财务数据和关键指标变化 - 第三季度净利润为1630万美元 同比增长263% [8] - 平均资产回报率增长214%至102% 平均股本回报率增长20%至929% [5][8] - 净利息收入为4310万美元 同比增长115%或440万美元 [11] - 净息差为279% 较去年同期上升18个基点 [12] - 生息资产收益率升至425% 上升14个基点 计息负债成本降至19% 较去年同期的194%有所下降 [12] - 每股账面价值为3730美元 较去年同期的3519美元增长6% [9] - 资本充足 合并权益与资产比率为1090% 略低于去年同期的1095% [8] - 效率比率下降近9% [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - 平均贷款总额增长25%或1259亿美元至52亿美元 创历史新高 [10] - 房屋净值贷款组合增长5990万美元或157% [10][14] - 住宅房地产组合增长3400万美元或08% [10][14] - 商业贷款增长3460万美元或124% [10][14] - 财富管理部门资产管理规模约为125亿美元 [12] - 财富管理和金融服务费占非利息收入的419% 大部分为经常性收入 [13] 信贷质量指标变化 - 不良贷款总额降至1850万美元 去年同期为1940万美元 [9][17] - 不良贷款与总贷款比率降至036% 去年同期为038% [9][17] - 不良资产与总资产比率降至031% 去年同期为036% [10] - 信贷损失拨备为25万美元 [11] - 贷款损失拨备覆盖率为281% 较去年同期的257%上升 较上季度的286%略有下降 [17] - 本季度实现净收回176万美元 今年迄今净收回总额为443万美元 [17] - 过去五年年化净核销率从未超过平均贷款组合的002% [5] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 公司使命是提供最佳存贷款产品 帮助客户实现住房梦 坚持专业审慎的信贷标准 [4] - 作为组合贷款人 拥有管理定价和实施定向促销的灵活性以增加贷款量 [15] - 专注于关系银行业务 结合有竞争力的产品供应和数字化能力以维持稳定的存款基础 [11] - 致力于通过纪律性的股票回购计划为股东返还价值 反映对长期实力的信心 [9] - 认为股票被显著低估 回购是绝佳投资机会 已回购467万股 计划再回购533万股 [7][9] - 住宅活动正在增加 再融资量增长 房屋净值贷款因房屋改善、教育支出和偿还高成本债务需求而稳步增长 [14] - 在佛罗里达州帕斯科县和纽约州南部寻找分支机构扩张机会 [29][30] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 强劲的客户关系使公司能够在贷款组合重新定价的同时增长存款和控制资金成本 [5] - 强劲的本地经济和信贷需求增长推动了商业贷款的上扬 [11] - 即使美联储暗示未来可能持续宽松周期 公司仍处于有利地位以继续提供强劲的净利息收入表现 [12] - 房地产市场需求强劲 库存有限 许多交易在收回房产前已完成 有利于信贷回收 [28] - 约有10亿美元存单在未来四至六个月内到期 平均利率约为375% 当前最高提供利率为4% 预计存在重新定价机会 [25][26] 其他重要信息 - 总存款季度末为55亿美元 较去年同期增加217亿美元 [11] - 非利息支出净额为2620万美元 较去年同期下降42万美元 [13] - 其他房地产ORE支出本季度为8000美元 去年同期为204万美元 预计每季度不超过25万美元 [13] - 住宅贷款均为内部发起 旨在持有至到期 不包含外国或次级贷款 [16] - 商业贷款约占贷款总额的6% 专注于关系型贷款 主要由主要市场区域内的房地产担保 避免信贷集中 要求个人担保 [16] 问答环节所有的提问和回答 问题: 即将到期存单的利率情况以及净利息收入前景 - 当前提供的最高存单利率为4%为期三个月 约有10亿美元存单在未来四至六个月内到期 平均利率约为375% 预计基于美联储行动和竞争情况存在重新定价机会 [25][26] 问题: 信贷回收的具体情况 - 强劲的房地产市场导致许多交易在银行收回房产前已完成 194万美元的回收额大约涉及五处房产 包括一处商业房产和四处住宅房产 [28] 问题: 分支机构扩张计划 - 正在关注佛罗里达州帕斯科县的机会 因坦帕周边开发和人流外溢带来贷款需求 同时也在佛罗里达和纽约州南部寻找合适的填充地点 但强调会谨慎寻求合适的交易和地点 [29][30]

