市场发展阶段与格局 - 惠民保市场已完成从“增量扩张”到“存量优化”的关键转型，进入高质量发展新阶段 [1][2] - 全国累计推出地方性惠民保产品313款，当前正常运营产品数量稳定在202款，市场基本盘已形成 [2] - 行业淘汰机制趋于成熟，正常运营产品占比降幅从2023至2024年的约7.5个百分点收窄至2024至2025年7月的1.2个百分点 [2] - 产品结构呈现“传统主导、多元并进”，传统型惠民保占据超过八成市场份额 [2] 产品创新与市场拓展 - 新上线产品呈现“双轮驱动”态势，一方面保障网络向湖北十堰、内蒙古呼和浩特等地市级市场下沉，另一方面在已有市场如广东、广西通过推出普惠型重疾险等产品进行深耕 [3] - 产品设计采用“多版本”和“加油包”满足个性化需求，70款产品设计两个版本，7款产品设计三个版本 [4] - 部分地区创新设计可选附加保障“加油包”，如广东省多款产品提供的住院医疗费用补偿和在线问诊费用补偿 [4] - 特药保障成为创新重点，全国平均每款产品覆盖41种特药、28种适应症，超过80%的基础版传统产品已将特药责任纳入保障范围 [5] 产品定价与保障责任 - 定价机制从“一刀切”的单一定价向差异化定价模式转变，差异化定价基于年龄、健康状况、收入水平和是否团体参保等因素 [4] - 采用单一定价模式的产品平均价格为95元，较2021年的60元左右有明显上涨，反映保障责任扩展和医疗成本上升 [4] - 金融监管总局发布通知明确要求惠民保突出普惠定位，坚守商业属性，遵循保险规律，规范精准定价 [5]

在各地惠民保加速上新之际，监管新规出炉。7月31日，金融监管总局向各保险公司印发《关于推动城 市商业医疗险高质量发展的通知》（以下简称《通知》），要求城市商业医疗险（惠民保）突出普惠定 位，坚守商业属性，遵循保险规律，规范精准定价。 在业内专家看来，惠民保作为一种政府主导、市场化运作的产品，本质上仍属于商业医疗保险，长期可 持续发展必须遵从商业属性、市场规律。此次监管新规再次强调遵从惠民保的专业规律和市场导向，有 助于引导惠民保健康规范发展，避免保险机构过度竞争。 强调普惠定位 城市商业医疗险，也就是惠民保，是由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接 的商业保险，具有投保门槛低、保费低、保额高等特点。近年来，城市商业医疗险在多地落地并快速发 展，满足人民群众多层次多样化的健康保障需求。 《通知》首先强调了城市商业医疗险的普惠性定位，要求保险业坚持以人民为中心的发展思想，围绕人 民群众的优质医疗保障需求，优化城市商业医疗险产品供给，及时将医疗新技术、新药品、新器械应用 纳入责任范围，提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。要努力扩大城市商业医疗 险的惠及面，推动商业医疗保险可及可 ...