十年之后，豆瓣评分 9.3 的日剧《住宅区的两人》中，两位 55 岁的女主角已不再赋予衰老悲壮之意，而是敷着面膜，举重若轻地说"人类可不能放弃希 望"。 与中国比邻的日本完整展现了在人口结构经年累月的改变之下，个体对老去的态度 是如何从 恐惧走向从容。 年轻的人们总是沉醉于青春，却很少想象垂垂老矣的暮年。 但现实是 二十年后， 曾 渐渐淡出商场、影院的银发一族，将成为社会中关键的三分之一。 民政部最新数据显示，截至 2024 年底，我国 60 周岁及以上老年人口达 3.1 亿人，占总人口的 22.0% ；至 2035 年，将升至 30% 左右。 2014 年，来自 日本 NHK 电视台记者们曾书写《无缘社会》，描述了原子化社会下无社缘、无血缘、无地缘的老年人如何一点一点与社会脱轨、失联， 最终孤独逝去； 东隅虽逝，桑榆非晚。 2024 年我国 人均预期寿命 已接近 79 岁， 具体数字仍以每 10 年 2 - 3 岁的速度持续增长；老年群体也逐渐从克己、奉献的思维定势里走出，以积极 的姿态拥抱岁月沉淀后的生命。 时间从来都是馈赠，而非负累。 从产业视角出发，长寿时代下 "享受老年"需求孕育出的庞大机遇，在发达 ...

银发经济市场现状与规模 - 中国银发群体规模达3.1亿人，其消费增速已超越年轻人，市场指向一个数十万亿规模的确定性未来 [1] - 政策层面持续推动，从首个国家级“银发经济”政策文件到辽宁、湖南等地的实施方案相继落地 [1] - 产业端涌现出老年大学建设、全社会老年教育体系搭建以及各地“康养+文旅”等新业态 [1] 消费市场面临的挑战 - 消费市场面临“雷声大，雨点小”、“叫好不叫座”的窘境，实际消费转化率低 [1] - 78.3%的老年人将实际需要作为消费时的首要考虑因素，情绪消费少，针对年轻人的流量打法对银发群体效用甚微 [1] - 老年群体是受收入、家庭、健康等因素严重分化的异质群体，导致产品开发门槛高，大众品质服务适配难度大 [1] - 当前市场存在老年人消费需求与支付意愿不成正比的现实 [1] 供给端存在的问题 - 阻碍中等收入老年群体消费转化的核心瓶颈是“供给错配+信任缺失+支付预期模糊”三重叠加 [2] - 市场供给仍停留在“低端化、同质化”误区，泛滥的基础产品与老年人的真实需求脱节 [2] - 服务模式缺乏创新、分散经营，难以形成规模效应，导致价格偏高、体验参差不齐 [2] - 消费观念与信任问题加剧了转化难度，类似“柠檬问题”削弱了消费信心，让正规服务遇冷 [2] 未来发展方向与商业模式 - 未来银发经济的发展需要市场和企业跳出年轻人的消费定式，转而关注以老年人为消费主体的“生命周期价值” [2] - 商业模式需挖掘其跨越代际的决策依据，构建“信任—消费”通路，并满足精神领域的深层需求 [2] - 银发经济本质是人文经济，只有当老龄群体能从消费中获得正向的服务体验与情感回馈，才能真正激发市场活力 [2] - 银发产业创新的起点与终点不应是“衰老”，而应是维护个体作为“人”的完整价值与尊严直至生命最后一刻 [2]

