行业趋势：银行渠道营销重点转向保险产品 - 在存款利率持续调降的背景下，银行“开门红”期间营销策略发生显著变化，客户经理不再主推存款续存，而是大力推销保险产品，尤其是分红险和年金险 [1] - 该现象反映了低利率环境下，保险产品提供长期锁定收益的优势，并折射出银保渠道重新崛起的趋势 [1] 产品结构：分红险成为核心主力产品 - 2026年开年，头部保险公司的主打产品均已切换为分红险，这种“保证收益+浮动分红”的模式在“开门红”活动中占据核心地位 [3] - 分红险产品在2025年已成为保险公司重点转型方向，其保证收益部分与固定收益产品差距不大，而浮动收益部分在风险偏好改善背景下更具吸引力 [3][4] - 银行主推的保险产品主要分为两类：固定收益率写入合同的增额终身寿险，以及“保底利率+浮动收益”的分红险，以满足不同客户需求 [3] 销售动因：客户需求与银行策略转变 - 客户存款到期后，因续存利率较存入时大幅下降（例如有案例显示利息“腰斩”），促使客户考虑其他产品 [2] - 对于未来三至五年或更长时间不着急用钱的客户，保险产品因能锁定当前利率水平而受到青睐；对于短期需用钱的客户，则转向银行理财或债券基金 [2] - 对银行而言，推荐分红险产品有助于拓展非息收入，并与客户维系长期服务关系 [4] 产品示例与收益演示 - 招商银行客户经理推荐的一款分红型终身寿险（宏盈人生臻藏版），示例为一次性交纳保费50万元人民币，有3年储备期，声称3年后可赎回并享受每年约3.2%的复利 [2] - 该产品的收益计划书演示：第五年账户总利益约54.72万元，第十年约64.11万元，第十五年约75.11万元，第二十年约88.02万元 [2] - 该产品前3年无“利息”，若3年内赎回可能亏损本金，因此明确不建议短期需用资金的客户购买 [2] 产品定位与目标客群 - 增额终身寿险（如某产品固定收益率2%）主打稳健、确定性，适合风险承受能力低、有短期资金规划（如教育金、养老金）的客户 [3] - 分红险（如某产品保底利率1.75%+分红）适合能接受轻微收益波动、追求长期资产增值（如养老储备）的客户 [3]