现金与通胀 - 现金无法对抗通胀 若2000美元现金存放26年未产生利息 其购买力将远低于通胀调整后的3839美元[1] - 将现金存入高收益账户可对冲通胀 例如Wealthfront现金账户提供3.30%的基础可变年化收益率 新客户前三个月可获得0.65%的加成 总年化收益率达3.95% 该利率是FDIC一月份报告中国内存款储蓄平均利率的十倍[7][8] 退休储蓄现状 - 根据盖洛普2025年分析 仅有十分之六的受访者拥有如401(k)或IRA之类的退休储蓄计划[5] - 根据美联储2023年消费者财务状况调查 65至74岁美国人的退休账户中位数余额仅为20万美元 远低于西北互助银行报告中许多美国人认为退休所需的126万美元[4][5] 提款策略与税务规划 - 退休提款建议顺序为：先动用现金储备 然后是应税账户 最后是税收优惠账户[2][10][20] - 应税经纪账户的税务效率最低 因其需缴纳资本利得税和股息税 但通过策略性亏损可抵消收益以实现节税[10] - 从73岁开始 美国人需从退休账户中进行强制性年度提款以满足国税局要求 这可能影响从税收优惠账户提款的优先时机[21] 财务顾问的价值 - 先锋集团研究显示 咨询财务顾问的投资者净回报率可比独自规划退休者高出多达3%[12] - 安蔚报告同样指出财务顾问每年可带来3%的增值 主要体现在税务管理、财务规划和资产配置等五个类别[12] - 先锋集团的混合顾问系统结合专业顾问建议与自动化投资组合管理 要求最低投资组合规模为5万美元 适合已积累一定财富并希望通过多样化投资实现增长的客户[13] 另类资产配置 - 收藏品（如艺术品）存在于传统市场之外 其价值源于收藏者需求 对经济波动更具韧性 但流动性较差[14] - 艺术品与标普500指数相关性近乎为零 可作为通胀对冲工具 深受超高净值人士青睐 例如已故微软联合创始人保罗·艾伦的艺术收藏于2022年在佳士得拍卖行以15亿美元售出[14][15] - 在21至43岁的美国富裕年轻人群中 83%拥有或对艺术品收藏感兴趣 而整体富裕人群的这一比例为40% 其中“蓝筹艺术品”是投资重点 战后及当代艺术是增长最快的板块[16] 艺术品投资平台 - Masterworks平台通过让零售投资者购买毕加索、巴斯奎特、班克西等知名艺术家蓝筹画作的部分所有权 降低了艺术品投资门槛[17] - 该平台已通过25次退出 售出总值超过6500万美元的艺术品（包含本金） 持有超过一年的资产中 投资者已实现的代表性年化净回报率包括+17.6%、+17.8%和+21.5%[18] 退休账户与财富保值 - 税收优惠退休账户（如传统IRA、401(k)、罗斯账户等）应是退休提款的最后选择[20] - 退休账户仍受市场波动影响 若担心市场风险 可考虑配置更具韧性的资产如黄金来保存财富[22][23] - Priority Gold作为贵金属行业领导者 提供黄金和白银的实物交付 并提供将现有IRA转换为黄金IRA的100%免费展期服务 以及长达五年的免费仓储和免费运输 符合条件购买还可获得高达1万美元的免费白银[23][24]

Benzinga and Yahoo Finance LLC may earn commission or revenue on some items through the links below. Quick Summary Elon Musk says advances in AI could eventually make saving for retirement unnecessary, but financial experts say most Americans can't afford to rely on that outcome. With uncertainty around AI putting pressure on long-term plans, many benefit from getting professional guidance through services like SmartAsset, which connects you with vetted financial advisors for free. Others are diversif ...

核心观点 - 一对夫妇遵循常规财务建议，将月收入的35%投入退休账户，但这导致他们无法为首套房储蓄首付，揭示了在临近退休等时间受限的情况下，僵化遵循财务规则可能适得其反[2][7] - 财务顾问建议将月度退休供款从2800美元降至1500美元，从而每月释放1300美元用于储蓄，这样可在两年内攒够首付，同时仍保持15%的退休投资率，实现了购房与退休储蓄之间的战略平衡[4][7][8] 财务困境与策略调整 - 夫妇每月税后收入为8000美元，其中2800美元投资于退休账户，但此策略导致现金不足，无法为首付储蓄，若维持现状将把购房计划推迟七年直至丈夫75岁退休[3] - 通过将月度退休供款从2800美元减少至1500美元，每月可释放1300美元用于储蓄，结合其他储蓄，可在两年内积累36000美元（即每年36000美元）的首付款[4][8] 市场与投资环境 - 美国股市整体在过去一年回报率为13.78%，过去五年回报率为76.1%，表明持续进行退休投资仍具强大效力[5] - 当前15年期抵押贷款利率为5.49%，较一年前下降10.3%，同时美国房屋中位价格为410,800美元，同比下降2.9%，显示购房市场环境相对有利[6] 战略权衡与财务原则 - 此案例表明，在时间受限（如临近退休）的情况下，最大化退休供款（如35%）可能会严重延迟购房，从而在关键人生阶段缺乏住房保障[7][8] - 将退休供款调整至15%的通用指导线，并非放弃退休规划，而是在有限的时间框架内平衡相互竞争的财务优先事项，并确保基于税后收入的25%、采用15年期贷款来计算房屋可负担性[6][7]

