邮储银行与平安银行不良贷款转让 - 邮储银行挂牌转让2025年第1期个人不良贷款（信用卡透支），未偿本息总额为12.97亿元，涉及81985笔贷款和81093户借款人，全部归类为损失类信用贷款 [2][4] - 平安银行同日挂牌转让第70期和第71期个人不良贷款（信用卡透支），未偿本息总额分别为4.77亿元和3.28亿元，合计8.05亿元 [6] - 两家银行合计转让不良贷款规模达21.02亿元 [2] 转让资产具体特征 - 邮储银行转让资产的加权平均逾期天数为1804.28天（约5年），借款人加权平均年龄为43.78岁，78728笔贷款尚未起诉 [4][6] - 平安银行第70期资产加权平均逾期天数为846.34天（约2.32年），第71期为2042.84天（约5.6年），借款人加权平均年龄分别为37.94岁和36.56岁，诉讼状态均为“未诉” [6] - 被转让的个人不良贷款普遍具有逾期天数长且无抵押物的特点，完成诉讼占比较低 [6] 四季度银行业不良资产出清趋势 - 步入四季度以来，银行加速对不良资产的出清，本月在银登中心涉及个人不良贷款（信用卡透支）类的转让公告已超过20起 [7] - 例如，民生银行信用卡中心挂牌转让的第6期和第8期个人不良贷款项目，合计本息金额超过260亿元，其中第8期项目未偿还本息金额达216.97亿元 [7] - 银行在每年三四季度倾向于加大不良资产处置力度，旨在降低不良贷款余额、释放被占用的资本规模，以应对监管考核和优化财务报表 [7] 零售贷款风险与银行处置动机 - 当前银行各类型零售贷款不良率均在上升，零售风险正在暴露，信用卡贷款不良率持续上升但斜率放缓，不良生成率仍处于较高水平 [7] - 银行通过批量转让实现风险出清，虽带来短期账面损失，但可释放资本、降低拨备压力，并避免长期持有低效资产的机会成本 [7]

银行不良资产处置加速 - 在资产质量压力下，银行正加速出清不良资产，多家银行密集上架不良资产包，部分转让价格低至0.15折起拍[1] - 近三年来，银行不良资产出清持续加速，2025年一季度共有159单不良资产转让业务成交，同比增加93单，涉及的未偿本息金额从2023年一季度的202.3亿元增至483亿元[5] - 不良资产出清加速与银行主动管理风险、释放资本占用、减少拨备计提压力，以及不良贷款转让试点扩容、参与机构增多且倾向性增强有关[1][5] 个人不良资产包转让情况 - 截至8月28日，当月已有18家银行的分支机构发布了71条个人不良资产包转让公告，其中包含“打骨折”甩卖和百万元起拍的大额资产包[3] - 建设银行河北省分行两笔个人经营性贷款不良资产包，未偿本息总额分别为4263.30万元和6425.83万元，起拍价分别降至480万元和710万元，相当于1.1折出售[3] - 华夏银行近期批量上架了7个信用卡透支类不良资产包，其中一笔未偿本息总额为17.51亿元的资产包以2580万元的价格起拍，相当于0.15折甩卖，涉及的借款人户数最高达到40372户[3] 信用卡透支类不良资产特点 - 在各类不良资产中，信用卡透支类不良资产的平均本金回收率最低，仅有5.8%，同时该类资产平均折扣率为4.4%[4] - 信用卡透支不良资产折扣率低、回收率低，可能源于信用担保弱化、客户还款能力不足、催收有效性受限、资产转让折扣率低及风险识别滞后等因素[4] - 部分持卡人因收入不稳定、过度依赖“最低还款”导致债务累积，丧失足额还款能力，也是原因之一[4] 不良资产转让的市场结构与驱动因素 - 从参与主体看，股份制银行是出清“主力军”，其季度、年度未偿本金及未偿本息的成交规模往往可达国有大行及城商行的3至4倍[5] - 与国有大行相比，股份行的零售业务占比较多；与城商行相比，股份行的业务绝对规模更具优势[5] - 随着近年来以个人消费贷、信用卡为主的零售贷款业务不良风险持续暴露，机构对个贷不良高效处置的需求也有所提升[5] 对银行优化处置的建议 - 建议银行通过强化信贷审批程序加强前期风险防控，从源头上降低不良发生率[6] - 在催收过程中，应当优化合规催收、禁止违规催收、规范第三方合作[6] - 可以通过细化资产包分类提高资产包的透明度与吸引力，以提升资产包的价值和定价能力，进而提升转让折扣率[6] - 对于有稳定收入但暂时资金困难的持卡人，可协商债务重组方案，降低其债务负担，促使其主动还款[6]