文章核心观点 - 当前养老金融服务存在供需错配，服务重点过度集中于城镇条件较好的居民，而农村及特殊群体的高质量养老需求未被充分满足 [3][5] - 养老金融的高质量发展不能局限于金融范畴，需要构建跨部门（如财政部、医疗机构、医保部门）的政策协同机制，并解决农村资源资产化等金融之外的问题 [3][6] - “老有所安”是老龄化社会下的核心诉求，财富传承服务（如遗嘱、家族信托）成为养老金融发展的新方向，旨在减少家庭财产纠纷 [3][13] - 养老服务需下沉社区、聚焦居家养老，金融机构需构建触达末梢的服务体系（如网点转型、社区联动），并提供居家维修等非金融服务，同时稳健的养老金投资收益和专业人才培育是关键支撑 [4][10][11] 养老金融服务现状与供需错配 - 金融机构当前的养老金融服务（包括养老金融、养老服务金融、养老产业金融等）客群重点在城镇居民，尤其是城镇中条件较好的城区居民 [5][17] - 调研访谈了30多家机构和四五十位客户（涵盖农村、城市、郊区），发现农村群体存在大量未资产化的资源，其高质量养老需求未得到充分关注 [3][5] - 对于14亿人口，如何依托新型乡村振兴机制推动农村资源资产化以支撑养老，是一个亟待探索的问题 [3][6] 养老金融发展的跨领域协同需求 - 提升养老金融服务质量需跳出单纯金融范畴，政策层面需协调金融监管部门、财政部、医疗机构、医保部门等，构建跨部门协同机制 [3][6] - 针对失能或失智人群，需要财政和医保机构共同承担责任，养老金融政策需构建基于金融服务之上的多机构协调机制 [6][18] - 养老产业金融面临挑战，养老机构多为轻资产或无抵押资产，从金融机构获得贷款支持较为困难 [7][19] 客户需求的多元化与个性化 - 老年人需求多元，包括定制化的金融产品（保险、理财）以及情感寄托和精神慰藉，例如单身老人希望每月到银行网点与人沟通 [8][20] - 特殊群体有特定需求，如苏南地区的老师希望入住教师相关的养老社区，香港赌王何鸿燊需要高昂的每日医疗针剂 [8][20] - 老年客群可按意愿、资金、能力、需求进行2x4的八维分类，不同类别诉求差异大，农村群体希望资源资产化，城镇居民需要社交活动，高净值人群追求高质量晚年生活 [8][20] 养老服务模式与支撑体系 - 普通人群更倾向居家养老（提及9073养老格局），金融机构需构建触达社区末梢的服务体系，例如推动网点转型为类似老年大学、与社区联动提供居家维修等非金融服务 [4][10][22] - 养老金融发展需要两大关键支撑：一是在控制风险的前提下实现养老金的稳健投资收益；二是培育养老金融专业人才（提及CFP、FPCP等资质） [4][11][23] - 理想的养老机构模式并非追求豪华，而是提供自由、有归属感的“辅助生活机构”，让老人能随心所欲地生活并放置个人专属物品 [12][24] 财富传承与“老有所安”新方向 - 在改革开放带来的“第二拨财富浪潮”背景下，“老有所安”成为核心诉求，即保障老人生前身后家庭和睦、减少财产纠纷 [3][9][21] - 遗嘱服务、家族信托、保险信托等财富传承领域是养老金融的新突破点，有遗嘱可显著减少家庭纠纷 [13][25] - 商业银行可介入遗嘱等财富传承服务，历史上已有李鸿章等利用遗嘱进行传承的案例，遗嘱需要定期（如每年）更新 [13][25]