The Schroders 2025 US Retirement Survey indicated that 44% of nonretired Americans plan to file for Social Security benefits before reaching full retirement age (FRA). Where to invest $1,000 right now? Our analyst team just revealed what they believe are the 10 best stocks to buy right now, when you join Stock Advisor. See the stocks » While I fully understand why so many people plan to leave the workplace for good before age 67, here are five reasons claiming Social Security benefits at 67 is a smart mov ...

ETF产品创新与退休规划解决方案 - 北方信托资产管理公司推出了一种创新的现金管理工具——分配型阶梯式ETF，旨在满足退休规划等需要定期年度现金分配的财务目标[1] - 该产品作为单一基金、低成本的现金流管理解决方案，能够减轻债券投资的利率风险，同时在不同时间范围内提供潜在的通胀保护和税收效率，以适应客户的退休需求[1] - ETF结构的灵活性为顾问和投资者规划长期投资组合开辟了新途径[1] 分配型阶梯式ETF的产品设计与运作机制 - 北方信托提供多种分配型阶梯式ETF，以满足不同时间段的不同目标，例如2055年到期的通胀挂钩型ETF和税收豁免型ETF[1] - 以TIPD和MUND为例，这两只基金设计为跨越30年期限运作，构建了通往2055年的30级阶梯，每一级专注于其中一年，持有每年到期并分配的债券[1] - 阶梯内的资产配置相对均匀，有助于在投资者选择的时间范围内提供更稳定的收入和本金，从而为退休规划者提供潜在的稳定年收入[1] - 该公司还提供涵盖其他期限（如5年和20年）的多种分配型阶梯式ETF，为应对通胀担忧和寻求免税收入提供了解决方案[1] 具体ETF产品的投资目标与策略 - 北方信托2055通胀挂钩分配型阶梯ETF投资于美国国债通胀保护证券，旨在帮助退休投资组合应对通胀风险[1] - 北方信托2055税收豁免分配型阶梯ETF则寻求投资于支付免缴常规联邦所得税利息的债券[1]

退休财务规划的核心原则 - 退休标志着财务目标发生根本性转变，焦点从工作期间的积累转变为退休后的消耗，时间线缩短且容错空间变小[5] - 制定投资策略前，必须首先明确个人目标、支出计划和风险承受能力，否则投资决策只是猜测而非策略[1][2] - 投资组合是规划过程的结果，而非规划本身，退休人员最常见的错误之一是在未制定计划前就急于关注投资[3] 退休投资组合构建与风险管理 - 退休后面临的关键风险是“回报序列风险”，即在市场下跌期间（尤其是退休早期）需要提取资金，这会加速储蓄的消耗[7] - 例如，拥有100万美元储蓄并计划每年支出5万美元的投资者，若在第一年市场下跌10%时提取资金，实际损失将达15%，并需要18%的回报率才能回到起点[8] - 为应对此风险，可采用“分桶策略”：将资产按时间 horizon 分为短期（注重稳定性和流动性）、中期（注重创收和风险管理）和长期（保持增长导向性）三类[9][10] - 该策略允许退休人员在管理定期提款的同时继续投资以追求增长，并减少在不合时宜时出售资产的压力[11] 全面的退休规划要素 - 可持续的退休规划不仅需要选择正确的投资，还需要在面临的风险背景下协调提款策略，包括医疗成本、家庭意外需求或市场低迷的干扰[12] - 长期护理是一个典型例子，若无保险或明确的资金策略，每月5000美元的提款计划可能因医疗事件使月度支出翻倍甚至三倍而迅速失效[13] - 保险规划、责任覆盖和遗产规划文件对于保护退休计划免受市场无法单独解决的风险至关重要[14] - 一个精心设计的退休策略应基于个人目标，使投资与支出需求保持一致，并融入灵活性以预见可能实质性改变结果的风险[15] 财务顾问的角色与服务 - 从选择投资到管理退休后的收入流，财务顾问可以帮助客户为黄金岁月做准备[3] - 财务顾问可以帮助客户建立投资分桶策略或探索其他退休收入策略[11] - 如果需要专业帮助来制定包含保险、税务等多因素的综合计划，应与财务顾问沟通[14] - 有服务提供免费工具，可将客户与经过审查的、服务其所在地区的财务顾问进行匹配，并提供免费的介绍性通话[17]