财务数据和关键指标变化 - 第三季度净利润为1630万美元，同比增长26.3% [10] - 平均资产回报率和平均股本回报率分别为1.029%和9.29% [10] - 净利息收入为4310万美元，同比增长440万美元或11.5% [14] - 净息差为2.79%，较去年同期上升18个基点 [14] - 生息资产收益率升至4.25%，较去年同期上升14个基点 [14] - 计息负债成本降至1.9%，去年同期为1.94% [15] - 效率比率下降近9% [7] - 每股账面价值为37.3美元，同比增长6% [11] - 综合权益资产比为10.9%，去年同期为10.95% [11] 各条业务线数据和关键指标变化 - 平均贷款总额增长2.5%或1.259亿美元，达到52亿美元的历史新高 [12] - 房屋净值信贷额度组合增长5990万美元或15.7% [13] - 住宅房地产组合增长3400万美元或0.8% [13] - 商业贷款平均余额增长3460万美元或12.4% [13] - 财富管理部门资产管理规模约为12.5亿美元 [15] - 财富管理和金融服务费占非利息收入的41.9% [16] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司使命是提供最佳贷款和存款产品，帮助客户实现购房梦想 [6] - 坚持高标准的承销和贷款处理功能，绝不牺牲信贷质量 [7] - 作为组合贷款人，拥有管理定价和实施定向促销的灵活性，以增加贷款量 [19] - 专注于关系银行业务，结合有竞争力的产品供应和数字能力，以维持稳定的存款基础 [14] - 预期将完成当前授权的回购，并计划寻求批准进行进一步实质性回购 [9] - 认为股票被显著低估，回购是安全且具有战略目的的增加公司价值的方式 [9][10] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 强劲的客户关系使公司能够在贷款组合重新定价的同时增长存款和贷款，并控制资金成本 [6] - 当地经济强劲，信贷需求增加，反映了积极的经济环境 [13] - 即使美联储发出未来几个月可能继续宽松周期的信号，公司仍处于有利地位，能够继续提供强劲的净利息收入表现 [15] - 贷款活动正在增加，随着抵押贷款利率维持在6%左右，再融资量也有所增加 [18] - 在所有市场中，利率在25个基点范围内波动，当前30年期固定利率抵押贷款利率为6.125%，房屋净值产品利率低于6.75%，非常有竞争力 [19] 其他重要信息 - 信贷损失准备为25万美元 [13] - 不良贷款总额降至1850万美元，去年同期为1940万美元 [12] - 不良贷款占总贷款比例降至0.36%，去年同期为0.38% [12] - 不良资产占总资产比例降至0.31%，去年同期为0.36% [12] - 信贷损失拨备金为5190万美元，覆盖率为281%，去年同期为4995万美元，覆盖率为257% [23] - 本季度净回收额为17.6万美元，今年至今净回收总额为44.3万美元 [22] - 总存款期末为55亿美元，较去年同期增长2.17亿美元 [13] - 非利息支出（扣除ORE费用后）为2620万美元，较去年同期减少42万美元 [16] - ORE费用净额为8000美元，去年同期为20.4万美元，公司预计每季度ORE费用不超过25万美元 [17] - 2025年至今已回购46.7万股普通股，当前回购计划下仍可回购53.3万股 [11] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于即将到期的存单的再定价机会 [26] - 公司目前提供的最高利率为4%，为三个月期存单 [27] - 未来四到六个月内约有10亿美元存单到期，平均利率约为3.75% [28] - 根据美联储政策和竞争情况，预计该存单组合存在重新定价的机会 [27] 问题: 关于贷款回收额的解释 [29] - 贷款回收主要得益于强劲的房地产市场，需求旺盛而库存有限，许多交易在公司收回房产前就已完成 [29] - 19.4万美元的回收额大约涉及5处房产，包括1处商业房产和4处住宅房产 [29] 问题: 关于分支机构扩张计划 [30] - 分支机构数量保持136家不变 [30] - 对佛罗里达州的Pasco县感兴趣，因坦帕湾地区的开发和高房价推动人口外迁，该地区存在贷款需求机会 [30] - 同时关注佛罗里达州的其他填充地点和纽约州Downstate地区的机遇 [31] - 公司对扩张持谨慎态度，寻求在合适地点的合适交易 [30]

