美国退休储蓄现状与挑战 - 约59%的未退休美国人担心在他们退休时无法领取社会保障金[1] - 社会保障金仅设计用于替代退休前收入的40% 2025年8月预估平均每月福利为2,008美元 年收入略高于24,000美元[2] - 近60%的退休美国人表示社会保障金是其退休收入的“主要来源”[2] - 拉姆齐解决方案2023年研究显示 42%的美国人目前没有为未来储蓄 美联储2022年调查显示仅54.4%的家庭拥有退休账户[4] - 2025年8月美国个人储蓄率仅为4%[7] 退休储蓄建议与基准 - 行业专家建议个人应为退休储蓄收入的15% 但仅有十分之一的美国人达到此标准[4] - 拉姆齐建议将储蓄基准设定为总收入的15% 前提是已拥有应急基金且无债务[7] - 例如 年收入10万美元者若储蓄15%并以年回报率10%投资 25年内可积累约150万美元[8] 税收优惠账户利用情况 - 约40%的美国人没有退休储蓄账户[12] - 截至2024年底 先锋集团数据显示平均参与者账户余额为148,153美元 而中位数余额仅为38,176美元[12] - 这些余额远未达到普通美国人舒适退休所需的约126万美元[13] 补充退休策略与工具 - 建议最大化利用401(k)和罗斯IRA等税收优惠账户[12] - 可考虑通过自动化投资平台（如Acorns）进行小额投资 该平台可将消费金额向上取整并投资差额[10][11] - 为应对市场波动 可考虑通过自主管理的黄金IRA将黄金纳入多元化投资组合[14][15] - 寻求被动收入来源 如通过房地产投资平台进行部分所有权投资 门槛可低至每处房产15,000至40,000美元[17][18][19] - 其他平台（如Arrived）允许以低至100美元投资租赁房产份额 无需处理物业管理事务[20][21][22]

Make sure to keep these changes on your radar.It's natural to think of Social Security as a program that matters to retirees only. After all, they're the ones who get to collect benefits.But you should be paying attention to Social Security happenings even if you're nowhere close to retirement age. That's because changes to the program could impact you -- for better or worse. Unfortunately, Social Security is in line for two specific changes in 2026 that could have a negative effect on working Americans. He ...

退休收入预期与规划 - 核心观点：退休后所需收入可能低于工作时期，但过度依赖社会保障作为主要退休收入来源是危险且不明智的 [1][3][6] - 约35%的在职工作者预计社会保障将成为其退休后的主要收入来源 [4][6] - 财务专家指出，依赖财务状况极不稳定的社会保障项目，将使这部分人面临艰难教训 [4][6] 退休生活开支变化 - 退休后多项开支可能降低，例如偿清住房贷款后无需支付月供，可释放大量预算空间 [1] - 通勤等与工作相关的开支（例如每月200美元）在退休后可能不再需要 [2] - 家庭可能从拥有两辆车缩减为一辆车，从而节省开支 [2] - 但食品、公用事业和医疗保健等核心生活开支在退休后仍然存在 [3] 社会保障的替代率与局限性 - 社会保障仅能替代典型工资收入者约40%的退休前收入 [7] - 即使退休后开支减少，其降幅也未必能达到60%，因此仅靠社会保障可能不足以维持生活 [7] - 将社会保障福利纳入退休收入计划是可行的，但将其作为主要收入来源可能带来不利后果 [3]

文章核心观点 - 申领社会保障福利的时机对退休生活至关重要 过早申领可能带来终身福利减少等负面影响 最差申领时机取决于个人财务状况、收入水平及婚姻状况等因素 [1][2][4] 申领时机与福利金额 - 在达到67岁的完全退休年龄前申领 福利会逐月减少 若在最早资格年龄62岁申领 月度福利将永久性减少30% [3] - 相反 若延迟申领至70岁 福利每年可增加8% 累计最高可增加24% [3] - 对于身体健康且经济条件允许的个人 通常建议延迟申领 以获得更高的终身福利并为未来提供保障 [4] 高收入人群过早申领的弊端 - 若在完全退休年龄前申领且仍有可观收入 将触发收入测试 导致福利暂时减少 [5] - 2026年 收入超过24,480美元后 每多赚2美元 福利将减少1美元 在达到完全退休年龄当年 收入超过65,160美元后 每多赚3美元 福利减少1美元 [6] - 收入测试在达到完全退休年龄后不再适用 [6] 已婚夫妇的申领策略 - 福利基于终身收入计算 收入较高者月度支票金额更大 [7] - 收入差距较大的夫妇应尽可能延迟高收入一方申领福利 以使其福利在接近70岁时增长至最大 [7] - 低收入一方可在62岁时根据需要申领 以提供月度收入 同时等待高收入一方的福利增长 [8] - 此策略能为双方锁定更高的福利 因为当任何一方去世后 幸存者将获得两人中更高的福利金额 [8] 过早申领的综合影响 - 通过提前退休扣减 导致终身福利减少 [9] - 根据收入情况 可能暂时将已减少的福利金额进一步降至每月0美元 [9] - 可能因申领非必需的、已减少的福利金 而将个人推入更高的税级 [9]

Roughly 75 million Americans will receive a 2.8% boost to their income in 2026, thanks to the upcoming cost-of-living adjustment for Social Security benefits and Supplemental Security Income (SSI) payments. But other changes afoot to the program will affect people who are still working, without a glint of retirement yet in their eyes. Most Read from Fast Company The annual COLA update, as it’s known, is often the main change to Social Security we hear about because it’s a useful gauge to see how your pa ...