How Social Security factors into your retirement planning depends on your goals and financial standing, but also your age. According to Yaqub Ahmed, global head of workplace, retirement and wealth at Franklin Innovative Research, Strategies and Technology, “Every generation and income cohort now faces a very different retirement reality, and our research shows that Social Security plays sharply different roles depending on both age and income level.” Depending on your generation, here’s how you should a ...

文章核心观点 - 文章通过类比指出获取财务建议时面临信息繁杂、观点不一的困境 并强调个人需通过一系列关键问题来自主评估退休时机 而非依赖单一外部建议 [1][2] 退休财务资源评估 - 社会保障金仅旨在替代40%的收入 其余60%需通过退休账户、年金、租金收入或自雇退休账户等资源来覆盖 否则可能需要延长工作年限以积累足够储蓄 [4] 寿命预期与财务规划 - 根据社会保障署的生命周期表 新生男婴预期寿命约为74岁 但一旦男性达到65岁 其预期寿命跃升至83岁 新生女婴预期寿命为80岁 65岁时预期寿命接近86岁 [5] - 个人实际寿命可能远超平均预期 因此需评估所积累的资金是否足以支撑整个生命周期 [6] 提前退休与收入规则 - 若在达到完全退休年龄前退休并继续工作 需了解社会保障金对劳动收入的处理规则 在达到完全退休年龄前 年收入超过24,480美元的部分 每赚取2美元 社会保障署将扣留1美元福利金 例如年收入34,480美元 超出限额10,000美元 则扣留5,000美元 [7] - 被扣留的福利金并非永久损失 在达到完全退休年龄后 社会保障署将重新计算月度福利 并将因工作而被扣留的金额加回到未来发放的福利中 [8] 配偶福利规划 - 已婚人士若其配偶计划申领配偶福利 在完全退休年龄时有资格获得高达主申领人福利金额50%的福利 [9] - 若主申领人提前退休并因此获得更低的福利 其配偶的福利也将被永久性降低 最高仅为申领人所获金额的50% [10]

丽莎的退休财务状况评估 - 核心观点：资深护士丽莎计划退休并从事兼职动物工作，但其82.8万美元的储蓄在财务专家苏西·奥曼评估下被认为不足以安全退休，存在月度收入缺口 [1][2] - 丽莎自评财务准备度为B+，但专家苏西·奥曼给出的评级为C-，指出其计划未充分考虑失去全职工作带来的变化 [2][3] 丽莎的资产与收支明细 - 退休账户资产为31.1万美元，应急储蓄为8.7万美元，投资资产为43万美元，总资产为82.8万美元 [6] - 无抵押贷款和消费债务，月度税后收入为3000美元，月度支出为2707美元 [6] - 资产预计每月仅能安全产生约2000美元的税后收入，加上兼职年收入2万美元（约每月1250美元），仍低于目标 [4] 退休计划的财务缺口与目标 - 苏西·奥曼设定的月度财务目标为4000美元，丽莎的资产和兼职收入合计约3250美元，存在750美元的月度缺口 [4] - 即使考虑搬迁至俄勒冈州并与姐妹同住以降低开支，计算后仍存在165美元的月度缺口 [4] 苏西·奥曼建议的优化路径 - 建议丽莎继续全职工作至60岁，以维持雇主提供的医疗保险，并避免过早动用储蓄 [7] - 建议按计划搬迁至俄勒冈州，以降低月度开支并实现与姐妹的共享居住 [7] - 在60岁时开始领取已故丈夫的社会保障幸存者福利，每月约700美元 [8] - 从事兼职工作，年收入不超过15720美元，以不影响其幸存者福利 [8] - 在67岁时转换为自己的全额社会保障福利，停止幸存者福利，预计税后月度收入可达约4100美元，实现可持续退休收入 [8]

While Medicare Part A (hospital insurance) is generally premium-free, the 2026 inpatient hospital deductible is only $1,736 per stay (up from $1,676 in 2025) — and that’s just one example of unexpected out-of-pocket costs (3). To put this in perspective, the average cost of a one-day hospital stay was $3,297 in 2024, according to the Kaiser Family Foundation (4). Even worse, based on the latest CDC data (5), the full average adjusted cost was $14,101 per inpatient stay at community hospitals, which refers t ...