反诈工作成效与挑战 - 近年来反诈工作取得显著成效，全民反诈氛围浓厚 [1] - 部分地区机构在反诈工作中出现层层加码的过度执行和一刀切简单化处理现象 [1] - 过度执行现象包括银行取款转账被要求详细说明用途甚至盘查流水，手机号因涉诈被保护性关停需提供无犯罪证明等材料自证清白 [1] 过度执行现象的根源与本质 - 现象根源在于部分地方机构为规避自身风险，将反诈防控责任简单化转嫁给群众，暴露出懒政思维 [1] - 现象本质是政策执行变形走样，以一刀切粗放管理替代本应精准施策的治理能力 [1] - 该做法模糊必要权责边界，使反诈初衷异化为对群众权益的妨碍 [1] 精准防控的法治原则 - 精准防控须恪守职权法定，措施制定执行需以反电信网络诈骗法等法律法规明确授权为依据，不得擅自扩大审查范围或增设门槛 [2] - 中国人民银行等三部门2022年规定商业银行对单笔5万元以上现金存取业务需核对登记客户信息及款项来源用途，但部分银行擅自将登记标准降至1万元 [2] - 需做到程序正当，保障群众知情申诉救济权利，确保措施采取前有告知、执行中有规范、误伤后有渠道及时纠正 [2] 精准防控的技术手段与平衡策略 - 技术赋能是破解误伤实现精准防控的重要助力，人工智能大数据等科技手段已提供可行路径 [2] - 构建AI+大数据智能风控模型可根据用户行为模式动态评估风险等级并自动匹配差异化处置方案 [2] - 通过全域风险感知和智能预警劝阻可实现潜在受害人精准识别干预，显著降低对多数群众干扰，实现从大水漫灌到精准滴灌的转变 [2] 反诈工作的系统性与根本目标 - 反诈工作是复杂系统工程，其公信力有效性源于群众真心理解支持 [3] - 需坚持法治思维，以精准防控取代简单粗放，在维护财产安全与保障合法权益间找到平衡 [3] - 根本目标是让反诈工作成为守护人民财产安全的坚固盾牌，避免误伤带来新堵点，践行以人民为中心的发展思想 [3]

反诈误伤现象与成因 - 律师在建设银行网点取款因需配合反诈工作详细说明资金用途而未能成功取款，引发公众对反诈措施“误伤”普通民众的广泛关注 [1][2] - 反诈误伤已非偶发情况，取现几千元就可能被上门核实，转账几千元个人账户即可能被冻结，影响居民正常生活与资金使用 [2] - 反诈“误伤”范围正从大额交易向小额业务蔓延，防控措施下沉至日常转账、取现等高频业务 [3] 电信网络诈骗的严峻形势 - 电信网络诈骗案件数量居高不下，作案手段迭代升级，涉“两卡”（银行卡、电话卡）犯罪仍处高位 [4] - 2020年以来全国法院一审审结帮信犯罪案件逐年增长，2023年超10万件，2024年及2025年上半年案件数虽大幅下降但总体仍居高位 [4] - 电诈手段出现技术化革新，诈骗分子全面运用AI换脸、NFC等新技术，骗局迷惑性与成功率显著提升 [5] - 洗钱环节隐蔽化升级，电诈分子利用日常支付结算方式洗钱，并诱骗学生、老年人等群体成为“卡农”，让正常账户沦为洗钱工具 [6] 银行风控面临的挑战与局限 - 银行风控模型多依赖行内交易数据，缺乏跨领域外部信息支撑，单一银行对账户的把控非常有限，只能查到本行内部资金运转 [8] - 金融机构研判能力难以跟上电诈手段高强度对抗节奏，导致“宁可错拦一千，不可放过一个”的被动防控模式产生 [8] - 反诈工作陷入循环：诈骗手段越隐蔽，银行防控越严格，“误伤”概率越高，用户不满情绪越强烈，形成“各方损耗、黑产受益”的局面 [7] 行业破局的关键方向 - 打破银行间“信息孤岛”，实现精准防控，成为行业破解困局的关键方向 [1][9] - 中国人民银行支付结算司相关负责人提出，要加强技防建设，通过大数据等技术手段提升风险防控的科学性、精准性和有效性 [9] - 已有银行机构通过与智能风控企业合作，引入AI大模型风控技术（如腾讯云天御），构建更立体的防控体系，以研判交易背后真实意图和行为逻辑，降低误伤概率 [9]