退休储蓄现状与挑战 - 美国人认为舒适退休需要126万美元的储蓄 [1] - 普遍经验法则是在达到完全退休年龄（FRA，66或67岁）时，储蓄额需达到年收入的10至12倍 [1] - 许多人的储蓄未达目标：50多岁美国人的退休储蓄中位数为441,611美元，60多岁人群为539,068美元 [5] - 仅44%的婴儿潮一代相信自己已为退休做好财务准备，40%担心储蓄会比寿命更早耗尽 [5] “再就业”现象与动因 - 在65至85岁的受访者中，22%目前仍在工作，40%声称之前已退休，而在已退休者中，13%表示可能重新工作 [1] - 考虑重返职场的主要原因包括：生活成本上涨（69%）、无聊（42%）、住房成本上升（39%）以及偿还非医疗债务（34%） [1] - “再就业”现象越来越普遍，无论是出于经济需要还是为了在退休生活中寻找目标感或结构 [1] - 重返职场还能带来健康益处，研究表明，老年人重返工作可以改善身心健康，并获得更强的目标感 [14] 社会保障福利与工作收入规则 - 最早可在62岁开始领取社会保障退休福利，但每月福利会按一定比例减少，直至达到FRA [6] - 如果延迟领取福利，在达到FRA后至70岁之前，每月支票金额会增加 [6] - 若在达到FRA后领取福利并重返工作，收入没有上限 [7] - 若在达到FRA前开始领取福利，则对劳动收入有限制：2026年限额为24,480美元，收入每超过此限额2美元，福利将减少1美元 [8] - 在达到FRA的当年，适用更高的限额（2026年为65,160美元），收入超过此限额部分每3美元将减少1美元福利，但仅适用于实际达到FRA月份之前的收入 [8] - 收入仅指劳动所得，不包括投资收入、养老金或退休账户提款，被扣减的福利并非永久损失，在达到FRA后，社会保障局会重新计算，为被扣减月份提供信用 [9] - 可在申请后12个月内撤回社会保障申请，但如果期间已领取福利，则需退还 [9] 退休后再就业的考量与机会 - 医疗保健是另一项考量，因为医疗保险要到65岁才生效，在此之前需要私人保险填补空白，而第二份职业可能有助于此 [9] - 退休人员重返职场可能面临障碍，但可以选择在人员短缺的领域寻找工作，例如教育 [10] - 有经验的退休人员在教学、代课或辅导等领域有若干选择 [12] - 根据调查，男性倾向于重返技术、管理或咨询岗位，而一些女性则寻找与热情相符的工作，医疗保健、教育和零售是老年工作者受欢迎的几个行业，因为它们提供兼职岗位和与他人联系的机会 [13] - 案例如60岁的退休诉讼律师Marty Bryce，在2023年9月从法律行业退休，同月开始在费城一所高中担任教师，尽管可能大幅降薪，但认为这是确保储蓄安全且更有成就感的方式 [3][4] - Bryce选择教学是因为全国教师短缺，且他认为在高中阶段比在大学教学能产生更大影响 [11] - Bryce表示，与青少年相处让他感觉年轻了许多，并从看到他们智力成长中获得巨大满足感 [15]

社会保障福利发放时间安排 - 社会保障管理局每月向近7400万人发放福利 支付时间主要根据受益人的出生日期决定[1] - 对于在1997年5月之前开始领取退休、配偶或遗属福利的人 通常在每个月的3号收到款项[1] - 补充保障收入是一项为残疾人士及65岁及以上低收入或无收入成年人提供额外收入的计划 其款项在每月初与社会保障福利分开发放[2] 2026年1月具体发放日程 - 由于1月1日是法定假日 2026年1月的补充保障收入款项将于2025年12月31日发放[3][7] - 1月2日 向在1997年5月之前开始领取福利的人士支付款项[7] - 1月14日 向出生在每月1日至10日的人士支付款项[7] - 1月21日 向出生在每月11日至20日的人士支付款项[7] - 1月28日 向出生在每月21日至31日的人士支付款项[7] - 1月30日 将发放2026年2月的补充保障收入款项[7] 福利金额调整与影响 - 2026年的福利金额将比2025年提高2.8% 平均每月增加约56美元[4] - 对于依靠固定收入的社会保障受益人而言 确知款项发放日期对于制定预算和管理财务义务至关重要[2]