财务数据和关键指标变化 - 第三季度净利润为1630万美元 同比增长263% [7] - 平均资产回报率增长214% 平均股本回报率增长20% [5] - 净利息收入为4310万美元 同比增长440万美元或115% [10] - 净息差为279% 较去年同期上升18个基点 [11] - 生息资产收益率升至425% 上升14个基点 计息负债成本降至19% 较去年同期的194%有所下降 [11] - 每股账面价值为3730美元 较去年同期的3519美元增长6% [8] - 效率比率下降近9% [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - 平均贷款总额增长25% 达到52亿美元 创历史新高 [9] - 房屋净值贷款组合增长5990万美元或157% [9] - 住宅房地产组合增长3400万美元或08% [9] - 商业贷款平均余额增长3460万美元或124% [9] - 财富管理部门资产管理规模约为125亿美元 [11] - 财富管理和金融服务费占非利息收入的419% 其中大部分为经常性收入 [12] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司使命是提供最佳贷款和存款产品 帮助客户实现住房所有权梦想 [4] - 坚持专业和审慎的贷款承销标准 确保公平贷款结果和坚实的信贷质量 [4] - 作为组合贷款人 拥有管理定价和实施针对性促销活动的灵活性以增加贷款量 [15] - 住宅贷款内部发起 旨在持有至到期 不包含外国或次级贷款 [16] - 商业贷款组合约占贷款总额的6% 专注于关系型贷款 主要由主要市场区域内的房地产担保 [16] - 计划在佛罗里达州帕斯科县和纽约州南部寻找新的分支机构扩张机会 [29] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 强劲的客户关系使公司能够在贷款组合重新定价的同时控制资金成本增长存款和贷款 [5] - 当地经济强劲 信贷需求增加 [10] - 即使美联储发出未来几个月可能继续宽松周期的信号 公司仍处于有利地位 能够继续提供强劲的净利息收入表现 [11] - 房地产市场需求旺盛 库存相对有限 [28] 其他重要信息 - 信贷损失准备金为25万美元 [10] - 非利息支出净额为2620万美元 较去年同期减少42万美元 [12] - 不良贷款降至1850万美元 不良贷款占总贷款比例降至036% [8] - 不良资产占总资产比例降至031% [9] - 贷款损失拨备为5190万美元 覆盖率为281% [17] - 本季度净冲销后回收176万美元 今年迄今净回收总额为443万美元 [17] - 公司已获准回购100万股股票 本季度回购298万股 今年迄今共回购467万股 [6][8] 问答环节所有提问和回答 问题: 即将到期的存单的再定价机会 - 约有10亿美元存单在未来四到六个月内到期 平均利率约为375% 当前最高提供利率为4% 预计基于美联储行动和竞争 该存单组合存在重新定价机会 [25][26] 问题: 贷款回收情况的解释 - 194万美元的回收主要涉及约5处房产 包括1处商业房产和4处住宅房产 由于房地产市场强劲 许多交易在银行收回房产前就已完成 [28] 问题: 分支机构扩张计划 - 公司正关注佛罗里达州帕斯科县 因坦帕湾地区的发展和价格因素导致人口外迁 该地区存在贷款需求机会 同时也在佛罗里达州和纽约州南部寻找合适的填充地点 [29]

收入和利润表现 - 第三季度净收入1630万美元，同比增长26.3%，稀释后每股收益0.86美元[3] - 2025年第三季度净利润为1625.8万美元，环比增长8.1%，同比增长26.3%[13] - 2025年前九个月净利润为4557.2万美元，同比增长21.4%[16] - 2025年第三季度每股基本收益为0.87美元，环比增长10.1%，同比增长27.9%[13] - 截至2025年9月30日的九个月净收入为4.557亿美元，较上年同期的3.755亿美元增长21.4%[20] - 基本每股收益为2.41美元，较上年同期的1.97美元增长22.3%[21] - 稀释后每股收益为2.41美元，较上年同期的1.97美元增长22.3%[21] 