位数同比增幅低于2% [5] 历史比较与长期趋势 - 与十年前相比，可负担性大幅恶化：2015年使用VA贷款的退伍军人可负担全国53%的挂牌房源，是当前水平的两倍多 [5] - 过去十年间，美国房屋售价中位数大约翻倍，而典型退伍军人家庭收入仅增长48% [7] - 疫情期间售价飙升及随后抵押贷款利率上升，将月供推至新高 [6] 地域可负担性差异 - 底特律大都会区可负担性最高：60%的挂牌房源对使用VA贷款的退伍军人可负担 [9] - 其他可负担性较高的大都会区包括：圣安东尼奥（53.4%）、克利夫兰（48.3%）、匹兹堡（43.6%）和巴尔的摩（42.7%） [9] - 加州可负担性极低：圣何塞、洛杉矶和旧金山，使用VA贷款的退伍军人可负担的待售房屋不足1% [11] VA贷款使用趋势 - 8月份全国7.3%的抵押贷款购房者使用了VA贷款，高于一年前的6.5%，为六年来8月份的最高份额 [4] - 在当前的买方市场中，更多卖家愿意接受无首付的买家，导致VA贷款使用量增加 [4]

文章核心观点 - 低收入群体可通过特定策略和贷款项目实现购房目标，文章详细列出了八项具体步骤[1][2][4][6][9][11][13][15][17] 购房资格准备 - 提高信用评分是增加贷款获批几率的关键因素，即使收入较低[2] - 建议通过查询信用报告、纠正错误、偿还债务或按时还款来提升信用评分[3] - 降低债务收入比（DTI）能提高贷款获批可能性，可通过偿还部分债务或增加收入来实现[4][5] 购房预算计算 - 在信用评分和DTI良好的情况下，需使用计算器确定购房预算，除本金和利息外还需考虑房产税、房屋保险、抵押贷款保险和业主协会费用等[6][7] - 尽管水电费、维护和维修费不包含在月供中，但制定预算时仍需考虑这些成本[8] - 首付和成交成本是重要支出，除非符合零首付贷款条件，否则需要准备，目前最低首付要求可低至3%[9][10] 贷款选择与协助 - 提前研究并联系多家贷款机构，了解预审资格、贷款金额和条款，以获得有竞争力的条件[11][12] - 若个人收入过低，可考虑增加共同签署人，贷款机构将综合评估双方财务状况[13] - 政府支持贷款比传统贷款更灵活，例如FHA贷款首付可低至3.5%，信用评分要求580分；VA和USDA贷款提供零首付选项[15] - 可利用州和地方住房机构的援助计划，如住房选择券计划，或向特定贷款机构咨询低收入借款人援助项目[17][18][19] 低收入购房常见问题 - 抵押贷款没有特定的最低收入要求，但收入过低可能导致债务收入比过高而无法获得资格[20] - 低收入者可通过USDA或VA贷款实现零首付购房，或研究援助计划覆盖首付和成交成本[21] - 通过低首付或零首付贷款，或将成交成本并入贷款本金等方式，可实现低资金购房[22]

文章核心观点 - 自雇人士获得抵押贷款具有挑战性但并非不可能 关键在于提供稳定和充足收入的证明 [1][2] - 自雇人士需满足信用评分、债务收入比、首付款和收入证明等一般贷款要求 但具体资格因贷款机构而异 [2][3] - 贷款机构通常通过查看两年平均净收入来评估自雇收入 过多的业务扣除会降低应税收入 可能影响贷款申请 [8][9] - 自雇经验不足两年的申请人仍可能获得资格 但需提供额外文件证明现金流 或考虑非合格抵押贷款等替代方案 [9][10] 自雇人士抵押贷款资格要求 - 常规贷款通常要求最低信用分数为620 政府担保的FHA贷款最低可至500分（需10%首付） [4] - 债务收入比（DTI）约36%被视为良好 部分贷款机构允许45%或50% 但高DTI需搭配强信用分数 [5] - 常规贷款最低首付为房屋购买价的3%至5% 首付低于20%需支付个人抵押贷款保险 FHA贷款要求3.5%首付 VA和USDA贷款无首付要求 [6] - 收入证明通常需要至少两年的自雇收入记录 文件包括个人和企业税表、资产负债表和损益表 部分贷款机构可能要求现金储备证明 [7] 自雇收入计算与验证方法 - 贷款机构评估自雇收入的标准方法是计算两年平均净收入（总收入减去业务支出和扣除额） [8][16] - 对于税表显示收入不足的自雇人士 可选用银行对账单程序 贷款机构会平均过去12至24个月的银行账户存款 此类方案利率可能更高 [10][11] - 自雇经验不足两年的申请人 可能需要提供在同行业或相关行业的先前收入证明 [9] 提升贷款申请成功率的策略 - 提供完整文件以验证自雇身份和收入 包括税表、营业执照、客户列表、商业保险证明等 [12] - 优化财务形象 包括检查信用报告错误、将债务收入比控制在45%或以下、考虑提高首付以降低贷款总额和风险 [12] - 与信用记录良好的共同签署人或共同借款人一起申请 以增强贷款机构信心 [13] - 向多家抵押贷款机构申请预批准 比较不同方案 因金融机构对收入要求差异可能显著影响资格 [14]

