新税收法案条款 - 2025年起 65岁及以上老年人每人可申请最高6000美元的新税收扣除 联合报税的合格夫妇最高可扣除12000美元 [3] - 扣除额有收入限制 个人收入超过75000美元时开始逐步取消 在175000美元时完全取消 联合申报者则在150000美元开始逐步取消 在250000美元时完全取消 [2] - 该扣除是临时性的 仅适用于2028年之前 大多数受益老年人只有四年时间利用该储蓄 [11] 政策影响与争议 - 白宫声称 由于新法案 88%的社保受益人将无需为其福利纳税 并称这是“美国历史上对老年人最大的税收减免” [5] - 但预算与政策优先中心等专家认为该说法“虚假且夸大” 指出实际上只有约46%的老年人能从扣除中受益 且不到24%的当前社保受益人会因新法律直接减少应税收入 [4][10] - 11位参议员致信社保管理局局长 指出白宫的说法“完全不准确” 并强调约一半的受益人仍需为其福利缴纳部分所得税 [9][10] 财政与社保基金影响 - 预算与政策优先中心估计 新法案中的税收扣除和减免可能使联邦社保福利税收收入每年减少300亿美元 [11] - 该收入损失足以加速社保退休基金和医疗保险医院保险基金的破产 使其在2032年耗尽 比受托人上月预测的提前一年 [12] - 若基金在2032年破产 社保受益人将面临约24%的全面福利削减 对于破产后退休的夫妇 可能意味着合计18400美元的福利减少 [12][13] 其他相关影响 - 新法案还将在未来十年内削减约1万亿美元的医疗补助支出 国会预算办公室估计 到2034年可能导致近1180万美国人失去医疗保险 [14] - 综合来看 在2030年代初期 部分美国老年人可能面临社保福利大幅削减和失去医疗保险的双重打击 [15] - 白宫的计算仅考虑了65岁及以上的受益人 但社保最早可在62岁申领 这意味着部分受益人群被排除在其估算之外 [1] 现有受益人的税收状况 - 白宫承认 在新法律出台前 由于现有的扣除和豁免 约64%的社保受益人已经无需为其福利缴纳联邦税 [2] - 对于总收入已超过允许扣除额的老年人 额外的6000美元扣除作用有限 [1]

退休储蓄与市场风险 - 即使个人已积累可观的退休储蓄，市场波动等不可预测事件仍可能对其造成严重冲击 [1]

A surprising number of Gen Zers between 18 and 29 have hit the brakes on retirement savings in the past six months. More than 6 in 10 of the oldest Gen Zers say they have stopped or reduced their retirement savings, compared with 46% of Gen X and 36% of boomers, according to a new study from Allianz Life Insurance Company of North America. Two-thirds of these Gen Z folks added that they haven’t been able to contribute to savings as much as they’d like because of other demands for their cash. “Gen Z may ...

