行业趋势：春节场景化保险产品兴起 - 为应对春节期间频发的酒后意外、孩童闯祸等“年关烦恼”，保险公司设计了场景化、碎片化的特色保险产品，以低门槛、高针对性的保障满足市场需求 [1] 产品分析：监护人责任险（“熊孩子险”） - 产品本质是监护人责任险，核心保障未成年人过失造成的第三者人身伤亡与财产损失，部分产品包含法律诉讼费用 [1] - 产品准入门槛较低，部分产品价格最低每月十几元，家长能以低成本获得保障 [2] - 家长选购时需优先关注保额区间、确认子女年龄在承保范围，并留意故意行为等免责场景、免赔额与理赔所需证明材料 [2] 产品分析：饮酒/聚餐责任险 - 针对春节聚餐增多、酒后意外风险上升的情况，有保险公司推出了饮酒责任险，如中路保险的“酒安保”和紫金财险的“安心酒保” [2] - 以紫金财险“安心酒保”为例，其保险责任为：在多人聚餐中，因被保险人过失造成聚餐人员人身伤亡，且经法院判决应由被保险人承担的经济赔偿责任，但明确不赔偿财产损失和聚餐人员以外的第三者人身伤亡 [2] - 选购此类产品需明确是否承保醉酒状态下意外，警惕酒驾、斗殴等免责条款，并根据需求选择保障期限，提前了解理赔材料要求 [3] 市场空白：燃放烟花爆竹相关保险 - 目前市面上已找不到专门针对成年人燃放烟花的独立保险产品，仅十年前有过针对儿童的“鞭炮险”，针对成年人的相关产品处于缺失状态 [3] - 业内人士分析，燃放鞭炮风险较高且难以量化，火灾、人身伤害概率大易引发高额赔付，保险公司可能面临较大亏损，同时这类风险通常可通过现有家庭财产险、个人意外险覆盖，且部分地区禁放鞭炮也限制了市场需求 [3]

行业趋势：春节场景化保险产品兴起 - 为应对春节期间频发的特定风险，保险公司设计了场景化、碎片化的特色保险产品，例如“安心喝酒保险”和“熊孩子险”，这些产品具有低门槛、高针对性的特点 [1] 产品分析：监护人责任险（“熊孩子险”） - 该险种本质是监护人责任险，核心保障未成年人过失造成的第三者人身伤亡与财产损失，部分产品包含法律诉讼费用 [3] - 产品准入门槛较低，部分产品价格亲民，最低每月十几元，家长能以很低的成本获得保障 [3] - 家长在选购时需仔细甄别条款，应优先关注保额区间、确认子女年龄在承保范围内，并留意故意行为等免责场景、免赔额与理赔所需证明材料 [3] 产品分析：饮酒/聚餐责任险 - 针对春节聚餐应酬增多导致的酒后意外风险，有保险公司推出了饮酒责任险或聚餐责任险，例如中路保险的“酒安保”和紫金财险的“安心酒保” [4] - 以紫金财险的“安心酒保”为例，其保险责任为在多人聚餐过程中，因被保险人过失造成聚餐人员人身伤亡，并经法院判决应由其承担的经济赔偿责任，但该保单不赔偿财产损失和聚餐人员以外的第三者人身伤亡 [4] - 选购此类产品时，需明确是否承保醉酒状态下的意外，警惕酒驾、斗殴等免责条款，并根据需求选择保障期限，提前了解理赔材料要求 [4] 市场空白：燃放烟花爆竹相关保险 - 目前市面上已找不到专门针对成年人燃放烟花的独立保险产品，仅约十年前有保险公司推出过针对儿童的“鞭炮险” [5] - 业内人士指出，燃放鞭炮风险较高且难以量化，如火灾、人身伤害概率大，易引发高额赔付，可能导致保险公司面临较大亏损 [5] - 这类风险通常可通过现有保险产品如家庭财产险、个人意外险等覆盖，且部分地区禁放鞭炮也限制了市场需求 [5]

行业趋势与政策驱动 - 保险机构正从传统事后赔付向全流程风险管理转型，为体育产业注入保障新动能，覆盖马拉松、冰雪运动、"村BA"等场景[1] - 国家政策大力鼓励"体育+文旅"新消费经济，商务部等十二部门提出发展体育旅游产业，央行等四部门要求提高体育产业保险保障水平[9] - 我国体育消费市场规模年均复合增长率超13%，预计2025年达2.8万亿元[9] 产品创新与场景覆盖 - 众安保险为四川省"村BA"提供人身保险、公共责任险及理赔绿色通道[3] - 永达理保险经纪推出尼泊尔高山险分层产品（Basic/Plus/Pro），保额随海拔动态调整，结合北斗技术实现全链条救援机制[3] - 现有运动保险包括意外伤害险、高风险运动险等，需根据运动类型、风险级别匹配保障范围如医疗救援、第三方责任等[5] 技术应用与痛点突破 - 户外运动保险面临数据不足导致定价困难，缺乏精细化风险管理手段[8] - 创新方向包括整合救援资源缩短响应链条、添加定位/生命监测技术降低道德风险、通过数据记录设计奖励机制[10] - 建议结合智能设备数据开发动态定价、按次计费的场景化保险，推动理赔与应急响应一体化[11] 市场挑战与生态构建 - 体育运动保险存在险种覆盖有限、定价模型不成熟、用户投保意愿低等问题，如传统意外险难覆盖特定高风险动作[7] - 需加强保险嵌入赛事运营、场地管理等生态环节，形成"事前+事中+事后"风控闭环[11] - 海南省鼓励研发涉海涉空运动专业险种，要求经营者投保意外险和责任险[9]

行业趋势 - 互联网科技带动保险行业价值重塑，场景化保险产品展现市场潜力并有望持续推动行业高增长 [2] - 2024年场景化保险渗透率较三年前提升21个百分点，但仍有580亿元保障需求未被满足 [3] - 中国场景化保险市场规模2025年预计达680亿元，运费险、旅游险、宠物险贡献超60%份额 [4] 公司业绩 - 致保科技2025财年上半年收入同比增长74%至1.46亿元，C端用户突破2000万人（同比增长100%） [2] - 报告期内公司毛利达4256万元人民币（毛利率29%），净利润增加703万元人民币 [5] - 传统保险中介机构业务平均收缩率达35%，公司表现显著优于行业 [2] 产品与技术 - 公司数字化平台PaaS沉淀237个标准化解决方案，支持72小时内完成新产品上线，覆盖无人机表演责任险等新兴场景 [4] - 通过接入气象、航空管制等12类实时数据，将"行程取消险"赔付率控制在38%（低于行业15个百分点），核保时效压缩至8秒 [5] - 开发多款人工智能工具用于风险评估和理赔服务，技术驱动运营效率提升 [5] 市场布局 - 公司通过投资进入宠物保险市场，标的累计保费规模逾十亿元，计划拓展线下细分市场（如宠物医院）匹配场景化销售模式 [3] - 马来西亚拉布湾再保险子公司2025年获当地许可，并与新加坡保险经纪公司达成合作，计划逐步推广至周边国家及美国市场 [6] - 东南亚数字化保险市场规模2025年预计达190亿美元，本土企业技术投入强度不足中国同行三分之一 [6] 行业需求变化 - 消费者需求转向个性化场景方案（如旅游险、体育险），传统统一产品模式面临挑战 [3] - 社会需求转变推动新险种发展，如出境游复苏带动境外风险保障需求激增 [3]