文章核心观点 - 老年教育是激活银发经济的关键一环，需突破传统模式，通过机制创新和产教融合将其转化为经济增长新动能，推动银发经济高质量发展 [1] 老年教育体制机制 - 香港形成了多部门协同的老年教育政策体系，劳工及福利局负责规划协调，教育局负责标准监管，社会福利署负责社区网络，政府资讯科技总监办公室推动数字化赋能 [2] - 海南省老年教育缺乏统一领导机构，主要由老干局牵头的老年大学、省教育厅指导的社区教育项目以及海南开放大学社区教育学院三部分组成，实施主体间缺乏沟通协调机制 [2] - 应建立由政府主导，社会、市场与个人全面参与的多元化老年教育模式，加强资源整合，依托社区建立“老年经验分享交流中心”等老年人团体 [2] 老年教育需求管理 - 海南老年教育应以“老有所为”为导向，开发低龄老年人力资源，促进其创造社会价值和经济价值 [3] - 建议设立海南省银发经济产业研究院，系统开展动态调研并发布《银发经济技能需求白皮书》 [3] - 应构建多维度需求采集网络，整合社区养老服务中心、线上学习平台、医疗机构等数据，通过人工智能技术进行动态分析，实时捕捉需求变化 [3] - 建议开发“老年教育需求码”，通过数字化平台收集个体学习需求，实现个性化课程推荐 [3] - 需建立基于需求调研结果的精准化资源配置体系，根据区域老年人口特征和产业布局差异化配置教育资源 [3] 课程体系与产业融合 - 需突破传统“兴趣导向”课程模式，构建以产业赋能为导向、以市场需求为牵引的融合式课程体系 [4] - 可针对海南地域特色开设课程，例如与海南省非遗中心合作开设既传授黎锦工艺又培训电商销售技能的传承课程 [5] - 可鼓励“候鸟”老人将原居地文化与海南对比讲解，引导其深入了解海南历史文化、风土人情等，开发文旅产业相关课程 [5] - 应围绕海南银发经济重点产业进行课程设计，聚焦康养护理、银发旅游、数字创作等领域，开发课程资源并编制适老教材 [5] - 课程设计应根据时代背景不断调整，可邀请医生、营养师等行业精英讲授疾病预防、心理健康等知识，或邀请志愿者分享经验 [5] 琼港合作与跨境养老 - 可推行“琼港双向互动”跨境养老计划，鼓励香港长者将海南作为养老目的地，开发包含高端老年教育服务的养老产品，产品可设计为“半年海南旅居+定制化课程学习+健康管理”模式 [6] - 健康管理可依托博鳌乐城国际医疗旅游先行区的政策优势，提供国际先进的健康监测和康复服务 [6] - 可吸引海南及内地长者在港开展短期都市养老体验，入住香港安老院舍，参观香港联交所、体验国际化医疗服务、学习财富管理等高端课程 [6] - 着力打造“琼港银发研学”品牌，设计琼港双向老年研学旅行产品 [7] - 海南方向可推出三大主题研学线路：热带生态康养研学、黎苗文化深度体验研学、海南自贸港政策与投资考察研学 [7] - 香港方向可推出三大特色研学线路：国际金融都市见学、中西文化交融探寻、高效城市管理与公共服务体验 [7]

论坛概况 - 2025年12月17日 中保新知与新时代保险研究院在北京主办“2025年度中国保险鼎峰50人论坛” [1][3] - 论坛主题为“‘十五五’启航 擘画保险蓝图” 旨在探讨“十五五”时期保险业高质量发展的路径与方向 [1][3] - 论坛汇聚近百位行业代表、金融监管专家、学者及企业高管进行深度研讨 [1][3] - 学术指导单位包括中央财经大学金融品牌研究所、中国精算科技实验室及北京工商大学中国养老金融研究院 [1][3] 行业核心观点与趋势 - “十五五”规划被视为保险业发展的关键时期 行业聚焦高质量发展破局路径 [1][3] - 养老产业被视作巨大的蓝海市场 发展潜力巨大 [1][3] - 构建养老生态的核心在于整合养老产业、产品供应链、事业、服务与金融 实现生态协同 [1][3] - 未来养老服务方向是提供健康养老、快乐养老、科技养老、抗衰养老等精准服务 [1][3] - 目标是引导老年人将养老财富用于购买健康和延年益寿服务 追求快乐健康活到100岁 [1][3] 市场机遇与商业模式 - “十五五”规划的红利点与最佳商机切入点为政府、保险、医养机构、养老人群四方面 [2][4] - 医康养项目对地方政府具有吸引力 因其能提供现成的土地资源、硬件资源、数据资源等 缓解招商引资难题 [2][4] - 提出保险资金可切入养老市场 与平台公司共同成立“养老保险基金” [2][4] - 该基金可用于养老机构及企业的基础投入 从而激活整个养老市场和产业 [2][4]