特朗普住房政策提案核心观点 - 特朗普总统提出一系列住房政策 旨在重建美国人的住房所有权梦想 但专家认为其中一项允许动用401(k)退休储蓄支付首付的提案 可能使购房梦更难实现[1] 已宣布的住房政策 - 特朗普宣布将签署行政命令 禁止机构投资者购买独栋住宅 并指责其推高房价 有时占市场房源比例高达10%[2][3] - 特朗普计划指示政府控制的抵押贷款融资公司房利美和房地美购买2000亿美元的抵押贷款支持证券 以试图降低抵押贷款利率[2] - 特朗普呼吁国会将信用卡利率上限设定为10% 称这将帮助数百万美国人为购房储蓄[3] 关于动用401(k)支付首付的提案 - 提案允许美国人动用401(k)储蓄支付房屋首付 当前首付平均占房价的19%[3] - 根据Redfin数据 美国房屋中位价约为428,000美元 意味着首付款可能高达81,000美元 特朗普尚未明确可从401(k)中提取的金额或比例上限[3] - 该提案可能需要国会批准 因为它可能涉及修改税法[4] - 提案背景是美国首次购房者数量已降至约十年前的一半 且22%的首次购房者已在使用借款或亲友赠款支付首付[5] 当前退休账户提取规则 - 美国人目前可以从个人退休账户中提取最多10,000美元用于购房 且无需在59.5岁前偿还 但此规则不适用于最常见的雇主赞助的401(k)计划 除非账户持有人支付10%的罚金[6] - 为某些豁免目的（如灾后恢复、医疗费用）可从退休计划中提取资金而无需罚金 但仍需为延税账户缴纳所得税 2024年先锋退休计划中“困难提取”的参与者比例从2023年的3.6%上升至4.8%[7] - 大多数雇主赞助的401(k)计划允许美国人在59.5岁前免罚金借用退休储蓄（包括用于购房）但需连本带息偿还[8] 提案的潜在益处 - 鉴于获取退休账户资金的选项有限 该提案可能帮助需要现金的美国人释放流动性以支付首付 尤其对那些可能难以偿还IRA贷款的人有帮助[9] 提案的潜在风险与批评 - 专家警告 将401(k)的多元化投资置换为将大部分投资集中于单一资产（房产）存在风险 2008年房地产市场崩盘表明房价并非总是上涨[10] - 若房价大幅下跌至低于抵押贷款水平 购房者可能同时损失房屋净值和401(k)净值[11] - 批评指出该提案未能解决住房市场的供给侧问题 疫情前以低利率购房者不愿出售导致供应基本冻结 在未增加供应的情况下赋予更多人购房能力可能无意中推高价格 反而将更多人挡在市场之外 加剧竞争[11][12] - 该提案使美国人更容易将用于未来的关键退休储蓄用于非退休用途 风险尤其大[12] - 根据美联储数据 2022年45至55岁美国人的退休储蓄中位数为115,000美元 但专家建议普通人需要储蓄年收入的8至10倍才能舒适退休 该提案可能使本已储蓄不足的人更加落后[13] - 有观点认为 鉴于美国退休储蓄数据黯淡 政府应使为其他用途动用退休账户变得更难而非更容易 允许动用401(k)并不能解决问题[14]

核心观点 - 富达投资对1830万个个人退休账户的分析显示 2025年第三季度IRA平均余额创下137,902美元的历史新高 但平均数因少数巨额账户而被显著拉高 中位数更能反映普通储户的真实状况[1] - 美国50多岁人群的退休储蓄状况差异巨大 收入水平、401(k)滚存效应以及中年阶段的其他大额生活开支是导致差异的关键因素[4][6][7][8] - 财务顾问普遍建议的储蓄进度指标为 50岁时储蓄额应达到年收入的6倍 55岁时应达到8倍[9] 按年龄组的IRA余额分析 - 整体IRA平均余额在2025年第三季度达到创纪录的137,902美元 X世代平均余额为120,273美元[1] - 按更细年龄组划分 50至54岁人群的平均IRA余额为199,900美元 55至59岁人群的平均IRA余额为244,900美元[2] - 平均数与中位数存在巨大差距 例如 55至64岁人群的401(k)平均余额为271,320美元 但中位数仅为95,642美元 IRA账户也存在类似模式[3] 影响退休储蓄余额的关键因素 - 收入是决定性因素 2022年消费者财务调查显示 高收入家庭每年在税收递延账户中储蓄约6,862美元 而低收入家庭仅为300美元[6] - 401(k)滚存显著提升IRA余额 拥有滚存资金的IRA账户中位数为180,000美元 而无滚存的账户中位数仅为50,000美元 差距超过三倍[7] - 中年阶段的其他大额开支 如购房首付、大学学费和赡养父母 会挤占退休储蓄的投入[8] 储蓄进度基准 - 财务顾问建议的储蓄进度目标为 50岁时所有退休账户总储蓄额应达到年收入的6倍 55岁时应达到年收入的8倍[9] - 以年收入80,000美元为例 50岁时的储蓄目标为480,000美元[9]

Key Points It can be beneficial to have money in a Roth account during retirement. If you can't or didn't fund a Roth account directly, you can do a Roth conversion. Since a Roth conversion counts as income, you could wind up with not just a huge tax bill, but more expensive Medicare premiums down the line. The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook › There's a reason some people opt to save for retirement in a Roth IRA or 401(k). Even though Roth retirement plans don't ...