社会保障工资税基调整 - 2026年社会保障工资税基上限将从2025年的176,100美元提高至184,500美元 这意味着高收入者将有额外8,400美元的工资需要缴纳社会保障税 [6] - 对于受薪雇员 更高的税基上限将导致其额外缴纳520.80美元的社会保障税 对于自雇人士 该数字需翻倍至1,041.60美元 [7] - 社会保障的主要资金来源是工资税 当前税率为12.4% 由雇员和雇主平均分摊 自雇人士则需自行承担全部12.4%的税款 [4] 税基调整机制与影响 - 社会保障税基上限的设定基于平均年工资增长 而平均工资增长受到通货膨胀的影响 [5] - 社会保障生活成本调整和工资税基调整均与通货膨胀相关 当通货膨胀年同比上升时 福利有资格获得增加 工资税基也随之调整 [1][3] - 税基上调虽增加部分工作者税负 但缴纳的税款是社会保障体系持续支付福利的资金来源 现在缴税为未来退休领取福利奠定了基础 [7] 应对税负增加的财务规划 - 应对社会保障税负增加的一个方案是最大化向税收优惠账户供款 以尽可能屏蔽收入 例如 最大化个人退休账户供款 增加公司401(k)计划供款 如果健康保险计划兼容 可向健康储蓄账户注资 [9][11] - 其他策略包括在应税账户中战略性亏损出售投资 以抵消资本收益和有限额的普通收入 并在报税时充分利用有资格享受的税收扣除或抵免 [9] - 从积极角度看 每年缴纳最高额的社会保障税 可能使个人在退休时有资格获得该计划最高的月度福利 从而为舒适的退休收入奠定基础 [10]

文章核心观点 - 申领社会保障福利的最佳时机并非一刀切 需根据个人健康状况、财务状况、婚姻状况等因素综合决定[7] - 2026年社会保障相关规则将出现多项变化 包括更高的收入限额、2.8%的生活成本调整以及新的老年人税收减免[7] 申领时机决策因素 - 不应简单假设62岁或70岁是最佳申领年龄 数据显示仅约5%至7%的人等到70岁 而20%至25%的人在62岁申领[2] - 决策需考虑个人独特情况 对于已婚夫妇 应基于夫妻共同的终身福利进行规划和策略推演[3] - 需评估个人健康状况、是否继续工作以及是否需要这笔钱[3] - 对于夫妇 需考虑双方的工作历史以及遗属福利的重要性 若遗属福利重要 收入较高的一方应尽可能延迟申领[3] - 夫妇年龄差距是关键因素 若双方年龄相差5至10岁 年轻配偶在62岁申领可能有意义 因为他们可能在达到收支平衡点之前就开始领取遗属福利[4] - 决策时还需考虑是否有符合资格的未成年子女或残疾子女[4] 2026年社会保障规则变化 - 影响福利的收入限额有所提高 从23,400美元增至24,480美元 若未达完全退休年龄且收入超过此限额 每多赚2美元将扣减1美元福利[5] - 在达到完全退休年龄的当年 收入限额从62,160美元提高至65,160美元 每多赚3美元将扣减1美元福利[6] - 2026年将实施2.8%的生活成本调整[6] - 一项新的立法变化是增加老年人税收减免 从2025年开始 每位65岁或以上的纳税人可享受6,000美元的减免额 该减免从调整后总收入中扣除 用于计算应税收入[8] - 联合报税的夫妇可获得12,000美元的减免额 该减免可使用四年 最后使用年份为2028年 个人收入超过75,000美元、夫妇收入超过150,000美元时 减免额将逐步取消[9]

核心观点 - 过去50年女性在财务上取得了巨大进步，但退休规划仍是挑战，性别薪酬差距和更长预期寿命等因素加剧了财务担忧，规划是克服这些担忧的关键 [1] 退休恐惧与担忧 - 根据Transamerica Institute for Retirement Studies的调查，在职女性最大的退休恐惧是储蓄和投资耗尽，44%的人将此列为担忧 [2] - 许多女性也担心社会保障的未来，43%的人担心社会保障在她们退休期间会被削减甚至不复存在 [4] 储蓄耗尽风险与应对 - 鉴于储蓄率，许多女性应担忧退休后储蓄耗尽的潜在可能性 [3] - 缓解风险的重要步骤是审视财务状况，了解当前财务现状 [3] - 建议跟踪收入和支出，并根据预计需求制定允许长期退休储蓄的预算 [3] 社会保障风险与应对 - 社会保障信托基金预计将在未来10年内耗尽，若不实施改革，福利将全面削减 [5] - 若未实施改革，福利每年将全面削减约20% [6] - 例如，若预期每月从社会保障获得2000美元，削减20%则意味着每月仅获得1600美元 [6] - 缓解潜在削减的最佳策略之一是战略性选择申领福利的时间，与62岁申领相比，等到70岁申领将显著增加福利金额 [5] - 建议为最佳和最坏情况都制定计划 [5]