论坛背景与核心主题 - 2025年度中国保险鼎峰50人论坛于12月17日在北京举办，主题为“‘十五五’启航 擘画保险蓝图”，旨在探讨“十五五”时期保险业高质量发展的路径与方向 [1][6] - 论坛汇聚了近百位行业代表、金融监管专家、学者及企业高管，为行业发展凝聚共识 [1][6] 构建医康养生态体系的三大方向 产业生态建设 - 医康养领域的三大主体为中央企业、保险公司和中小企业 [3][8] - 保险公司凭借雄厚的资金实力和庞大的客户资源，被视为医康养领域的中流砥柱，应牵头组织发展联盟 [3][8] 政企生态建设 - 企业发展医康养需同时把握市场需求与契合政府需要，地方政府的支持至关重要 [3][8] - 养老方式结构已从传统的“9073”（居家90%、社区7%、机构3%）转变为居家和社区养老占比接近99% [3][8] - 地方政府可通过地方国资（如苏州康养集团）或政府采购服务（如长期护理保险、普惠保险）参与发展医康养，政企合作空间广阔 [3][8] - 保险公司与政府诉求协同是推动产业发展的关键，寿险与财险公司均是不可或缺的推动力量 [4][9] 政策生态建设 - 发展医康养需要金融政策与财政政策的组合 [4][10] - 国际经验显示，2024年美国养老REITs规模已达1.4万亿美元（约合人民币10万亿元），资金主要投向不动产和林地，约有1.7亿人通过401(k)及个人退休账户等方式持有 [4][10] - 过去十年，美国此类养老REITs的年化收益率中枢稳定在4%至6% [4][10] - 中国内地基础设施公募REITs市场发行规模尚不足2000亿元，处于起步阶段，2024年政策已支持将养老设施纳入REITs发行范围 [4][10] - 2024年末中国金融业总资产为496万亿元，其中银行业445万亿元，保险业36万亿元，银行业占比接近90% [5][11] - 仅靠保险资金难以解决全部养老问题，需推动商业银行通过其发起设立的金融资产投资公司（AIC）参与医康养投资 [5][11] - 政策生态建设需地方政府发挥创造性，例如提供引导基金联合设立医康养产业基金，以及结合养老金融与银发经济，建设银发经济产业园和产业集群 [5][11]

人口老龄化趋势与市场前景 - 到2035年左右，中国60岁及以上老年人口将突破4亿，占总人口比重超过30% [2] - 预计2025年和2030年，中国养老产业规模将分别突破12万亿元和20万亿元 [2] - 传统的“9073”养老格局已演变，目前居家养老和社区养老的占比已接近99% [3] 政策导向与产业发展阶段 - “十五五”规划提出积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制 [2] - “十四五”期间解决了养老服务“有没有”的问题，全国拥有各类养老设施约40万个、床位799万张 [4] - “十五五”的着力点在于“好不好”，即提供更加多元化和高质量的供给，例如新建床位中可能80%是护理型床位 [4] 保险业在养老生态中的角色与机遇 - 保险公司凭借雄厚的资金实力与庞大的客户资源，正成为构建医康养生态体系不可或缺的“中流砥柱” [2] - 保险在医康养生态中的作用需要深度融入，扮演好资源整合者、服务监督者与风险管理者等多重角色 [2] - 养老产业成为保险业第二增长曲线，行业亟须从人力扩张与渠道驱动向服务驱动与生态构建的新模式跃迁 [4] - 保险行业的共济筹资模式及长期资金积累与管理优势，可帮助客户系统规划跨越数十年的健康与养老支出 [4] - 未来的老年人是保险公司非常大的客户和新的“蛋糕” [5] 金融支持与产品创新 - 面对中国金融业总资产近500万亿元的格局，需要推动商业银行参与养老生态建设 [6] - 可借助商业银行发起设立的金融资产投资公司（AIC）进行金融创新，为其投资医康养开辟政策通道 [6] - 2024年美国养老REITs规模已达1.4万亿美元，过去十年年化收益率中枢稳定在4%-6% [6] - 中国基础设施公募REITs市场已支持将养老设施纳入发行范围 [6] 产业发展重点与模式 - 产业发展重点转向提质与调结构，更多推进社区支持的居家养老建设，强化失能老人照护，发展老年医学 [6] - 科技赋能是提升服务可及性与管理效率、应对人力资源短缺、控制长期成本的重要手段 [7] - 保险通过产品与服务创新，帮助客户应对医疗支出压力，并为其对接可靠、优质的医疗资源 [7] - 建议保险资金与平台公司共同成立“养老保险基金”，用于养老机构、养老企业的基础投入，以激活市场 [5] 生态共建与差异化发展 - 养老产业的健康发展需要“有效市场”与“有为政府”的有机结合，政企协同是关键 [5] - 地方政府可通过地方国资平台直接参与或通过政府采购服务（如长期护理保险、普惠保险）提供支持 [5] - 行业应避免内卷化竞争，形成政府引领、地方国资发挥生态位作用，带动民营企业参与并辅以金融支持的生态体系 [8] - 各类主体需各展所长，差异化错位发展，保险公司需明确自身在生态中的独特价值 [8]

