平台保险搭售问题 - 消费者在旅行平台购票时遭遇隐蔽保险搭售 三张火车票总价1800元被强制附加204元行程滞留津贴险[1][5][8] - 平台设置三层保险推荐界面 前两处为显性勾选项 第三处付款前弹窗将"继续支付"与购买保险绑定 关键信息采用浅色小字标注[5][7][8] - 保险销售流程违反《互联网保险业务监管办法》 未实现"自主确认"要求 属于变相默认勾选[14] 保险产品设计缺陷 - 华泰财险承保的行程滞留津贴险包含8项保障 其中航空意外险与火车出行场景错配 退休人员误工费保障无效[15][17] - 单份保险定价68元/人 显著高于市场普通意外险个位数价格水平 保障内容与用户需求匹配度低[15][17] 互联网保险合规争议 - 销售页面未展示保障内容、免责条款等关键信息 违反《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》要求[11][12] - 华泰财险声明业务符合已废止的《互联网保险业务监管暂行办法》 现行监管依据引用错误[17] 场景化保险改进建议 - 平台应分阶段提示保险信息 主流程外设置独立选择页 采用强制阅读时间、弹窗确认等方式确保知情权[20] - 动态调整信息展示密度 高频低风险产品简化流程 高保额产品强化风险告知[20] - 需严格遵循《保险销售行为管理办法》 对核心条款进行充分说明 保障消费者公平交易权[21]

行业趋势 - 互联网科技带动保险行业价值重塑，场景化保险产品展现市场潜力并有望持续推动行业高增长 [2] - 2024年场景化保险渗透率较三年前提升21个百分点，但仍有580亿元保障需求未被满足 [3] - 中国场景化保险市场规模2025年预计达680亿元，运费险、旅游险、宠物险贡献超60%份额 [4] 公司业绩 - 致保科技2025财年上半年收入同比增长74%至1.46亿元，C端用户突破2000万人（同比增长100%） [2] - 报告期内公司毛利达4256万元人民币（毛利率29%），净利润增加703万元人民币 [5] - 传统保险中介机构业务平均收缩率达35%，公司表现显著优于行业 [2] 产品与技术 - 公司数字化平台PaaS沉淀237个标准化解决方案，支持72小时内完成新产品上线，覆盖无人机表演责任险等新兴场景 [4] - 通过接入气象、航空管制等12类实时数据，将"行程取消险"赔付率控制在38%（低于行业15个百分点），核保时效压缩至8秒 [5] - 开发多款人工智能工具用于风险评估和理赔服务，技术驱动运营效率提升 [5] 市场布局 - 公司通过投资进入宠物保险市场，标的累计保费规模逾十亿元，计划拓展线下细分市场（如宠物医院）匹配场景化销售模式 [3] - 马来西亚拉布湾再保险子公司2025年获当地许可，并与新加坡保险经纪公司达成合作，计划逐步推广至周边国家及美国市场 [6] - 东南亚数字化保险市场规模2025年预计达190亿美元，本土企业技术投入强度不足中国同行三分之一 [6] 行业需求变化 - 消费者需求转向个性化场景方案（如旅游险、体育险），传统统一产品模式面临挑战 [3] - 社会需求转变推动新险种发展，如出境游复苏带动境外风险保障需求激增 [3]