行业促销动态 - 2026年开年，多家新能源车企掀起“7年低息”促销潮，包括特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等品牌，打破了传统新车车贷1-5年的常规期限 [1] - 促销方案以低月供、低首付为核心卖点，各车企均设置了明确的截止日期，集中在2026年1月至2月底之间，属于限时促销措施 [4] - 这股热潮的背后是国家提振消费的政策导向，去年2月政策提出商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年 [2] 主要车企方案对比 - **特斯拉**：提供两种方案，最低首付14%+对应年化费率0.70%（折合年化利率1.36%），首付25%+对应年化费率0.50%（折合年化利率0.98%），合作金融机构为中信银行和浦发银行 [3][4] - **小米汽车**：针对YU7车型，最低首付20%+，年化费率1.00%，折合年化利率1.93%，支持金融机构为上海小米融资租赁和上海畅途融资租赁 [3][4] - **小鹏汽车**：针对其他车型，最低首付15%+，年化费率1.50%（折合年化利率2.86%）；针对MONA M03车型，年化费率1.67%（折合年化利率3.18%），由小鹏融资租赁提供支持 [3][4] - **理想汽车**：针对i8/MEGA车型，最低首付15%+，年化费率1.69%（折合年化利率3.22%+）；针对L6/L7/L8/L9/i6车型，年化费率2.50%（折合年化利率4.69%+），合作金融机构为易鑫金融 [3][4] - **吉利银河**：针对M9车型，最低首付10%+，年化费率0.98%，折合年化利率1.91%，由吉致金融提供支持 [3][4] - **岚图**：支持全系车型，最低首付0%+，年化费率1.88%，折合年化利率3.57%，合作金融机构为GECA大风汽金 [3][4] 方案核心差异分析 - **放贷/融资机构差异**：除特斯拉与两家银行合作外，其余车企主要由厂家金融或融资租赁公司支持，这一差异会影响消费者的申请门槛和权益保障 [4] - **首付门槛差异**：跨度从0%到25%+，岚图推出0%首付，吉利银河、小鹏、理想、小米部分车型首付在10%至20%+，特斯拉为高首付用户提供更优惠费率 [4] - **资金成本差异**：不同品牌折合年化利率差距显著，特斯拉方案成本最低（0.98%），理想部分车型成本较高（4.69%+），小鹏、吉利银河、小米等集中在1.9%-3.5%区间 [5] - **车型覆盖差异**：岚图、小鹏等支持全系车型，而特斯拉、小米、理想等多聚焦于Model 3/Y、YU7、L系列等主力走量车型 [7] 对消费者的财务影响 - 拉长还款周期至7年能大幅降低月供压力，例如小米YU7的7年低息方案，总车价25.35万元，首付4.99万元，月供为2593.48元 [8] - 但总利息支出会相应增加，同一小米YU7的7年低息方案，消费者需共承担14252.28元利息，而选择3年0息方案则总利息为0，但月供高达4961.11元 [8] - 根据小米汽车贴息表，以SU7标准版为例，7年低息方案月供为2115元，显著低于5年低息的2905元和3年0息的3917元 [9] 电动汽车保值率背景 - 2025年10月，插电混动车型保值率为43.7%，纯电动车型保值率下滑至42%，而同期传统燃油车保值率普遍在50%以上 [10] - 纯电动车保值率受新车市场竞争激烈和年底换代车型较多影响，导致二手车价格下跌 [11] - 推出“7年低息”方案的部分车企主力车型保值率表现较高，据2025年中国汽车保值率研究报告，纯电动保值率排名前五的车型包括小米SU7（86.05%）、问界M9（82.44%）、理想MEGA（78.56%）、吉利银河星愿（78.01%）、特斯拉Model X（76.38%） [13] 金融机构风控与消费者准入 - 更长周期、更低首付的贷款模式增加了金融机构的风控压力，主要难点包括缺乏长周期个人信用数据模型，以及抵押品后期残值评估和处置难度增加 [15] - 金融机构对消费者的准入门槛随之提高，例如特斯拉的7年低息方案审核对个人资质要求更高，只有两家银行可选，许多客户因资质未达要求而未能通过终审 [16] - 融资租赁公司的客户准入相对“更灵活”，但在7年低息方案中也提高了门槛，例如小鹏融资租赁要求消费者提供全国范围内的房产证明、公积金/社保连续一年缴纳证明 [16] 融资租赁模式解析 - 在目前车企的7年低息方案中，除特斯拉与银行合作外，其他多家车企多与厂家金融、融资租赁公司合作，如小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图 [18][19] - 融资租赁主要采用“回租”模式，车辆牌照登记在客户名下，但车辆需抵押给融资租赁公司，每月支付月供（租金），还款期满后可取得车辆所有权 [20] - 融资租赁合同与贷款合同性质不同，在还清分期款之前，车辆所有权属于融资租赁公司，一旦承租人逾期违约，车辆可能被收回，且前期支付的租金可能无权要回 [21] - 销售人员向消费者解释时，通常强调车辆上牌是车主名字，只是机动车登记证书（“绿本”）需抵押在金融机构，贷款结清后归还 [21]