FHA贷款限额政策 - 2025年FHA贷款限额根据地区成本差异划分 低成本地区单户住宅限额为524,225美元（全国合规贷款限额806,500美元的65%）[4][5] - 高成本地区单户住宅限额为1,209,750美元（全国合规贷款限额的150%）[4][5] - 限额标准按物业类型分级 四单元物业限额高于单户住宅[2] FHA与传统贷款对比 - FHA贷款限额普遍低于合规贷款限额 单户住宅限额相差282,275美元[6] - 传统合规贷款允许最低3%首付 与FHA贷款最低首付比例持平[7][9] - FHA贷款无需收入上限要求 但需满足债务收入比低于43%的标准[7][11] FHA贷款资格要求 - 信用评分580分以上可获3.5%最低首付优惠 500-580分需10%首付[7] - 贷款审批综合考虑债务收入比 生活开支 资产状况和房产价值[10] - 强制要求支付1.75%前期抵押贷款保险费 及按贷款期限与价值比计算的年度保险费[9][12] 替代贷款方案 - VA贷款与USDA贷款提供零首付方案[9] - 信用评分达620分以上时可优先考虑传统贷款方案[8] - FHA贷款需进行专项房产评估 必须满足最低财产标准[12]

Mortgages backed by the U.S. Department of Veterans Affairs, or VA loans, are a valuable perk for military-affiliated home buyers. For decades, they have allowed active duty service members and veterans to buy a home with no down payment, refinance a mortgage, and tap home equity. Here are our picks for the best VA lenders of November 2025. The best VA mortgage lenders: November 2025 Best VA lender overall: Pennymac Why Pennymac mortgages stand out: As one of the nation's largest retail VA lenders by lo ...

文章核心观点 - 信用评分是获得抵押贷款批准和优惠利率的关键因素 信用评分范围通常为300至850 获得最低抵押贷款利率通常需要760分或更高[1] - 存在多种抵押贷款类型 每种类型对最低信用评分的要求不同 为不同信用状况的借款人提供了可能性[1][4][5][6] - 除信用评分外 贷款机构还会综合考虑债务收入比 首付比例 现金储备和就业状况等因素[11][13] - 信用评分较低的借款人仍有可能获得贷款批准 但可能面临更高的利率和更严格的审批流程[10][11][15] - 通过减少债务 按时还款等方式提升信用评分 有助于获得更优惠的贷款条件 从而在贷款周期内节省大量成本[17][19] 抵押贷款类型及信用评分要求 - 传统贷款通常需要620分或更高的信用评分 首次购房者最低首付比例为3% 更高的信用评分和首付有助于获得更低的利率[2] - 大额贷款适用于购买价格高于806,500美元房产 贷款机构通常要求信用评分在700分以上[3] - FHA贷款允许信用评分低至500分 但需支付10%的首付 若信用评分达到580分 首付比例可降至3.5% 但借款人可能需支付更高利率[4] - VA贷款面向军人 退伍军人及符合条件的配偶 虽无官方最低信用分要求 但授权贷款机构通常要求620分或更高[5] - USDA贷款面向农村和郊区的中低收入借款人 通常要求信用评分在580分或以上[6] 信用评分构成要素 - 付款历史占比35% 记录是否按时还款 确保其准确性至关重要[8] - 欠款总额占比30% 即信用利用率 衡量总债务水平 包括信用卡余额 汽车贷款和个人贷款等 越低越好[8] - 信用历史长度占比15% 拥有信用记录的时间越长越好[12] - 新信用占比10% 近期新开立的信用账户数量 短期内开设过多账户会损害信用[12] - 信用组合占比10% 拥有不同类型的信用 但专家表示无需拥有所有类型[12] 贷款机构其他考量因素 - 债务收入比是重要因素 计算方法为总月债务除以月总收入 理想比率在40%以下 中低30%范围更佳 例如月债务2,000美元 月收入5,000美元 则DTI为40%[13] - 首付比例影响月供 部分贷款项目允许低至3%的首付 首付越多月供越低[13] - 现金储备需足以覆盖首付和交易成本[13] - 需提供稳定工作和固定收入证明 大多数贷款机构要求看到至少两年在同一职位或行业的就业历史[13] 提升信用评分与未来趋势 - 提升信用评分的方法包括减少债务以降低利用率 始终按时还款 使逾期账户恢复良好状态 保持良好旧账户 仅按需申请信贷 及时纠正信用报告错误[17] - 行业开始采用VantageScore 4.0评分模型 将考虑租金和水电费支付记录 有助于信用历史有限的家庭获得贷款[17] - FICO将开始直接向贷款机构授权数据 可能降低贷款机构成本 进而可能使借款人受益[17] - 信用评分达到中高700分范围更容易获得批准和最优利率 若计划近期购房但分数不足 建议先提升信用评分[18] - 提升信用评分后再申请住房贷款是值得的 更高的分数可获得更具竞争力的利率 略低的利率可在贷款周期内节省数千美元[19]