净利息收入和净息差 - 净利息收入4310万美元，同比增长11.5%[3][4] - 净息差2.79%，同比上升18个基点[3][4] - 2025年第三季度净利息收入为4311.9万美元，环比增长3.3%，同比增长11.5%[13] - 2025年第三季度净息差为2.79%，环比提升8个基点，同比提升18个基点[13] - 截至2025年9月30日的九个月净利息收入为12.52亿美元，较上年同期的11.30亿美元增长10.8%[20] - 净利息收入从2024年第三季度的3867.1万美元增长至2025年第三季度的4311.9万美元，增幅11.5%[27][28] - 净息差从2024年第三季度的2.61%扩大至2025年第三季度的2.79%[28] - 总生息资产平均余额从59.69亿美元增至61.52亿美元，净利息收入从1.13亿美元增至1.25亿美元，净息差从2.52%扩大至2.71%[29][30] 平均贷款和存款 - 平均贷款增加1.259亿美元，增长2.5%[3][4] - 平均存款增加2.511亿美元，增长4.8%[3][7] - 截至2025年9月30日，贷款总额为51.92亿美元，较2024年9月30日的50.71亿美元增长2.4%[22] - 截至2025年9月30日，总存款为54.81亿美元，较2024年9月30日的52.64亿美元增长4.1%[22] 资产回报率和股本回报率 - 资产回报率1.02%，同比上升21.4%；股本回报率9.29%，同比上升20.0%[3] - 2025年第三季度平均资产回报率为1.02%，环比提升6个基点，同比提升18个基点[13] 效率和成本指标 - 2025年第三季度效率比率（GAAP）为54.89%，环比改善138个基点，同比改善520个基点[13] - 经调整效率比率（非GAAP）从60.80%（2024年前九个月）改善至55.98%（2025年前九个月）[35] - 总计息负债平均余额从46.37亿美元增至47.63亿美元，但利息支出从6837万美元微降至6808.4万美元，平均成本从1.97%下降至1.91%[29] - 定期存款平均余额从18.81亿美元增至20.89亿美元，利息支出从5804.6万美元增至5760.5万美元，平均成本从4.12%下降至3.69%[29] 资产质量和贷款损失准备金 - 不良贷款1850万美元，占总贷款比率降至0.36%[3][9] - 贷款信用损失准备金为5190万美元，对不良贷款的覆盖率为280.8%[9] - 期末不良贷款占总贷款比率为0.36%，环比上升1个基点，同比下降2个基点[13] - 期末贷款信用损失准备金率为1.00%，与上季度及去年同期基本持平[13] - 总不良资产从2024年9月30日的2194.7万美元下降至2025年9月30日的1971.1万美元，降幅10.2%[24] - 总不良贷款比率从2024年9月30日的0.38%改善至2025年9月30日的0.36%[25] - 贷款信用损失拨备从2024年9月30日的4995万美元增加至2025年9月30日的5189.1万美元[24] - 覆盖比率从2024年9月30日的256.9%提升至2025年9月30日的280.8%[25] - 佛罗里达州不良资产从2024年9月30日的349.5万美元微增至2025年9月30日的358.7万美元[24] 利息收入构成 - 2025年第三季度贷款利息及费用收入为5595.3万美元，环比增长2.6%，同比增长7.4%[18] - 贷款和费用利息收入为16.40亿美元，较上年同期的15.26亿美元增长7.4%[20] - 总利息收入为19.33亿美元，较上年同期的18.14亿美元增长6.6%[20] - 住宅抵押贷款平均余额从43.65亿美元增至43.94亿美元，利息收入从1.23亿美元增至1.30亿美元，平均收益率从3.76%上升至3.94%[29] - 商业贷款平均余额从2.79亿美元增至3.06亿美元，利息收入从1123.2万美元增至1285.1万美元，平均收益率从5.37%上升至5.60%[29] - 联邦基金售出和短期投资平均余额从4.90亿美元增至6.42亿美元，利息收入从1981.8万美元增至2132.0万美元，但平均收益率从5.40%下降至4.44%[29] - 可供出售证券平均余额从4.41亿美元降至3.58亿美元，利息收入从836.6万美元降至747.4万美元，但平均收益率从2.53%上升至2.78%[29] 生息资产与计息负债 - 证券可供出售平均余额从2024年第三季度的40.93亿美元降至2025年第三季度的34.7亿美元[27] - 联邦基金出售及短期投资平均余额从2024年第三季度的46.59亿美元增至2025年第三季度的66.27亿美元[27] - 总生息资产平均收益率从2024年第三季度的4.11%上升至2025年第三季度的4.25%[27] 股东权益和资本管理 - 截至2025年9月30日，每股账面价值37.30美元，同比增长6.0%[3][8] - 2025年回购46.7万股普通股，占总股本的2.5%[3][8] - 截至2025年9月30日，股东权益为6.920亿美元，较2024年9月30日的6.690亿美元增长3.4%[22][23] - 有形账面价值每股从35.16美元（2024年9月）增至37.27美元（2025年9月）[35] - 公司总资产从61.07亿美元（2024年9月）增至63.49亿美元（2025年9月），有形权益与有形资产比率（非GAAP）为10.89%[35]

财务业绩概览 - 2025年第三季度净利息收入为4310万美元，同比增长11.5% [3] - 2025年第三季度净息差为2.79%，较去年同期的2.61%上升18个基点 [3] - 2025年第三季度净利润为1630万美元，摊薄后每股收益为0.86美元，较2024年同期的1290万美元和0.68美元增长26.3% [3][5] - 2025年前九个月净利润为4560万美元，摊薄后每股收益为2.41美元，较2024年同期的3760万美元和1.97美元增长显著 [3] 盈利能力指标 - 2025年第三季度平均资产回报率为1.02%，同比增长21.4% [5] - 2025年第三季度平均股本回报率为9.29%，同比增长20.0% [5] - 截至2025年9月30日的前九个月，平均资产回报率和平均股本回报率分别为0.97%和8.84%，高于2024年同期的0.82%和7.68% [19] 贷款与存款增长 - 2025年第三季度平均贷款总额增加1.259亿美元，同比增长2.5% [3][7] - 平均住宅贷款和房屋净值信贷额度在2025年第三季度分别增长3400万美元（0.8%）和5990万美元（15.7%）[7] - 平均商业贷款在2025年第三季度增长3460万美元，增幅为12.4% [7] - 2025年第三季度平均存款总额增加2.511亿美元，同比增长4.8% [5][7] 资产质量与信贷风险 - 截至2025年9月30日，不良贷款总额为1850万美元，低于2024年同期的1940万美元 [5][9] - 不良贷款占总贷款比例从2024年9月30日的0.38%下降至2025年9月30日的0.36% [5][9] - 不良资产占总资产比例从2024年9月30日的0.36%改善至2025年9月30日的0.31% [5] - 贷款信用损失拨备覆盖率为280.8%，较2024年同期的256.9%有所提升 [9] 资本管理与股东回报 - 2025年通过股票回购计划累计回购46.7万股普通股，占流通股的2.5% [5][8] - 当前股票回购计划授权下仍有53.3万股（占流通股2.8%）可供未来回购 [5][8] - 截至2025年9月30日，每股账面价值为37.30美元，较2024年同期的35.19美元增长6.0% [5][8] - 截至2025年9月30日，权益资产比为10.90%，与2024年同期的10.95%基本持平 [8][16] 业务战略与前景 - 公司战略重点在于提供市场领先的存贷款产品、公平对待客户并建立持久的客户关系 [4] - 贷款和投资组合持续以更高利率重新定价，预计未来几个季度净利息收入将继续有意义的增长 [6] - 公司保持强劲的流动性头寸，为支持未来增长提供灵活性 [6] - 通过服务食品银行、麦当劳叔叔之家慈善机构、退伍军人团体和医院等，对客户和社区产生显著影响 [4]

公司概况 - TrustCo Bank Corp为Trustco Bank的控股公司 在纳斯达克上市 股票代码为TRST [1] - 公司旗下Trustco Bank拥有近140家分支机构 业务重点聚焦于纽约和佛罗里达市场 [1] - 公司的贷款组合非常稳健 [1] 投资研究服务 - 欧洲小盘股投资理念小组提供专注于欧洲的独家投资研究机会 [1] - 服务重点为小盘股领域的高质量投资理念 兼顾资本利得和股息收入以实现持续现金流 [1] - 服务内容包括两个模型投资组合 分别为欧洲小盘股投资组合和欧洲REIT投资组合 [1] - 提供每周更新 教育内容以及用于讨论投资组合最新动态的活跃聊天室 [1]