行业长期趋势与市场结构演变 - 未来30年中国养老市场将经历三到四代代际更迭 不同出生年代的群体将呈现显著差异化需求 [1][3] - 以上海为例 “十五五”期间将迎来二战后出生人群的80岁以上人口跨越式增长 [1][3] - 后续60后、70后群体进入养老阶段后 将带着更强的消费能力和更先进的消费理念 进一步推动市场升级 [1][3] - 未来养老服务产品必然走向分级、分层 政府与市场将形成清晰的功能划分 政府继续承担兜底保障责任 市场则聚焦不同消费层级 提供多元化、个性化产品 [1][3] - 随着市场演变 将逐步形成覆盖不同健康状况、收入水平、生活偏好的养老服务生态 满足从活力老人到非活力老人的全周期需求 [1][3] 养老消费选择与目的地分析 - 退休后的“活力阶段”可量力而行 选择空间广泛 全世界养老如果不以语言和皮肤作为障碍 中国是最具性价比的养老目的地 [2][4] - 即使在国内 不局限于北京、上海等一线城市 云南、广西等地同样能以较低成本获得优质服务体验 [2][4] - 进入“非活力阶段”后 老年人更倾向于回到熟悉或配套完善的城市 可根据自身情况选择高端独立居住或共享型养老服务 [2][4] - 预测二十年后 上世纪八九十年代赴美国留学的群体或将大量回流养老 [2][4] - 举例说明 一个在美国事业有成的退休人士可能在加州有一个200万美金的房子 该房子光物业税和房产的维护成本大概是税前5万美金 卖掉房子后 用5万美金回到中国一线城市养老是非常好的选择 [2][4]

中国高净值人群养老市场趋势与需求 - 中国60岁以上人口已突破2.9亿，老龄化正从趋势变为现实 [1] - 养老服务业被视作银发经济下最确定、最稳定的大产业 [1] - 高净值人群的养老生活将深度被人工智能重塑 [2] 高净值人群养老生活方式与理念 - 长者生活有四大方式：康养、医养、护养、安养 [1] - 长者生活有四大转变：忘老、用老、智老、享老 [1] - 银龄新生活的三种新范式：适老是最暖的陪伴、旅居是最爽的体验，学习是最好的养老 [1] - 对于未来养老生活的畅想，31%的高净值人群认为自己会进行数字创作（如AI绘画、AI作曲等） [2] 高净值人群医疗健康需求与选择 - 在感兴趣的前沿医疗话题中，近一半（约50%）的高净值人群提到了远程医疗与随身智能装备 [2] - 有25%的高净值人群会主动关注AI诊疗、智慧医院 [2] - 在未来高端医疗需求方面，有25%关注智能设备（如助行、护理机器人等） [2] - 健康管理机构选择呈现分层：公立医院体检中心为核心，中医医疗机构紧随其后，私立高端和国际医疗中心提供定制化服务 [2] - 抗衰老措施多元，日常饮食管理和规律锻炼为主流，中医调理选择率显著高于西式营养品 [2] - 高端医疗干预类措施如细胞疗法和基因抗衰开始进入选择视野，占比不高但有所增长 [2] 智能化在品质养老中的应用前景 - 对于未来养老机构的期望，智能化选项占比27% [2] - 智能科技会从健康管理、生活服务到财富规划全方位赋能品质养老 [2]