行业促销动态 - 2026年开年，多家新能源车企掀起“7年低息”促销潮，包括特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等品牌，打破了传统新车车贷1-5年的常规期限 [1] - 促销方案以低月供、低首付为核心卖点，属于限时促销措施，截止日期集中在2026年1月至2月底之间 [5] - 这股热潮的背后，是国家提振消费的政策导向，响应了去年2月《关于发展消费金融助力提振消费的通知》中将个人消费贷款期限阶段性延长至不超过7年的号召 [2] 车企方案对比 - 各车企“7年低息”方案细节差异明显，核心区别集中在放贷/融资机构、首付要求、资金成本和车型覆盖等方面 [5] - 从放贷机构看，特斯拉与中信银行、浦发银行两家银行合作，其余车企多由厂家金融或融资租赁公司支持，如吉致金融、上海小米融资租赁、小鹏融资租赁、易鑫金融、东风汽金等 [3][5][17] - 从首付门槛看，跨度从0%到25%+，岚图推出0%首付，吉利银河、小鹏、理想、小米部分车型首付在10%至20%+，特斯拉为高首付用户（25%+）提供更优惠费率 [5] - 从资金成本看，不同品牌折合年化利率差距显著：特斯拉25%+首付方案利率最低为0.98%，理想部分车型利率最高达4.69%，小鹏、吉利银河、小米等集中在1.9%-3.5%区间 [3][6] - 从车型覆盖看，岚图、小鹏支持全系车型，其他品牌多聚焦主力走量车型，如特斯拉Model 3/Y、小米YU7、理想L系列等 [6] 消费者财务分析 - 拉长还款周期至7年能大幅降低月供压力，但总利息支出会相应增加 [8] - 以小米YU7为例，总车价25.35万元，选择7年低息方案（年化利率1.93%），首付4.99万元，融资额20.36万元，月供2593.48元，总利息14252.28元；若选择3年0息方案，首付需7.49万元起，月供4961.11元，总利息为0 [8] - 小米SU7的贴息表进一步展示了不同期限方案下的月供差异：以SU7标准版为例，3年0息月供3917元，5年低息月供2905元，7年低息月供2115元 [9] 车辆残值与保值率 - 7年期超长贷款周期已超出智能电动汽车的技术迭代周期，老车型残值面临加速下滑风险 [10] - 据中国汽车流通协会数据，2025年10月插电混动车型保值率为43.7%，纯电动车型保值率下滑至42%，同期传统燃油车保值率普遍在50%以上 [11] - 然而，推出“7年低息”方案的部分车企主力车型保值率表现较高，2025年纯电动保值率排名前五的车型为：小米SU7（86.05%）、问界M9（82.44%）、理想MEGA（78.56%）、吉利银河星愿（78.01%）、特斯拉Model X（76.38%） [13] 金融机构风控与准入门槛 - 更长周期、更低首付的贷款模式增加了金融机构的风控压力，对其风险评估、定价能力提出更高要求，部分地区银行审批严格，方案尚未完全落地 [14] - 银行面临缺乏长周期个人信用数据模型，以及抵押品后期残值评估和处置难度增加等挑战 [14] - 金融机构对消费者的准入门槛随之提高，特斯拉销售人员表示7年低息审核对个人资质要求更高，只有两家银行可选，许多客户因资质不符在终审阶段被拒 [14] - 融资租赁公司的客户准入相对“更灵活”，但在“7年低息”方案中也适当提高了门槛，例如小鹏融资租赁要求消费者提供房产证明、连续一年社保/公积金缴纳证明 [15] 融资模式与法律风险 - 当前车企“7年低息”方案主要涉及两种融资模式：与商业银行合作的传统汽车金融贷款，以及与厂家金融/融资租赁公司合作的融资租赁 [17] - 在融资租赁模式中，多采用“售后回租”形式，车辆牌照登记在客户名下，但车辆所有权在还款期满前属于融资租赁公司，机动车登记证书（“绿本”）需抵押给金融机构 [17][18][19] - 融资租赁合同与贷款合同性质不同，核心差异体现在车辆所有权的归属和转移规则上，一旦承租人逾期违约，融资租赁公司有权收回车辆，且前期支付的“分期款”可能被视为租金而无法收回 [18][19] - 律师建议消费者在采取融资租赁模式时，应仔细阅读合同条款，明确车辆所有权归属、违约金、手续费等，对于不理解或有问题的条文应及时提出异议 [19]