公司财务信息发布安排 - 公司将于2025年10月21日市场收盘后发布2025年第三季度业绩 [1] - 业绩电话会议定于2025年10月22日美国东部时间上午9:00举行 美国境内可拨打1-833-470-1428 加拿大境内可拨打1-833-950-0062 接入码为142665 [1] - 电话会议录音将在30天内通过拨打美国免费电话1-866-813-9403（接入码156241）获取 [1] 公司信息获取渠道 - 电话会议将通过https://events.q4inc.com/attendee/516669384进行音频网络直播 并保留一年 [2] - 业绩新闻稿将发布在公司投资者关系网站https://trustcobank.q4ir.com/corporate-overview/corporate-profile/default.aspx [2] - 公司年度报告、委托书声明和美国证券交易委员会备案等最新信息也可在该网站获取 [2] 公司基本概况 - 公司是一家资产规模达63亿美元的储蓄和贷款控股公司 [3] - 通过子公司Trustco Bank在纽约、新泽西、佛蒙特、马萨诸塞和佛罗里达州运营136个网点 [3] - 公司财富管理部门提供全方位投资服务、退休规划以及信托和遗产管理服务 [3] - 公司普通股在纳斯达克全球精选市场交易 代码为TRST [3]

股息增加 - 季度现金股息增加至每股0.38美元 年化股息为每股1.52美元 较之前股息增加5.6% [1] - 股息支付日期为2025年10月1日 股权登记日为2025年9月5日 [1] 公司财务与资本状况 - 公司资本状况支持股息增加和股票回购计划 无需依赖外部借款 [2] - 公司自1904年以来每个季度均支付股息 拥有超过一个世纪的稳定派息历史 [2] - 公司正在执行授权的百万股股票回购计划 [2] 公司业务概况 - 公司为储蓄和贷款控股公司 总资产规模达63亿美元 [3] - 通过子公司Trustco Bank运营136家分支机构 覆盖纽约 新泽西 佛蒙特 马萨诸塞和佛罗里达五个州 [3] - 财富管理部门提供全方位投资服务 退休规划以及信托和遗产管理服务 [3] - 公司普通股在纳斯达克全球精选市场交易 股票代码为TRST [3]

净利润和每股收益表现 - 2025年第二季度净利润为1500万美元，摊薄每股收益0.79美元，同比增长19.0%[147] - 2025年上半年净利润为2930万美元，摊薄每股收益1.54美元，同比增长18.6%[148] 净利息收入变化 - 2025年第二季度净利息收入同比增长400万美元（10.5%）[149] - 2025年上半年净利息收入同比增长780万美元（10.4%）[154] - 2025年第二季度净利息收入增长400万美元至4170万美元，净息差上升18个基点至2.71%[183] - 净利息收入增长3958万美元至4.17亿美元，净息差扩大18个基点至2.71%[226] - 净利息收入同比增长7,753万美元至8.21亿美元[230] 平均回报率指标 - 2025年第二季度平均资产回报率0.96%，平均股本回报率8.73%[147] - 2025年上半年平均资产回报率0.94%，平均股本回报率8.61%[148] 利率环境变化 - 10年期国债收益率在2025年第二季度平均为4.36%，较第一季度下降9个基点[144][157] - 2年期国债收益率在2025年第二季度下降29个基点至3.86%[144] - 10年期与2年期国债利差从2025年第一季度的0.30%扩大至第二季度的0.50%[144] 净息差表现 - 2025年第二季度净息差为2.71%，同比上升18个基点[160] - 2025年上半年净息差为2.68%，同比上升20个基点[161] - 净息差同比增长20个基点至2.68%[230] 贷款组合平均余额和收益率 - 2025年第二季度贷款平均组合增长1.156亿美元至51.4亿美元，平均收益率上升21个基点至4.25%[161][164] - 2025年第二季度住宅抵押贷款平均余额增长0.6%至43.9亿美元，平均收益率上升19个基点至3.94%[166] - 商业贷款平均余额增长2580万美元至3.064亿美元，平均收益率上升19个基点至5.56%[168] - 房屋净值信贷额度平均余额增长17.8%至4.289亿美元，平均收益率下降3个基点至6.39%[169] - 