特朗普政府住房政策提案 - 特朗普政府计划允许购房者动用其401(k)退休储蓄账户的资金来支付购房首付[5] - 该提案旨在解决住房可负担性这一日益紧迫的问题 帮助更多美国人购房[5] - 国家经济委员会主任凯文·哈塞特表示 政府仍在讨论具体操作机制 但提出一种可能方案：将房屋净值作为更广泛退休策略的一部分纳入401(k)账户[6] - 哈塞特举例说明 若购房者支付10%的首付 随后可将房屋净值的10%作为资产放入401(k) 这样401(k)将随着房屋价值增长而增值[6] - 哈塞特预计特朗普将在达沃斯进一步阐述该提案[7] 当前住房市场负担挑战 - 近期一份Realtor.com报告发现 美国家庭平均需要7年时间才能攒够购买中位价房屋的首付款[1] - 哈塞特指出 购买普通住房的典型月供大约翻了一番 所需首付款从约15,000美元增加到约32,000美元[1] - 报告将此归因于高企的房屋价值、接近历史高位的典型首付比例以及远低于长期规范（3%）的储蓄率[1] - 许多美国人正为攒够购房首付而挣扎 如今的购房者面临着比过去沉重得多的负担[1] 对政策的批评与担忧 - 经济学家彼得·希夫批评该政策 认为这是为了让过高的房价免于下跌 使更多人能负担得起[3] - 希夫指出 该方式将让美国人耗尽退休储蓄 以过高价格购买房屋[3] - 尽管此举可能为困境中的买家解锁新资金 但希夫认为弊大于利[3] - 福克斯商业频道主播玛丽亚·巴蒂罗莫就此事质询哈塞特 担忧从401(k)中取钱是否会损害人们的退休保障[1] 401(k)退休储蓄账户定义 - 401(k)是一种税收优惠的退休储蓄账户 旨在帮助工作者在停止工作后建立长期财务保障[2] - 员工通常从每笔薪水中贡献一部分 雇主通常会提供匹配供款 这些资金进行投资以随时间增长[2] 替代性房地产投资途径 - 目前存在不直接购买房屋即可投资美国房地产市场的方式[7] - 像Arrived这样的众筹平台使普通投资者比以往更容易获得美国房地产市场的敞口[8] - Arrived平台得到杰夫·贝佐斯等世界级投资者的支持 允许投资者以低至100美元投资租赁房屋的份额 无需处理维护或租客问题[9] - 投资过程简单：浏览经过筛选的房屋选择 购买选定数量的份额 然后即可开始获得租金收入分配[10] 机构级房地产投资平台 - 合格投资者可通过如Lightstone DIRECT等平台 以机构级方式投资多户住宅和工业房地产 最低投资额为100,000美元[11] - Lightstone集团由大卫·利希滕斯坦于1986年创立 是美国最大的私人房地产投资公司之一 管理资产超过120亿美元[12] - 近四十年来 该团队在多个市场周期中实现了强劲的风险调整后业绩 自2004年以来已实现投资的历史净内部收益率为27.6% 历史净股本倍数为2.54倍[12] - Lightstone在每笔交易中至少投入20%的自有资本 约为行业平均水平的四倍 确保其利益与投资者直接一致[13] 黄金作为通胀对冲工具 - 除了房产 黄金是投资者应对价格上涨的另一种热门资产 长期以来被彼得·希夫强调[14] - 黄金作为通胀对冲工具的作用很直接：与法定货币不同 它不能由中央银行随意创造 其价值不依赖于任何单一经济或货币[15] - 希夫曾表示 如果黄金价格能从每盎司20美元涨到2,600美元 那么它也能从2,600美元涨到26,000美元甚至100,000美元 因为黄金本身没有变化 是美元价值在下降[16] - 自2024年黄金交易价格约每盎司2,600美元以来 金价持续上涨 在1月中旬已超过每盎司4,700美元[16] - 摩根大通首席执行官杰米·戴蒙也赞同此观点 认为在当前环境下 金价“很容易”涨至每盎司10,000美元[17] 黄金IRA投资方式 - 通过Priority Gold等机构开设黄金IRA 是将黄金纳入退休投资的一种方式 并能提供显著的税收优势[17] - 黄金IRA允许投资者在退休账户中持有实物黄金或黄金相关资产 从而将IRA的税收优势与投资黄金的保护性收益结合起来[18] - 通过Priority Gold进行符合条件购买 投资者可获得价值高达10,000美元的免费贵金属[18] 财务顾问服务平台 - 对于不确定如何开始的投资者 可通过Advisor.com平台联系财务顾问[19] - Advisor.com是一个在线平台 可根据用户的独特需求匹配经过审查的财务顾问[20] - 匹配顾问后 用户可以免费预约咨询 且无雇佣义务[20]