中国老龄化进程与阶段 - 中国老龄化进程加速，2021年65岁及以上人口占比达14.2%，标志着进入深度老龄化阶段 [1][9] - 预计2030年前后，中国将迈入超级老龄化社会 [1][9] - 中国面临“未富先老”和“未备先老”的双重挑战，即人均GDP未达高收入国家水平、社会保障体系仍在完善时便已进入深度老龄化 [1][36] 银发社会治理框架与目标 - BCG构建了“家国共振、利益共赢、多元共治”的中国银发社会治理框架 [1] - 治理核心目标是实现“老享安康，全民同福” [1][29] - 治理需锚定以人为本、家国协同的价值内核，并建立全龄人口利益共生机制 [13] 治理核心主线：健康 - 健康主线目标是从“因病返贫”转向“健康安享”，构建全周期健康服务体系 [1][52] - 核心挑战包括：医保基金可持续性承压；中国60岁及以上慢性病患者超1.9亿，失能和部分失能老年人约4000万；医疗健康资源城乡布局失衡 [53] - 若健康问题未缓解，中国用于老年养老、医疗和照料的费用占GDP比重将从2015年的7.33%攀升至2050年的26.24% [51] - 具体路径包括：推动健康服务向全周期健康维护转型；加强医疗健康领域技术应用；提升医疗保障可持续性与公平性；建设长期照护服务体系 [52][55][56][60][61] 治理核心主线：事业 - 事业主线目标是从“黯然退场”转向“价值重燃”，鼓励老年劳动力二次开发 [1] - 发展老年事业有助于：提升养老保障（近80%老年人认为收入仅能基本维持或不足）；促进社会经济发展；实现健康老龄化 [107] - 前程无忧调研显示，68%的老龄群体在退休后仍有强烈就业意愿，其中46.7%希望通过再就业实现个人价值 [107] - 白领及高知老年群体可沿六大路径发展：专业延续型、传承赋能型、社会链接型、公益服务型、兴趣驱动型、创业开拓型 [110][115] 治理核心主线：财富 - 财富主线目标是从“未富先老”转向“随老而富”，健全养老保险三支柱体系 [1] - 养老保险体系面临压力：城镇职工基本养老保险的缴费者与退休者比例从2019年的2:1将降至2050年的1:1；基金累计结余预计2027年达峰值，2035年耗尽 [93][95][98] - 城乡居民养老保险月均待遇仅约200元，覆盖超5亿人，但仅能覆盖生活成本极小部分 [93][94][95] - 提升可持续性需多措并举，包括外部输血（财政补贴、国资划转）和自身造血（投资端优化、多支柱协同、延长缴费年限） [100][101][102][104][105] 治理核心主线：消费 - 消费主线目标是从“消费困局”转向“丰盈生活”，激活银发消费潜力，推动银发经济高质量发展 [1] - “银发经济”一词起源于20世纪70年代的日本，相关消费场景不断拓宽 [25] 多元共治格局 - 治理需构建政府、企业、社区、家庭、个人多元主体协同共治的格局 [1][13] - 政府承担顶层设计与制度保障职责 [1] - 企业作为市场服务创新者与产业活力培育者 [1] - 社区承接基层服务与邻里互助 [1] - 家庭提供情感支持与照护责任 [1] - 个人成为自我健康管理者与社会价值持续创造者 [1] 日本老龄化治理借鉴 - 日本是全球老龄化最严峻国家之一，65岁及以上人口占比接近30%（约3600万人） [14] - 日本治理目标为构筑“无龄感社会”，强调基于个体积极性和能力发挥作用 [18][21] - 日本治理历经三阶段：1973-1990年以福利保障为主；1990-2005年体系化搭建；2005年至今形成可持续的综合治理体系 [18][19] - 关键抓手同样围绕健康、事业、财富、消费四条主线，例如建设社区为核心的医疗-照护体系，推动老龄劳动力转型 [22][25] - 日本经验显示，布局时机晚和结构性创新不足会导致问题积重难返 [27] 抗衰科技产业发展 - 抗衰产业走上“快车道”，全球有超过500家企业入局，主要聚集于美国、欧洲和中国 [84][87] - 中国在2024年国务院一号文件中首次明确提出支持抗衰老产业 [68] - 过去三年，中国取代美国成为全球抗衰干预科研成果贡献最多的国家 [78][82] - 消费者抗衰意识在35岁出现转折点，此后需求和焦虑显著提升 [83][87] - 抗衰干预手段多样，包括生活方式、营养补剂（如NMN、牛磺酸）、药物开发（如雷帕霉素、二甲双胍）、再生医学（干细胞、基因疗法）等 [64][67][71][73]

政策与战略部署 - 文章核心围绕落实国家“十五五”规划建议，旨在构建多层次养老服务体系，强化医养结合、长期护理保险和适老化改造，以激活银发经济 [1][5] - 哈尔滨市香坊区民政局系统介绍了其民政工作总体布局及“九个一”工作体系，并重点解读了区三级养老服务体系建设规划 [3][7] - 香坊区正致力于打造养老发展改革先行区，其战略部署为民营企业参与养老事业提供了清晰的产业机遇指引 [3][7] 产业发展与支持 - 当前存在针对养老产业的帮扶政策，政府详细阐述了现有养老服务设施的运营情况及未来发展方向 [3][7] - 区工商联将持续发挥桥梁作用，搭建政企对接平台，为民营企业在产品创新、人才培育、生态构建等方面提供支持，助力其深度参与银发经济 [5][9] - 香坊区女企业家商会将整合资源优势，引导会员企业立足自身产业基础，积极投身养老服务领域，探索适老化改造、养老服务供给等相关业务 [5][9] 企业参与与影响 - 与会女企业家对香坊区养老产业发展前景有了更全面的认识，并感受到政府部门在民生保障工作中的责任担当与务实作风 [3][7] - 民营企业被鼓励参与养老事业，此次座谈为政企沟通协作搭建了精准的桥梁 [1][5] - 女性企业家计划以其智慧与担当为区域养老事业高质量发展注入新动能，为构建养老服务新格局贡献力量 [5][9]