商业贷款平均余额3.06373亿美元，收益率5.56%[225] - 住宅抵押贷款平均余额43.87181亿美元，收益率3.94%[225] - 商业贷款平均余额为302.17亿美元，利息收入8.43亿美元，收益率5.58%[230] - 住宅抵押贷款平均余额达438.64亿美元，利息收入8.59亿美元，收益率3.92%[230] - 房屋净值信贷额度平均余额42.15亿美元，利息收入1.33亿美元，收益率6.35%[230] 计息负债和存款成本 - 2025年第二季度计息负债平均余额增加1.18亿美元，平均支付利率下降6个基点至1.91%[161] - 2025年第二季度计息存款平均余额增加1.307亿美元至46.8亿美元，平均支付利率从2.00%降至1.93%[178] - 总付息存款平均余额为468.29亿美元，利息支出22.55亿美元，平均成本率1.93%[226] - 定期存款平均余额208.53亿美元，利息支出19.20亿美元，平均成本率3.69%[226] - 定期存款平均余额206.99亿美元，利息支出3.82亿美元，成本率3.72%[230] 投资证券表现 - 2025年第二季度可供出售证券平均余额减少9320万美元，平均收益率上升19个基点至2.72%[161][170] - 可供出售证券平均余额35.86亿美元，收益率2.81%[225] - 可供出售证券平均余额减少9.32亿美元至36.42亿美元，利息收入减少851万美元[229] - 住宅抵押贷款支持证券平均余额减少1.26亿美元至24.21亿美元，但收益率上升25个基点至2.56%[229] - 公司债券平均余额减少31.52亿美元至3.28亿美元，利息收入减少368万美元[229] - 持有至到期证券平均余额减少1091万美元至5101万美元，收益率上升6个基点至4.35%[229] 短期投资活动 - 联邦基金出售及其他短期投资平均余额6.48457亿美元，收益率4.46%[225] - 联邦基金出售及其他短期投资平均余额增加12.91亿美元至63.11亿美元，收益率下降101个基点至4.46%[229] - 联邦基金售出及短期投资平均余额从5.07亿美元增至6.49亿美元[232] 资产质量和信贷风险 - 2025年6月30日不良贷款总额为1790万美元，较2024年末1880万美元下降[185][186] - 单项评估贷款：商业贷款78万美元，住宅贷款2350万美元（2025年6月30日）[192] - 止赎房地产规模：110万美元（2025年6月30日），较2024年末220万美元下降50%[194] - 信贷损失准备金：2025年第二季度计提65万美元，上半年总计计提95万美元[196] - 贷款损失准备金覆盖率：286.2%（2025年6月30日），较2024年末267.3%提升[198] - 净冲销率：2025年上半年总计-0.01%，其中分期贷款冲销率1.03%[201] - 贷款损失准备金从4.91亿美元增加至5.06亿美元[230] 地域分布和风险 - 贷款组合地域分布：纽约州及周边地区占64.4%，佛罗里达州占35.6%（2025年6月30日）[189] - 不良贷款地域分布：佛罗里达州借款人占17.6%，纽约及周边地区占82.4%（2025年6月30日）[190] - 2025年第二季度净冲销额：佛罗里达州净冲销9.4万美元，纽约及周边地区净回收10.3万美元[190] 非利息收入表现 - 非利息收入：2025年第二季度490万美元，同比下降14%主要因维萨股票收益减少[207] 资本管理和股东回报 - 股息支付率：2025年第二季度45.27%，基于季度净利润1500万美元[213] - 2025年第二季度股息支付率为净收入的45.27%，2024年同期为54.57%[217] - 2025年第二季度每股股息为0.36美元，与2024年同期持平[217] - 公司回购168,735股股票，平均价格31.56美元，总金额530万美元[219] 资本充足率 - 截至2025年6月30日，银行一级杠杆比率为10.564%，总风险资本比率为19.904%[215] - 截至2025年6月30日，合并一级杠杆比率为10.95%，总风险资本比率为20.587%[215] 资产负债结构 - 2025年6月30日合并权益对总资产比率为10.91%，较2024年12月31日的10.85%有所上升[216] - 总负债和股东权益增长1.99亿美元至63.07亿美元[226] - 总生息资产平均余额612.99亿美元，利息收入12.73亿美元，收益率4.16%[230] 其他投资活动 - 股东权益中包含可供出售组合未实现净亏损1760万美元（2025年）和2620万美元（2024年）[228] - 公司不从事利率互换、远期合约等衍生品交易[232]