戴夫·拉姆齐的个人理财核心理念 - 个人理财专家戴夫·拉姆齐的核心建议是“量入为出”，即支出必须低于收入，这是实现长期财务成功的根本原则[3][7] - 其“婴儿学步”计划为投资者提供了实现无债和未来投资的路线图，初期步骤主要与建立应急基金和偿还债务有关[1][5] - 该理财哲学适用于所有人，无论其当前财务状况、职业阶段或收入水平如何[4][11] 关于债务与投资的具体建议 - 戴夫·拉姆齐认为债务对大多数家庭风险过高，主张尽快还清债务，其个人信条是无债、至少将收入的15%用于退休投资并尽快还清房贷[5] - 对于收入低于罗斯IRA投资门槛的投资者，建议优先最大化利用此类账户[1] - 获得雇主匹配的供款是“婴儿学步”计划后期阶段的关键建议之一[1] 储蓄习惯与财务规划的重要性 - 数据显示，拥有某一特定习惯的人，其储蓄额是没有该习惯的人的两倍以上，并能显著提升退休储备[16] - 实现重要人生目标（如购房、子女教育）需要提前储蓄，但这应在优先偿还高息债务之后进行[10] - 创造“收入减去支出”的盈余空间，是为实现关键财务目标提供喘息机会和灵活性的基础[11] 实践应用与个性化调整 - 有观点认为，还清车辆贷款对于创造前述的财务盈余空间至关重要[13] - 尽管遵循核心建议，但部分实践者并不完全认同戴夫·拉姆齐的所有观点，例如在无信用卡债务的同时仍使用信用卡获取积分，并愿意为关键人生目标承担债务[13][14] - 无论起点如何，开始行动是关键，任何人都可以采纳建议开始建立应急基金、偿还债务，并为退休至少投资15%的收入[14][15]

Medicare is a big expense. Don't pay more for it than you have to.One of the biggest expenses you might encounter as a retiree is none other than healthcare. And a big part of that stems from the fact that there are many costs associated with Medicare coverage.For one thing, you'll pay a premium for different parts of Medicare -- namely, Part B, and in some cases, your Part D drug plan or Medicare Advantage plan. There are also deductibles and coinsurance to budget for. The more you can do to keep your Medi ...

401(k)储蓄水平分析 - 根据Empower数据，40多岁人群的平均401(k)余额为419,948美元，中位数余额为164,580美元，因此50万美元的余额远高于该年龄组的平均水平和中位数[4] - 在所有年龄组中，平均401(k)余额约为335,000美元，余额在50多岁时达到顶峰，随后因退休提款而下降[5] - 美联储数据显示，只有约31%的非退休成年人认为自己的退休储蓄“处于正轨”，即使是在积极储蓄的人群中也是如此[3] 储蓄状况差异与影响因素 - 数据显示，即使在同一年龄组内也存在巨大差距，许多40多岁的人余额远低于平均水平，而一小部分人则积累了更多财富[6] - 退休准备情况不均衡，且深受收入水平、获得雇主计划的机会以及供款连续性等因素影响[6] 财务规划与工具 - 投资者可根据年龄、供款和支出假设，使用SmartAsset等工具免费匹配受托财务顾问，运行真实的退休场景模拟[7] - 随着余额增长，部分投资者通过American Hartford Gold等提供商将部分退休储蓄分散投资于贵金属，其黄金IRA最低投资额为10,000美元[7] - 投资者可使用SoFi等平台在一个地方同时查看退休账户和现金流，无需最低余额要求，以更清晰地了解401(k)在整体财务生活中的位置[7]