行业趋势 - 2026年开年，汽车行业掀起“7年低息”促销潮，多家车企推出相关金融方案，打破了传统新车车贷1-5年的常规期限 [1] - 促销方案以低月供、低首付为核心卖点，涉及品牌包括特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等 [1] 金融方案对比 - 不同品牌的年化利率差距显著，特斯拉贷款成本较低，其25%首付方案对应年化费率为0.50%，折合年化利率为0.98% [1] - 理想汽车部分车型成本较高，年化费率高达2.50%，折合年化利率达4.69% [1] - 小鹏、吉利银河、小米等品牌的折合年化利率集中在1.9%至3.5%区间，处于行业中游水平 [1] 市场反应 - 多数消费者对“7年低息”车贷的第一印象是“首付几万元、每月只花一两千就能提新车，压力小太多了” [1] - 拉长还款周期后，月供压力确实大幅降低，但总利息支出会相应增加 [1] - 部分消费者保持谨慎态度，认为如果需要贷款7年才能买得起车，意味着已经超出了正常承受范围，倾向于全款购车以避免超前消费 [1]

行业促销动态 - 2026年开年，多家新能源车企掀起“7年低息”促销潮，包括特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等品牌，打破了传统新车车贷1-5年的常规期限 [1] - 促销方案以低月供、低首付为核心卖点，各车企均设置了明确的截止日期，集中在2026年1月至2月底之间，属限时促销措施 [4][5] - 这股热潮的背后，是国家提振消费的政策导向，2025年2月相关政策提出商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年 [2] 车企方案对比 - 各车企方案细节差异明显，核心区别集中在放贷/融资机构、首付要求、资金成本和车型覆盖等方面 [5] - 从放贷机构看，特斯拉与中信银行、浦发银行两家银行合作，其余车企多由厂家金融或融资租赁公司支持 [5][18] - 从首付门槛看，跨度从0%到25%+，岚图推出0%首付，吉利银河、小鹏、理想、小米部分车型首付门槛在10%至20%+，特斯拉为高首付用户（25%+）提供更优惠费率 [5] - 从资金成本看，不同品牌的折合年化利率差距显著，特斯拉25%+首付方案折合年化利率最低为0.98%，理想部分车型最高达4.69%，小鹏、吉利银河、小米等集中在1.9%-3.5%区间 [6] - 从车型覆盖看，岚图、小鹏等支持全系车型，而特斯拉、小米、理想等多聚焦主力走量车型 [7] 消费者财务分析 - 拉长还款周期至7年能大幅降低月供压力，但总利息支出会相应增加 [8] - 以小米YU7为例，总车价25.35万元，选择7年低息方案（年化费率1%，折合利率1.93%），首付4.99万元，融资额20.36万元，月供2593.48元，总利息支出14252.28元 [8] - 若选择同车型的3年0息方案，首付需7.49万元起，融资额17.86万元，月供高达4961.11元，但总利息为0 [8] - 小米汽车贴息表显示，对于SU7基础版，7年低息方案月供为2115元，显著低于5年低息的2905元和3年0息的3917元 [9] 金融机构与风控 - 更长周期、更低首付的汽车贷款产品，让金融机构的风控压力陡增，主要难点包括缺乏长周期个人信用数据模型，以及抵押品后期残值评估和处置难度增加 [15] - 银行对“7年低息”贷款的消费者准入门槛提高，审核更严格，对个人资质要求更高，特斯拉销售人员表示许多客户因资质不符终审未过 [16] - 融资租赁公司的客户准入相对“更灵活”，但在“7年低息”方案中也适当提高了门槛，例如小鹏融资租赁要求消费者提供房产证明、公积金/社保连续一年缴纳证明 [16] 融资模式与法律风险 - 当前车企“7年低息”方案主要涉及两种模式：与商业银行合作的传统汽车金融贷款，以及与厂家金融/融资租赁公司合作的融资租赁 [18][19] - 在融资租赁的“回租”模式中，车辆牌照登记在客户名下，但车辆所有权在还款期满前属于融资租赁公司，车辆需抵押给公司，还款期满后可取得车辆所有权 [20] - 法律分析指出，融资租赁与贷款合同性质不同，核心差异体现在车辆所有权的归属，一旦承租人逾期违约，融资租赁公司有权收回车辆，承租人前期支付的“分期款”可能被视为租金且无权要回 [20][21] - 律师建议消费者在采取融资租赁模式时，应仔细阅读合同条款，明确车辆所有权归属、违约金、手续费等关键内容 [22] 车辆残值与保值率 - 7年期超长贷款周期已超出智能电动汽车的技术迭代周期，老车型的残值或面临加速下滑的风险 [10] - 2025年10月，插电混动车型保值率为43.7%，纯电动车型保值率下滑至42%，同期传统燃油车保值率普遍在50%以上 [11] - 推出“7年低息”方案的部分车企主力车型保值率表现较高，2025年纯电动保值率排名前五的车型为：小米SU7（86.05%）、问界M9（82.44%）、理想MEGA（78.56%）、吉利银河星愿（78.01%）、特斯拉Model X（76.38%） [13]