财务数据和关键指标变化 - 2025年第二季度净收入1500万美元，同比增长19.8%，年初至今近3000万美元 [5][10] - 2025年平均资产回报率和平均股权回报率分别为0.96%和8.73% [10] - 2025年6月30日，每股账面价值为36.75美元，较上年同期的34.46美元增长6.6% [11] - 2025年第二季度回购16.9万股普通股 [11] - 2025年平均贷款较2024年第二季度增长2.3%，即1.156亿美元，达到51亿美元 [11] - 2025年第二季度，信贷损失拨备为6100美元 [12] - 2025年第二季度末，总存款为55亿美元，较上年同期增加2.13亿美元 [12] - 2025年第二季度净利息收入为4170万美元，较上年同期增加400万美元，即10.5% [13] - 2025年净利息收益率为2.71%，较上年同期提高18个基点 [13] - 2025年生息资产收益率增至4.19%，较上年同期提高13个基点 [13] - 2025年计息负债成本从2024年第二季度的1.97%降至1.91% [14] - 截至2025年6月30日，财富管理部门管理资产约12亿美元 [14] - 归因于财富管理和金融服务费用的非利息收入增长13%，达到180万美元，占非利息收入的37.5% [15] - 扣除其他房地产（ORE）费用后，总非利息费用为2570万美元，较上年同期减少60万美元 [15] - 本季度ORE净费用为52.2万美元，上年同期为1.6万美元 [16] 各条业务线数据和关键指标变化 - 住宅方面，房屋净值产品同比增长18%，商业贷款组合较去年增长11% [6][7] - 2025年房屋净值信贷额度组合较2024年同期增加6470万美元，即17.8% [11] - 住宅房地产投资组合增加2790万美元，即0.6% [12] - 平均商业贷款增加2580万美元，即9.2%，分期贷款减少290万美元 [12] - 第二季度实际贷款增加4060万美元，其中住宅贷款增加2940万美元，商业贷款增加1150万美元 [19] 各个市场数据和关键指标变化 - 所有市场中，30年期固定利率贷款基本利率为6.5%，房屋净值产品利率低于7% [20] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 过去几年积累资本，在利率环境有利、贷款需求增加时，利用低成本资金放贷 [5] - 作为投资组合贷款人，管理定价并实施促销活动以增加贷款量 [20] - 致力于保持有竞争力的存款产品，确保金融稳定并支持社区银行需求 [14] - 实施授权股票回购计划，并可能继续执行 [9] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 2025年业绩出色，积极势头可能延续到2026年 [9] - 银行资产质量非常强，对本季度贷款增长感到鼓舞，致力于推动未来取得更好的业绩 [20][21] 其他重要信息 - 本次财报电话会议包含前瞻性信息，实际结果可能因各种风险和不确定因素与预期存在重大差异 [1][2] - 非GAAP财务指标与最具可比性的GAAP数据的对账信息包含在收益新闻稿中 [3] - 电话会议将进行录音，回放可在30天内获取，音频网络直播可在1年内获取 [3] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 强劲的本地需求是否也包括佛罗里达州？ - 两个市场需求都很强劲，佛罗里达州的需求情况相对更好 [28] 问题: 下一季度到期的定期存单（CD）利率与当前发行的CD利率分别是多少？ - 下一季度到期CD的平均利率约为3.91美元，当前发行的CD最高利率为4%（3个月期） [29][30] - 展望未来，2024年第四季度和2025年第一季度到期的CD利率较低，在3.60美元左右 [31] 问题: 商业贷款增长中，借款人类型以及担保和无担保贷款的大致比例是多少？ - 商业贷款中超过90%与房地产相关，包括小型多户住宅项目、小型办公物业，部分为业主自用，部分为投资用途，且绝大多数商业贷款组合由房地产担保 [32]